2. Ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Sài Gòn
2.3.2. Xét về mặt định tính
2.3.2.1. Về quy chế cho vay
Quy chế cho vay là hệ thống các chủ trƣơng, định hƣớng quy định, chi phối hoạt động tín dụng do HĐQT của Eximbank đƣa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, các hộ gia đình và cá nhân trong phạm vi cho phép của những quy định mà NHNN Việt Nam đƣa ra.
Quy chế cho vay xác định những giới hạn áp dụng cho các hoạt động tín dụng, đồng thời cũng thiết lập môi trƣờng nhằm giảm bớt rủi ro trong hoạt động tín dụng. Bên cạnh đó, quy chế cho vay đƣợc đƣa ra nhằm đảm bảo rằng mỗi quyết định tín dụng đều khách quan, tuân thủ quy định của NHNN và phù hợp với thông lệ chung của quốc tế. hông một tổ chức, cá nhân nào đƣợc can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trong quá trình cho vay và thu hồi nợ của Eximbank.
Là một đơn vị phụ thuộc của Eximbank Việt Nam, Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn đã điều hành công tác tín dụng của mình vừa đảm bảo đƣợc yêu cầu về mặt pháp luật cũng nhƣ quy chế cho vay, vừa đảm bảo đi đúng chủ trƣơng của NHNN và đúng định hƣớng của riêng Eximbank.
Chính vì vậy, nhìn chung các khoản cho vay HCN tại Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn đã đạt đƣợc hiệu quả tốt, đáng khích lệ. Trong các khoản cho vay không có khoản nào vi phạm các quy định của pháp luật. hách hàng đƣợc phục vụ đề là những ngƣời có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. Hơn thế nữa, hầu hết các khách hàng đều sử dụng vốn vay theo đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Ngoài ra, các hồ sơ vay vốn đều thực hiện theo đúng quy chế cho vay của NHNN và các quy định chung của riêng hệ thống Eximbank.
2.3.2.2. Về nguồn nhân lực
Trong mọi hoạt động, con ngƣời bao giờ cũng đóng một vai trò quan trọng. Với quy mô của chi nhánh thì số lƣợng nhân viên đang có là khá hợp lý, đảm bảo phục vụ đầy đủ, kịp thời mọi nhu cầu của khách hàng khi đến giao dịch, không để xảy ra tình trạng khách hàng phải phàn nàn về sự chậm trễ hay thời gian giải quyết công việc lâu do không đủ nhân viên phục vụ.
Về chất lƣợng nguồn nhân lực, Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn đã chú trọng đến việc cử cán bộ tham dự các lớp học do Eximbank Việt Nam tổ chức. Sau mỗi đợt học tập đều thực hiện việc kiểm tra kiến thức đã học đối với mỗi học viên. Tỷ lệ cán bộ đạt kết quả loại khá, giỏi là 90%. Hơn thế nữa, tất cả các cán bộ đều nhiệt tình trong công việc, có trách nhiệm cao và đều hiểu biết các nghiệp vụ khác khâu mình đảm trách. Vì vậy, có thể giúp đỡ lẫn nhau trong công việc cũng nhƣ có thể tự mình giải đáp những thắc mắc khác nhau của khách hàng một cách kịp thời, hiệu quả làm tăng sự hài lòng của khách hàng.
Báo cáo thực tâp GVHD : Lê Thị Minh
SVTT : Hoàng Tố Tâm Page 30
Nhƣ vậy, có thể nói xét cả về số lƣợng lẫn chất lƣợng, nguồn nhân lực của chi nhánh đều đạt tiêu chuẩn nhằm đáp ứng đầy đủ mọi nhu cầu của khách hàng. Với việc sở hữu một đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao, có tinh thần trách nhiệm đã là một nhân tố quan trọng quyết định đến hiệu quả các khoản cho vay HCN của chi nhánh cũng nhƣ làm nên một thƣơng hiệu Eximbank trong ấn tƣợng của khách hàng. Mỗi cán bộ công nhân viên của chi nhánh luôn cố gắng mang đến cho khách hàng những gì tốt nhất.
2.3.2.3. Về công nghệ thông tin
Hệ thống thiết bị tin học đƣợc trang bị đầy đủ cho từng cán bộ công nhân viên và đƣợc thay thế, sửa chữa kịp thời khi gặp sự cố, hƣ hỏng. Tuy nhiên, do sử dụng trong một thời gian dài nên một số máy vi tính vẫn bộc lộ nhiều khuyết điểm nhƣ khởi động chậm, cập nhật và xử lý thông tin chậm. Điều này làm mất nhiều thời gian trong việc giải quyết hồ sơ cho khách hàng, làm giảm đi năng suất cũng nhƣ là hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
2.4. Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn
2.4.1. Thuận lợi và khó khăn trong hoạt động cho vay KHCN
2.4.1.1. Thuận lợi
Nền kinh tế Việt Nam đã chống chọi tƣơng đối tốt với những ảnh hƣởng tiêu cực của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, vƣợt qua đáy suy giảm và đang trên đà phục hồi. Vì vậy, ngành Ngân Hàng có nền tảng tốt để tăng trƣởng và đƣợc kỳ vọng sẽ tăng thu nhập bởi lúc này nhu cầu vốn cho đầu tƣ, sản xuất kinh doanh và tiêu dùng cũng tăng mạnh theo xu hƣớng phát triển chung của nền kinh tế.
Bên cạnh đó, với lịch sử hơn 20 năm hình thành và phát triển, Eximbank đã ngày càng khẳng định đƣợc tên tuổi, vị trí và thƣơng hiệu của mình trên thị trƣờng dịch vụ tài chính Việt Nam. Uy tín trong hoạt động kinh doanh cũng nhƣ thái độ phục vụ nhiệt tình cùng với khả năng đáp ứng nhanh nhu cầu của khách hàng đã khẳng định Eximbank là một trong những Ngân Hàng hàng đầu Việt Nam, đƣợc nhiều khách hàng ƣa chuộng, tin cậy và ủng hộ nhiệt tình.
Thêm vào đó, Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn tọa lạc trên một địa bàn thuận lợi, tập trung khu dân cƣ đông đúc, gần chợ và siêu thị, hoạt động mua bán kinh doanh diễn ra sôi nổi, nhu cầu vay vốn cao nên rất thuận lợi để Ngân Hàng huy động vốn và cấp phát
tín dụng. Vì vậy, số lƣợng khách hàng biết đến và giao dịch với Ngân Hàng là khá đông.
Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn luôn dõi theo, bám sát và nắm bắt những chủ trƣơng, chính sách cũng nhƣ những định hƣớng phát triển của hệ thống Eximbank và của NHNN. Vì vậy, chi nhánh luôn lƣờng trƣớc và chủ động đối phó với những biến cố của nền kinh tế.
Lãnh đạo và toàn thể nhân viên luôn quan tâm chất lƣợng dịch vụ, đôn đốc và thƣờng xuyên nhắc nhở nhau thực hiện. Cùng với đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao cũng nhƣ thái độ chăm sóc khách hàng tốt đã tạo niềm tin, ấn tƣợng và tâm lý dễ chịu cho khách hàng.
Các sản phẩm tín dụng cá nhân của chi nhánh hiện nay khá phong phú. Bên cạnh những sản phẩm truyền thống, các sản phẩm mới cũng đƣợc chú trọng nghiên cứu phát triển phù hợp với nhu cầu của thị trƣờng. Và nếu so với các đối thủ thì các sản phẩm này của Ngân Hàng ngày càng có tính cạnh tranh cao.
2.4.1.2. Khó khăn
Nền kinh tế Việt Nam trong thời gian qua trải qua nhiều biến động, đối mặt với không ít những khó khăn, thách thức, điều này đã tác động không nhỏ đến hoạt động của ngành Ngân Hàng nói chung và Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn nói riêng. Vì là những tác động đến từ bên ngoài, khách quan nên Ngân Hàng chỉ có thể dự đoán đƣợc một phần dẫn đến chỉ giảm bớt đƣợc phần nào thiệt hại mà nó gây ra bằng các nghiệp vụ phòng ngừa truyền thống của mình.
Cùng với những biến động của nền kinh tế, những chính sách điều hành hoạt động ngành Ngân Hàng của NHNN cũng thay đổi liên tục, đặc biệt là công cụ lãi suất. Nếu nhƣ năm 2009, thị trƣờng ngân hàng trong nƣớc phải trải qua những biến động chƣa từng có về lãi suất và tỷ giá với sự thay đổi chóng mặt của các công cụ điều hành thì năm 2010, 2011, 2012 diễn biến lãi suất đi theo cùng một kịch bản, nhiều biến động và khó khăn, lãi suất điều hành ổn định trong một thời gian dài, sau đó tăng lên vào cuối năm nhằm kiềm chế lạm phát, lãi suất thị trƣờng có xu hƣớng giảm vào giữa năm và tăng cao trở lại vào những tháng cuối năm. Chính những điều này đã khiến ngân hàng bị động, gây ra những khó khăn nhất định trong hoạt động cho vay cũng nhƣ huy động của các Ngân Hàng và Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn cũng không nằm ngoài tác động đó.
Báo cáo thực tâp GVHD : Lê Thị Minh
SVTT : Hoàng Tố Tâm Page 32
Hơn thế nữa, quy trình tín dụng và quy chế cho vay của Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn tuy đã đƣợc ban hành nhƣng thƣờng xuyên đƣợc bổ sung sửa đổi cho phù hợp với những điều kiện hiện tại. Vì vậy, việc nắm bắt và phối hợp thực hiện giữa các phòng ban vẫn còn chồng chéo chƣa thống nhất làm giảm hiệu quả hoạt động của Ngân Hàng.
Mặt khác, một khó khăn đang hiện hữu và có khả năng đe dọa đến sự tồn tại và phát triển của chi nhánh Sài Gòn đó là chi nhánh đang vấp phải sự cạnh tranh khốc liệt đến từ các Ngân Hàng khác. Có thể thấy sự hiện diện của khá nhiều Ngân Hàng với cự ly khá gần trên cùng địa bàn hoạt động, chắc chắn sẽ có sự tranh giành và chia sẻ thị phần. Vì vậy, hoạt động kinh doanh của chi nhánh có nguy cơ bị thu hẹp. Cho nên, chi nhánh phải luôn đối phó với các Ngân Hàng có chiến lƣợc cạnh tranh về lãi suất và luôn tìm mọi cách để thu hút khách hàng của mình.
2.4.2. Kết quả đạt đƣợc và hạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho vay KHCN
2.4.2.1. Kết quả đạt đƣợc
Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn đã tranh thủ thời cơ, nhìn ra thách thức và tận dụng một cách triệt để những thuận lợi nêu trên để đạt đƣợc những kết quả đáng khích lệ. Hoạt động cho vay HCN luôn đóng vai trò chủ đạo trong hoạt động tín dụng của Ngân Hàng và ngày càng phát triển với dƣ nợ cho vay tăng liên tục qua các năm và đã thu hút đƣợc một lƣợng lớn khách hàng đến giao dịch. Đồng thời, sự phát triển của hoạt động cho vay HCN đã đóng góp vào sự phát triển chung cua chi nhánh cũng nhƣ thành công của cả hệ thống Eximbank Việt Nam.
Các sản phẩm tín dụng cá nhân của Ngân Hàng đã thỏa mãn phần lớn nhu cầu của khách hàng trên địa bàn đặc biệt là các sản phẩm cho vay “mua bán nhà”, “sản xuất kinh doanh”, “sửa chữa nhà”, “cho vay tiêu dùng”. Với các sản phẩm đặc trƣng này Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn đã kịp thời hỗ trợ khách hàng đạt đƣợc những mong muốn của mình nhƣ sở hữu căn nhà mơ ƣớc, sửa chữa nhà đúng theo ý thích, phát triển sản xuất kinh doanh gia tăng thu nhập, nâng cao chất lƣợng cuộc sống, thỏa mãn nhu cầu mua sắm, tiêu dùng và các nhu cầu thiết yếu của cuộc sống…
Những mặt đạt đƣợc đã giúp cho Ngân Hàng vững bƣớc phát triển trên thị trƣờng tài chính đang ngày càng cạnh tranh gay gắt nhƣ hiện nay và thực hiện tốt sứ mệnh của mình.
2.4.2.2. Hạn chế còn tồn tại
Mặc dù hoạt động cho vay HCN đã thu đƣợc những thành công đáng ghi nhận trong thời gian vừa qua, nhƣng hoạt động này cũng bộc lộ một số hạn chế cần khắc phục. Với vai trò chủ đạo trong hoạt động tín dụng của chi nhánh, song hoạt động cho vay HCN đã thể hiện những mặt tồn tại của mình thông qua kết quả hoạt động thất thƣờng, cho thấy xu thế phát triển thiếu sự bền vững, tuy có tăng trƣởng nhƣng tốc độ không ổn định. Bên cạnh đó, tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay HCN phát triển không tƣơng xứng với tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng chung của chi nhánh.
Ngoài ra, nợ quá hạn không những gia tăng về mặt con số tuyệt đối mà còn gia tăng cả về số tƣơng đối trong tổng dƣ nợ cho vay HCN. Với việc tỷ lệ nợ quá hạn không hề sụt giảm theo thời gian đã chứng tỏ khả năng kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay HCN tại Ngân Hàng còn hạn chế đồng thời cũng thể hiện một sự chuyển biến chƣa tích cực trong việc thu hồi vốn đúng hạn của Ngân Hàng.
Các điều kiện để khách hàng vay vốn của nhi nhánh vẫn còn rất chặt chẽ. hách hàng phải có năng lực tài chính hoặc có uy tín hay quan hệ lâu năm với ngân hàng mới có thể vay để tiêu dùng. Trong khi đó, bên cạnh nguồn thu nhập chính thức từ lƣơng trong công ty thƣờng đƣợc chứng minh là rất thấp còn thu nhập thực tế thì có thể cao hơn nhiều nhƣng đến từ những nguồn không chứng minh đƣợc.
Thủ tục công chứng kéo dài, chiếm quá nhiều thời gian của quy trình cho vay. Điều này đã hạn chế một phần hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân Hàng. Một số phƣơng án kinh doanh của khách hàng mang tính thời điểm nên phải chờ đợi lâu nhƣ vậy sẽ ảnh hƣởng không nhỏ đến kết quả kinh doanh của khách hàng.
Báo cáo thực tâp GVHD : Lê Thị Minh
SVTT : Ho ng To T m Page 34
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN EXIMBANK – CHI NHÁNH SÀI GÒN
3.1. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn
3.1.1. Xây dựng và hoàn thiện chính sách khách hàng
Trƣớc hết, Ngân Hàng cần phải xây dựng và củng cố mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng để giữ vững niềm tin và sự tín nhiệm của khách hàng. Bởi để có đƣợc một khách hàng sử dụng sản phẩm của mình đã khó, việc làm sao cho khách hàng đó tiếp tục giao dịch, gắn bó lâu dài với mình càng khó hơn. Vì vậy, bên cạnh việc tìm kiếm khách hàng mới, khai thác khách hàng tiềm năng thì việc duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng hiện tại là rất cần thiết. hi Ngân Hàng tạo đƣợc ấn tƣợng tốt với khách hàng thì dĩ nhiên khách hàng đó sẽ tiếp tục có những mối quan hệ tín dụng khác nữa với Ngân Hàng cũng nhƣ giới thiệt thêm khách hàng mới đến giao dịch với Ngân Hàng, không những thế, uy tín của Ngân Hàng cũng sẽ đƣợc giữ vững. Vì vậy, Ngân Hàng nên có chính sách ƣu đãi đối với khách hàng có lịch sử tốt, có uy tín, khách hàng có thâm niên giao dịch với Ngân Hàng, giá trị giao dịch mỗi lần lớn nhƣ: ƣu đãi lãi suất, thời hạn cho vay, quà tặng có in logo Ngân Hàng… Từ đó, khẳng định, củng cố vị trí và thƣơng hiệu của Ngân Hàng trong lòng mỗi khách hàng.
Ngoài ra, Ngân Hàng cần chú ý xây dựng mối quan hệ tốt với chủ đầu tƣ những dự án, chủ những doanh nghiệp bán lẻ để qua sự liên kết, hợp tác đó mang về cho Ngân Hàng một lƣợng lớn khách hàng. Với dân số đông và mức sống ngày càng đƣợc nâng cao nhƣ hiện nay thì các khoản chi tiêu dùng của ngƣời dân cũng gia tăng cùng với các khoản cho vay mua nhà ở Ngân Hàng trong thời gian gần đây cũng khá nhiều. Đây là hoạt động cho vay truyền thống và chắc chắn sẽ còn phát triển hơn nữa trong tƣơng lai. Ngoài các hình thức marketing thì việc xây dựng mối quan hệ lâu dài với các chủ dự án là điều cần thiết và đây có thể đƣợc coi là một kênh để thu hút khách hàng. Vì chủ đầu tƣ quen biết rộng, hiểu khá rõ khách hàng của mình nên họ có thể giới thiệu đến cho Ngân Hàng những khách hàng có nhu cầu mua nhà, nhƣng chƣa có hoặc không đủ vốn. Thông qua họ, ngân hàng có thể lựa chọn đƣợc khách hàng tốt để cho
SVTT : Ho ng To T m Page 35
vay. Nhƣ thế, vừa mở rộng đƣợc hoạt động, vừa giảm rủi ro và chi phí các khoản cho vay và lúc đó hiệu quả cho vay cũng đƣợc nâng cao rõ rệt.
3.1.2. Đẩy mạnh hoạt động marketing Ngân Hàng
Hoạt động marketing là khâu rất quan trọng để Ngân Hàng đƣa sản phẩm đến với công chúng. Vì vậy, ngân hàng cần chú trọng củng cố lại chiến lƣợc marketing nhằm xây