Là ch tiêu ph n ánh các kho n thu n g c mà Ngân hàng đã thu v t các kho n cho vay c a Ngân hàng k c các kho n vay c a n m nay và nh ng n m tr c đó, k c thanh toán d t đi m h p đ ng và thanh toán m t ph n.
1.6.3 D n cho vay
Là toàn b s ti n Ngân hàng đã cho vay nh ng ch a thu h i n , d n đ c tính t i m t th i đi m xác đ nh.
1.6.4 N quá h n
Là ch tiêu ph n ánh nh ng kho n n vay (bao g m v n g c và lãi) không tr n đúng h n, đ c t ch c tín d ng đánh giá là không có kh n ng tr n đúng h n và không ch p thu n cho c c u l i th i h n tr n thì toàn b s d n vay c a h p đ ng tín d ng đó đ c coi là n quá h n.
1.6.5 T l d n trên t ng tài s n có
T l d n trên t ng tài s n có T ng d n
HU
TE
CH
ánh giá s b tình hình s d ng v n c a Ngân hàng. Ngu n v n cao, doanh s cho vay cao nh ng t l d n th p ch ng t Ngân hàng ho t đ ng có hi u qu , thu n t ng, ng i vay v n hoàn t t vi c tr n .
1.6.6 H s thu n
H s thu n Doanh s thu n
Doanh s cho vay x
Ch tiêu này đánh giá hi u qu s d ng v n vay c a Ngân hàng, bi u hi n kh n ng thu h i n c a Ngân hàng hay kh n ng tr n c a khách hàng.
1.6.7 T l n quá h n trên t ng d n
T l n quá h n trên t ng d n N quá h n
T ng d n x
Ch s này càng th p ph n ánh ch t l ng tín d ng càng cao, hi u qu ho t đ ng c a Ngân hàng cao cho th y công tác x lý n quá h n là hàng đ u, ch t l ng tín d ng t t, ng c l i ch s này càng cao nó ph n ánh ch t l ng tín d ng càng th p, công tác thu h i n th p nh h ng đ n vi c kinh doanh c a Ngân hàng.
1.6.8 Vòng quay v n tín d ng
Vòng quay v n tín d ng Doanh s thu n D n bình quân Trong đó:
D n bình quân D n đ u k D n cu i k
Ch tiêu này cho bi t s vòng chu chuy n c a v n tín d ng trong m t n m, n u vòng quay v n tín d ng cao thì Ngân hàng đ t hi u qu cao trong vi c cho vay và thu h i n . N u vòng quay v n tín d ng th p thì Ngân hàng s g p tr ng i trong cho vay và thu h i n .
HU TE CH 1.7 Các nhân t nh h ng đ n ho t đ ng tín d ng cá nhân NHTM 1.7.1 Nhân t khách quan Hành lang pháp lý
Kinh doanh ngân hàng là m t ngành ch u s qu n lý ch t ch c a pháp lu t và các c quan ch c n ng c a chính ph . H at đ ng c a ngân hàng ch u s qu n lý ch t ch b i các quy đnh pháp lu t và ch u s đi u ch nh b i nhi u b lu t nh : b lu t dân s , lu t Ngân h ng Trung ng, các quy đnh c a chính ph …Do đó ho t đ ng tín d ng c ng ch u s nh h ng b i chính sách pháp lu t c a nhà n c. Hi n nay, h th ng v n b n pháp lu t ch a đ ng b gây khó kh n cho ngân hàng khi kí k t h p đ ng tín d ng. Khi Nhà n c có ch tr ng thay đ i chính sách kinh t c ng gây nh h ng đ n kh n ng tr n c a các doanh nghi p.
Y u t kinh t
S thay đ i c a các y u t kinh t nh : t c đ thay đ i kinh t , thu nh p bình quân đ u ng i, chính sách ti t ki m, đ u t c a chính ph …đ u nh h ng r t l n đ n kh n ng ho t đ ng cho vay c a ngân hàng. N n kinh t n đ nh t o đi u ki n thuân l i cho ho t đ ng tín d ng ngân hàng. Ng c l i, n n kinh t trong th i k suy thoái, l m phát t ng cao, đ u t tiêu dùng gi m sút, s n xu t kinh doanh b thu h p nên nhu c u tín d ng c ng gi m sút, theo đó ho t đ ng tín d ng ngân hàng c ng gi m sút theo v quy mô l n ch t l ng.
Môi tr ng c nh tranh
ây là m t y u t h t s c quan tr ng trong các ho t đ ng ngân hàng nói chung và ho t đ ng tín d ng nói riêng. Trong môi tr ng kinh doanh c nh tranh kh c li t nh ngày nay, làm sao đ có đ c khách hàng là đi u không d dàng. Mu n có đ c khách hàng đòi h i các ngân hàng ph i luôn c nh tranh v i nhau, th ng xuyên nâng cao ch t l ng ph c v khách hàng c ng nh c i ti n ch t l ng s n ph m đ làm hài lòng khách hàng.
HU TE CH 1.7.2 Nhân t ch quan Chính sách lãi su t tín d ng Chính sách lãi su t tín d ng là y u t tr c ti p nh h ng đ n ho t đông tín d ng ngân hàng, có ý ngh a quy t đ nh đ n s thành b i c a ngân hàng. M t chính sách tín d ng đúng đ n, h p lý s thu hút đ c nhi u khách hàng, nâng cao kh n ng sinh l i cho ngân hàng. Chính sách tín d ng phù h p v i đi u ki n c a c ngân hàng và th tr ng s góp ph n nâng cao ch t l ng ho t đ ng tín d ng ngân hàng.
Quy trình tín d ng
Quy trình tín d ng là các b c, các giai đo n th c hi n cho vay khách hàng. đ m b o vi c cho vay đ t hi u qu cao c n có m t quy trình tín d ng rõ ràng, logic và khoa h c. Th c hi n t t các b c trong quy trình góp ph n mang l i hi u qu cho ho t đ ng tín d ng, do đó c n ph i tuân th đúng quy trình, ph i h p ch t ch gi a các b c, đ đ t đ c hi u qu làm vi c cao nh t và nh m gi m thi u r i ro tín d ng.
i ng nhân s
Ph ng di n qu n lý: N u ngân hàng có trình đ qu n lý t t s có kh n ng t v n phù h p cho khách hàng, đem l i hi u qu cao thì s thu hút đ c nhi u khách hàng. Ngoài ra, qu n lý t t s đ m b o đ c an toàn v n, t ng uy tín, t o đi u ki n t t cho ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng.
Trình đ nghi p v : Trình đ c a nhân viên ngân hàng nh h ng l n đ n ch t l ng ph c v , chi phí d ch v . Trình đ chuyên môn c a nhân viên cao là đi u ki n c n thi t đ h gi i quy t công vi c nhanh chóng, khoa h c, làm hài lòng khách hàng.
HU
TE
CH
Kh n ng thu th p và x lý thông tin
Thông tin v doanh nghi p hay cá nhân vay v n là y u t h t s c c n thi t mà ngân hàng c n ph i tìm hi u rõ và n m b t k p th i đ xem xét, đ a ra quy t đ nh cho vay ho c không cho vay, theo dõi và qu n lý kho n cho vay nh m đ m b o an toàn kho n đã cho vay. Thông tin càng đ y đ , chính xác, k p th i và toàn di n thì kh n ng ng n ng a r i ro tín d ng càng cao, nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng.
HU
TE
CH
TH C TR NG HO T NG TÍN D NG CÁ NHÂN T I NGÂN
HÀNG TMCP QU C T VI T NAM - PHÒNG GIAO D CH QUANG TRUNG
2.1 Khái quát v ngân hàngTMCP Qu c T Vi t Nam – Phòng giao d ch Quang Trung