Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng

4. Kết cấu của luận văn

1.2.4. Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng

1.2.4.1. Đối với khách hàng

Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của ngƣời tiêu dùng. Do vậy, khách hàng của cho vay tiêu dùng cũng chính là ngƣời tiêu dùng, đặc biệt là những ngƣời có thu nhập từ khá đến cao. Nhờ những khoản cho vay tiêu dùng, họ sẽ đƣợc đáp ứng kịp thời nhu cầu chi tiêu có tính cấp bách và thoả mãn nhu cầu tiêu dùng trƣớc khả năng tài chính hiện tại của họ cho phép, đƣợc hƣởng các lợi ích trƣớc khi họ tích luỹ đủ tiền để mua sắm.

Thực tế, đối với cá nhân và hộ gia đình thƣờng nảy sinh nhiều nhu cầu mang tính tự nhiên, thiết yếu, có ý nghĩa quan trọng trong cuộc sống. Ví dụ nhƣ nhu cầu về mua sắm, sửa chữa nhà cửa, mua các đồ dùng tiện nghi sinh hoạt, mua sắm các

phƣơng tiện nhƣ xe máy, ôtô, du lịch, học hành…

Khi xuất hiện cho vay tiêu dùng, sức mua sắm của ngƣời dân sẽ tăng nhanh, do đó mang lại sức mua rất lớn cho thị trƣờng, tuy nhiên sự lựa chọn hàng hoá sẽ trở nên khắt khe hơn, cầu kỳ hơn, kỹ lƣỡng hơn, do đó cạnh tranh sẽ trở nên gay gắt hơn dẫn đến nhà sản xuất sẽ phải chú trọng vào chất lƣợng và luôn sản xuất ra những sản phẩm tốt hơn nữa để tung ra thị trƣờng, vì vậy ngƣời tiêu dùng sẽ đƣợc hƣởng những dịch vụ tốt nhất tƣơng ứng với đồng tiền mà mình bỏ ra.

Mặt khác, việc thỏa mãn trƣớc nhu cầu sẽ thúc đẩy ngƣời tiêu dùng phấn đấu để chi trả cho nhu cầu đó càng sớm càng tốt vì thông thƣờng khi vay ngân hàng để mua sắm thì chính tài sản đó hoặc giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản sẽ trở thành vật đảm bảo đối với ngân hàng, mà tâm lý chung của nhiều ngƣời là không muốn nắm giữ tài sản mà không phải của mình. Điều này gián tiếp đƣa đến việc tăng thu nhập trong tƣơng lai của ngƣời tiêu dùng.

Chính vì những lý do trên mà ngày càng nhiều các cá nhân, hộ gia đình tìm đến ngân hàng với mong muốn ngân hàng sẽ giúp đỡ họ trong việc mua sắm hàng hóa thiết yếu, những hàng hóa có giá trị cao nhằm thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng và nâng cao cuộc sống của các cá nhân và hộ gia đình. Nhƣ vậy, việc ngân hàng thực hiện nghiệp vụ cho vay tiêu dùng sẽ mang lại cho ngƣời tiêu dùng những lợi ích tốt nhất.

1.2.4.2. Đối với ngân hàng

Trƣớc hết, cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Nó đem lại cho các ngân hàng một nguồn thu nhập đáng kể. Hoạt động cho vay tiêu dùng đã xuất hiện từ lâu trong hệ thống ngân hàng ở các nƣớc phát triển và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu của các ngân hàng. Tiềm năng sinh lời từ các khách hàng cá nhân là vô hạn vì nhu cầu tiêu dùng của con ngƣời luôn luôn tồn tại và ngày càng phát triển. Trong khi đó, không phải bất kì ai có thể có nguồn thu nhập để thỏa mãn đƣợc ngay các nhu cầu đó. Hơn nữa, cho vay tiêu dùng có chi phí và rủi ro cao nhƣng đồng thời cũng tạo ra lợi nhuận lớn hơn nhiều trên một đồng vốn bỏ ra so với các hình thức cho vay khác.

Bên cạnh đó, cho vay tiêu dùng cũng giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng sử dụng các hình thức dịch vụ khác, bởi vì thông thƣờng khi cho vay tiêu dùng, ngân hàng thƣờng có ràng buộc khách hàng phải chuyển tiền hoặc sử dụng trả lƣơng qua tài khoản tại ngân hàng… Đây cũng là điều kiện giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, tăng khả năng huy động các loại tiền gửi từ dân cƣ, nâng cao năng lực cạnh tranh và hội nhập với xu thế quốc tế.

Ngoài ra, cho vay tiêu dùng tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, từ đó tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro ngân hàng bởi vì cho vay tiêu dùng với đặc điểm giá trị các khoản vay nhỏ và số lƣợng các món vay lớn. Điều này sẽ tạo điều kiện cho sự phát triển bền vững của mỗi ngân hàng nói riêng và của thị trƣờng tài chính nói chung.

1.2.4.3. Đối với người sản xuất

Mục tiêu của tất cả các nhà sản xuất là tăng lợi nhuận, mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng khả năng cạnh tranh với các đối thủ sản xuất cùng loại hàng hóa và đứng vững trên thị trƣờng. Để đạt đƣợc mục tiêu đó thì dù bằng cách này hay cách khác, các nhà sản xuất đều mong muốn tiêu thụ đƣợc càng nhiều hàng hóa càng tốt, họ sẵn sàng bán hàng hóa trả góp, thậm chí bán chịu trong một thời gian. Do đó, đối với nhà sản xuất, cho vay tiêu dùng kéo nhu cầu tƣơng lai về hiện tại, ngƣời tiêu dùng có thể mua hàng hoá nhiều hơn và nhanh hơn, quy mô sản xuất tăng nhanh, bán đƣợc sản phẩm, quay vòng vốn nhanh hơn, mở rộng sản xuất, do đó lợi nhuận cũng tăng lên. Đây cũng là nguyên do khiến càng ngày càng nhiều nhà sản xuất mong muốn hợp tác với ngân hàng để mở rộng cho vay tiêu dùng.

1.2.4.4. Đối với nền kinh tế

Có thể nói rằng hầu hết các chủ thể trong nền kinh tế, dù là trực tiếp hay gián tiếp cũng đều đƣợc hƣởng những lợi ích do hoạt động của ngân hàng mang lại. Việc ngân hàng thực hiện cho vay tiêu dùng không chỉ làm thỏa mãn nhu cầu thiết yếu, nâng cao chất lƣợng cuộc sống của ngƣời tiêu dùng mà việc cho vay này còn thúc đẩy sản xuất, tạo công ăn việc làm, tăng khả năng cạnh tranh của các hãng sản xuất kinh doanh, tạo ra sự tăng trƣởng và năng động cho nền kinh tế.

Thông qua hoạt động cấp tín dụng cho ngƣời tiêu dùng, các NHTM đã góp phần kích cầu trong nền kinh tế, tạo yếu tố kích thích sản xuất phát triển, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tăng khả năng cạnh tranh của hàng hóa trong nƣớc, từ đó hỗ trợ Nhà nƣớc trong việc đạt đƣợc các mục tiêu xã hội nhƣ xóa đói, giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập, giảm tệ nạn xã hội, nâng cao mức sống cho ngƣời dân, đặc biệt thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế.

1.2.5. Quy trình cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại

Quy trình cho vay giúp cho quá trình vay diễn ra thống nhất, khoa học, hạn chế, phòng ngừa rủi ro và nâng cao chất lƣợng tín dụng, góp phần đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng. Quy trình này cũng xác định ngƣời thực hiện công việc và trách nhiệm của các cán bộ liên quan trong quá trình cho vay. Về cơ bản, quy trình cho vay tiêu dùng của NHTM bao gồm các bƣớc sau đây:

Bƣớc 1: Phỏng vấn ban đầu

Bƣớc 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn và phân tích tín dụng Bƣớc 3: Quyết định tín dụng

Bƣớc 4: Giải ngân

Bƣớc 5: Kiểm tra, giám sát mục đích sử dụng vốn vay Bƣớc 6: Thu hồi gốc, lãi

Về cơ bản, quy trình cho vay tiêu dùng cũng bao gồm các bƣớc nhƣ các hình thức cho vay phi tiêu dùng khác. Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện các bƣớc theo quy trình cho vay tiêu dùng, các ngân hàng thƣờng trú trọng nhiều vào khả năng, thu nhập thực tế của khách hàng. Đồng thời, cho vay tiêu dùng với đối tƣợng khách hàng là các cá nhân nhỏ lẻ, độ rủi ro tƣơng đối cao nên các ngân hàng cũng thực hiện việc đánh giá, xem xét hồ sơ vay vốn cũng nhƣ giám sát việc sử dụng vốn vay rất chặt chẽ.

1.3. Chất lƣợng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thƣơng mại

1.3.1. Quan điểm về chất lượng cho vay tiêu dùng

Chất lƣợng cho vay tiêu dùng phản ánh kết quả của cho vay tiêu dùng. Chất lƣợng cho vay tiêu dùng đƣợc xác định bằng một tổng thể các tiêu chí cụ thể. Nhƣ ta đã biết, mỗi khoản cho vay tiêu dùng của NHTM khi đƣợc tài trợ ra nền kinh tế

đều thu hút sự quan tâm của các bên, cụ thể là Khách hàng – Ngƣời đi vay, Ngân hàng – Ngƣời cho vay, và bên thứ ba là các cơ quan Nhà nƣớc có thẩm quyền. Do đó chất lƣợng cho vay tiêu dùng sẽ đƣợc xem xét từ nhiều phía theo các tiêu chí của mỗi bên.

Thứ nhất, xét từ giác độ khách hàng: Thuật ngữ “chất lƣợng” đã đƣợc sử

dụng từ lâu để mô tả các thuộc tính nhƣ đẹp, tốt của sản phẩm. Chất lƣợng có đặc điểm là:

- Mang tính chủ quan

- Không có chuẩn mực cụ thể

- Thay đổi theo thời gian, không gian và điều kiện sử dụng

- Không đồng nghĩa với “sự hoàn hảo”

Chất lƣợng gắn liền với sự thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, vì vậy nên sản phẩm dịch vụ nào không đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng thì bị coi là kém chất lƣợng cho dù ngân hàng có đầu tƣ vào sản phẩm ấy nhiều thế nào đi nữa. Các khoản cho vay đƣợc khách hàng đánh giá là có chất lƣợng khi thoả mãn yêu cầu hợp lý của cá nhân vay với lãi suất hợp lý, thủ tục đơn giản đảm bảo thu hút khách hàng nhƣng vẫn tuân thủ đúng những quy định của tín dụng, phù hợp với tốc độ phát triển của nền kinh tế xã hội, góp phần lành mạnh tài chính ngân hàng, cải thiện hoạt động sản xuất kinh doanh và duy trì sự tồn tại và phát triển cuả ngân hàng.

Thứ hai, xét từ giác độ ngân hàng: Trong bất kỳ nền kinh tế cạnh tranh nào,

ngân hàng muốn đứng vững trên thị trƣờng thì việc quan tâm đến chất lƣợng là điều tất yếu, vì khi chất lƣợng đƣợc bảo đảm mới đáp ứng yêu cầu ngày càng cao cuả khách hàng, đồng thời giúp cho ngân hàng nâng cao thị phần.

Đối với các ngân hàng, chất lƣợng cho vay tiêu dùng đƣợc thể hiện trên hai phƣơng diện an toàn và sinh lợi. Cụ thể, chất lƣợng cho vay tiêu dùng đƣợc thể hiện ở chỉ tiêu lợi nhuận cao và gia tăng, mức dƣ nợ tăng, tỷ lệ nợ quá hạn hợp lý, đảm bảo cơ cấu nguồn vốn, có liên quan chặt chẽ đến việc gia tăng về quy mô, đối tƣợng cho vay, sự thay đổi theo hƣớng tích cực trong cơ cấu các sản phẩm cho vay tiêu dùng đang cung cấp. Đồng thời, chất lƣợng cho vay tiêu dùng còn đƣợc thể hiện khi

vốn vay đƣợc khách hàng sử dụng hiệu quả, đúng mục đích, tạo ra số tiền lớn hơn, thông qua đó ngân hàng thu hồi đƣợc gốc và lãi.

Có thể khẳng định các lợi ích mà cho vay tiêu dùng mang lại, thì việc nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng là việc làm quan trọng và cần thiết của ngân hàng.

Thứ ba, xét từ giác độ nền kinh tế xã hội: Chất lƣợng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thƣơng mại không chỉ đƣợc xem xét trên giác độ hai bên trực tiếp tham gia là ngân hàng và khách hàng, mà chất lƣợng cho vay tiêu dùng còn đƣợc xem xét dƣới giác độ kinh tế - xã hội thể hiện ở sự đóng góp vào sự phát triển chung của xã hội. Chất lƣợng cho vay tiêu dùng khi đó đƣợc xem xét qua các chỉ tiêu nhƣ: Hoạt động cho vay tiêu dùng đó đóng góp ra sao vào việc thúc đẩy sản xuất kinh doanh, lƣu thông hàng hóa, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, từ đó đã góp phần vào việc giải quyết vấn đề công ăn việc làm, nâng cao mức sống cho dân cƣ nhƣ thế nào?

Nhƣ vậy, có thể rút ra:

Chất lƣợng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại thể hiện ở sự tăng trƣởng mở rộng về qui mô nhƣng vẫn đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động cho vay của ngân hàng, sự đóng góp của hoạt động đó đối với nền kinh tế - xã hội và là sự thỏa mãn nhu cầu của khách hàng khi sử dụng sản phẩm của ngân hàng. Khách hàng vay vốn phải sử dụng đúng mục đích. Điều đó giúp các khách hàng vừa thỏa mãn đƣợc nhu cầu về tiêu dùng thông qua sự tài trợ của ngân hàng và đồng thời giúp các ngân hàng tăng khả năng thu hồi nợ, đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng.

1.3.2. Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng

Để đánh giá chất lƣợng của hoạt động cho vay tiêu dùng đứng trên góc độ của ngân hàng, có thể sử dụng nhiều chỉ tiêu khác nhau, trong đó có 2 nhóm chỉ tiêu chính:

Nhóm chỉ tiêu định lượng:Nhóm chỉ tiêu này dùng để đánh giá chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua việc tính toán các chỉ tiêu cụ thể, phân tích biến động của các chỉ tiêu qua các năm, từ đó đƣa ra nhận xét, đánh giá về chất lƣợng của hoạt động. Việc đánh giá chất lƣợng cho vay tiêu dùng phải là sự đánh giá tổng hợp của các chỉ tiêu.

Nhóm chỉ tiêu định tính:Nhóm chỉ tiêu này dùng để đánh giá các yếu tố không lƣợng hóa đƣợc nhƣ mức độ hài lòng của khách hàng, lợi thế cạnh tranh của sản phẩm trên thị trƣờng, khả năng thỏa mãn nhu cầu thị trƣờng.

1.3.2.1. Các chỉ tiêu định lượng đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại

* Doanh số cho vay tiêu dùng

Doanh số cho vay tiêu dùng là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay ra trong kỳ (tính cho ngày, tháng, quý, năm) nhằm mục đích tiêu dùng. Đây là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh quy mô cho vay tiêu dùng của ngân hàng qua các thời kỳ.

Mặt khác doanh số cho vay tiêu dùng thể hiện quy mô tuyệt đối của hoạt động tín dụng của ngân hàng, còn tốc độ tăng doanh số thể hiện khả năng mở rộng quy mô cho vay qua các thời kỳ. Doanh số cho vay tiêu dùng lớn và tốc độ tăng nhanh cho thấy khả năng mở rộng tín dụng cho vay tiêu dùng của ngân hàng là rất tốt. Tuy nhiên, chỉ tiêu này chƣa đủ để khẳng định chung về chất lƣợng cho vay tiêu dùng mà cần phải kết hợp với các chỉ tiêu khác.

* Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng

Dƣ nợ cho vay tiêu dùng là số tiền mà khách hàng còn nợ ngân hàng tại một thời điểm, nó phản ánh lƣợng tiền mà ngân hàng chƣa thu hồi đƣợc từ các khoản cho vay tiêu dùng.

Sự phát triển của dƣ nợ cho vay tiêu dùng có thể đƣợc phản ánh theo số tuyệt đối hoặc tƣơng đối. Mức tăng tuyệt đối là sự gia tăng của dƣ nợ cho vay theo thời gian, thƣờng lấy chỉ tiêu dƣ nợ vào thời điểm cuối mỗi năm. Dƣ nợ cho vay càng tăng từ năm này qua năm khác, phản ánh sự phát triển về lƣợng của cho vay tiêu dùng.

= vaytiêu dùng kì

Đây là chỉ tiêu tƣơng đối phản ánh quy mô các món vay tiêu dùng trong tổng số các món vay đƣợc ngân hàng giải ngân. Sự tăng trƣởng của chỉ tiêu này cho ta thấy chất lƣợng của cho vay tiêu dùng. Khi tỷ lệ này càng cao đồng nghĩa với chất lƣợng cho vay tiêu dùng cũng đƣợc nâng lên. Tỷ trọng dƣ nợ cho vay tiêu dùng đƣợc xác định nhƣ sau:

Tỷ trọng dƣ nợ cho vay

*Lợi nhuận cho vay tiêu dùng

Lợi nhuận là chỉ tiêu tổng hợp nhất phản ánh sự phát triển cho vay tiêu dùng trong NHTM. Lợi nhuận của hoạt động tín dụng tiêu dùng đƣợc tính bằng cách lấy doanh thu trừ đi chi phí. Doanh thu đƣợc hiểu là tổng số tiền thu về từ việc cho vay, chủ yếu là lãi cho vay. Chi phí đƣợc hiểu là toàn bộ hao phí mà ngân hàng phải bỏ ra để thực hiện hoạt động cho vay đó: tiền lãi vốn huy độn g, chi phí quản lý… Lợi nhuận này càng cao chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng phát triển cả về số lƣợng và chất lƣợng. Tuy nhiên ngoài xem xét sự tăng trƣởng theo thời