qua hai năm 2019 –2020
Trong thời gian qua, trên địa bàn thành phố Đà Nẵng có những bước phát triển vượt bậc về mọi mặt tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng . Trong năm qua, hoạt động của các ngành thương mại, dịch vụ, du lịch, sản xuất kinh doanh có nhu cầu vốn tăng mạnh, cơ sở hạ tầng không ngừng nâng cấp, văn hoá xã hội có nhiều chuyển biến tích cực, tình hình an ninh chính trị, trật tự an toàn xã hội được đảm bảo, đời sống của người dân ngày càng được nâng cao. Đó chính là những điều kiện giúp cho Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp & PTNT quận sơn trà không ngừng phát triển, mở rộng quy mô, gia tăng doanh số, nâng cao lợi nhuận, cũng như củng cố long tin và tạo hình ảnh tốt đẹp trong khách hàng .
Từ khi thành lập và hoạt động cho đến nay Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận sơn trà đã vượt qua nhiều khó khăn, thử thách là nhờ Ngân hàng có đội ngũ CNCNV có trình độ, năng lực làm việc tốt, lãnh đạo của ngân hàng có những chính sách lãnh đạo phù hợp với tình hình thực tiễn tại điạ bàn của mình. Cùng với quá trình phát triển ngày càng hoàn thiện của pháp luật Nhà nước, luật các tổ chức tín dụng đã tạo được hành lang pháp lý vững chắc cho hoạt động của Ngân hàng .
Năm 2003 Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam đã vinh dự được Chủ tịch nước ký quyết định phong tặng danh hiệu anh hùng lao động thời ký đổi mới. Đây chính là nguồn động viên, khích lệ tinh thần toàn hệ thống Ngân hàng nông nghiệp nói chung và Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận sơn trà nói riêng hoạt động bền vững hơn, hiệu quả hơn. Chi nhánh Ngân hàng đã xây dựng cho mình một phong cách giao dịch riêng nhằm phục vụ khách hàng một cách tốt nhất. Chính điều này đã tạo nên ưu thế
cạnh tranh lớn cho Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận sơn trà so với các ngân hàng trên cùng địa bàn.
Cùng với sự tiến bộ trong khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin ngày càng phát triển, Chi nhánh đã ứng dụng vào nghiệp vụ thanh toán, xử lý các chứng từ một cách nhanh chóng, chính xác, kịp thời và hiệu quả.
Hiện nay, thành phố Đà Nẵng đã trở thành đô thị loại I, tình hình kinh tế diễn ra một cách sôi động, nhiều dự án được triển khai : Quy hoạch thành phố, xây dựng những khu chung cư tập trung, xây dựng cầu đường, đặc biệt hiện nay các dự án đầu tư của nước ngoài hàng tỷ đô la vào thành phố để xây dựng các khu du lịch sinh thái nghỉ mát tại dọc các bãi biển Liên Chiểu, Mỹ khê, Bắc Mỹ An…Do vậy nhu cầu mua đất xây nhà càng nhiều và rất nguồn vốn tài trợ. Đây là điều kiện thuận lợi để Ngân hàng mở rộng đầu tư, nâng cao chất lượng tín dụng.
Về hoạt động tín dụng: Chi nhánh không ngừng cải thiện liên tục phong cách phục vụ, đưa ra các chính sách ưu đãi về lãi suất, chủ động trong việc tìm kiếm các dự án khả thi để đầu tư nhằm mở rộng quy mô tín dụng.
Từ ngày phổ biến hoạt động cho vay tiêu dùng, đời sống của nhân dân trên địa bàn quận ngày càng được cải thiện và nâng cao. Từ chỗ người dân không có phương tiện đi lại, nhà cửa chưa được sửa chữa, nâng cấp thì nay nhờ vào sự hỗ trợ đồng vốn của Ngân hàng đã góp phần nhu cầu của người dân được giải quyết, đời sống được nâng cao.
Về phía Ngân hàng : Ngân hàng thực hiện rất nghiêm túc việc chấp nhận quy định về quy trình cho vay, thu nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, chuyển nợ quá hạn. Tuy nhiên vẫn còn những thiếu sót xảy ra như: thiếu văn bản kiểm tra, việc gia hạn nợ chưa kịp thời,…
Thông qua việc cho vay tiêu dùng mà Chi nhánh đã làm phong phú thêm loại hình cho vay, đối tượng cho vay, mở rộng thêm thị phần đầu tư cho Chi nhánh để tạo điều kiện tăng trưởng vững chắc và nâng cao chất lượng tín dụng, thủ tục vay vốn đơn giản, CBCNV vay vốn không phải đảm bảo bằng tài sản nên khi mở rộng cho vay nợ đã tăng nhanh, thu nợ gốc và lãi đã đạt tỷ lệ cao, đồng thời tranh thủ sự lãm đạo của địa phương, tạo mối quan hệ giữa chi nhánh Ngân hàng với khách hàng trong kinh doanh. Bên cạnh đó, khách hàng vay vốn chủ yếu là CBCNV, là những khách hàng có thu nhập ổn định, họ có ý thức trách nhiệm trong sử dụng vốn vay, nên hầu hết các món vay đề sử dụng đúng mục đích. Tuy nhiên, bên cạnh những mặt đạt được thì những hạn chế của Chi nhánh cần phải khắc phục trong thời gian tới.
2.4.2.Những hạn chế, tồn tại trong hoạt động cho vay tiêu dùng qua hai năm 2019 – 2020
Nền kinh tế nước ta chuyển đổi theo cơ chế thị trường, có sự kiểm soát của nhà nước, do vậy mà các cơ chế chính sách cũng luôn thay đổi để phù hợp với nền kinh tế hiện tại. Sự thay đổi liên tục của cơ chế chính sách làm cho ngân hàng không bắt kịp theo nhịp, môi trường pháp lý chưa thực sự ổn định để cho ngân hàng hoạt động. Do đó, dẫn đến nhiều khó khăn cho công tác huy động vốn cũng như giải ngân và thu nợ làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của Chi nhánh.
Nền kinh tế TP Đà Nẵng mặc dù đã có những bước phát triển nhưng quy mô vẫn còn nhỏ. Một số doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Chi nhánh hiện nay đang gặp nhiều khó khăn trong kinh doanh, dẫn đến công tác thu nợ của Ngân hàng gặp nhiều trở ngại như làm ăn thua lỗ do thiên tai, dịch bệnh.
Hoạt động Ngân hàng có sự cạnh tranh giữa các ngân hàng về lãi suất huy động và dịch vụ tăng thêm. Hiện nay, giữa các Ngân hàng đang bùng nổ về cạnh tranh lãi suất huy động, đòi hỏi Ngân hàng phải có những chính sách phù hợp để thu hút được vốn kinh doanh. Là Chi nhánh của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, chịu sự quản lý của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thành phố nên Chi nhánh không thể chủ động thay đổi lãi suất. Khi cần thì xin ý kiến của cấp trên nên có nhiều cơ hội bị bỏ lỡ. Do tính chất của việc cạnh tranh, để thu hút khách hàng chiếm lĩnh thị phần, phát triển thêm những sản phẩm mới nên xảy ra các hiện tượng NHTM cùng cho vay một khách hàng và xảy ra nhiều tranh chấp trong việc xử lý nợ cũng như có nhiều Ngân hàng nâng cao lãi suất huy động, hạ thấp lãi suất.
Với tốc độ tăng trưởng tín dụng như hiện nay thì việc cán bộ tín dụng còn quá ít dẫn đến việc quá tải trong việc hướng dẫn và giám sát tình hình cho vay của khách hàng. Công tác kiểm tra tình hình vốn của khách hàng còn chưa chặt chẽ, vì thế mà còn xảy ra tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, làm ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng.
Công nghệ ngân hàng mặc dù có nhiều tiến bộ nhưng vẫn chưa đuổi kịp với tốc độ phát triển của xã hội. Công nghệ máy tính đầu tư nhiều nhưng vẫn chưa được sử dụng hết công suất, việc cải thiện chương trình còn chậm hơn so với các ngân hàng khác. Mặt khác, đội ngũ CBCNV còn trẻ, kinh nghiệm chưa nhiều, bên cạnh đó tình hình thu thập thông tin chưa kịp thời, thường xuyên ảnh hưởng đến quá trình thẩm định cho vay của Chi nhánh, dẫn đến việc thu nợ còn gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
Về năng lực cán bộ hiện nay tại Ngân hàng cơ sở và phòng giao dịch có tất cả là 5 cán bộ tín dụng, trong đó 1 trưởng phòng phụ trách chung, 1 phó phòng kiêm cán bộ tín dụng, 3 tín dụng còn lại phụ trách 4 phường và các doanh nghiệp. Hiện tại tất cả các bộ tín dụng đều đã qua trình độ đại học, đã đào tạo cơ bản về quy tắc tín dụng hiện hành, tuy nhiên trình độ chuyên môn vẫn còn hạn chế. Người vay nhiều khi chưa cung cấp thông tin chính xác về thực tế mà cán bộ tín dụng thì
chưa có trình độ chuyên môn sâu, vì vậy mà khó có thể đánh giá khả năng đúng thực trạng tình hình tài chính của các Doanh nghiệp cũng như tình hình trả nợ của người vay vốn. Trong công tác cho vay tiêu dùng đối với hộ cá thể thường là các món vay có giá trị nhỏ nhưng số lượng khách hàng thì lại lớn nhưng cán bộ tín dụng còn mỏng, khó có thể quan lý sát sao các khoản nợ vay, đôn đốc người vay trả nợ cho đúng hạn.
Về nguồn vốn: để thực hiện được hoạt động kinh doanh thì Ngân hàng đòi hỏi phải cần một lượng vốn. Đối với nguồn vốn tự có thì khó có thể thực hiện được, đây chỉ là nguồn vốn để trang bị và xây dựng cho Ngân hàng, còn nguồn vốn thực sự để thực hiện thì chỉ có nguồn vốn huy động. Tình hình huy động không mấy khả quan, cụ thể mức huy động vốn năm 2019 là 181.963 triệu đồng, sang năm 2020 là 241.299 triệu đồng, nhưng vẫn chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng . Do quận Ngũ Hành Sơn là một quận nghèo, đời sống nhân dân còn đang ở mức thấp nên lượng tiền nhàn rỗi là rất thấp, làm cho khả năng huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm là không cao, bởi vậy công tác cho vay nói chung và CVTD nói riêng còn gặp nhiều khó khăn. Khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn: Mặc dù Ngân hàng đã mở rộng CVTD, nâng doanh số cho CVTD, năm 2019 là 8.921 triệu đồng sang năm 2020 là 9.261 triệu đồng, vốn vay chủ yếu đến những người CBCNV, còn một bộ phận không nhỏ không thuộc CBCNV. Bởi lẽ đời sống của người dân trên địa bàn quận nói chung còn nghèo nên tài sản mà họ được dùng để thế chấp cho việc vay vốn là nhỏ, kéo theo đồng vốn thu được là thấp. Chính vì vậy mà hoạt động CVTD của Chi nhánh vẫn chưa thực sự phục vụ đời sống của người dân có mức sống chưa cao. Vì vậy chi nhánh cần có biện pháp đưa đồng vốn đến người dân được tốt hơn.
Một khó khăn nữa xảy ra đối với Ngân hàng trong hoạt động CVTD là nguy cơ rủi ro tín dụng. Mặc dù trong 2 năm qua nguy cơ rủi ro tín dụng là rất thấp nhưng có xu hướng chung mở rộng hơn về hoạt động cho vay thì rủi ro là rất cao. Rủi ro trong CVTD cao hơn cho vay tài trợ sản xuất dưới 2 góc độ: rủi ro khách quan như dịch bệnh, thiên tai, món vay không có tài sản thế chấp nợ vay Ngân hàng phải mất…và rủi ro chủ quan như một số khâu trung gian như hội nông dân, cơ quan chủ quản, tổ trưởng… Đối với những hộ cho vay bằng thế chấp bằng tài sản, khi rủi ro phát sinh, đa số nhiều thời gian, chi phí để thu hồi nợ gốc, còn lãi vay thường được giảm nhẹ hoặc không thu lãi. Bởi vậy Ngân hàng cần có biện pháp hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất.
CVTD chủ yếu sử dụng vào những mục đích khá đa dạng, rất nhiều tầng lớp khác nhau nên rất khó theo dõi, đòi hỏi cán bộ Ngân hàng phải am hiêu sâu rộng hơn tình hình kinh tế, phải luôn nghiên cứu, học hỏi và được tập huấn nghiệp vụ nhằm trao đổi kiến thức, đúc kết kinh nghiệm.
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
3.1.Phương hướng và nhiệm vụ trong thời gian tới
Sau khi tổng kết, đánh giá hoạt động tại chi nhánh Ngân hàng cơ sở năm 2020 và căn cứ vào các chỉ tiêu kinh tế - xã hội trên địa bàn cũng như định hướng kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tại Đà Nẵng, Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận sơn trà đề ra một số mục tiêu phấn đấu cụ thể đối với CVTD như sau:
- Đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với xây dựng, mua sắm nhà cửa, cải tạo nhà ở của người dân trên địa bàn nhằm đáp ứng nhu cầu giải toả mặt bằng nhanh chóng, ổn định đời sống và tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh.
- Thực hiện nhiều loại hình cho vay nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng. Nên cán bộ tín dụng phải thâm nhập vào dân để tìm hiểu nhu cầu và đề ra những biện pháp.
- Chú trọng tới chất lượng tín dụng, phấn đấu đưa tỷ lệ nợ quá hạn xuống mức thấp nhất, nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
- Xây dựng đơn vững mạnh về mọi mặt, tạo uy tín trên thương trường và có đủ khả năng cạnh tranh lành mạnh với ngân hàng bạn trên cùng địa bàn. - Tích cực tìm kiếm, tiếp cận các khoản vay tốt, có hiệu quả cao, nguồn trả
nợ chắc chắn để xem xét cho vay.
- Mở rộng và tăng cường tín dụng theo định hướng phát triển kinh tế xã hội của địa phương theo hướng an toán, có hiệu quả, đúng luật và đúng chế độ. - Phấn đấu đảm bảo thu nhập cho CBCNV trong Chi nhánh.
- Chi nhánh bám sát theo kế hoặch chiến lược đầu tư theo chủ trương của ngân hàng nông nghiệp và thường xuyên theo dõi các chương trình phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn quận để có những biện pháp đầu tư tín dụng thích hợp.
- Cơ cấu lại dư nợ, kiểm tra, rà soát các phân kỳ trả nợ.
- Xây dựng chiến lược khách hàng, chiến lược đầu tư tín dụng theo chủ trương của ngân hàng nông nghiệp Việt Nam. Giữ vững các khách hàng truyền thống, mở rộng đầu tư tín dụng phù hợp cơ cấu kinh tế với các ngành mũi nhọn trên địa bàn quận.
- Củng cố và nâng cao chất lượng hoạt động xử lý nợ quá hạn, đề ra phương hướng biện pháp thu hồi nợ quá hạn có hiệu quả, đồng thời tranh thủ sự hỗ trợ của các cấp chính quyền địa phương.
- Có kế hoạch đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn, phẩm chất đạo đức, làm cho CBCNV thấy được trách nhiệm và nghĩa vụ của mình là phải
trung thành với sự nghiệp của Ngân hàng nông nghiệp, tôn vinh đạo đức nghề nghiệp.
- Chú trọng đến những chủ trương của Đảng và Nhà nước từ đó mở rộng quy mô cho vay.
3.2.Một số biện pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng No&PTNT Quận Sơn Trà.
Nhằm khắc phục những hạn chế tồn tại, đẩy mạnh hoạt động kích cầu tiêu dùng, tốc độ lưu thông nguồn vốn trong nền kinh tế và thực hiện các mục tiêu phương hướng mà Ngân hàng đưa ra, em mạnh dạn đưa ra các ý kiến và đề xuất các biện pháp như sau:
3.2.1.Tăng cường huy động để cho vay
Để đáp ứng nhu cầu cho vay ngày càng tăng đòi hỏi Ngân hàng cần có nhiều vốn, nhu cầu vốn cho nền kinh tế là rất lớn, đây là điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng của các NHTM. Trong nền kinh tế phát triển mạnh với nhều hình thức đa dạng đã khiến cho các hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng thương mại nói chung và của Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Quận Sơn Trà nó riêng gặp rất nhiều khó khăn, không những về tình hình cạnh tranh mà còn cả về phía khách hàng. Thứ nhất, do người dân còn mang tâm lý giữ tiền, tiền gửi vào Ngân hàng lãi không được bao nhiêu, đặc biệt hiện nay nền kinh tế đang lạm phát ở mức cao, sự trượt giá của đồng tiền còn cao hơn