hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội
1. Cơ sở pháp lý của tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội
KIL
OB
OO
K.C
OM
Theo quyết định số 72/ QĐ-HĐQT-TD ngày 31/03/2002 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội thì khách hàng vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội là:
- Các pháp nhân và cá nhân Việt Nam bao gồm:
+Các pháp nhân là: Doanh nghiệp nhà n−ớc, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu t− n−ớc ngoàI và các tổ chức khác có đủ các đIều kiện quy định tại đIều 94 bộ Luật dân sự;
+cá nhân; +Hộ gia đình; +Tổ hợp tác;
+Doanh nghiệp t− nhân; +Công ty hợp danh.
- các pháp nhân và cá nhân n−ớc ngoàị 1.2 Nguyên tắc vay vốn.
Khách hàng vay vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội phảI đảm bảo các nguyên tắc sau:
- Khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Hoàn trả nợ gốc và lãI tiền vay đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
1.3 Giới hạn cho vay
- Tổng d− nợ cho vay đối với một khách hàng không v−ợt quá 15% vốn tự có của Ngân hàng Nông nghiệp, trừ tr−ờng hợp đối với những khoản cho vay từ các nguồn vốn uỷ thác của Chính phủ, của các tổ chức và cá nhân. Tr−ờng hợp nhu cầu vốn của một khách hàng v−ợt quá 15% vốn tự có của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn hoặc khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn thì Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn nơI cho vay thực hiện cho vay hợp vốn.
- Trong tr−ờng hợp đặc biệt khách hàng có nhu cầu vốn vay v−ợt 15% vốn tự có của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh cấp 1phảI trình Tổng giám đốc để báo cáo Ngân hàng Nhà n−ớc Việt Nam và Thủ t−ớng Chính phủ cho phép mới đ−ợc thực hiện.
KIL
OB
OO
K.C
OM
1.4.1.Cho vay ngoại tệ:
- Thanh toán tiền nhập khẩu máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất, công nghệ, bằng phát minh sáng chế có hiệu quả kinh tế, phụ tùng thay thế và các chi phí, dịch vụ cấu thành giá nhập khẩụ
- Cho vay bắt buộc để thanh toán trả nợ n−ớc ngoài do Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội bảo lãnh.
- Cho vay các đối t−ợng khác không trái với qui định về quản lý ngoại hối của Nhà n−ớc và đ−ợc Thống đốc Ngân hàng Nhà n−ớc chấp thuận.
1.4.2.Cho vay đồng Việt Nam:
- Mua sắm máy móc, thiết bị, phụ tùng thay thế, đổi mới công nghệ hoặc cho vay bắt buộc để thanh toán bảo lãnh do Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội bảo lãnh.
- Cho vay xây dựng cơ bản và các chi phí cấu thành tổng dự toán công trình do cấp có thẩm quyền duyệt theo qui chế quản lý đầu t− xây dựng hiện hành bao gồm cả dự án đầu t− phát triển cơ sở hạ tầng, dự án BOT nếu đảm bảo đ−ợc nguồn trả nợ ngân hàng.
- Mua ngoại tệ theo quy định về quản lý ngoại hối của Chính phủ, Ngân hàng Nhà n−ớc hiện hành để thanh toán tiền nhập khẩu máy móc thiết bị, công nghệ, bằng phát minh sáng chế, phụ tùng thay thế và các chi phí, dịch vụ cấu thành giá nhập khẩu hoặc để thanh toán bảo lãnh bằng ngoại tệ do Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội bảo lãnh.
- Trả lãi tiền vay trong thời hạn thi công, ch−a bàn giao và đ−a tài sản cố định vào sử dụng để đầu t− tài sản cố định mà khoản lãi trả đ−ợc tính trong giá trị tài sản cố định đó.
1.4.3, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội không cho vay những tr−ờng hợp sau đây:
- Thành viên Hội đồng quản trị, ban kiểm soát, Tổng giám đốc, Phó Tổng giám đốc của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam.
- Cán bộ, nhân viên của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thực hiện nhiệm vụ thẩm định, quyết định cho vaỵ
- Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc, Phó Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam.
KIL
OB
OO
K.C
OM
- Vợ(chồng), con của Giám đốc, Phó Giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh các cấp.
1.4.4, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội cũng hạn chế cho vay những tr−ờng hợp không có tài sản đảm bảo, hoặc những đIều kiện −u đãi về lãi suất, về mức cho vay đối với những đối t−ợng sau đây
- Tổ chức kiểm toán, Kiểm toán viên có trách nhiệm kiểm toán tại Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam; Thanh tra viên thực hiện thanh tra tại Ngân hàng Nông nghiệp, Kế toán tr−ởng Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam.
- Doanh nghiệp có một trong những đối t−ợng quy định tại khoản 1 ĐIều 77 của Luật các tổ chức tín dụng sở hữu trên 10% vốn đIều lệ của doanh nghiệp đó.
1.5. Lãi suất cho vaỵ
- Mức lãi suất cho vay do Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn nơi cho vay và khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
-Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn giao cho giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh cấp 1 ấn định nh−ng không v−ợt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã đ−ợc ký kết hoặc đIều chỉnh trong hợp đồng tín dụng, theo quy định của Ngân hàng Nhà n−ớc Việt Nam và h−ớng dẫn của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội lãi suất áp dụng cho tín dụng trung và dài hạn là lãi suất biến đổi, nó đ−ợc điều chỉnh 6 tháng một lần và đ−ợc tính nh− sau:
Lãi suất cho vay = lãi suất huy động tiết kiệm 12 tháng + 0,1%/tháng. Với những khoản cho vay đồng tài trợ thì lãi suất cho vay do các bên đồng tàI trợ thoả thuận và đ−ợc ghi trong hợp đồng cho vay hợp vốn.
Lãi suất cho vay −u đãi đ−ợc áp dụng đối với những khách hàng đ−ợc −u đãi về lãi suất theo quy định của Chính phủ và h−ớng dẫn của Ngân hàng Nhà n−ớc.
Đối với các khoản nợ quá hạn thì lãi suất đ−ợc tính = 150% lãi suất cho vaỵ
1.6. Ph−ơng thức cho vaỵ
Trên cơ sở nhu cầu sử dụng của từng khoản vay của khách hàng và khả năng kiểm tra, giám sát của Ngân hàng, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
KIL
OB
OO
K.C
OM
Nông thôn nơi cho vay thoả thuận với khách hàng vay về việc lựa chọn các ph−ơng thức cho vay sau đây:
- cho vay theo dự án đầu t−: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu t− và phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu t− phục vụ đời sống. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội cùng khách hàng ký hợp đồng tín dụng và thoả thuận mức vốn đầu t− duy trì cho cả thời gian đầu t− của dự án, phân tích các kỳ hạn trả nợ. Sau đó Ngân hàng sẽ thực hiện giải ngân theo tiến độ thực hiện dự án.
Mỗi lần rút vốn vay, khách hàng lập giấy nhận nợ tiền vay trong phạm vi mức vốn đầu t− đã thoả thuận; kèm theo các chứng từ xin vay phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng. Tr−ờng hợp khách hàng đã dùng nguồn vốn huy động tạm thời khác để chi phí cho dự án đ−ợc phê duyệt trong thời gian ch−a vay đ−ợc vốn Ngân hàng, thì Ngân hàng Nông nghiệp có thể xem xét cho vay bù đắp nguồn vốn đó.
- Cho vay hợp vốn: Việc cho vay hợp vốn thực hiện theo quy chế đồng tài trợ của tổ chức tín dụng do Thống đốc Ngân hàng Nhà n−ớc ban hành, văn bản h−ớng dẫn của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam và các thoả thuận giữa các tổ chức tham gia đồng tài trợ.
- Cho vay trả góp: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội thực hiện cho vay trả góp. Ngân hàng và khách hàng xác định, thoả thuận số lãi tiền vay phải trả cộng với số nợ gốc đ−ợc chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vaỵ
- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Căn cứ vào nhu cầu vay của khách hàng, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội và khách hàng thoả thuận trong hợp đồng tín dụng: hạn mức tín dụng dự phòng, thời hạn hiệu của hạn mức dự phòng; Ngân hàng cam kết đáp ứng nguồn vốn cho khách hàng bằng đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ; trong thời gian hiệu lực của hợp đồng, nếu khách hàng không sử dụng hoặc sử dụng không hết hạn mức tín dụng dự phòng, khách hàng vẫn phải trả phí cam kết tính cho hạn mức tín dụng dự phòng đó. Mức phí cam kết phải đ−ợc thoả thuận giữa khách hàng và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội . Khi khoản vay theo cam kết đ−ợc thực hiện, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội và khách hàng thực hiện quy trình thủ tục, hồ sơ theo các điều khoản trong quy định. Khi đó Ngân hàng phải trình Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam xem xét quyết định.
- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội chấp thuận cho khách
KIL
OB
OO
K.C
OM
hàng đ−ợc sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc đIểm ứng tiền mặt là đại lý của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nộị Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà n−ớc Việt Nam và h−ớng dẫn của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng. Ph−ơng thức cho vay này đ−ợc thực hiện theo h−ớng dẫn của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam.
- Các ph−ơng thức cho vay khác: đ−ợc thực hiện theo h−ớng dẫn cụ thể của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam khi đ−ợc Chủ tịch Hội đồng quản trị chấp thuận.
1.7. Quy trình xét duyệt cho vay
Quy trình xét duyệt cho vay trảI qua các b−ớc sau đây:
B−ớc 1, Cán bộ tín dụng đ−ợc phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn có trách nhiệm h−ớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và tiến hàng thẩm định các đIều kiện vay vốn theo quy định.
B−ớc 2, Tr−ởng phòng tín dụng hoặc tổ tr−ởng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng lập, tiến hành xem xét, táI thẩm định (nếu cần thiết) hoặc trực tiếp thẩm định trong tr−ờng hợp kiêm làm cán bộ tín dụng, ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) và trình giám đốc quyết định.
B−ớc 3, Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội căn cứ vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) do phòng tín dụng trình, quyết định cho vay hoặc không cho vay:
- Nếu cho vay thì Ngân hàng sẽ cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (trong tr−ờng hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản).
- Khoản vay v−ợt quyền phát quyết thì thực hiện theo quy định hiện hành của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam.
- Nếu không cho vay thì thông báo cho khách hàng biết.
B−ớc 4, Hồ sơ khoản vay đ−ợc giám đốc ký duyệt cho vay đ−ợc chuyển cho kế toán thực hiện nghiệp vụ hạch toán kế toán, thanh toán, chuyển thủ quỹ để giải ngân cho khách hàng (nếu cho vay bằng tiền mặt)
KIL
OB
OO
K.C
OM
-Đối với các dự án trong quyền phát quyết: Trong thời gian không quá 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 15 ngày làm việc đối với cho vay trung, dài hạn kể từ khi Ngân hàng nhận đ−ợc đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội phảI quyết định và thông báo việc cho vay hoặc không cho vay đối với khách hàng.
- Các dự án, ph−ơng án v−ợt quyền phát quyết: Trong thời gian không quá 15 ngày làm việc đối với cho vay trung và dài hạn kể từ khi Ngân hàng nhận đ−ợc đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội phảI làm đầy đủ thủ tục trình lên cấp trên. Trong vòng thời gian không quá 15 ngày kể từ ngày nhận đủ hồ sơ trình, Ngân hàng Nông nghiệp cấp trên phảI thông báo chấp thuận hoặc không chấp thuận.
B−ớc 6, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội có trách nhiệm niêm yết công khai thời hạn tối đa thẩm định cho vay theo quy định ở trên.
B−ớc 7, Các quy trình nghiệp vụ cho vay đối với pháp nhân và các cá nhân n−ớc ngoàI hoạt động tại Việt Nam thực hiện theo h−ớng dẫn của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, phù hợp với Quyết định 1627/2001/QĐNH và quy định nàỵ