- GIAI ĐOẠN 2 (199 1 1996)
3.1.2. Định hướng hoạt động huy động vốn của Vietinbank
Cơ sở để thực hiện là phải triển khai được chiến lược huy động vốn với các nội dung cơ bản sau:
Một là, Tiếp tục tăng vốn điều lệ thông qua bán cổ phần cho các đối tác chiến lược nước ngoài, giảm tỷ trọng vốn nhà nước trong cơ cấu vốn điều lệ. Tranh thủ nguồn vốn của các cổ đông nước
ngoài để gia tăng vốn cộng với việc gia tăng quản trị do có các đối tác nước ngoài trực tiếp tham gia vào việc tái cơ cấu hoạt động hệ thống, tăng hiệu quả quản trị và hoạt động ngân hàng. Tăng vốn điều lệ cũng là điều kiện cơ bản để có thể tăng quy mô huy động, tăng tài sản theo các tỷ lệ an toàn. Dự kiến đến cuối 2012, vốn điều lệ của Vietinbank sẽ là 30.000 tỷ đồng. Tốc độ tăng trưởng vốn điều lệ hàng năm là trên 30%.
Hai là, phấn đấu thực hiện huy động vốn tăng trưởng với tốc độ bình quân 20% – 25%/năm để đáp ứng nhu cầu tín dụng.
Ba là, đa dạng hóa hình thức huy động vốn: có tính đến hình thức phát hành trái phiếu quốc tế vay vốn nước ngoài nhằm tài trợ cho các dự án của DN khách hàng có dự án đầu tư dài hạn, có tính khả thi cao, dự kiến huy động khoảng 1 đến 1,3 tỷ USD.
Bốn là, tiếp tục tăng cường tỷ trọng huy động vốn từ dân cư để đảm bảo duy trì nguồn vốn ổn định; tích cực huy động các nguồn vốn trung và dài hạn để đảm bảo cân đối giữa cơ cấu huy động và cho vay.
Năm là, tiếp tục thực hiện tốt vai trò ngân hàng bán buôn cho dự án tài chính, tiếp tục tìm kiếm các nguồn vốn ưu đãi giá rẻ để cho vay nền kinh tế.
3.2. Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Vietinbank. 3.2.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
3.2.1.1. Duy trì và phát triển các hình thức huy động truyền thống
Hiện nay, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đang có hình thức huy động vốn truyền thống trong và ngoài nước thông qua tiền gửi khách hàng, tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn nước ngoài thông qua các hiệp điịnh khung, ODA,… các hình thức huy động vốn hiện đang áp dụng đều là hình thức huy động truyền thống cổ điển đã và đang phát huy những tác dụng nhất định trong công tác huy động vốn của ngân hàng. Vì vậy, việc duy trì nâng cao chất lượng các hình thức này là cần thiết và quan trọng. để duy trì các hình thức huy động truyền thống, yêu cầu đặt ra cho ngân hàng phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tăng hàm lượng dịch vụ, tiện ích đi kèm của sản phẩm để hỗ trợ và thu hút khách hàng, đồng thời cân nhắc tính toán để tổ chức những đợt khuyến mại đối với khách hàng gửi tiền tại thời điểm thích hợp phục vụ mục tiêu huy động vốn của ngân hàng.
a. Huy động vốn trong nước
Đây là nguồn vốn quan trọng nhất, nguồn vốn cơ bản đối với hoạt động của ngân hàng. Hiện nay, nguồn vốn trong nước đang chiếm tỷ trọng tuyệt đối (94,7%) trong tổng nguồn vốn, hạn chế sự phụ thuộc của hoạt động của ngân hàng vào nguồn vốn nước ngoài.
Trong thời gian tới, nhằm phát huy nội lực của nguồn kinh tế, nguồn vốn trong nước luôn giữ ở mức tối thiểu 85% tổng nguồn vốn.
- Tiền gửi khách hàng: tiền gửi khách hàng là tiền vốn quan trọng có chi phí thấp, nguồn vốn tạo lên sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng. Nguồn vốn này hiện đang chiếm tỷ trọng trên 50% tổng nguồn vốn.%). Trong thời gian tới, Vietinbank cần phấn đấu tăng dần tỷ trọng tiền gửi khách hàng lên mức cao hơn từ 60 -70% tổng nguồn vốn để đáp ứng như cầu cho vay với mức độ an toàn vốn cao hơn.
- Tiền gửi giao dịch: một khoản tiền gửi có thể là điều kiện nền tảng cho các khản vay, dich vụ ủy thác và các dịch vụ khác. Việc cắt đứt quan hệ thường gây lên những thiệt hại lớn nên khách hàng thường có xu hướng trung thành với ngân hàng mà họ đã chọn. Để mở rộng đối với loại hình huy động từ tiền gửi của các tổ chức kinh tế ngay từ bây giờ Vietinbank phải có chương trình tiếp cận các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế khác, thuộc lĩnh vực kinh tế ngoài xây lắp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các khu công nghiệp, khu chế xuất… nhằm tăng thêm khách hàng giao dịch, giảm sự phụ thuộc nguồn vốn vào một số ít khách hàng, đồng thời giảm sự biến động nguồn vốn theo chu kỳ của hệ thống.
-Quán triệt nguyên lý tín dụng tạo tiền gửi, khi xét duyệt tín dụng cần đàm phán mức tiền gửi giao dịch tương ứng tỷ trọng vón tín dụng đầu tư, trong quá trình giải ngân bám sát khách hàng và người tiêu thụ hưởng để giảm tỷ lệ vốn giải ngân tín dụng ra khỏi hệ thống Vietinbank bằng các biện pháp đa dạng hóa khách hàng, xây
dựng mạng lưới chi nhánh tại các địa bàn có khả năng mở rộng, phối hợp chặt chẽ các đơn vị trong quá trình thanh toán.
- Tiếp tục đẩy mạnh tiếp xúc, mở rộng quan hệ hợp tác với các tổ chức, tổng công ty có tiềm năng gửi lớn, nhất là công ty có tiềm năng tiền gửi lớn, nhất là tổng công ty điện lực, dầu khí, bưu chính viễn thông, quỹ hỗ trợ phát triển, các công ty bảo hiểm… cả tư trung ương và từng chi nhánh.
- Huy động vốn dân cư:
Đây là nguồn vốn có mức độ ổn định cao, có kỳ hạn tồn tại bình quân tương đối dài với mức lãi suất phản ánh đúng mặt bằng. hiện nay các hình thức huy động chủ yếu là tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, còn tài khoản tiền gửi cá nhân hầu như không đáng kể. cùng với sự giảm tỷ trọng tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán, hình thức tài khoản tiền gửi cá nhân sẽ có sự tăng trưởng mạnh mẽ. vì vậy, ngay từ bây giờ Vietinbank cần có kế hoạch mở rộng mạng lưới, thực hiện và hoàn thiện dần hoạt động ngân hàng bán lẻ, góp phần cùng toàn ngành ngân hàng giảm tỷ trọng tiền mặt trong lưu thông.
Trong quá trình huy động vốn, việc phân tích thị trường phải được đặt ra nhiệm vụ thường xuyên được thực hiện bài bản qua đó quyết định các hình thức, hỳ hạn huy động, lãi suất phù hợp. tiếp tục tăng cường huy động từ dân cư thông qua việc phát hành trái phiếu với việc đưa vào các dịch vụ đi kèm và nâng cao trình độ công nghệ trong sản phẩm trái phiếu: phát triển chương trình thanh toán gốc lãi trái phiếu để triển khai hình thức gửi một nơi rút nhiều nơi; mở rộng
áp dụng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt; tăng cường các dịch vụ tư vấn tài chính, đầu tư chứng khoán; nghiên cứu triển khai dịch vụ thanh toán mua bán nhà đất; phát triển các dịch vụ ngân quỹ; khai thác tối đa các nhu cầu đầu tư tiền, tài sản nhàn rỗi của xã hội để phát triển các sản phẩm mới.
b. Huy động vốn nhà nước
Nguồn vốn ngoài nước hiện nay chiếm tỷ trọng nhỏ, nhưng về lâu dài đây là nguồn vốn quan trọng đối với đât nước đang phát triển như Việt Nam luôn ở trong tình trạng nhu cầu nguồn vốn thấp hơn nguồn vốn. Khả năng huy động vốn nước ngoài của ngân hàng càng thuận lợi uy tín và vị trí của Việt Nam trên trường quốc tế ngày càng cao. Với nhu cầu vốn ngoại tệ cho các dự án lớn trong nước, các ngân hàng sẽ phải tìm kiếm nguồn vốn từ thị trường vốn quốc tế. Mặt khác với việc huy động và sử dụng nguồn vốn nước ngoài, hoạt động của ngan hàng Việt Nam càng ngày càng được thực hiện theo thông lệ quốc tế.
Các hình thức huy động vốn nước ngoài chủ yếu: vay vốn thông qua các hiệp định khung (hiệp dịnh tín dụng, tài trợ xuất nhập khẩu), vay các ngân hàng xuất nhập khẩu, đại lý tiếp nhận vốn hỗ trợ chính thức (ODA). Vietinbank nên tận dụng quan hệ tiền gửi hiện nay, hoặc các quan hệ đa phương với các chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam để đạt các điều kiện thuận lợi hơn cho các hiệp định vay vốn sau này vpis các ngân hàng nước ngoài. Đồng thời trong thời gian tới, Vietinbank nên nghiên cứu để triển khai phát hành trái phiếu ra thị trường vốn quốc tế.
3.3.1.2 Phát triển các hình thức huy động mới
Việt Nam là nền kinh tế đang trong quá trình phát triển, nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển là rất lớn, do đó yêu cầu đặt ra cho các ngân hàng thương mại phải tăng cường huy động vốn để cung ứng vốn cho nền kinh tế. Bên cạnh việc tiêp tục duy trì, phát triển các sản pẩm, hình thức huy động vốn truyền thống, thế mạnh của mình, Vietinbank cần tiếp tục nghiên cứu và bổ sung các sản phẩm, hình thức huy động vốn mới, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, mang tính khả thi trong tương lai:
- Phát hành trái phiếu công trình
Đây là hình thức huy động vốn phù hợp, tạo nguồn vốn cho các dự án lớn, đồng thời có thể xác định rõ chi phí đối với từng dự án, điều mà hiện nay hầu như không làm được. Trước mắt, Vietinbank cần nghiên cứu thực hiện phát hành trái phiếu trong cán bộ công nhân và những người tâm huyết với hệ thống để xây dụng trụ sở Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, tiến tới xây dựng cơ chế phát hành trái phiếu công trình để áp dụng trong toàn hệ thống.
- Phát hành chứng chỉ nhận nợ, cổ phiếu không tham gia quản lý
Trước mắt phát hành chứng chỉ nhận nợ dài hạn đối với cán bộ viên chức trong hệ thống, cổ phiếu không tham gia quản lý qua thị trường chứng khoán để tăng vốn điều lệ, tăng nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng.
Các công ty thành viên có kế hoạch phát hành trái phiếu thông qua Vietinbank, qua thị trường chứng khoán để tạo nguồn vốn hoạt động. Tăng cường quan hệ tiền gửi với các ngân hàng liên doanh nhằm tăng thêm nguồn vốn cho Vietinbank.
- Dịch vụ đại lý ủy thác (tín thác):
Một nguồn tiền gửi quan trọng đối với ngân hàng ma công chúng biết đến không nhiều là bộ phận tiền gửi tín thác. Bộ phận tín thác thường cung cấp một lượng trất lớn tiền gửi cho ngân hàng bởi vì họ quản lý tài sản của khách hàng (bao gồm cả tiền gửi), trong đó các khách hàng co thể là những doanh nghiệp, các cơ quan thuộc Chính phủ, các cá nhân, hộ gia đình, các tổ chức nhan đạo và từ thiện. Hoạt động tín thác tập trung chủ yếu vào việc tạo lập mối quan hệ ủy thác với khách hàng, bảo vệ tài sản khách hàng, ra các quyết định quản lý tài sản và phân bố lại tài sản... qua đó nó thu hút một lượng vốn dáng kể cho ngân hàng.
- Các hình thức huy động vốn trong dân cư:
+ Hình thức gửi hẹn rút: trong thực tế có nhiều người chưa biết sử dụng một khoản tiền vào lúc nào, nếu gửi không thời hạn sẽ bị thiệt về mặt tài chính vì lãi suất tiền gửi không thời hạn là rất thấp, ngược lại nếu gửi có thời hạn thì lãi suất cao hơn nhưng lại bị động về thơi gian sử dụng.
Từ thực tế trên, ngân hàng tìm ra một phương thức gửi tiền vừa thuận lợi cho khách hàng, vừa đảm bảo có thu nhập và chủ động về thời gian đồng thời về phía ngân hàng vẫn chủ động, kế hoạch hóa được nguồn vốn của mình. Đó là hình thức gửi hẹn rút
+ Hình thức gửi một lần rút nhiều lần: Hình thức này có tính kế hoạch rất caovaf rất phù hợp với tiền gửi cho các dự án đầu tư hay quản lý tài chính thay khách hàng. Chẳng hạn đối với một công trình đầu tư, người ta có thể căn cứ vào tiến độ thi công mà có kế hoạch chi phí cho từng giai đoạn, từ đó người ta gửi tiền vào tài khoản trên và rút ra trang trải chi phí theo tiến độ thi công hay là việc gửi tiền phục vụ cho việc nộp học phí hàng tháng, chi tiêu hàng tháng đối với cá nhân.
+ Hình thức gửi tiền nhiều lần rút một lần (tiết kiệm tích lũy): Đây là một hình thức đã được sủ dụng ở nhiều nước trên thế giới và có khả năng thực hiện ở nước ta. Hình thức này thích hợp với các đối tượng viên chức, người lao động có thu nhập không cao nhưng vẫn có nhu cầu gửi tiền để sử dụng trong tương lai. Nếu thực hiện được, tiết kiệm gửi góp sẽ là một hình thức khá tốt để huy động vốn dài hạn và những người gửi tiết kiệm dạng này thường dành dụm tiền lâu dài để dự phòng cho tương lai hay để giành tạo một tài khoản vốn lớn cho những mục tiêu nhất định.
+ Tiết kiệm dự thưởng:Bằng cách đưa các giải thưởng hấp dẫn với cơ cấu hợp lý kích thích nhu cầu gửi tiết kiệm có nhu cầu trúng thưởng của người dân.
+ Tiết kiệm vị thành niên: Mỗi năm nước ta tăng khoảng 1,5 triệu người và có khoảng 10 triệu người ở tuổi vị thành niên, ở lứa tuổi này chúng chưa có thu nhập để gửi tiết kiệm, thay vào đó bố mẹ chúng chấp nhận gửi tiền cho con mình “để giành” để đi học, để tìm việc làm... đó là những nhu cầu cần thiết của khchs hàng mà
ngân hàng cần biết để khai thác. Với hình thức này đòi hỏi ngân hàng phải có lực lượng cán bộ đủ mạnh về số lượng và chất lượng luôn tiếp cận các bệnh viện để giới thiệu, tiếp cận khách hàng.
+ Tiết kiệm nhân thọ: Người có tuổi thường lo cho bản thân, cho con cái về cuộc sống hàng ngày, về những lúc rủi ro bất chắc xảy ra lúc ốm yếu...họ thường nghĩ đến việc tích lũy để giành một số tiền nhất định nhằm đáp ứng nhu cầu lúc già yếu. Hình thức này về bản chất là mua bảo hiểm nhân thọ, Ngân hàng ĐT&PT VN có mạng lưới chi nhánh rộng khắp, làm dịch vụ cho nhiều khách hàng, đó là điều kiện thuận lợi để phát triển hình thức huy động này.
+ Tiết kiệm xây dựng nhà ở: Hình thức này hiện nay đã có nhưng chưa phát triển ở nước ta, cần được đẩy mạnh hơn nữa để phát huy tác dụng hỗ trợ đời sống nhân dân. Ngân hàng có thể thực hiện cho vay bổ xung với khách hàng gửi tiết kiệm xây dựng nhà để họ có đủ số tiền mua nhà cần thiết theo lãi suất thỏa thuận với khách hàng có đủ khả năng trả nợ và số dư tiền gửi đã đạt được đến một giá trị nhất định so với giá trị nhà theo quy ước của ngân hàng. Khi có dấu hiệu khó thu hồi món nợ, ngân hàng có thể lấy lại tiền bằng việc phát mại ngôi nhà khách hàng muốn mua mà ngân hàng đang nắm giữ giấy tờ. Tiết kiệm xây dựng nhà (hoặc mua sắm tài sản) là một hình thức hấp dẫnkhông những giúp mơ r rộng huy động vốn của ngân hàng do đã mang lại sự hỗ trợ đắc lực đối với người gửi tiền mà còn tạo thêm một kênh mới để mở rộng tín dụng, giải quyết đầu ra cho lượng vốn còn nhàn rỗi của ngân hàng.
+ Huy động qua việc phát hành thẻ thanh toán, tài khoản thu nhập cá nhân: Hiện nay ở Việt Nam, các hình thức trên đã được sử dụng nhưng chưa sử dụng rộng rãi. Thực tế, đó là những hình thức tiến bộ mang lại nhiều thuận tiện cho người sử dụng và giảm bớt gánh nặng cho việc trực tiếp thanh toán bằng tiền mặt của những hoạt động thanh toán phát sinh thường xuyên như trả lương, trả các dịch vụ công cộng như: tiền điện nước, điện thoại… vi vậy, nếu nghiên cứu phát triển thành công thì đây sẽ là những nguồn vốn không nhỏ mà ngân hàng có thể tận dụng, đồng thời có thêm nguồn thu từ các dịch vụ thanh toán. Các hình thức này chưa được phổ