ngân hàng?
Đảm bảo tín dụng là phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro, ngăn chặn tình trạng sử dụng vốn thiếu tính toán của khách hàng. Khi rủi ro xảy ra, việc bán tài sản đảm bảo sẽ giúp giảm một phần tổn thất. Khi công tác đảm bảo tài sản được làm tốt, có thể làm rủi ro tín dụng giảm.
Nhưng rủi ro tín dụng không chỉ phụ thuộc vào mỗi đảm bảo tín dụng, mà còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác như môi trường bên ngoài và các yếu tố khác.
Rủi ro tín dụng phụ thuộc vào nợ xấu, nợ quá hạn, điều này thể hiện ở chỗ ngân hàng có xác định đúng thời hạn, đối tượng cho vay hay không và còn phụ thuộc các rủi ro bên ngoài như thiên tai bão lụt.
Rủi ro tín dụng phụ thuộc vào nợ xấu, nợ quá hạn, điều này thể hiện ở chỗ ngân hàng có xác định đúng thời hạn, đối tượng cho vay hay không và còn phụ thuộc các rủi ro bên ngoài như thiên tai bão lụt.
Quy trình tín dụng là quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng. Mỗi ngân hàng có một quy trình khác nhau, do ngân hàng quy định,buộc nhân viên ngân hàng phải tuân thủ; là thứ tự, trình tự của những công việc cần phải làm kể từ khi khách hàng đến ngân hàng vay tiền đến khi trả xong cả gốc và lãi.
Tại sao:
+ Cho vay là hoạt động quan trọng nhất, tạo ra hơn 2/3 thu nhập từ hoạt động tín dụng, sử dụng 1/2 đến 2/3 tài sản của ngân hàng; nhưng lại rất rủi ro và mạo hiểm. Để hạn chế được tối thiểu rủi ro thì phải tạo ra quy trình để tuân theo
+Mỗi ngân hàng có nhiều chi nhánh và hoạt động của ngân hàng thì làm ở nhiều chi nhánh, nhiều vùng miền khác nhau nhưng phải đồng bộ thống nhất với nhau . Nhân viên thực hiện ở các địa phương khác nhau thì phải giống nhau. Dễ dàng hướng dẫn nhân viên và kiểm soát được sự tuân thủ của nhân viên
+Thiết lập các giấy tờ, thủ tục thống nhất giữa các chi nhánh; tránh gây phiền hà cho khách hàng. Trình tự phải có tính thứ tự liên hoàn
Giải thích các bước quy trình tín dụng thường có 5 bước như sau: Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị vay vốn
Do NH quy định để thu thập thông tin để làm rõ nhu cầu vay, thường có 4 loại: + Giấy đề nghị vay vốn để chứng minh tính tự nguyện của KH khi vay tiền của NH.
+ Hồ sơ pháp lý để chứng minh tư cách pháp lý của người vay, người vay có đầy đủ năng lực pháp luật, năng lực hành vi và tự chịu trách nhiệm về hành vi của mình.
+ Hồ sơ kinh tế để chứng minh khả năng sử dụng tiền vay và khả năng hoàn trả nợ của KH bao gồm: báo cáo tài chính, phương án kinh doanh dự án đầu tư, bảng lương, kế hoạch trả nợ.
+ Hồ sơ bảo đảm tiền vay để chứng minh nguồn thu nợ dự phòng gồm giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hợp đồng bảo lãnh, hợp đồng bảo hiểm vật chất hoặc nhân thọ.
Bước 2: phân tích tín dụng (tờ trình thẩm định hay báo cáo thẩm định)
Việc NH đánh giá 1 cách toàn diện hồ sơ vay vốn nhằm đánh giá được ý muốn trả nợ và khả năng trả nợ, thông qua 4 kênh:
+ Thông tin từ hồ sơ vay vốn + Hồ sơ lưu trữ tại NH + Điều tra, phỏng vấn