Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bao gồm ngu yên nhân chủ quan và nguyên nhânkhách quan.
2.2.2.2.1. Nguyên nhân chủ quan.
- Do một số cán bộ buông lỏng quản lý, thiếu tinh thần trách nhiệm
đã không kiểm tra chặt chẽ trước, trong và sau khi cho vay, đặc biệt la khâu kiểm soát trong và sau khi cho vay dẫn đến khách hàng sử dụng vốn sai mục đích mà không bị phát hiện sớm. Ví dụ như sử dụng vốn vay ngắn hạn vào đầu tư dài hạn như xây dựng cơ bản hay quay vòng vốn, hoặc là khách hàng sau khi bán được hàng nhưng không trả tiền vay cho Chi nhánh mặc dù đã đến kì hạn trả nợ gốc và lãi.
Do khách hàng được Chi nhánh NHCT khu vực Chương Dương cấp tín dụng ngắn hạn tập trung ở khu vực quận Long Biên, hơn nữa số lượng khách hàng cũng nhỏ nên các cán bộ tín dụng sẽ dễ dàng đi lại, kiểm tra tình hình của khách hàng. Tuy vậy, cán bộ tín dụng ở Chi nhánh cũng gặp phải những khó khăn. Do Chi nhánh NHCT Chương Dương phân công cán bộ tín dụng chuyên trách khách hàng vay vốn theo thành phần kinh tế. Đó là cán bộ phụ trách khối doanh nghiệp nhà nước, cán bộ phụ trách các công ty trách nhiệm hữu hạn, chuyên trách về Công ty cổ phần, cán bộ chuyên trách doanh nghiệp tư nhân và cán bộ chuyên trách hộ kinh
doanh. Ngoài đối tượng khách hàng thuộc khối doanh nghiệp nhà nước, đối với các cán bộ chuyên trách các nhóm khách hàng khác thì đối tượng vay này rất phức
tạp, phần lớn là kinh doanh thương mại, làm dịch vụ, tài sản thế chấp đa dạng, mức
vay lớn, từ hàng chục triệu đồng đến hàng tỷ đồng, hàng chục tỷ đồng. Do đó, cường độ làm việc của cán bộ tín dụng là rất lớn. Như vậy dễ dàng xảy ra tình trạng thiễu xót trong kiểm tra khách hàng, nhất là trong khâu kiểm tra sử dụng vốn
và quản lý tài sản thế chấp.
Việc chấp hành quy trình tín dụng ngắn hạn chưa tốt, việc kiểm tra, kiểm soát các khoản tiền vay ngắn hạn của khách hàng chủ yếu giao cho các bộ tín dụng chuyên trách theo dõi, kiểm tra, thu hồi nợ… mà chưa có sự phối hợp nhịp nhàng, chặt chẽ giữa các bộ phận kế toán, kiểm soát.
Ta cũng có thểđề cập đến vấn đề chất lượng thông tin chưa cao. Lý do là hệ
thống máy móc phục vụ cho thông tin còn yếu kém, chất lượng thông tin không chính xác, số lượng chưa đầy đủ. Do đó khả năng phân tích của cán bộ tín dụng sẽ
giảm xuống, chất lượng tín dụng cũng giảm theo. Công tác lưu trữ thông tin ở Chi nhánh cũng chưa tốt, cũng như việc trao đổi thông tin giữa các phòng ban cũng không nhịp nhàng, đầy đủ. Như vậy rủi ro phân tích tìn dụng sai sẽ dễ dàng xảy ra. Cán bộ tín dụng còn chưa có tính chủ động, sáng tạo cùng khách hàng tìm kiếm phương án kinh doanh có hiệu quả. Khi các điều kiện vay chưa đáp ứng đủ, các cán bộ tín dụng chưa chủđộng cùng khách hàng tìm kiếm cách tháo gỡ mà còn trông chờ kế hoạch khách hàng tựđề xuất.
2.2.2.2.2. Nguyên nhân khách quan.
Trên địa bàn Quận Long Biên và huyện Gia Lâm, Chi nhánh NHCT khu vực Chương Dương gặp sự cạnh tranh qu yết liệt của các ngân hàng thương mại khác, đặc biệt là sự cạnh tranh quyết liệt từ phía các ngân hàng cổ phần mới thành lập. Cùng địa bàn với Chi nhánh NHCT Chương Dương còn có chi nhánh các ngân hàng thương mại Nhà nước. Đó là chi nhánh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn, Ngân hàng ngoại thương Việt Nam. Ngoài ra Chi nhành còn gặp sự cạnh tranh từ các Chi nhánh NHCT ở
sát địa bàn như Chi nhánh NHCT Yên Viên, Chi nhánh NHCT Sài Đồng. Nhưng có lẽ đáng chú ý nhất phải kể đến các chi nhánh mở ra liên tiếp của các ngân hàng thương mại cổ phần như Ngân hàng cổ phần kỹ thương (TECHCOMBANK), Chi nhánh Ngân hàng cổ phần Á Châu (ACB)…
Môi trường kinh tế không thực sự ổn định: Do đang trong giai đoạn công nghiệp hóa, hiện đại hóa nền kinh tế nên có chế chính sách quản lý nền kinh tê của Nhà nước có nhiều thay đổi, để điều chỉnh phù hợp với tình hình thực tế. Do vậy các thành phần kinh tế sẽ chịu tác động của sự thay đổi chính sách kinh tế này. Như vậy sẽảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của Chi nhánh.
Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng chưa đồng bộ, hiệu quả: Đặc biệt là hệ thống văn bản pháp lý liên quan tới vấn đề tài sản thế chấp và xử lý tài sản thế chấp khi khách hàng không trảđược nợ.
Chương III
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHƯƠNG
DƯƠNG
3.1. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh NHCT Chương Dương.
Qua n điểm, định hướng chung của NHCT Việt Nam và định hướng riêng của chi nhánh Chương Dương.
Để đảm bảo chất lượng tín dụng ngắn hạn, Ngân hàng Công thương Việt Nam và Ban Giám đốc Chi nhánh đã đ ề ra phương hướng phát triển làm cơ sở cho các hoạt động tín dụng ngắn hạn ở Chi nhánh trong năm 2005.
Đẩy mạnh công tác huy động vốn VNĐ và ngoại tệ, trên cơ sở khai thác các nguồn tiền của các tổ chức kinh tế, xã hội và tiền gửi của dân cư. Giữ gìn các khách hàng truyền thống, có cơ chế chính sách mềm dẻo, có sự thường xuyên trao đổi tư vấn để nắm bắt khách hàng nhằm phục vụ được tốt hơn.
Rà soát và kiểm tra lại dư nợ cho vay đối với từng khách hàng, trên cơ
sở đó tăng thị phần cho vay đối với khách hàng sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tình hình tài chính lành mạnh, có tín nhiệm đối với ngân hàng và giảm dư nợ cho vay đối với khách hàng không hội tụ đủ các điều kiện vay vốn. Đẩy mạnh cho vay đối với các thành phần kinh tế trên cơ sở cho vay có tài sản đảm bảo, tiếp tục tiếp thị các khách hàng mới, tiếp cận các dự
án mới
Tiếp tục giải quyết tồn tại cũ, xử lý tài sản để thu hồi nợ quá hạn, nợ
Nâng cao chất lượng hạch toán kế toán và thông tin kinh tế. Phối hợp với phòng Kinh doanh theo dõi và thu hồi nợ đến hạn, quá hạn và lãi treo. Tiết kiệm các khoản chi phí, tận thu các khoản nợ đã xử lý.
Tăng cường công tác kiểm tra trên cơ sở bám sát trương trình kiểm tra của NHCT Việt Nam.
Trên đây là quan điểm, định hướng chung của NHCT Việt Nam để
nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn của các Chi nhánh NHCT nói chung. Ngoài ra theo em còn có thể sử dụng một số giải pháp sau đây để đảm bảo chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại.