- Tín ch p: là n gi đi vay tin có th nh đc kh on tin vay mong m un mà không ph i th ch p tài s n hay ch u b t c đi u ki n b o lãnh nào khi vay ti n Khách
H nm cc pt iăđaă Tri uăđ ng) Khách hàng thông
2.3.1 Tình hình doanh s cho vay tiêu dùng
2.3.1.1 Tình hình doanh s cho vay tiêu dùng theo th i h n cho vay
B ng 2.1 Doanh s cho vay tiêu dùng theo th i h n cho vay giai đo n n m 2012-2014
n v tính: T đ ng Ch ătiêu N mă 2014 N mă 2013 N mă 2012 Chênhă ch (2014-2013) Chênhă ch (2013-2012) S ăti n T ă tr ng S ăti n T ă tr ng Ng n h n 3.844 3.420 2.814 424 12,40 606 21,54 Trung và dài h n 11.657 9.481 8.924 2.176 22,95 557 6,24 Doanhăs ă cho vay tiêu dùng 15.495 12.901 11.738 2.594 20,21 1.163 9,91
(Ngu n: Báo cáo th ng niên Techcombank 2013 và 2014) Có th th y, doanh s cho vay tiêu dùng c a Techcombank t ng d n qua giai
đo n 2012-2014. C th , t ng doanh s cho vay tiêu dùng n m 2012 là 11.738 t đ ng.
N m 2013, doanh s này là 12.901 t đ ng t ng 1.163 t đ ng t ng ng t ng 9,91% so v i n m 2012. Sang n m 2014, doanh s cho vay tiêu dùng ti p t c t ng lên đ n 15.495 t đ ng t ng ng t ng 2.594 t đ ng t ng ng t ng 20,21% so v i n m
2013. Có s t ng lên liên t c qua giai đo n này nh v y ch ng t ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i Techcombank đư đang có d u hi u đ c m r ng trong th i gian qua. Nguyên nhân c a s m r ng đó là do m t b ph n l n ng i dân Vi t Nam hi n nay
ch a đ c ti p c n v i các d ch v ngân hàng bán l , th tr ng này m i t p trung vào
các đ i t ng có thu nh p cao và n đnh. Trong khi đó, hi n 68% dân s Vi t Nam hi n s ng khu v c nông thôn, h u h t khó ch ng minh đ c ngu n thu nh p n đnh
và đ cao đ có th ti p c n các d ch v ngân hàng bán l c ng nh th tín d ng ng i
dân trên đ a bàn đư b t đ u đ y m nh các kho n vay tiêu dùng, t o thêm ngu n l c
t ng tr ng cho n n kinh t . N m b t đ c tình hình đó, Techcombank đư không
ng ng t ng doanh s cho vay tiêu dùng. C ng trong giai đo n này, Techcombank tung ra nhi u gói cho vay tiêu dùng v i lãi su t u đưi đ kích thích nhu c u tiêu dùng và
thúc đ y t ng tr ng tín d ng cá nhân. Ngoài vi c dành u đưi lưi su t cho khách hàng
mua nhà, xe, ngân hàng còn đ a ra gói tín d ng 700 t đ ng v i m c lãi su t u đưi 12,49 /n m c đ nh trong 1 n m đ u đ i v i khách hàng vay tiêu dùng, mua ô tô…
s n xu t kinh doanh.
Nhìn vào b ng s li u trên có th th y, c c u doanh s cho vay tiêu dùng theo th i h n cho vay thì t tr ng cho vay tiêu dùng trung và dài h n cao h n t tr ng cho vay tiêu dùng ng n h n, luôn chi m trên 70% t ng doanh s cho vay tiêu dùng. C th , cho vay tiêu dùng trung và dài h n n m 2013 là 9.481 t đ ng t ng 557 t đ ng t ng ng t ng 6,24% so v i n m 2012. N m 2014, doanh s cho vay tiêu dùng trung và dài h n là 11.657 t đ ng, t ng 2.176 t đ ng t ng ng t ng 22,95% so v i n m 2013.
Ho t đ ng cho vay trung và dài h n phát tri n m nh m h n cho vay ng n h n là do các s n ph m cho vay tiêu dùng c a Techcombank ch y u là cho vay mua xe, mua b t đ ng s n nên nhu c u v n th ng r t l n và th i gian vay dài. i t ng ch y u là khách hàng cá nhân nên h khó có m t s ti n l n đ tr trong th i gian ng n. Ngoài ra, doanh s trung h n t ng lên cho th y ngân hàng ngày càng m r ng cho vay đ i v i thành ph n cán b công nhân viên b i cho vay trung h n m t ph n là cho vay tr góp d a trên thu nh p chính c a h là t l ng, đo đó th ng góp m c đ trung h n. Doanh s cho vay tiêu dùng ng n h n chi m t tr ng th p h n, c th : n m 2013,
doanh s cho vay tiêu dùng ng n h n là 3.420 t đ ng t ng 606 t đ ng t ng ng
t ng 21,54% so v i n m 2012. N m 2014, doanh s cho vay tiêu dùng ng n h n ti p t c t ng đ n 3.844 t đ ng t c t ng 424 t đ ng t ng ng t ng 12,40% so v i n m
2013. Nguyên nhân c a s t ng đó là do trong trong giai đo n này, th tr ng bi n
đ ng liên t c: giá c hàng hóa t ng, t giá thay đ i liên t c, đ c bi t là bi n đ ng lãi su t,…nên khách hàng h n ch ký h p đ ng có th i gian dài v i ngân hàng vì s lãi su t t ng gi m b t th ng s nh h ng đ n s ti n lãi mà h ph i tr sau này, làm
t ng doanh s cho vay tiêu dùng ng n h n. Nguyên nhân khác là do s giúp đ nhi t tình c a cán b Techcombank cùng v i th t c cho vay đ n gi n nhanh chóng t o
đ c lòng tin và uy tín đ i v i khách hàng nên doanh s cho vay c a Techcombank
t ng tr ng rõ nét.
Có th th y r ng, doanh s cho vay tiêu dùng c v t ng doanh s cho vay và c
c u doanh s cho vay tiêu dùng theo ng n h n, trung và dài h n đ u t ng trong giai đo n n m 2012-2014, ch ng t cho vay tiêu dùng t i Techcombank đang đ c m r ng trong th i gian này. Tuy nhiên, doanh s cho vay tiêu dùng ng n h n đang t ng
v i t c đ ch m h n so v i doanh s cho vay tiêu dùng trung và dài h n. cho vay
tiêu dùng đ c m r ng h n trong th i gian t i, Techcombank c n chú tr ng h n đ n cho vay tiêu dùng ng n h n đ nâng cao t ng doanh s cho vay tiêu dùng.
35
2.3.1.2 Tình hình doanh s cho vay tiêu dùng theo hình th c đ m b o kho n vay B ng 2.2 Doanh s cho vay tiêu dùng theo hình th c đ m b o kho n vay giai đo n
n m 2012-2014
n v tính: T đ ng
Ch ătiêu N mă2014 N mă2013 N mă2012
Chênhă ch Chênhă ch (2014-2013) (2013-2012) S ăti n tr ng T ă S ăti n tr ng T ă Tín ch p 6.353 4.258 2.935 2.095 49,20 1.323 45,08 Th ch p 9.142 8.643 8.803 499 5,77 (160) (1,82) Doanhăs ă cho vay tiêu dùng 15.495 12.901 11.738 2.594 20,11 1.163 9,91
(Ngu n: Báo cáo th ng niên Techcombank 2013 và 2014) Cho vay tiêu dùng theo hình th c đ m b o kho n vay t i Techcombank đ c chia làm 2 lo i là cho vay tín ch p và cho vay th ch p. Vay tín ch p hay còn g i là vay không c n th ch p hi u theo ngh a đ n gi n nh t là ng i đi vay ti n có th nh n
đ c kho n ti n vay mong mu n mà không ph i th ch p tài s n hay b t c đi u ki n b o lãnh nào khi vay ti n. Trong vay tín ch p, ng i vay ti n không c n th ch p b t k m t tài s n nào, có th s d ng s ti n mình v a vay đ th c hi n nh ng công vi c
đư đ c ho ch đ nh s n và ch c n thanh toán m t kho n tài chính không đáng k hàng tháng trong su t quá trình vay ti n. Song bên c nh đó s tr t giá c a ti n đ ng theo th i gian vay c ng làm cho giá tr kho n vay ban đ u có “giá tr ” h n trong t ng lai.
Tuy nhiên, có u đi m thì ch c ch n s có nh c đi m đó là d xu t hi n n x u vì
ng i đi vay không c n ph i th ch p tài s n c ng nh không c n ng i b o lãnh, r t nhi u r i ro ti m n do đó lưi su t cao s h n so v i các gói vay khác.
Vay th ch p là s n ph m cho vay có đ m b o tài s n, ví d : cho vay mua xe ô tô th ch p b ng nhà đ t, cho vay tiêu dùng cá nhân th ch p s ti t ki m… Quy n s h u tài s n v n còn v i ng i đi vay, nh ng n u không th tr đ c n cho ngân hàng khách hàng ph i chuy n s h u tài s n cho ngân hàng đ thanh lỦ. ây là lo i hình s n ph m cho vay có đ m b o truy n th ng c a ngân hàng. u tiên đó là c n tài s n th
ch p và các gi y t đ m b o v tài s n th ch p, lãi su t th p h n vay tín ch p và th i
gian đ x lý giao d ch lâu h n.
Nhìn vào b ng trên có th th y, t tr ng cho vay tiêu dùng tín ch p luôn th p h n
t tr ng cho vay tiêu dùng th ch p do đ đ m b o an toàn kho n vay, ngân hàng r t th n tr ng trong vi c cho vay. Tuy nhiên, trong giai đo n 2012-2014, t tr ng cho vay tín ch p ngày càng cao trong t ng doanh s cho vay tiêu dùng và không ng ng t ng lên qua các n m. C th cho vay tiêu dùng theo hình th c tín ch p n m 2013 là 4.258 t đ ng t ng 1.323 t đ ng t ng ng 45,05% so v i n m 2012. N m 2014, doanh s
cho vay tiêu dùng tín ch p là 6.353 t đ ng, t ng 2.094 t đ ng t ng ng t ng
49,20% so v i n m 2013. Có s t ng lên nh v y là do ch ng trình vay tín ch p hi n nay h u h t r t ti n l i và nhanh chóng. Ch qua 2-3 ngày (tùy khu v c) khách hàng đư
nh n ngay s ti n gi i ngân kho n vay t 10 đ n 300 tri u mà không c n ph i th ch p tài s n đ m b o. Khách hàng đ c gi i ngân ngay kho n ti n d a vào các gi y t nh
b ng l ng, h p đ ng lao đ ng, h p đ ng b o hi m nhân th … trong th i gian ng n. Ngoài ra t i Techcombank, khách hàng d dàng s h u kho n vay nh và tr góp đ u hàng tháng. Ngân hàng d a trên h n m c l ng c a khách hàng đ cho vay. Kho n ti n vay tín ch p th ng t 6 l n đ n 20 l n l ng tùy v trí khách hàng đang công tác.
N u nhân viên bình th ng thì kho n vay là 6 l n l ng và n u cán b thu c nghành y t , công an, lu t s thì kho n vay có th lên đ n 20 l n l ng ti n m t hàng tháng.
Cho vay tiêu dùng theo hình th c th ch p c ng có s bi n đ ng trong giai đo n 2012-2014, tuy nhiên, t c đ bi n đ ng nh h n t c đ bi n đ ng c a cho vay tiêu dùng theo hình th c tín ch p. C th : N m 2013, doanh s cho vay theo th ch p là 8.643 t đ ng, gi m 160 t đ ng t ng ng 1,82% so v i n m 2012. N m 2014, doanh
s này là 9.142 t đ ng t ng 499 t đ ng t ng ng 5,77% so v i n m 2013. Doanh s
cho vay tiêu dùng theo hình th c th ch p có s gi m nh trong n m 2013 và ch t ng
nh vào n m 2014 là do hi n nay, thông th ng ng i dân ch có 2 lo i tài s n có giá tr đ th ch p vay là s đ và ô tô. có th vay m t kho n nh nh t vài ch c tri u
thì ng i dân v n ph i mang s đ đi th ch p ngân hàng. Tuy nhiên, vi c th ch p s
đ l i ph i có s đ ng ý b ng ch ký c a t t c các thành viên liên quan trong gia đình,
trong khi kho n vay đôi khi r t nh và ch dùng đ gi i quy t nh ng vi c đ t xu t cá nhân, nên khách hàng r t ng i mang s đ đi th ch p. i v i tài s n là ô tô thì do là
ph ng ti n đi l i nên n u đem đi th ch p c ng ch đ t gi y t xe, trong khi vi c theo dõi và giám sát tình tr ng xe r t khó nên g n nh không có ngân hàng nào “vui v ” khi khách hàng mang xe ô tô đ n th ch p. Do v y, doanh s cho vay theo hình th c này vì th b h n ch c t ngân hàng và khách hàng.
37
T ng doanh s cho vay tiêu dùng t ng ch ng t m r ng cho vay tiêu dùng t i Techcombank đang phát huy đ c hi u qu , tuy nhiên v n ch a đ c n đ nh do cho vay tiêu dùng theo hình th c th ch p là lo i hình cho vay truy n th ng và chi m t tr ng l n trong t ng doanh s cho vay n m 2013 đư b gi m so v i n m 2012 và t ng
v i t c đ ch m trong n m 2014. Cho vay tiêu dùng theo hình th c tín ch p là hình th c cho vay g p nhi u r i ro l i t ng v i t c đ cao trong giai đo n này. Vì v y, tuy m r ng cho vay tiêu dùng nh ng Techcombank c n không ch quan tâm đ n doanh s mà c n quan tâm đ n đ an toàn c a các kho n vay.