7. Phương phâp thu hồi vốn vay
3.1.2.Hoăn thiệ n, cải tiến phương phâp tiếp cận vă câc quy trình, quy định về cấp tín dụng cho hộ nghỉo.
cho hộ nghỉo.
3.1.2.1 Phương phâp tiếp cận vă tổ chức đơn vị cơ sở của tăi chính vi mô :
Kinh nghiệm thănh công của rất nhiều mô hình trong vă ngoăi nước cho thấy đơn vị cơ sở mă từ đó hệ thống tăi chính vi mô cho người nghỉo được xđy dựng nín, chính lă nhóm tín dụng tiết kiệm tự quản của người nghỉo (nhóm khâch hăng mục tiíu) . Hiện nay câc tổ chức tăi chính vi mô ở thănh phố cũng đang có xu hướng theo mô hình vă cơ cấu tổ chức năy.
Câc tổ chức tăi chính vi mô có sự tham gia của người nghỉo theo mô hình trín rất thănh công trong việc quản lý vă sử dụng nguồn vốn hiệu quả. Cho vay theo nhóm lă phương phâp nín được sử dụng phổ biến nhất. Mặc dù hầu hết câc tổ chức tăi chính vi mô chính thức đều sử dụng phương phâp cho vay trực tiếp nhưng hiện nay cũng bắt đầu thực hiện phương phâp cho vay theo nhóm.
Hoạt động của nhóm có hiệu quả hơn khi cơ cấu nhóm nhỏ tự tổ chức , có yếu tố liín đới trâch nhiệm (choăng gânh lẫn nhau khi gặp khó khăn về vấn đề hoăn trả) vă yếu tố khuyến khích (chẳng hạn nếu cả nhóm trả nợ tốt món vay trước thì sẽ tiếp tục được vay món vay tiếp theo ...) số tiền vay tăng dần lín theo thời gian vă phụ thuộc văo thâi độ hoăn trả của người vay,kể cả câc khoản đóng tiết kiệm. Cho vay qua nhóm lăm giảm chi phí, giảm rủi ro do nhóm tự quản vă âp lực nhóm , không cần đến thế chấp tăi sản thế chấp của từng câ nhđn .
Về phía tổ chức tăi chính vi mô : cho vay theo nhóm lăm gia tăng hiệu quả quản lý đồng vốn, không chỉ một chiều mă cả hai chiều quản lý từ nguời cho vay vă cả người đi vay, đạt tỷ lệ hoăn trả cao. Mặt khâc, việc âp dụng tín dụng đi đôi với tiết kiệm thông qua huy động tiết kiệm từng thănh viín vă quản lý theo cụm nhóm, cung cấp một nguồn vốn không nhỏ, bảo đảm về tín chấp trong nhóm cụm, giảm đâng kể những chi phí điều hănh theo kiểu Ngđn hăng.
Về phía người nghỉo : câc nhóm tín dụng tiết kiệm tự quản đê cho phĩp người nghỉo những cơ hội tốt hơn để tiếp cận với tín dụng tiết kiệm nhỏ. Không ai có thể hiểu người nghỉo bằng chính bản thđn họ vă cũng không ai có thể lăm thay người nghỉo trong việc xóa đói giảm nghỉo cho chính họ. Thực tế hoạt động tín dụng nhỏ trín thế giới đê chứng minh người nghỉo nếu được tổ chức, đoăn kết gắn bó với
nhau, cùng nhau chia sẻ trâch nhiệm trong cộng đồng sẽ tạo ra những sức mạnh kỳ diệu trong cuộc chiến chống lại nghỉo đói. Do vậy việc thănh lập nhóm cụm tín dụng – tiết kiệm trong người nghỉo trước khi vay vốn lă một điều kiện tiín quyết cho sự thănh công của câc chương trình tăi chính vi mô cho người nghỉo.
Đặc biệt lă nhóm tín dụng tiết kiệm tự quản cho phĩp người nghỉo có tiếng nói trong việc quyết định những khoản vay, khoản sử dụng tiết kiệm không chỉ cho bản thđn mă cho cả những người nghỉo trong cộng đồng mă họ chung sống. nhóm cụm lă nơi xâc định, đânh giâ thẩm định nhu cầu vă khả năng sử dụng vốn vay của thănh viín nghỉo , đảm bảo tính công khai chuẩn xâc, kịp thời vă không trùng lắp .
3.1.2.2. Quy định cấp tín dụng cho người nghỉo
Về thủ tục vay : cần đơn giản vă thông thoâng, những món vay nhỏ đầu tiín không nín bắt buộc người nghỉo phải lập dự ân như hiện nay vì nếu có chỉ lă hình thức . Nhưng những lần vay sau, khi đê huấn luyện vă hỗ trợ kỹ thuật cần khuyến khích vă yíu cầu người nghỉo một kỹ năng tính toân tăi chính nhất định cho những quy mô dự ân lớn hơn. Tuy nhiín đđy không hẳn lă cơ sở để quyết định quy mô món vay mă còn phụ thuộc văo nhiều yếu tố vă mối liín hệ khâc.
Về mức vay : nín bắt đầu từ món vay nhỏ vă tăng dần lín, không nín khống chế mức vay tối thiểu vă tối đa vì điều năy phụ thuộc văo quâ trình lđu dăi mă người nghỉo tham gia chương trình vă quy mô dự ân để đânh giâ vă xem xĩt khả năng đầu tư.
Tín dụng cho người nghỉo trín cơ sở dăi hạn : đối với người nghỉo, tín dụng dăi hạn quan trọng hơn lă lêi suất thấp , thời hạn vay nín được xem xĩt vă đầu tư nhiều vốn hơn cho tín dụng dăi hạn .