GIẢI PHÁP KHẮC PHỤC THỰC TRẠNG THÔNG TIN BẤT CÂN XỨNG
3.1 NHỮNG GIẢI PHÁP CHUNG 1 Sàng Lọc
3.1.1 Sàng Lọc
Quay trở lại ví dụ về lựa chọn ngược trong ngành bảo hiểm. Một cách để khắc phục tình trạng này là công ty bảo hiểm thiết kế hợp đồng bảo hiểm sao cho có thể tách biệt 2 loại khách hàng: nhóm rủi ro mất xe cao và nhóm rủi ro mất xe thấp. Hợp đồng bảo hiểm gồm 2 lựa chọn, bất cứ khách hàng nào cũng có thể lựa chọn một trong hai. Lựa chọn thứ nhất: bảo hiểm toàn bộ giá trị của chiếc xe. Lựa chọn thứ hai: chỉ bảo hiểm một phần với một mức phí thấp hơn mức phí trong lựa chọn thứ nhất. Mẹo ở đây là xác định mức phí bảo hiểm và tỷ lệ giá trị xe được bảo hiểm sao cho nhóm rủi ro cao luôn thấy có lợi nhất khi chọn hợp đồng thứ nhất, còn nhóm rủi ro thấp chỉ chọn hợp đồng thứ 2. Trước hết, chi phí bảo hiểm trong hợp đồng thứ nhất được định ở mức cạnh tranh sao cho đủ bù đắp chi phí kỳ vọng phải bồi thường đối với nhóm rủi ro cao cộng với chi phí quản lý. Đối với hợp đồng thứ hai, ta chọn một mức phí thấp hơn phù hợp với mức rủi ro thấp hơn (ví dụ bằng một nửa phí bảo hiểm trong hợp đồng thứ nhất), nhưng khách hàng trong hợp đồng này chỉ được bảo hiểm một phần giá trị tài sản (ví dụ bảo hiểm 40% giá trị). Những người có rủi ro mất xe thấp thấy rằng chẳng tội gì chọn hợp đồng thứ nhất vì mức phí quá cao (cho dù có được bảo hiểm toàn bộ giá trị xe). Còn những người có độ rủi ro cao lại thấy rằng hợp đồng thứ nhất là tốt hơn cả. Đối với họ, đúng là có thể được lợi từ mức phí thấp ở hợp đồng thứ hai, nhưng vì chỉ được bảo hiểm một phần trong khi rủi ro mất xe cao nên việc mua hợp đồng thứ hai không còn hấp dẫn. Cần nhớ rằng mặc dù tách biệt được hai loại khách hàng, nhưng nhóm có rủi ro thấp không được hưởng bảo hiểm toàn bộ giá trị. Đó chính là chi phí của thông tin bất cân xứng.
GVHD: Trương Minh Tuấn Page 37