K IL O B
3.2. Hoạt động tín dụng:
Song song với việc tạo ra một chính sách huy động vốn hiệu quả, khả năng hoạt động tín dụng và thu hồi vốn cũng luôn là mối quan tâm của một ngân hàng. Khác với hoạt động tín dụng của NHNN Việt nam, hoạt động tín dụng của NHNNo&PTNT Hà nội nói riêng cũng nh− của các ngân hàng th−ơng mại nói chung là nhằm mục tiêu lợi nhuận dựa trên nguyên tắc “đi vay để cho vay’’. Do đó chất l−ợng tín dụng luôn đ−ợc các ngân hàng th−ơng mại đặt lên hàng đầụ Trong quá trình cho vay tại chi nhánh NHNNo&PTNT Hà Nội, các món vay đều đ−ợc áp dụng các quy trình nghiệp vụ của ngành một cách đúng đắn, đảm bảo hiệu quả và chất l−ợng tín dụng. Hiện nay, NHNNo&PTNT Hà Nội tiến hành những hoạt động tín dụng sau: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, trong đó hoạt động cho vay đóng vay trò chính yếụ
Những vấn đề liên quan đến nghiệp vụ cho vay của chi nhánh đ−ợc cụ thể hoá trong Quy định cho vay đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/03/2002 của Chủ tịch HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam.
NHNNo&PTNT Hà Nội đáp ứng nhu cầu vay vốn của mọi thành phần kinh tế và các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác. Chi nhánh cũng đặc biệt chú trọng tới vấn đề cấp tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình nghèo, tạo điều kiện cho những khách hàng này có vốn để sản suất kinh doanh. Qua đó, góp phần tích cực xoá đói giảm nghèo, dần dần nâng cao chất l−ợng đời sống của một bộ phận dân c−. Đến với NHNNo&PTNT Hà nội, khách hàng có thể lựa chọn một trong số các ph−ơng thức cho vay đa dạng phù hợp với nhu cầu và dự kiến hoạt động kinh doanh của mình. Chi nhánh sẽ dựa trên những điều kiện vay vốn nh− năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của khách hàng; khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết; mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp để quyết định cấp tín dụng hay không. Mức cho vay đ−ợc căn cứ theo nhu cầu của khách hàng, tỷ lệ vốn vay so với giá trị tài sản bảo đảm tiền vay, khả năng trả nợ của khách hàng nh−ng không v−ợt quá 15% vốn tự có, trừ tr−ờng hợp đối với khoản vay từ các nguồn vốn uỷ thác hoặc khách hàng vay là các TCTD. Đặc biệt, Quyết định số 11/QĐ- HĐQT-03 ngày 18/01/2001 của Chủ tịch HĐQT NHNNo&PTNT Việt nam ban hành quy định phân cấp phán quyết mức cho vay tối đa đối với một khách hàng đã cụ thể hoá vấn đề nàỵ Theo đó NHNNo&PTNT Hà Nội đ−ợc phân cấp mức phán quyết cho vay tối đa nh− sau: 100 tỷ đối với doanh
KIL
OB
OO
K.C
OM
nghiệp nhà n−ớc, 20 tỷ đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh và 2 tỷ đối với hộ sản suất t− nhân, cá thể. Mức phán quyết cho vay tối đa bao gồm số tiền ngân hàng bảo lãnh; d− nợ cho vay ngắn, trung, dài hạn bằng nội tệ, ngoại tệ từ nguồn vốn của hệ thống NHNNo&PTNT. Tuy nhiên, các loại hình kinh doanh dịch vụ khác nh− cho vay hộ nghèo, dịch vụ tín dụng uỷ thác đầu t−, các ch−ơng trình cho vay theo chỉ định của Chính phủ không áp dụng quy định nàỵ
Thủ tục pháp lý trong cấp vốn cho mọi khách hàng luôn đảm bảo cho việc nắm mọi thông tin cần thiết và đầy đủ về khách hàng, tạo thuận lợi cho chi nhánh trong việc đánh giá khả năng thu hồi vốn cũng nh− tạo cho khách hàng ý thức về nghĩa vụ trả nợ. Tuỳ theo loại khách hàng, ph−ơng thức vay, chi nhánh và khách hàng lập một bộ hồ sơ, cụ thể:
+ Hồ sơ do khách hàng lập và cung cấp: hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn; nếu là pháp nhân, công ty hợp danh, doanh nghiệp t− nhân còn phải cần thêm hồ sơ kinh tế.
+ H ồ sơ do chi nhánh lập: Báo cáo thẩm định, tái thẩm định; biên bản họp hội đồng tín dụng (trong tr−ờng hợp phải họp Hội đồng tín dụng); các thông báo nh− thông báo từ chối cho vay, thông báo từ chối cho vay, thông báo gia hạn nợ, thông báo nợ quá hạn; sổ theo dõi cho vay-thu nợ.
+Hồ sơ do chi nhánh và khách hàng cùng lập : hợp đồng tín dụng; giấy nhận nợ; hợp đồng bảo hiểm tiền vay; biên bản kiểm tra sau khi vay; biên bản xác nhận rủi ro bất khả kháng.
Những giấy tờ trên đ−ợc lập theo mẫu tại danh mục các mẫu biểu (kèm theo quy định cho vay đối với khách hàng). Bộ hồ sơ cho vay sẽ đ−ợc l−u giữ và bảo quản bởi phòng kế toán (hồ sơ pháp lý và hồ sơ vay vốn) và phòng tín dụng ( hồ sơ kinh tế ). Những tài liệu này chứa đựng những thông tin thiết yếu liên quan tới khách hàng, là cơ sở quan trọng đối với việc kiểm tra, giám sát và xử lý vốn vay - những khâu quan trọng nhất của quá trình cấp tín dụng. Các cán bộ tín dụng của chi nhánh luôn chú trọng đầu t− thời gian cho việc thẩm định, kiểm tra tr−ớc khi cho vay cũng nh− theo dõi quá trình cấp tín dụng. Do đó vấn đề này đ−ợc quy định rõ trong h−ớng dẫn thẩm định, tái thẩm định các điều kiện vay vốn của doanh nghiệp và h−ớng dẫn nội dung thẩm định cho vay đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác. Sau khi nghiên cứu hồ sơ khách hàng lập, cán bộ tín dụng sẽ lập một bản báo cáo thẩm định, tái thẩm định gồm nội dung những điều kiện vay vốn (đã đ−ợc thẩm tra là đúng với hồ sơ) và những đánh giá của mình, ý kiến của tr−ởng phòng kinh doanh và ý kiến của giám đốc (phê duyệt cho vay hay không).
Để quá trình thẩm định và tái thẩm định đảm bảo tính chính xác, một đòi hỏi tất yếu là đội ngũ cán bộ tín dụng đảm nhiệm chức năng thẩm định phải có một trình độ cao, vững vàng về nghiệp vụ; nắm bắt và vận dụng linh hoạt và đúng đắn các kiến thức về kinh tế, xã hội, chính trị không những ở trong n−ớc mà còn ở nhiều n−ớc trên thế giớị Nhận thức rõ điều này, các cán bộ tín dụng của NHNNo&PTNT Hà nội luôn đề cao tinh thần trách nhiệm trong công việc, góp phần bảo đảm sự an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Với đội ngũ cán bộ có năng lực và nhiệt tình
KIL
OB
OO
K.C
OM
trong công việc, NHNNo&PTNT Hà nội trong những năm qua đã th−ờng xuyên đạt các chỉ tiêu kế hoạch đ−ợc giao và đạt hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh của mình.
Năm 2002, d− nợ đạt 2003 tỷ, tăng 27,45 so với 2001, đạt chỉ tiêu tăng tr−ởng tín dụng mà NHNNo&PTNT Việt nam giao .Về lãi suất tín dụng thực thu của toàn thành phố năm 2002 khá hơn năm 2001, riêng lãi suất nội tệ đạt 0,669%, tăng 0,098% so với năm 2001. Về chất l−ợng tín dụng: Nợ quá hạn đã hạch toán 57 tỷ, chiếm 2,82%, tăng 0,26% so với năm 2001.Trong năm 2002, NHNNo&PTNT Hà nội đã tích cực thu hồi nợ quá hạn nh−ng cũng trong năm 2002 đã trích rủi ro và xử lý đ−ợc nợ tồn đọng lớn nhất từ tr−ớc tới nay nên làm cho nợ quá hạn của các ngân hàng giảm xuống.
Trong năm 2002, NHNNo&PTNT Hà nội đã mở rộng đầu t− tín dụng cho các thành kinh tế, chú trọng mở rộng cho vay trung dài hạn để hỗ trợ cho các doanh nghiệp đổi mới thiết bị, mở rộng quy mô sản suất, trong năm đã áp dụng ph−ơng thức đầu t− tín dụng đồng tài trợ đối với 2 dự án lớn đó là cho Tổng Công ty thuỷ tinh và gốm xây dựng vay 206 tỷ đồng để xây dựng Nhà máy kính nổi Bình d−ơng, Công ty Sứ Thanh trì 30 tỷ để xây dựng Nhà máy sứ Bình d−ơng, Tổng công ty Máy động lực và máy nông nghiệp vay 12 triệu USD để đầu t− xây dựng dự án xe BUS xuất khẩu sang IRAQ....
Việc đầu t− tín dụng năm 2002 đ−ợc tập trung cho các dự án thực sự có hiệu quả không phân biệt thành phần kinh tế đã góp phần tích cực cho các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá cơ sở vật chất kỹ thuật nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh trong cơ chế thị tr−ờng. Nợ trung, dài hạn của NHNNo&PTNT Hà nội chiếm 37,2% tổng d− nợ. Nhờ đổi mới kinh doanh nên 2002 có thêm trên 18 doanh nghiệp vay vốn tín dụng tại NHNNo&PTNT Hà nội .
Bên cạnh tổ chức cho vay các dự án lớn tập trung NHNNo&PTNT Hà nội còn mở rộng cho vay sinh hoạt đối với công chức, viên chức, sĩ quan, công nhân viên quốc phòng trong các doanh nghiệp, tr−ờng học, bệnh viện, lực l−ợng vũ trang, với gần 400 tỷ đồng, do vậy đã hỗ trợ cho nhiều gia đình cải tạo, sửa chữa nhà ở, mua sắm các tiện nghi sinh hoạt trong gia đình nhằm nâng cao đời sống cho cán bộ công nhân viên tr−ớc hết là khối hành chính sự nghiệp.
Cho vay hộ nghèo Năm 2002, đ−ợc sự giúp đỡ của các quận, ph−ờng NHNNo&PTNT Hà nội đã giải ngân cho gần 700 hộ nghèo vay 2.100 triệu đồng một số đã tạo thêm đ−ợc công ăn việc làm , thu nhập tăng, đời sống đ−ợc cải thiện, trả nợ ngân hàng sòng phẳng. Cuối năm 2002 còn 835 hộ có d− nợ vay ngân hàng 2.300 triệu đồng, tuy số l−ợng hộ vay và d− nợ cho vay hộ nghèo của NHNNo&PTNT Hà nội không lớn nh−ng NHNNo&PTNT Hà nội đã góp phần cùng các cấp các ngành của Hà Nội thực hiện ch−ơng trình 03 của thành uỷ Hà Nội về xoá đói giảm nghèo trên điạ bàn Hà Nộị