Tình hình n x u c a Vi t Nam hi n nay có m t ph n l n nguyên nhân đ n t s y u kém trongn i b c a các ngân hàng, TCTD.
- Th nh t là do n ng l c qu n tr r i ro c a các NHTM, TCTD y u kém
Do kh n ng qu n tr r i ro ch a t ng x ng và v n đ c th c hi n theo các bi n pháp truy n th ng, nên r i ro trong ho t đ ng c a các NHTM v n r t l n. V n còn nhi u ngân hàng bi n nghi p v c c u n , v n là m t nghi p v bình th ng c a ngân hàng thành m t hình th c đ gi m t l n x u c a mình do n c c u không đ c tính vào n x u. ng th i, không ít ngân hàng đã h n ch phân lo i n xu ng nhóm 3-5 đ tránh trích l p d phòng r i ro tín d ng, tránh nh h ng đ n l i nhu n c a mình.
Bên c nh đó, các ngân hàng ch a chú tr ng qu n tr danh m c cho vay d n đ n t tr ng cho vay DNNN cao và r i ro h n là nhi u ngân hàng TMCP đ c thành l p đ
ph c v m t s nhóm khách hàng u tiên cao. ây là cách doanh nghi p có h u thu n hay có m i quan h m t thi t v i các c đông l n. M c tín d ng c p cho các đ i t ng này r t l n v i nh ng đi u ki n d dãi đã đ y n x u t ng cao, trong khi các quy đ nh giám sát h u nh ch a th ch tài trong tr ng h p này.
Các ngân hàng ch a chú tr ng công tác d báo, ch y theo l i nhu n theo s t ng tr ng nóng c a th tr ng b t đ ng s n và ch ng khoán. T p trung quá nhi u v n cho nh ng th tr ng đ y r i ro này, góp ph n không nh vào vi c hình thành bong bóng b t đ ng s n và ch ng khoán. Khi các l nh v c này, đ c bi t là th tr ng b t đ ng s n đóng b ng và giá b t đ ng s n gi m sâu kéo theo n x u cho vay l nh v c này t ng nhanh.
- Th hai các quy đ nh v công b thông tin ch a đ y đ và hi u l c thi hành th p
gây ra s thi u minh b ch.
N x u không ph i m i phát sinh mà nó đ c tích l y trong m t kho ng th i gian dài và khi tình hình kinh t x u đi k t n m 2008, đ c bi t là trong giai đo n t ng tr ng tín d ng nóng, khách hàng vay g p khó kh n v tài chính và ho t đ ng s n xu t kinh doanh thì nguyên nhân gây ra n x u ngày càng rõ nét. N x u t ng nhanh g n đây ph n ánh chính sách minh b ch hóa và giám sát vi c th ng kê n x u c a ngân hàng. M c dù NHNN đã và đang ch tr ng minh b ch hóa quan h tín d ng, thông tin tài chính, nh ng h u h t các NHTM t i Vi t Nam hi n nay đ u phân lo i n d a vào đ nh l ng mà thi u đi ph n đ nh tính nh tình hình tài chính, k t qu s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p. i u này d n đ n vi c phân lo i n không ph n ánh th c ch t kho n n . ng th i, các ngân hàng ch x p ph n n đ n h n không tr đ c vào n x u (nhóm 3), trong khi ph n còn l i c a kho n n v n là n đ tiêu chu n (nhóm 2).
- Th ba n x u t ng cao là h qu t t y u c a quá trình t ng tr ng tín d ng
quá nóng.
Trong kho ng 10 n m tr l i đây, dù NHNN th ng xuyên yêu c u các NHTM ph i h n ch t ng tr ng tín d ng không quá cao, nh ng th c t t ng tr ng v n trên
20%, n m 2007 t ng tr ng tín d ng đ n 51,39% n m 2009 là 37,7%, n m 2010 là 31,19%..v n cao h n r t nhi u so v i t c đ t ng tr ng trong khi t ng tr ng huy đ ng v n r t th p.
S phát tri n c a h th ng NHTM là nguyên nhân gia t ng n x u. M t s ngân hàng nh , n ng l c qu n tr tín d ng y u kém đã tìm m i cách t ng v n huy đ ng, thúc đ y tín d ng b ng cách n i l ng tiêu chu n cho vay, cho vay d dãi, thi u các đi u ki n đ m b o c n thi t. Th c t nh ng n m qua cho th y, luôn có s c nh tranh r t gay g t gi a các NHTM đ giành th ph n, đ c bi t m t s NHTM nh , m i đ c thành l p. Các ngân hàng này có xu h ng m r ng tín d ng b ng m i giá, b qua quy trình tín d ng, h th p tiêu chu n tín d ng, tìm cách l n tránh hàng rào ki m soát c a Chính ph . Ho t đ ng tín d ng là lo i ho t đ ng ti m n r i ro cao, nh ng m t s NHTM l i quá m o hi m trong khi n ng l c và kinh nghi m v qu n tr r i ro còn y u, t t y u r i ro s gia t ng khó ki m soát.
- Th t đ tin c y kém c a thông tin tín d ng.
Vi c ra quy t đ nh kinh t v c n b n ph i d a trên nh ng thông tin có đ tin c y thì các quy t đ nh m i đi vào cu c s ng và đem l i hi u qu tích c c. i v i ho t đ ng tín d ng thì càng đòi h i thông tin ph i có đ tin c y cao khi đó các phán quy t m i chính xác và m i b o đ m đ c yêu c u v ch t l ng hi u qu . Th c t t i Vi t Nam nh ng n m qua cho th y, ch t l ng thông tin kinh t r t kém c v đ chính xác l n tính c p nh t. Trong đi u ki n nh v y, n u nh đ i ng cán b c a các NHTM h n ch v n ng l c và trình đ k toán tài chính doanh nghi p, thi u k n ng n m b t và nh y c m v i các di n bi n kinh t xã h i thì vi c ra phán quy t tín d ng s có xu h ng xa r i th c ti n và đ t NHTM ph i đ i di n v i r i ro tín d ng ti m n. Trong đi u ki n hi n nay, khi mà các phán quy t tín d ng c n b n còn ph i bám sát các quy đ nh lãi su t c a NHNN thì v n đ r i ro tín d ng còn đ c đánh giá ch a toàn di n. Nh ng n u các NHTM ho t đ ng th c s mang tính th tr ng, thì v i h th ng thông
tin tín d ng kém đ tin c y, các NHTM không th đ nh ra các m c lãi su t chính xác trên c s đánh giá đúng m c đ r i ro.
- Th n m đ o đ c và trình đ chuyên môn y u kém c a c a cán b tín d ng và
công tác ki m tra ki m soát n i b ngân hàng ch mang n ng tính hình th c.
Kinh doanh ngân hàng d a trên s tin c y và m c đ tín nhi m thì đ o đ c làm ngh nghi p ngân hàng không ch c n thi t mà còn mang tính b t bu c. Tuy nhiên, do nhi u nguyên nhân mà m t s cán b ngân hàng đã c u k t v i khách hàng đ che gi u s th t, gian l n, c ý làm trái quy đ nh c a NHNN, c a NHTM. M c dù ch a có s li u công b c th nh ng trong t ng s n x u đó, m t t l không nh n y sinh t vi ph m đ o đ c ngh nghi p.
Ngoài ra n x u t ng cao còn xu t phát t s kém hi u qu trong vi c đi u hành qu n lý c a các doanh nghi p.
- Nhi u doanh nghi p hi n nay có n ng l c tài chính y u, ch y u d a vào v n vay ngân hàng, v n ch s h u nh và kh n ng ng phó v i s thay đ i môi tr ng kinh doanh kém. Vì v y khi môi tr ng kinh doanh x u đi, chính sách kinh t v mô th t ch t, lãi su t t ng thì các doanh nghi p s g p khó kh n v kh n ng tr n .
- S làm n thua l c a các doanh nghi p, nh t là DNNN. Có đ n 70% n x u là c a các DNNN do đây là nhóm có nhi u thu n l i trong ti p c n tín d ng và chi m th ph n l n trong t ng d n tín d ng c a toàn n n kinh t . Ph n n x u l n th hai sau DNNN xu t phát t m t s doanh nghi p t nhân l n, trong đó t p trung ch y u là các kho n vay đ u t b t đ ng s n, ch ng khoán, đ u t ngoài ngành.
- H u h t các doanh nghi p nh t là các các DNNN, đ u có chi phí v n vay l n, th m chí quá l n , trong khi doanh thu gi m m nh so v i cùng kì n m tr c d n đ n m t cân b ng v tài chính. Nhi u đ n v t ng lãi vay ph i tr l n g p nhi u l n qu l ng, t l sinh l i c a tài s n nh h n lãi su t vay, hi u qu kinh doanh th p, tài chính kém lành m nh, v n ch s h u nh và kh n ng ng phó v i s thay đ i môi tr ng kinh doanh h n ch , trong khi ph i đ i di n v i nh ng khó kh n l n c a n n
kinh t trong và ngoài n c đó là s c mua kém, hàng hóa t n kho l n, doanh thu gi m sút, doanh nghi p không có ngu n đ tr n c g c và lãi. Các kho n vay ngân hàng vì th tr thành n x u là đ ng nhiên.
- Nhi u doanh nghi p dùng n ng n h n đ đ u t dài h n ho cdùng v n vay đ u t ra ngoài ngành, đ c bi t là đ u t vào b t đ ng s n.