Cỏc ngõn hàng thương mại là cỏc trung gian tài chớnh lớn nhất trong nền kinh tế, cú khả năng đỏp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu vay vốn hợp lý cho cỏc đối tượng trong nền kinh tế. Mỗi khỏch hàng vay vốn Ngõn hàng lại mang những đặc điểm riờng về ngành nghề sản xuất kinh doanh, mục đớch vay vốn, quy mụ vay vốn, khả năng tài chớnh, khả năng sản xuất kinh doanh, uy tớn và mối quan hệ truyền thống với ngõn hàng. Việc quyết định một mún cho vay bờn cạnh việc dựa vào khả năng cung cấp vốn của Ngõn hàng cũn phụ thuộc rất lớn vào cỏc yếu tố trờn. Cỏc hỡnh thức cho vay của ngõn hàng nhằm mục đớch cung cấp cho khỏch hàng những mún vay phự hợp nhất. Cỏc hỡnh thức cho vay của ngõn hàng thương mại được chia theo nhiều tiờu thức khỏc nhau:
Chuyên đề tốt nghiệp
Theo mục đớch vay vốn: cho vay thương mại và cụng nghiệp, cho vay kinh doanh bất động sản, cho vay cỏ nhõn, cho vay nụng nghiệp…
- Theo hỡnh thức đảm bảo: Cho vay cú tài sản đảm bảo hoặc khụng cú tài sản đảm bảo nhưng căn cứ vào uy tớn của khỏch hàng với Ngõn hàng.
- Theo phương thức hoàn trả: Trả một lần, hay trả gúp… - Theo loại hỡnh tiền tệ: Cho vay bằng nội tệ hay ngoại tệ.
Việc ỏp dụng cỏc hỡnh thức cho vay cho khỏch hàng khụng thể phụ thuộc vào ý muốn chủ quan của ngõn hàng mà trước hết nú phụ thuộc vào sự khỏch quan của chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khỏch hàng. Cỏc ngõn hàng định ra một hỡnh thức cho vay phự hợp sẽ tạo điều kiện cho khỏch hàng sử dụng vốn vay hợp lý và đạt kết quả cao, giỳp khỏch hàng cú khả năng trả gốc và lói vay ngõn hàng đỳng hạn. Nhờ vậy, ngõn hàng cú thể thu hồi vốn và lói đỳng hạn để tiếp tục quay vũng vốn, tăng thu nhập, hạn chế rủi ro cho khỏch hàng cũng như cho ngõn hàng.
Chớnh vỡ thế, cỏc ngõn hàng thương mại lớn trong chiến dịch vươn ra thị trường toàn cầu luụn thực hiện đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức cho vay, đỏp ứng mọi nhu cầu vay vốn hợp lý của tất cả cỏc khỏch hàng trờn toàn thế giới.
Trong khi đú, cỏc hỡnh thức cho vay mà cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam cung cấp cho nền kinh tế cũn khỏ đơn điệu về việc Ngõn hàng ỏp dụng hỡnh thức tớn dụng đơn điệu và cố định chủ yếu theo dự ỏn hay phương thức đầu tư sẽ gõy khú khăn cho cả khỏch hàng và Ngõn hàng. Cỏc Ngõn hàng cần linh họat, chủ động ỏp dụng cỏc hỡnh thức cho vay phự hợp tạo điều kiện cho khỏch hàng sản xuất kinh doanh hiệu quả bằng vốn vay Ngõn hàng, hoàn trả vốn vay ngõn hàng đầy đủ chớnh xỏc đồng thời vẫn đảm bảo khả năng kiểm tra giỏm sỏt quỏ trỡnh sử dụng vốn của khỏch hàng. Cỏc ngõn hàng chỉ cú thể ỏp dụng nhiều hỡnh thức cho vay đối với nhiều phương ỏn sản xuất kinh doanh của khỏch hàng phải dựa trờn cơ sở ngõn
Chuyên đề tốt nghiệp
hàng thực hiện đa dạng hỏo cỏc hỡnh thức cho vay và mở rộng thờm cỏc đối tượng cho vay. Đõy cũng chớnh là biện phỏp tăng khả năng thu nợ cho ngõn hàng. Cụ thể, trong thời gian tới ngõn hàng thương mại cú thẻ đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức cho vay theo hướng sau:
- Chỳ trọng nghiờn cứu cơ chế, biện phỏp mở rộng hỡnh thức cho vay, đối tượng cho vay. Tuy nhiờn, do điều kiện thực tế của Ngõn hàng thương mại Việt Nam hiện nay và điều kiện cạnh tranh gay gắt, cỏc ngõn hàng bờn cạnh đa dạng hoỏ hỡnh thức cho vay cú thể chọn cho mỡnh một thế mạnh để làm mũi nhọn tài trợ. Hiện nay cần tập trung mở rộng cho vay cỏc khu cụng nghiệp, khu chế xuất, khu kinh tế mở, khu kinh tế năng động… Đõy là những đối tượng cú nhu cầu lớn, đa dạng, phự hợp với thu nhập của dõn cư và đời sống kinh tế - xó hội ngày càng cao của đất nước, là giải phỏp tăng dư nợ, phõn tỏn rủi ro và tăng khả năng thu nợ của cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam.
- Cỏc ngõn hàng thương mại cú thể cho cỏc doanh nghiệp cú khả năng tài chớnh, là khỏch hàng truyền thống hay cú mức thu nhập thường xuyờn và ổn định cú nhu cầu vốn thường xuyờn sử dụng "tài khoản đặc biệt" nhằm giỳp cho khỏch hàng nhằm giỳp cho khỏch hàng chủ động trong sản xuất kinh doanh, cú được sử dụng vốn nhanh chúng kịp thời trong điều kiện kinh tế thị trường ở nước ta hiện nay. Cỏc hỡnh thức cho vay tương ứng là: Cho vay ứng trước đặc biệt là thấu chi. Hỡnh thức cho vay này vẫn dựa trờn cơ sở hợp đồng tớn dụng nhưng cho phộp khỏch hàng được sử dụng mức tớn dụng này một cỏch chủ động bằng cỏch phỏt hàng sộc mang tờn tài khoản vóng lai hay sử dụng cỏc cụng cụ thanh toỏn khỏc. Do đặc điểm của nú nờn cỏc yếu tố tài sản đảm bảo khụng cú ý nghĩa lớn trong đảm bảo an toàn cho Ngõn hàng mà khả năng tài chớnh cũng như việc đỏnh giỏ đung khả năng tài chớnh của khỏch hàng mới là yếu tố quan trọng.
- Để hỗ trợ cho khỏch hàng trong giao dịch, ngõn hàng cần mở rộng cỏc dịch vụ tư vấn, bảo lónh, cho vay đồng tài trợ…đặc biệt là phương 57
Chuyên đề tốt nghiệp
thức cho vay đồng tài trợ giỳp cho ngõn hàng cú thể đỏp ứng nhu cầu vốn lớn của doanh nghiệp bằng nguồn vốn vay từ nhiều ngõn hàng hay cỏc đinh chế tài chớnh khỏc. Qua đú ngõn hàng vẫn cú thể tham gia cho vay cỏc dự ỏn hiệu quả cao, khả năng sinh lời lớn và hạn chế được rủi ro lớn, đảm bảo khả năng thu nợ cho ngõn hàng.