7. Phương phâp thu hồi vốn vay
3.1.3 Xđy dựng hệthống quản trị tăi chính chặt chẽ
Hệ thống quản trị tăi chính cần được tập trung theo định hướng thị trường vă nín gắn với những nguyín tắc của tăi chính vi mô theo hướng trọng tđm văo hoạt động bền vững , tự cung đầy đủ về tăi chính.
Mục tiíu của bền vững tăi chính không phải lă mục tiíu kết thúc mă có nghĩa lă sự mở đầu cho khả năng phục vụ một số lượng ngăy căng lớn câc hộ nghỉo . Bền vững về tăi chính lă sự cần thiết cho việc mở rông tầm hoạt động, mở rộng tầm hoạt động đến lượt nó sẽ tạo điều kiện tăng cường tính bền vững cho hoạt động tăi chính vi mô. Thực tế đê chứng minh rằng câc tổ chức tăi chính vi mô hoạt động bền vững có tầm hoạt động rộng hơn những chương trình tín dụng bao cấp .
Với những nguyín tắc cơ bản của thănh công trong hoạt động tăi chính vi mô đê trình băy trong chương I. Tổ chức tăi chính vi mô cần xđy dựng hệ thống quản lý giâm sât vă đânh giâ hoạt động tăi chính vi mô theo hướng bền vững vă tự cung đầy đủ về tăi chính, bao gồm :
3.1.3.1.Tối thiểu hóa câc chi phí đến người nghỉo
Để giảm thiểu tổng chi phí, một trong những giải phâp hiệu quả nhất lă câc tổ chức tăi chính vi mô phải phục vụ toăn thị trường tín dụng cho người nghỉo, điều đó có nghĩa lă không chỉ phục vụ một lĩnh vực năo đó chẳng hạn như chỉ cho vay cho sản xuất chứ không cho thương mại hay tiíu dùng, sinh hoạt khẩn cấp trong gia đình. Một điều cần lưu ý thím lă người nghỉo thường phải chấp nhận đi vay nặng lêi từ 10-20%/ thâng cho những nhu cầu sinh hoạt vă tiíu dùng khẩn cấp .
Một trong những chi phí cần được tối thiểu hóa lă chi phí cho câc khoản dự phòng rủi ro , mất vốn. CGAP của Ngđn hăng thế giới đưa ra một chuẩn mực trích rủi ro dựa trín số vốn đầu tư bị rủi ro như sau - Hầu hết câc tổ chức tăi chính vi mô cho người nghỉo đều quan tđm đến hoăn trả vốn định kỳ để giúp cho khâch hăng có thể quản lý được số vốn nhỏ của mình. Nếu họ không hoăn trả vốn một kỳ, có thể lă một tuần, điều năy có thể lăm cho người vay không bắt kịp chu kỳ hoăn vốn của họ. Vă nếu việc năy xảy
ra nhiều lần hơn, có thể lă hơn 04 tuần, sẽ căng gđy khó khăn hơn trong việc hoăn trả vốn vay. Nếu không ngăn chặn vă giải quyết kịp thời (vì khoản nợ quâ hạn năy ) có thể lăm cho người vay trở nín chân nản vă dẫn đến hậu quả mất khả năng thanh toân. Tổ chức tăi chính vi mô cần biết tỷ lệ năo trong vốn đầu tư cho vay của tổ chức có khả năng rủi ro.
Một kinh nghiệm khâc khâ bảo thủ của Bank Karyat –Indonexia trong việc trích chi phí dự phòng vốn đầu tư rủi ro : câc chi phí bao gồm câc khoản dănh cho dự trữ thất thoât tiền vay được tính bằng câch cộng thím dự trữ 3% cho câc khoản vay chưa đến hạn hoăn vốn cuối kỳ , có dự trữ 50% cho câc khoản vay đê quâ hạn dưới 3 thâng vă dự trữ 100% cho câc khoản vay đê quâ hạn hoăn vốn cuối kỳ từ 3 thâng đến một năm . Câc khoản vay trín một năm bị xóa bỏ ( Ngđnhăng Rakyat Indonesia BRI)
Kỹ thuật tính toân hiệu quả của CGAP – World Bank ( Nhóm tư vấn hỗ trợ tăi chânh vi mô của Ngđn Hăng Thế giới ) định nghĩa rằng bất kỳ một khoản vốn năo không hoăn trả hăng tuần theo định kỳ lă một khoản nợ quâ hạn, vă nếu món vay năo có khoản nợ quâ hạn hơn 04 tuần, tổng số vốn còn nợ lại của món vay đó sẽ bị xem lă rủi ro. Ở T.P Hồ Chí Minh, đê có tổ chức âp dụng phương phâp tính nợ quâ hạn vă dự phòng rủi ro theo tuổi của món nợ quâ hạn theo câch năy. Phương phâp tính toân nợ qúa hạn theo tuổi năy giúp tổ chức tăi chính vi mô phòng chống rất hiệu quả nợ quâ hạn vă trễ hạn vì giúp cho tổ chức ngăn chặn được những khoản nợ ngay từ trong “trứng nước” trước khi nó biến thănh con “quâi vật”.
Bảng 8 :
Tính toân vốnù đầu tư có khả năng rủi ro vă trích lập dự phòng mất vốn.
Tuổi nợ quâ hạn Số nợ quâ hạn Dư nợ của khoản vay quâ hạn %Tỷ lệ dự phòng rủi ro Số dự phòng mất vốn 1-4 TUẦN 200.000. 1.200.000 0% 5-8 TUẦN 100.000 400.000 10% 40.000 9-12 TUẦN 50.000 200.000 50% 100.000 13-16 TUẦN 100.000 100.000 75% 75.000 > 16 TUẦN 80.000 80.000 100% 80.000
3.1.3.2 Quản lý chất lượng vốn đầu tư cho vay hộ nghỉo
Câc khoản vay mă tổ chức tín dụng nhỏ phât ra đến tay người nghỉo lă nguồn tăi sản quan trọng nhất . Bảo đảm an toăn nguồn tăi sản năy lă trâch nhiệm đầu tiín của công tâc quản lý . Việc quản lý yếu kĩm, lăm thất thoât nguồn vốn sẽ tâc hại lớn đến hoạt động của tổ chức , vă thật lă nguy hiểm nếu như
khoản cho vay đó lại lấy từ nguồn tiết kiệm của khâch hăng, những người nghỉo đê tin tưởng văo tổ chức tăi chính vi mô .
Quản lý chất lượng vốn đầu tư cho vay đòi hỏi :
1. Quản lý chính xâc vă kịp thời chi tiết của vốn đầu tư đang trong tay.