2.3.1. Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay
• Thành tựu đạt được : Nhờ xác định đúng đắn chiến lược phát triển tập trung vào việc chuyển dịch cơ cấu cho vay nhằm góp phần hiện đại hóa, công nghiệp hóa đất nước với phương châm “Sự thịnh vượng của khách hàng là thành đạt của ngân hàng Việt Á” và chính sách phát triển nguồn vốn, đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng. Trong những năm vừa qua, PGD Cộng Hòa đã đạt được những kết quả đáng khích lệ tạo ra những bước phát triển vững chắc cho tương lai. Phòng giao dịch đã đưa ra những chính sách kinh doanh năng động, cải tiến phương thức phục vụ đáp ứng nhu cầu thị hiếu của từng loại KH nhằm thu hút các nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế, dân cư.
Về nguồn nhân lực, VAB có đội ngũ cán bộ trẻ tuổi, năng động, sáng tạo, trình độ chuyên môn cao, được đào tạo kĩ càng, phong cách làm việc ổn định, nề nếp, các nhân viên có thái độ giao tiếp với KH văn minh và lịch sự.
Về trang bị kĩ thuật, PGD Cộng Hòa luôn đổi mới các trang thiết bị hiện đại để phục vụ cho việc mở rộng và phát triển các dịch vụ NH cho KH có nhu cầu thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế, đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh với các NHTM khác trú trên cùng địa bàn.
Về huy động vốn, tại PGD Cộng Hòa và các văn phòng giao dịch thuộc chi nhánh lớn đều có chính sách về lãi suất thích hợp nên KH ngày càng tin tưởng, góp phần làm tăng nguồn vốn thuộc tài sản của chi nhánh, thúc đẩy tăng quy mô hoạt động TD ngắn hạn.
Về hoạt động tín dụng, do PGD Cộng Hòa có chính sách TD hợp lí đã thu hút đông đảo KH, tạo điều kiện thuận lợi cho PGD Cộng Hòa tăng dư nợ. Các hồ sơ vay vốn của KH tại PGD Cộng Hòa ngày càng nhiều hơn.
Tuy là một NHTMCP vốn ít, phạm vi hoạt động còn hạn hẹp nhưng PGD Cộng Hòa nói riêng và VAB nói chung đã tạo được chữ tín đối với KH, hoạt động kinh doanh cũng đã được mở rộng, đa dạng hóa một cách vững chắc và lợi nhuận hàng năm tăng đáng kể.
• Thuận lợi: Để thực hiện được kết quả hoạt động như trên là nhờ vào những thuận lợi sau:
– VAB – PGD Cộng Hòa tọa lạc tại một quận lớn của thành phố với khu dân cư đông đúc, hoạt động SXKD sôi động. PGD Cộng Hòa đã gặp nhiều thuận lợi trong việc tiếp cận KH giao dịch hàng ngày. PGD còn có một lượng KH truyền thống có quan hệ lâu dài với chi nhánh, có tình hình SXKD ổn định, có nhu cầu vay vốn lớn... Hệ thống pháp luật nói chung và hệ thống pháp luật trong lĩnh vực Tài chính – ngân hàng nói riêng ngày càng được hoàn thiện và chặt chẽ hơn đã giúp cho hoạt động TD vừa tăng trưởng vừa đảm bảo giảm thiểu rủi ro, do đó góp phần hoàn thiện nghiệp vụ cho vay SXKD.
– Các công ty quy mô vừa và nhỏ liên tục ra đời đã làm cho hoạt động SXKD diễn ra sôi động, từ đó làm tăng nhu cầu vay vốn của NH, tạo điều kiện tăng trưởng doanh thu của hoạt động cho vay.
– Uy tín của VAB trong quan hệ với KH được nâng cao và mở rộng từng bước, KH quan hệ TD với NH ngày càng nhiều.
– Quy trình TD của NH đang ngày càng được hoàn thiện. Theo đó, đảm bảo quyền lợi cho cả NH và KH trong việc cấp TD.
– Nguồn vốn để cấp TD khá dồi dào, lãi suất cho vay của VAB khá cạnh tranh so với các NH khác và có chính sách ưu đãi về lãi suất và những ưu đãi khác đối với ngân hàng. Vì vậy, VAB - PGD Cộng Hòa có nhiều điều kiện thuận lợi đẩy mạnh hoạt động cho vay, trong đó có hoạt động cho vay SXKD.
– Ban lãnh đạo là những người có trình độ chuyên môn cao, có thâm niên trong lĩnh vực Tài chính – Ngân hàng nên đã có những chính sách, phương hướng
chỉ đạo đúng đắn về việc huy động vốn, sử dụng vốn...tạo điều kiện cho nhân viên TD tin tưởng và hoàn thành tốt công việc.
– NH có đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ, nhiệt tình trong công việc và chấp hành nghiêm chỉnh qui định của NH. Đội ngũ cán bộ công nhân viên được nâng cao từng bước về trình độ, kinh nghiệm và bản lĩnh trong cơ chế thị trường.
• Khó khăn: Bên cạnh những thuận lợi, NH cũng đã gặp những khó khăn như sau:
– Trên địa bàn đã có một số NH khác đặt phòng giao dịch và chi nhánh sớm hơn, có lợi thế về KH hơn, từ đó tạo ra sức ép cho VAB – PGD Cộng Hòa vì thị phần còn thấp.
– Nghiệp vụ ở Phòng giao dịch còn ít nên chưa có nhiều KH đến giao dịch. Mặt khác, thương hiệu VAB ra đời chưa lâu nên chưa được nhiều KH biết đến. – Chưa tăng cường công tác khảo sát, tiếp thị đối với tất cả KH nhằm quảng cáo
về hoạt động của NH nên phạm vi hoạt động của chi nhánh vẫn còn bó hẹp với những KH quen là chính.
– Thị trường bất động sản và giá vàng biến động thường xuyên và sự cạnh tranh giữa các NHTM trên cùng địa bàn ngày càng gay gắt.
– Đa phần nhân viên tín dụng tại Phòng Giao Dịch là những người kinh nghiệm chưa nhiều nên cần phải có thời gian để đào tạo và trau dồi kĩ năng nghiệp vụ. Tuy nhiên đây chỉ là khó khăn trước mắt vì về lâu dài, khi đội ngũ nhân viên này đã tích lũy kinh nghiệm và thông thạo về kĩ năng nghiệp vụ sẽ góp phần đẩy mạnh hoạt động cho vay tại phòng giao dịch.
– Đa phần các DN nhỏ làm ăn không định hướng bài bản lâu dài để phát triển trong tương lai. Bên cạnh đó, năng lực SXKD còn nhiều hạn chế như khả năng dự đoán các biến động thị trường trong tương lai rất kém. Điều này khiến cho NH còn dè dặt, hạn chế cho vay hoặc không cho vay để giảm thiểu rủi ro.
– Nhiều DN không có hoặc không có đầy đủ các BCTC hoặc có đầy đủ các BCTC cung cấp cho NH nhưng số liệu đã được điều chỉnh để trốn thuế hoặc nâng cao mức vay tiền NH.
– Một trong những khó khăn lớn nhất hiện nay ảnh hưởng đến hoạt động SXKD ở nước ta là cuộc khủng hoảng tài chính và lạm phát đang diễn ra ở hầu hết các quốc gia trên thế giới. Hoạt động SXKD cũng vì thế mà chậm lại, các DN bị đè nặng bởi các khoản chi phí đầu vào, giá cả nguyên nhiên liệu, lãi suất vay vốn... tăng cao dẫn đến những hệ lụy khác như sa thải nhân viên, giảm quy mô SXKD và thậm chí là ngừng sản xuất. Hoạt động SXKD của DN không hiệu quả đã đem đến nhiều khó khăn cho các NHTM