nhân SXKD tại ngân hàng BIDV_ĐN.
Đvt: tỷ đồng
Chi tiết Năm 2019 Năm 2020 Chênh lệch
Số Tiền Số Tiền Số Tiền Tỷ lệ (%)
Thu Nhập 5,90 11,15 5,25 88,98
Chi phí 4,43 8,29 3,86 87,13
Lợi nhuận 1,47 2,86 1,39 94,56
Nhìn vào bảng phân tích trên ta thấy:
Năm 2019 lợi nhuận là 1,47 tỷ đồng và năm 2020 là 2,86 tỷ đồng tăng 1,39 tỷ đồng, tương ứng tăng 94,56%. Lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa thu nhập và chi phí, lợi nhuận của chi nhánh năm sau cao hơn năm trước. Cụ thể, trong năm 2020, Thu nhập đạt được tăng 5,25 tỷ đồng, tương ứng là 88,98%, chi phí trong năm 2020 tăng 3,86 tỷ đồng, tương ứng tăng 87,13%. Rõ ràng là tuy thu nhập cho hoạt động cho vay này có tăng nhưng chi phí cũng tăng theo đã làm ảnh hưởng đến lợi nhuận hoạt động cho vay nói riêng và của cả hoạt động kinh doanh của chi nhánh nói chung.
Tuy nhiên, qua quá trình phân tích nhìn chung thực tế hoạt động cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình cá nhân SXKD tại chi nhánh trong hai năm 2019 - 2020 đã cho thấy quy mô của hoạt động cho vay này đã có được ngân hàng nâng cao, Cụ thể doanh số cho vay năm 2020 tăng dần so với năm 2019, thu nhập tăng mạnh tuy nhiên do chi phí mà ngân hàng phải bỏ ra là lớn so với thu nhập ngân hàng cần có những điều chỉnh hợp lý.
2.5. Thành quả và hạn chế trong hoạt động cho vay ngắn hạn đối với hộ giađình cá nhân SXKD tại BIDV_ ĐN. đình cá nhân SXKD tại BIDV_ ĐN.
2.5.1 Những thành quả đạt được:
Trong thời gian qua với sự hỗ trợ và giúp đỡ của các ban ngành Trung ương và địa phương, nền kinh tế Đà Nẵng đã có những bước phát triển vượt bậc. Có được kết quả
đó thì phải kể đến vai trò của các cá nhân hộ gia đình SXKD, một thành phần không thể thiếu và đóng vai trò quan trọng trong xã hội và trong SXKD góp phần làm nền kinh tế sôi động lên. Chi nhánh ngân hàng BIDV_ĐN bàn góp phần giải quyết phần nào khó khăn về vốn để tạo ổn định sản xuất, giải quyết công ăn việc làm cho người dân…
Một số kết quả đạt được của ngân hàng trong hai năm qua là:
- Quy mô tín dụng đối với cá nhân hộ gia đình ngày càng tăng lên và ổn định cho thấy ngân hàng đã tạo lập được uy tín ngày càng rộng lớn đối với đối tượng khách hàng này. Ngân hàng đã từng bước mở rộng thị phần, thu hút thêm nhiều khách hàng, đồng thời qua đó cung cấp kịp thời một lượng vốn lớn cho đối tượng khách hàng này.
- Số lượng khách hàng nhận được các khoản vay của ngân hàng ngày càng nhiều. Điều này một phần là do sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế trong những năm qua. Hơn thế nữa, sự gia tăng này còn do chiến lược của ngân hàng là quan tâm, chú trọng tới việc mở rộng đối với bộ phận khách hàng này.
- Dư nợ cho vay với đối tượng này tăng lên nhanh chóng qua các năm: năm 2020 tăng lên 14,29% so với 2019. Tốc độ tăng trưởng dư nợ mạnh mẽ đã thể hiện được sự hiệu quả của ngân hàng trong việc triển khai chiến lược mở rộng cho vay đối với khách hàng này.
- Ngân hàng luôn đặt lợi ích của khách hàng lên trên hết, luôn đáp ứng các nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp một cách nhanh nhất và thuận tiện nhất từ đó tạo được niềm tin của khách hàng và uy tín của ngân hàng đối với khách hàng ngày càng được củng cố và bền vững.
- Bên cạnh đó, lãi suất cho vay của ngân hàng trong năm qua hấp dẫn và thay đổi một cách linh hoạt đã mang lại cho ngân hàng nhiều thuận lợi trong hoạt động cho vay . - Ngân hàng đã tiến hành bám sát chương trình tín dụng cho vay . Trong đó ngân hàng tiến hành thẩm định kỹ hồ sơ vay vốn của khách hàng trước khi giải ngân. Sau khi cho vay, các cán bộ tín dụng quản lý và theo dõi chặt chẽ quá trình sử dụng vốn của doanh nghiệp kịp thời có những biện pháp xử lý các khoản vay có vấn đề. Cùng với đó là sự nhiệt tình của nhân viên trong việc đôn đốc khách hàng trả nợ làm cho chất lượng tín dụng trong năm qua được nâng cao.
- Quy mô và chất lượng tín dụng của ngân hàng theo ngành và theo hhình thức đảm bảo tiền vay tăng lên trong năm qua ,qua đó cho thấy cơ cấu cho vay đối với đối tượng này của ngân hàng là khá hợp lý.
- Ngân hàng đã có được đội ngũ cán bộ trẻ , năng động sáng tạo, có kiến thức và trình độ chuyên môn cao, có tâm huyết với công việc, có phong cách giao tiếp và quan hệ tốt với khách hàng. Nhờ có đội ngũ nhân viên như vậy nên công tác cho vay của Ngân hàng đạt hiệu quả khá tốt.
Kết quả đạt được này là chưa lớn nhưng điều mà ngân hàng đạt được là từng bước mở rộng tín dụng với đối tượng khách hàng này, đa dạng hóa các danh mục đầu tư, thiết lập các mối quan hệ vững chắc tạo niềm tin nơi khách hàng. Việc tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn tín dụng của Ngân hàng cũng như việc thực hiện nghiêm chỉnh các điều kiện tín dụng đã giúp khách hàng có thể lựa chọn hình thức cung cấp vốn, thời hạn giải ngân và các lợi ích khác từ phía Ngân hàng, do vậy đã củng cố thêm uy tín của ngân hàng.
2.5.2 Những hạn chế của hoạt động cho vay
Bên cạnh những kết quả đạt được thì ngân hàng vẫn có một số hạn chế cần khắc phục để hoạt động cho vay của ngân hàng ngày càng đạt hiệu quả hơn:
- Mặt dù dư nợ tín dụng tăng trưởng, nhưng mức tăng trưởng tín dụng chưa tương xứng với nhu cầu và tiềm năng phát triển của loại hình kinh tế này.
- Hầu hết các khoản cho vay của ngân hàng chủ yếu là ngắn hạn để duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh,
- Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay năm qua tăng nhưng nhưng chưa tương xứng với tiềm năng và yêu cầu của ngân hàng, điều này ảnh hưởng tới nguồn thu của ngân hàng.
- Việc đầu tư tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Đà Nẵng thời gian qua có lúc còn mang tính chất kinh doanh thuần tuý trước mắt, chỉ tập trung vào những ngành nghề có yếu tố tài sản đảm bảo.
2.6. Một số khó khăn và thuận lợi của ngân hàng trong hoạt động cho vay ngắnhạn đối với cá nhân hộ gia đình SXKD. hạn đối với cá nhân hộ gia đình SXKD.
Những khó khăn:
- Nghiệp vụ cho vay đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh còn gặp nhiều khó khăn. Ngân hàng phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt về lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay, về phí dịch vụ...của nhiều ngân hàng khác nhau cùng đóng trên địa bàn Đà Nẵng. Nguồn vốn huy động tại địa phương chưa đáp ứng được nhu cầu tăng trưởng dư nợ phục vụ phát triển kinh tế, do trên địa bàn có nhiều ngân hàng thương
mại. Từ đó việc sử dụng vốn tại chi nhánh rất lớn hạn chế khả năng tự chủ trong cơ cấu và tỷ trọng vốn đầu tư.
- Bên cạnh đó, hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh là một lực lượng đông đảo, một lĩnh vực rất đa dạng với nhiều ngành nghề và trình độ dân trí cao thấp khác nhau nên rất khó theo dõi việc sử dụng vốn vay của họ. Do đó ảnh hưởng không nhỏ đến việc mở rộng khối lượng tín dụng cũng như nâng cao chất lượng tín dụng. Vì vậy đòi hỏi cán bộ ngân hàng nói chung, cán bộ tín dụng nói riêng cần luôn luôn nghiên cứu, học hỏi và huấn luyện tốt nghiệp vụ cho vay nhằm trao đổi kiến thức kinh nghiệm.
- Khách hàng vay sản xuất kinh doanh thường số lượng đông nên việc hướng dẫn cho họ cũng gây rất nhiều khó khăn cho nhân viên tín dụng. Một khó khăn nữa của ngân hàng là hệ thống trang thiết bị của ngân hàng tuy tương đối là đầy đủ nhưng chưa thật hiện đại, đây cũng là khó khăn chung trong hoạt động của ngân hàng.
Những thuận lợi:
- Ngân hàng có trụ sở nằm ngay trên địa bàn Đà Nẵng, giao thông thuận tiện tạo điều kiện cho ngân hàng giao dịch được với khách hàng một cách dễ dàng.
- Tình hình kinh tế xã hội tiếp tục ổn định và phát triển tạo động lực thúc đẩy sản xuất, mở rộng thị trường hàng hóa trên nhiều lĩnh vực, đồng thời thúc đẩy kinh tế ngày càng phát triển. Mô hình hoạt động của ngân hàng ngày càng cũng cố và phát triển từ đó tạo điều kiện mở rộng quy mô tín dụng.
- Chế độ cho vay hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh được cụ thể hóa ngày càng đơn giản, gọn nhẹ song vẫn đảm bảo tính pháp lý, tính an toàn.
- Ngân hàng có đội ngũ cán bộ công nhân viên trẻ, có trình độ chuyên môn cao và rất năng động, có tinh thần học hỏi, phong cách làm việc nhanh nhẹn, nhiệt tình phục vụ một cách tốt nhất lợi ích của khách hàng.
- Ngoài ra sự đoàn kết nhất trí cao trong tập thể lãnh đạo và cán bộ công nhân viên ở ngân hàng, sự quyết tâm phấn đấu làm việc hết mình của mỗi cán bộ công nhân viên trong sự nghiệp xây dựng “Đơn vị trong sạch vững mạnh” giúp cho ngân hàng hoạt động tích cực và phát triển .
- Nhìn chung những thuận lợi đã đem lại những kết quả thiết thực cho ngân hàng và đem lại hiệu quả cho nền kinh tế.
PHƯƠNG HƯỚNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH TRONG NHỮNG NĂM TỚI.
* Trước hết ngân hàng cần phải tạo dựng niềm tin đối với khách hàng. Chủ trương
mở rộng tín dụng tăng khả năng cạnh tranh là vấn đề mà một ngân hàng nào cũng phải quan tâm. Và như vậy là ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa các hình thức cho vay, trong đó cho vay hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh cụ thể là: