3. Theo đúng khuynh hướng của chỉ số năy trong suốt quâ trình để đảm bảo rằng chất lượng vốn đầu tư cho vay đang được cải thiện
3.2.2.Môi trường phâp lý thuận lợi để phât triển hoạt động tăi chínhvi mô.
Cần hoăn thiện môi trường thuận lợi cho tăi chính vi mô ở nước ta, cả ở cấp chính sâch vă phât triển năng lực thực hiện.
3.2.2.1 Xâc định tư câch phâp lý phù hợp cho câc tổ chức tín dụng chuyín nghiệp của Đoăn thể Để khuyến khích vă phât triển hoạt động tăi chính vi mô, cần khuyến khích sự tham gia của câc tổ chức mới nhập ngănh, đối với mô hình thứ nhất – câc tổ chức tăi chính vi mô chuyín nghiệp của Đoăn thể cần được xâc định rõ răng tư câch phâp nhđn, hoạt động theo điều lệ của tổ chức vă được luật phâp công nhận. Ngđn hăng nhă nước tại T.P HCM cần quản lý về mặt hănh chính câc tổ chức năy, đảm bảo quy về một đầu mối tất cả câc hoạt động xóa đói giảm nghỉo trín địa băn T.P. Do đó, để bảo đảm cơ chế tự chủ trong khuôn khổ luật phâp của Nhă Nước cho câc tổ chức tín dụng nhỏ của Đoăn thể , Ngđn hăng Nhă Nước cần đưa ra những khung luật phù hợp, tạo điều kiện thuận lợi vă những cơ chế khuyến khích, nđng tầm hoạt động của những tổ chức tín dụng nhỏ hoạt động có hiệu quả từ vai trò phi chính thức đến chính thức trong kính hoạt động của hệ thống câc Tổ Chức Tín Dụng vă Ngđn Hăng. Để khuyến khích hoạt động năy, nhất lă tạo điều kiện huy động được nguồn vốn nhăn rỗi trong câc tổ chức vă trong nhđn dđn, nhă nước cần có một số chính sâch ưu đêi cho câc tổ chức tăi chủnh vi mô tự lực năy như không khống chế lêi suất trần cho vay như câc Ngđn hăng thương mại. Mức lêi suất năy sẽ được tính toân một câch khoa học để có thể bù đắp mọi chi phí trong quâ trình hoạt động vă bảo đảm hoạt động bền vững, có tăng trưởng. Ngoăi ra nín thực hiện chế độ miễn nộp thuế cho câc tổ chức năy trong vòng 5 năm đầu tiín. ( kinh nghiệm câc nước trín thế giới cho thấy thường thì hầu hết câc tổ chức tăi chính vi mô có thể đạt bền vững sau 5 năm hoạt động)
3.2.2.2.Củng cố , sắp xếp hệ thống tăi chính vi mô của nhă nước
Cần củng cố câc cớ quan nhă nước chủ chốt hiện nay như Quỹ Xóa Đói Giảm Nghỉo , Ngđn hăng phục vụ người nghỉo, vă quan trọng nhất lă cải câch chính sâch vă đổi mới cơ chế quản lý. Riíng Quỹ Xóa đói giảm nghỉo cũng phải thể chế hóa thănh một Quỹ tín dụng chuyín nghiệp cho người nghỉo – một tổ chức tăi chính vi mô hoạt động độc lập, hạch toân theo Ngđn hăng. Chúng tôi cho rằng việc sât nhập Quỹ Xóa Đói Giảm Nghỉo văo Ngđn hăng Người nghỉo lă một việc cần thiết. Nếu tồn tại như hiện nay, gắn với Ban chỉ Đạo Xóa Đói Giảm Nghỉo thì hoạt động của Quỹ năy rất khó khăn. Có hai lý do chính , một lă phải qua khđu trung gian để quản lý vốn (ngđn hăng Nông nghiệp vă ngđn hăng công thương quản lý nguồn vốn của Quỹ, khi phât vay Ban chỉ Đạo xóa đói giảm nghỉo theo từng cấp phải đến ngđn hăng để nhận tiền vốn vă khi thu hồi vốn lại phải đến ngđn hăng để nộp) . Hai lă bản thđn Quỹ Xóa Đói Giảm Nghỉo cũng không có kính dẫn vốn trực tiếp đến thănh viín. Tất cả tại câc quận huyện phường xê có Ban Chỉ Đạo Xóa Đói Giảm Nghỉo vă trung bình một phường có một cân bộ chuyín trâch công tâc xóa đói giảm nghỉo . Việc thực hiện chọn đối tượng vă giải ngđn do ban chỉ đạo xóa đói giảm nghỉo ở cấp cơ sở thực hiện. Riíng bản thđn cụm từ “Ban Chỉ Đạo Xóa Đói Giảm Nghỉo ” cũng đê cho thấy đđy không phải lă bộ phận tâc nghiệp chuyín trâch, vì vậy đđy lă một hạn chế lớn trong việc điều hănh vă quản lý hoạt động của Quỹ. Ngđn hăng phục vụ người nghỉo , sau khi được tiếp thu vă quản lý nguồn vốn Quỹ Xóa Đói Giảm Nghỉo có thể phât triển lín theo mô hình thứ hai .
3.2.2.3 Khuyến khích cạnh tranh
Ngoăi ra, phải khuyến khích cạnh tranh giữa câc tổ chức tăi chính vi mô, tạo điều kiện cho người nghỉo có nhiều cơ hội lựa chọn vă được phục vụ ngăy căng tốt hơn. Khâch hăng lă người người nghỉo cũng phải được xem lă “thượng đế” chứ không phải lă những người nghỉo khổ, cần được cứu vớt. Có một sự sai lầm của nền kinh tế khi tìm hiểu về người nghỉo. Sự nghỉo không tạo nín bởi người nghỉo, chính nó được tạo bởi cơ cấu lý thuyết, bởi thể chế mă chúng ta tạo ra, bởi chính sâch chúng ta theo đuổi vă bởi tiíu chuẩn chúng ta đề ra.
Do vậy toăn bộ câc hoạt động tăi chính vi mô để thực hiện chiến lược giảm nghỉo phải được tổ chức quản lý vă điều hănh một câch băi bản, đi văo hoạt động nghiệp vụ chuyín môn hóa hay nói câch khâc dưới hình thức của câc tổ chức tăi chính vi mô có quy mô thực sự, vă được thể chế hóa trong luật câc tổ chức tín dụng vă ngđn hăng. Như vậy, câc tổ chức tăi chính vi mô năy có thể vừa cạnh tranh để ngăy căng có nhiều phương phâp cung cấp dịch vụ khâch hăng một câch hiệu quả hơn, vừa hoạt động trong khuôn khổ của luật phâp vă dưới sự quản lý của nhă nước.
Một vấn đề lại nảy sinh lă sau khi đê thể chế hoâ bằng luật, theo đề xuất của chúng tôi về mô hình tổ chức xê hội hoạt động trong lĩnh vực tăi chính tín dụng vi mô trong luận ân năy, rõ răng câc tổ chức tăi chính vi mô sẽ nắm giữ được một số quyền ưu tiín như không phải chịu chế tăi về khung lêi suất trần như câc Ngđn hăng thương mại mă theo mức “ lêi suất hợp lý “ do tổ chức tự định ra, được miễn nộp thuế trong 5 năm đầu tiín, như vậy nếu không quản lý chặt chẽ thì chắc chắn chúng ta không thể loại trừ trường hợp xảy ra hiện tượng tiíu cực, lạm dụng cơ chế chính sâch mă đi sai mục tiíu thực hiện chiến lược xóa đói giảm nghỉo như cho vay sai đối tượng, đầu tư vốn lớn cho những dự ân giảm nghỉo trong đó tỷ lệ hộ nghỉo thấp, chạy theo lợi nhuậôn kinh doanh đơn thuần .