3.3.2.1 Đối với Chính Phủ
Về hành lang pháp lý:
- Ch nh phủ cần hoàn thiện hơn nửa hành lang pháp lý, các ch nh sách kinh tế vĩ mô và vi mô, hoạt động quản lý nhà nước hỗ trợ doanh nghiệp, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi, giảm thiểu những tác động tiêu cực đến thị trường. Nghiên cứu xây dựng giải pháp củng cố thị trường truyền thống và phát triển thị trường mới, khai thác có hiệu quả thị trường trong nước thông qua việc củng cố hệ thống phân phối, phát triển chuỗi cung ứng hàng hóa nhằm tạo nguồn cung bền vững và giảm chi ph qua đó giảm lượng hàng tồn kho, k ch th ch sản xuất của doanh nghiệp, tạo niềm tin cho thị trường, góp phần thúc đẩy tăng trưởng t n dụng ngân hàng.
- Nhanh chóng hoàn thiện những bất cập về pháp lý trong quá trình xử lý TSĐB theo hướng: có cơ chế riêng tạo quyền chủ động cho TCTD thực hiện việc xử lý TSĐB tiền vay, đồng thời quy định rõ vai trò, trách nhiệm cụ thể của cơ quan nhà nước trong việc hỗ trợ các TCTD thu giữ, chuyển giao TSĐB; hoàn thiện các quy định pháp luật có liên quan như pháp luật về tố tụng, hành ch nh, bán đấu giá tài sản nhằm giải quyết nhanh các tranh chấp có liên quan đến tài sản, đẩy nhanh tiến độ công tác xét xử, thi hành án.
Phát triển thị trường mua - bán nợ: Hiện nay việc thành lập VAMC để mua nợ xấu của các NHTM được xem là một bước tiến rất t ch cực trong công tác xử lý nợ xấu, tạm thời làm lạnh mạnh hóa hệ thống tài ch nh ngân hàng, góp phần thực hiện Đề án cơ cấu lại hệ thống các TCTD. Tuy nhiên, đây chỉ là một giải pháp “tình thế” mang ý nghĩa về mặt số học, chưa giải quyết dứt điểm vấn đề xử lý nợ xấu mà vấn đề then chốt tiếp theo trong xử lý nợ xấu là phải thiết lập một thị trường mua bán nợ thật sự, cả thị thường sơ cấp và thị trường thứ cấp nhằm huy động đa dạng nguồn lực tài ch nh, cả trong nước và ngoài nước tham gia xử lý nợ, có như vậy thì mới giải quyết dứt điểm nợ xấu. Do vậy, Ch nh phủ cũng cần xem xét thành lập thị trường mua bán nợ, hỗ trợ cho các TCTD xử lý dứt điểm nợ xấu, khơi thông nguồn tài ch nh tiếp tục tái đầu tư vào sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế - xã hội.
75
3.3.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam
Nâng cao hiệu quả hoạt động của CIC, tiến hành tạo lập hệ thống thông tin có t nh hữu ch cao hơn theo hướng dựa trên cơ sở hợp tác, NHNN Việt Nam thực hiện kết nối kho thông tin dữ liệu giữa các ngân hàng để bổ sung, tăng t nh đầy đủ và ch nh xác của kho dữ liệu, không chỉ dữ liệu về khách hàng mà còn các đánh giá, dự báo về ngành làm nền tảng trong phân t ch và thẩm định t n dụng. Dựa trên thông tin về các doanh nghiệp, ngành hàng và dự án đã cấp t n dụng, CIC cần tổng hợp và đưa ra các đánh giá, phân t ch và cung cấp thông tin hữu ch cho toàn hệ thống ngân hàng để sử dụng trong thẩm định t n dụng. ho dữ liệu này cần có t nh mở để có khả năng t ch hợp với các ngân hàng khác nhằm để đáp ứng nhu cầu trong cạnh tranh được đặt ra trong môi trường hội nhập. Cần thiết lập các mối liên hệ với các tổ chức, dịch vụ cung cấp thông tin trên thế giới để có thể khai thác, mua tin khi cần thiết để đáp ứng yêu cầu thông tin từ các chi nhánh, đặc biệt là các thông tin về tình hình tài ch nh, hoạt động của các công ty mẹ - đối tác ở nước ngoài của các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế có vốn đầu tư nước ngoài.
3.3.2.3 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh tỉnh Vĩnh Long
Tiếp tục giám sát tăng trưởng tín dụng của các chi nhánh NHTM: chỉ đạo các chi nhánh đầu tư t n dụng đúng định hướng, thúc đẩy sản xuất - kinh doanh, tạo nền tảng phát triển phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn, hạn chế đầu tư t n dụng vào lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro cao, dễ phát sinh nợ xấu.
Giám sát, đôn đốc và phối hợp với các sở ngành tháo gỡ khó khăn cho các chi
nhánh NHTM trong quá trình xử lý thu hồi nợ xấu: đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu theo các phương án đã được phê duyệt, giảm tỷ lệ nợ trên địa bàn.
Tăng cường công tác đào đạo, nâng cao năng lực của bộ phận thanh tra giám
sát: theo hướng chuyên sâu, nắm bắt kịp thời các nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng hiện đại, đáp ứng yêu cầu cảnh báo sớm các RRTD trước diễn biến phức tạp kinh tế - xã hội... đảm bảo cho các chi nhánh NHTM hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả.
76
3.3.2.4 Đối với ngân hàng thƣơng mại Việt Nam
Nâng cao chất lượng cán bộ có trình độ chuyên môn cao: Đứng trên giác độ nào, trình độ nhân sự vẫn phải là vấn đề quan trọng nhất đối với hoạt động ngân hàng nói chung và t n dụng nói riêng. Do vậy, trong công tác tuyển dụng, đào tạo nhân sự, ngoài cán bộ có chuyên môn tài ch nh - ngân hàng, trên cơ sở chiến lược kinh doanh của ngân hàng mình, để đáp ứng được yêu cầu về chuyên môn, các NHTM nên xem xét tuyển dụng và thành lập bộ phận nhân sự hỗ trợ t n dụng theo từng ngành, lĩnh vực để thẩm định các dự án lớn có t nh chuyên môn, kỹ thuật cao để hỗ trợ cho các chi nhánh trong công tác thẩm định, xét duyệt cho vay, giám sát quá trình thực hiện phương án mà trong thời gian qua các cán bộ chuyên ngành tài ch nh - ngân hàng chưa đáp ứng được. Bên cạnh việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, các ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ phù hợp nhằm đảm bảo thu hút được nguồn nhân lực có chất lượng, hạn chế tình trạng “nhảy việc” như trong thời gian vừa qua. Hơn nữa, các ngân hàng cũng cần phải xây dựng quy chế trách nhiệm gắn với hoạt động t n dụng và toàn ngân hàng để nâng cao tinh thần trách nhiệm của đội ngũ lãnh đạo, nhân viên.
Giảm sự lệ thuộc vào tín dụng: tăng cường quảng cáo các tiện ch của dịch vụ để tăng việc sử dụng dịch vụ ngân hàng như dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ tài ch nh khác… giảm sự lệ thuộc quá nhiều vào t n dụng, áp chỉ tiêu tăng trưởng t n dụng quá cao cho các chi nhánh, tạo lực làm tăng rủi ro, giảm khả năng chống đỡ trước biến động của kinh tế - xã hội. Thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ giúp các ngân hàng phân tán rủi ro, nâng cao vị thế cạnh tranh, tăng lợi nhuận và thúc đẩy hợp tác, hội nhập quốc tế, trong đó phân tán rủi ro là vấn đề vô cùng quan trọng trong tình hình hiện nay.
Thiết lập các sản phẩm tín dụng theo chuỗi liên kết: Nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay, giám sát dòng tiền trong quá trình sử dụng vốn của khách hàng, hạn chế rủi ro phát sinh, các NHTM Việt Nam nên phát triển các sản phẩm t n dụng dựa trên các chuỗi liên kết sản xuất – thu mua – tiêu thụ…, đặc biệt là đối với các loại sản phẩm như cho vay kinh doanh bất động sản, thực hiện cho vay liên kết giữa chủ đầu tư - nhà thầu - nhà cung cấp vật liệu - người mua nhà; cho vay lĩnh vực thủy sản, thực hiện cho vay liên kết giữa chuỗi người nuôi - thu mua - chế biến thủy sản xuất
77
khẩu…nhằm để tạo ra một chu trình luân chuyển vốn t n dụng kép k n, nâng cao năng lực quản trị rủi ro và kiểm soát dòng tiền của doanh nghiệp.
Hoàn thiện hệ thống XHTDNB: Trên cơ sở tiếp thu, tận dụng kinh nghiệm của các ngân hàng đi trước phù hợp với điều kiện cụ thể của ngân hàng mình, tiếp tục hoàn thiện hệ thống XHTDNB theo hướng phân biệt theo ngành nghề, lĩnh vực và sản phẩm,…để phản ánh các đặc thù riêng, nâng cao hiệu quả trong phòng ngừa, phát hiện rủi ro.
Tiếp tục nâng cao năng lực quản trị, điều hành, quản trị rủi ro, hệ thống kiểm toán, kiểm soát nội bộ đi đôi với tiếp tục hiện đại hóa công nghệ ngân hàng; ban hành các chuẩn mực về t n dụng ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế.
3.3.2.5 Đối với các chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn
Bám sát, thực hiện nghiêm túc các quy định của NHNN Việt Nam và các quy
định nội bộ: Bám sát, thực hiện nghiêm túc các quy định của NHNN Việt Nam và các quy định nội bộ văn bản hướng dẫn các quy định, quy trình nghiệp vụ của các sản phẩm t n dụng của Hội sở ch nh từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân, kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay, thu hồi nợ, tránh trường hợp cạnh tranh mà không tuân thủ đúng quy định, bỏ qua một số khâu của quy trình cho vay, giảm thủ tục hồ sơ quan trọng làm phát sinh rủi ro cho chi nhánh.
Thực hiện đúng các quy định về định giá TSĐB: đặc biệt đối với các trường hợp định giá TSĐB theo giá thỏa thuận, cần định giá sát với giá thực tế thị trường, trên cơ sở có chứng từ chứng minh giao dịch đã thực hiện trong thời gian gần nhất, tránh trường hợp cạnh tranh cho vay, nâng cao giá trị TSĐB dẫn đến khó khăn trong xử lý hoặc xử lý không đủ thu hồi nợ khi khách hàng vi phạm hợp đồng t n dụng.
Đối với TSĐB là hàng hóa luân chuyển và phương tiện vận tải, khi xét duyệt cho vay cần thẩm định rõ lịch trình luân chuyển để có kế hoạch giám sát chặt được tài sản trong quá trình thực hiện phương án, xử lý kịp thời khi khách hàng vi phạm hoặc khi phát sinh rủi ro.
Nâng cao chất lượng công tác kiểm soát nội bộ: bố tr cán bộ có năng lực và kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng để giám sát được sự vận động của vốn t n dụng từ khâu cho vay đến khi thu hồi hết nợ từ khách hàng, hạn chế bố tr cán bộ năng lực yếu
78
kém từ bộ phận nghiệp vụ khác sang làm công tác kiểm soát nội bộ hoặc cán bộ mới được tuyển dụng chưa có kinh nghiệm, không phát huy được hiệu quả của bộ phận kiểm soát nội bộ trong công tác phòng ngừa, phát hiện sớm các rủi ro. Mặt khác, trong hoạt động cho vay, bộ phận t n dụng cần tăng cường phối hợp chặt chẽ với bộ phận kiểm soát nội bộ, tránh trường hợp xem hoạt động kiểm soát nội bộ là “rào cản”, nhằm nâng cao năng lực giám sát khoản vay, kịp thời phát hiện và xử lý sớm các rủi ro phát sinh.
Thực hiện phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro đúng theo quy định: Nâng cao chất lượng dữ liệu cho hệ thống XHTDNB để đánh giá đúng chất lượng t n dụng, nghiêm túc vận hành quy trình XHTDNB trên tinh thần hạn chế rủi ro, từng bước chuẩn hóa, khắc phục những hạn chế trong quá trình thu thập thông tin, dữ liệu đầu vào, loại bỏ tư tưởng lách quy định, khai thác những hạn chế của quy trình để cho vay, thực hiện phân loại nợ, tr ch lập DPRR đầy đủ theo quy định và xem quy trình này là “bùa hộ mệnh” có thể hạn chế mọi rủi ro.
Tăng cường giải ngân vốn vay bằng chuyển khoản: Các chi nhánh NHTM thực hiện nghiêm giải ngân trực tiếp cho bên thụ hưởng bằng chuyển khoản, nhằm đảm bảo vốn vay đi đúng mục tiêu là thực hiện sản xuất, kinh doanh, hạn chế trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đ ch xin vay, nâng cao hiệu quả thực hiện phương án và khả năng trả nợ của khách hàng, hạn chế rủi ro phát sinh.
Tăng cường khai thác thông tin từ CIC: để có đầy đủ thông tin về tình hình quan hệ t n dụng của khách hàng nhằm nâng cao hiệu quả thẩm định, xét duyệt cho vay, các chi nhánh NHTM cần tăng cường khai thác thông tin từ CIC, đặc biệt là đối với các khách hàng mới có quan hệ vay vốn lần đầu với chi nhánh.
Kết luận chƣơng 3: Trên cơ sở thực trạng hoạt động t n dụng và RRTD phát sinh tại các chi nhánh NHTM trên địa bàn trong giai đoạn năm 2010 – 2014, kinh nghiệm hạn chế RRTD của một số NHTM Việt Nam. Căn cứ vào định hướng phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn tỉnh đến năm 2020 và định hướng phát triển ngành ngân hàng trên địa bàn tỉnh năm 2016, tác giả kiến nghị một số giải pháp nhằm để hoàn thiện các giải pháp phòng ngừa, hạn chế RRTD cho các chi nhánh NHTM, nâng cao chất lượng t n dụng và hiệu quả kinh doanh của các Chi nhánh, góp phần tạo động lực thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn tỉnh./.
79
KẾT LUẬN ------
Trước bối cảnh đất nước đang trong tiến trình hội nhập ngày càng sâu rộng vào kinh tế thế giới, kinh tế đất nước ngày càng phát triển với nhiều loại hình kinh tế thuộc các ngành, lĩnh vực khác nhau. Để đáp ứng được yêu cầu đó, cần phải có một hệ thống tài ch nh phát triển an toàn, hiệu quả để tạo kênh dẫn vốn kịp thời cho nền kinh tế phát triển, trong đó hệ thống các NHTM giữ vai trò vô cùng quan trọng. Tuy nhiên, khác với các hệ thống NHTM ở một số nước phát triển trên thế giới, hoạt động kinh doanh của hệ thống NHTM nước ta còn lệ thuộc nhiều vào hoạt động t n dụng và trong những năm qua trước sự tác động của suy thoái kinh tế, khó khăn của hoạt động sản xuất, kinh doanh trong nước làm hoạt động t n dụng tại các NHTM phải đối mặt với một số RRTD, làm giảm hiệu quả, năng lực của hệ thống các NHTM, gây ách tắc vốn cho nền kinh tế và vấn đề này đang được Ch nh phủ, các Bộ, Ngành quan tâm quyết liệt xử lý, hạn chế RRTD phát sinh, đảm bảo hệ thống NHTM phát triển an toàn, hiệu quả, bền vững.
hông nằm ngoài mục tiêu đó, bên cạnh việc tập trung xử lý nợ xấu, các chi nhánh NHTM trên địa bàn tỉnh Vĩnh Long cũng đang hết sức nổ lực tìm kiếm các giải pháp hạn chế RRTD phát sinh, giảm nợ xấu cho chi nhánh.
Tác giả hy vọng rằng cùng với các giải pháp đang thực hiện, các giải pháp được kiến nghị của luận văn này sẽ giúp cho các chi nhánh NHTM có những bước tiến mới trong việc hạn chế RRTD, tăng trưởng t n dụng an toàn, hiệu quả, khơi thông nguồn vốn t n dụng, góp phần thúc đẩy kinh tế - xã hội trên địa bàn tỉnh tiếp tục phát triển bền vững.
xii
TÀI LI U THAM KHẢO ------
TÀI LI U TIẾNG VI T
1. Hồ Diệu (2003). T n dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Thống ê.
2. Nguyễn Đăng Dờn (2012), Quản trị Ngân hàng thương mại hiện đại, Nhà xuất bản Phương Đông.
3. Nguyễn Tiến Diền (2008), Giải pháp hạn chế rủi ro t n dụng tại các ngân hàng thương mại tỉnh Bình Phước, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường đại học inh tế Thành phố Hồ Ch Minh.
4. Đào Minh Dân (2015), “Tháo gỡ vướng mắc, khó khăn để đẩy nhanh công tác thu hồi nợ xấu”, Thị trường tài ch nh tiền tệ (12), trang 20 – 23.
5. Cục Thống kê tỉnh Vĩnh Long (các năm từ 2010 đến 2013), Niên giám thống kê tỉnh Vĩnh Long.
6. Ch nh Phủ (2011), Nghị Quyết số 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 về những giải