vay, hướng dẫn sử dụng vốn hiệu quả và giới thiệu về những sản phẩm mới của ngân hàng. Tạo điều kiện cho khách hàng có thể thay đổi kỳ hạn vay một cách linh hoạt hơn. Tận dụng mối quan hệ với các đối tác lớn để mở rộng thêm mạng lưới hoạt động và quảng bá thêm hình ảnh của chi nhánh.
Thăm dò thị trường về nhu cầu vay vốn, đặc biệt là đối với những khách hàng trong những ngành nghề mà chi nhánh chưa cho vay nhiều và những khách hàng có nhu cầu vay vốn với thời hạn dài. Đặc biệt là trong thời gian hiện nay và sắp tới, khi mà hệ thống tín dụng của nước ta chỉ mới đi được ¾ chặn đường tăng trưởng tín dụng với 7,18% trong khi đó mục tiêu đặt ra là 12% vào cuối năm (theo baohaiquan.vn). Tuy nhiên cũng không nên quá nóng vội tăng trưởng băng mọi giá.
Thực hiện thủ tục nhanh gọn (Trừ việc thẩm định khách hàng khi cho vay), tránh gây phiền hà cho khách hàng, thực hiện chính sách một cửa để tiết kiệm thời gian cho khách hàng. Cử nhân viên đến tận nơi theo yêu cầu của khách hàng để thực hiện thủ tục vay vốn nếu cần.
Khuyến khích tinh thần làm việc của cán bộ khi đạt được chỉ tiêu đặt ra. Thường xuyên cử cán bộ đi tập huấn nhằm nâng cao kỹ năng và học hỏi thêm kinh nghiệm. Tăng cường giao lưu thiết lập mối quan hệ tốt với chính quyền địa phương, hỗ trợ nhiều hơn cho các công tác xã hội vì lợi ích cộng đồng. Xây dựng hình ảnh một chi nhánh năng động và thân thiện.
Mở rộng thêm nhiều phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh tại những nơi còn gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận tín dụng. Đầu tư thêm cho các hoạt động thanh toán, dịch vụ cho khách hàng tại các trung tâm thương mại của thành phố.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Qua phân tích bên trên, cơ bản đã đáp ứng được các mục tiêu đề ra: Thứ nhất: Trong thời gian qua chi nhánh hoạt động chủ yếu dựa vào nguồn vốn điều chuyển từ hội sở chuyển về. Mặc dù vậy công tác huy động của chi nhánh vẫn tăng trưởng khá tốt. Thứ hai: Đối với hoạt động cho vay, quản lý và thu nợ trong thời gian qua chi nhánh hoạt động tốt, cho vay và thu nợ đều tăng, tuy nhiên chi nhánh tập trung cho vay ngắn hạn và ngành thương mại – dịch vụ rất nhiều làm cơ cấu mất cân đối khá lớn. Thứ ba: Nợ xấu của chi nhánh cũng như cả ngân hàng Quân Đội có tỷ lệ rất nhỏ so với trung bình ngành, tuy nhiên lại có xu hướng tăng lên trong thời gian nghiên cứu. Thứ tư: Khả năng đóng góp của chi nhánh trong thời gian qua là khá thấp và có xu hướng giảm. Với vị trí quan trọng hơn so với các chi nhánh khác trong khu vực, chi nhánh Cần Thơ cần được đầu tư mở rộng về cơ sở vật chất hơn nữa. Thứ năm: Các tỷ số tài chính: Các chỉ số tài chính cho thấy chi nhánh hoạt động khá tốt. Tuy nhiên có một số chỉ số khá cao. Cuối cùng hoạt động của chi nhánh cũng chịu nhiều sự tác động của việc thay đổi các chính sách của Chính phủ và ngân hàng Nhà Nước cùng với sự phát triển của Cần Thơ trong thời gian qua.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.1.1 Đối với chính quyền địa phương
Cần có những dự báo kinh tế thường xuyên, chính xác và đáng tin cậy để có thể chỉ đạo kịp thời cho các doanh nghiệp có hướng đi đúng đắn, tránh tình trạng cung vượt cầu, nhất là đối với các doanh nghiệp kinh doanh bất động sản. Thúc đẩy các dự án xây dựng nhanh chóng tìm được đầu ra ổn định, thu hút đầu tư và hổ trợ xuất khẩu, nâng cao giá trị cho các mặt hàng thế mạnh của thành phố và khu vực. Hoàn chỉnh cơ sở hạ tầng để thu hút đầu tư mở rộng thêm nhiều khu công nghiệp, thu hút các doanh nghiệp lớn đến mở thêm chi nhánh tại đây.
6.1.2 Đối với ngân hàng nhà nước
Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng có chất lượng, các thông tin của khách hàng được cập nhật chính xác, đáng tin cậy. Có biện pháp kiểm tra thông tin của các ngân hàng cung cấp. Hoàn thiện, ổn định và điều hành các chính sách linh hoạt và kịp thời hơn, phù hợp với tình hình thực tế và hòa hợp lợi ích giữa các bên.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Anh Vũ, 2013. Gia hạn nợ xấu, không nên đánh đồng. Cafe.vn [online] <http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/gia-han-no-xau-khong-nen-danh-dong- 2013043007455329319ca34.chn> [Ngày truy cập: 8 tháng 11 năm 2013];
2. Báo Cần Thơ,2011. Xây dựng kế hoạch phát triển kinh tế- xã hội năm 2011
và giai đoạn 2011-2015. Viện Kinh Tế - Xã hội thành phố Cần Thơ [online] <http://cids.org.vn/index.php?option=com_content&view=article&id=377:xay -dung-ke-hoach&catid=81:tin-kinh-te-xa-hoi-can-tho&Itemid=458>[Ngày truy cập: 8 tháng 11 năm 2013];
3. Bộ tài chính, 2012. Tình hình giá vàng 10 tháng đầu năm 2012. Tạp chí tài chính [online] <http://www.tapchitaichinh.vn/Bao-cao-va-thong-ke-tai- chinh/Tinh-hinh-gia-vang-10-thang-dau-nam-2012/15466.tctc> [Ngày tháng 11 năm 2013];
4. Chính Phủ, 2009. Quyết định 497/2009/QĐ – CP. Hà Nội, ngày 17 tháng 4 năm 2009;
5. HSX, HNX, SSC và Bloomberg, 2013. Toàn cảnh thị trường chứng khoán
Việt Nam năm 2012. Tạp chí tài chính [online] <http://www.tapchitaichinh.vn/Bao-cao-va-thong-ke-tai-chinh/Toan-canh-thi- truong-chung-khoan-Viet-Nam-nam-2012/22167.tctc> [Ngày 9 tháng 11 năm 2013];
6. Lan Ngọc, 2011. Thắt chặt tài chính - tiền tệ năm 2011: Một chính sách
sáng suốt trong ngắn hạn của Việt Nam. Báo mới [online] <http://www.baomoi.com/That-chat-tai-chinh--tien-te-nam-2011-Mot-chinh- sach-sang-suot-trong-ngan-han-cua-Viet-Nam/126/6022181.epi> [Ngày truy cập: 9 tháng 11 năm 2013];
7. Mai Văn Nam, 2008. Nguyên lý thống kê kinh tế. Đại học Cần Thơ;
8. Mục tiêu tăng trưởng tín dụng 2013: Có nên đạt được bằng mọi giá?
baohaiquan.vn <http://www.tapchitaichinh.vn/Phan-tich-Binh-luan/Muc-tieu- tang-truong-tin-dung-2013-Co-nen-dat-duoc-bang-moi-gia/37064.tctc> [ngày truy cập: 6 tháng 12 năm 2013];
9. Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, 2005. Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN. Hà Nội, ngày 22 tháng 4 năm 2005;
10. Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam,2011. Báo cáo thường niên của ngân hang nhà nước năm 2011;
11. Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, 2011. Thông tư 02/2011/TT-NHNN. Hà Nội ngày 03 tháng 3 năm 2011;
12. Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, 2012. Thông tư 14/2012/TT – NHNN . Hà Nội, Ngày 04 tháng 5 năm 2012;
nuoc-lai-suat-khong-con-la-can-tro.htm> [Ngày truy cập: 9 tháng 11 năm 2013];
14. Ngân hàng TMCP Quân Đội, 2010. Báo cáo thường niên năm 2010. Hà Nội, tháng 3 năm 2011;
15. Ngân hàng TMCP Quân Đội, 2011. Bản Cáo Bạch ngân hàng Quân Đội, 2011. Hà Nội, năm 2011;
16. Ngân hàng TMCP Quân Đội, 2011. Báo cáo thường niên năm 2011. Hà Nội, tháng 3 năm 2012;
17. Ngân hàng TMCP Quân Đội, 2012. Báo cáo thường niên năm 2012. Hà Nội, tháng 2 năm 2013;
18. Ngân hàng TMCP Quân Đội <www.mbbank.com.vn>;
19. Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín <www.sacombank.com.vn>;
20. Nhóm nghiên cứu kinh tế - Học viện chính sách và phát triển, 2013. Tăng trưởng kinh tế và lạm phát ở Việt Nam. Tạp chí tài chính số,8 [online] <http://www.tapchitaichinh.vn/Trao-doi-Binh-luan/Tang-truong-kinh-te-va- lam-phat-o-Viet-Nam/30018.tctc > [Ngày truy cập: 9 tháng 11 năm 2013];
21. Nguyễn Minh Kiều, 2006. Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng. Hồ Chí Minh: Nhà xuất bản Tài Chính.
22. Quốc Hội, 2010. Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12. Hà Nội, ngày 16 tháng 6 năm 2010;
23. Tám năm thăng trầm lãi suất. VnEconomy [online] <http://vneconomy.vn/20120611030953573P0C6/8-nam-thang-tram-lai-
suat.htm> [Ngày truy cập: 9 tháng 11 năm 2013];
24. Tân Anh và cộng sự, 2013. Tăng trưởng kinh tế và lạm phát ở Việt Nam.
Tạp chí tài chính [online]< http://www.tapchitaichinh.vn/Trao-doi-Binh- luan/Tang-truong-kinh-te-va-lam-phat-o-Viet-Nam/30018.tctc> [Ngày truy cập 9 tháng 11 năm 2013];
25. Thái Văn Đại,2012. Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. Đại học Cần Thơ;
26. Tình hình phát triển kinh tế tại Cần Thơ - Phần 1. Cục xúc tiến thương mại.[online]<http://www.vietrade.gov.vn/vung-kinh-te-trong-diem-
dbscl/2917-tinh-hinh-phat-trin-kinh-t-ti-cn-th-phn-1.html> [Ngày truy cập: 10 tháng 11 năm 2013];
27. Tổng cục thống kê: <http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=427&i dmid=3> [ Ngày 6 tháng 8 năm 2013];
28. Ủy Ban Nhân Dân Tp Cần Thơ, 2012. Báo cáo 82/BC – UBND TP Cần Thơ. Cần Thơ, năm 2012;
PHỤ LỤC
Bảng 1 Một số chỉ tiêu phân tích nghiệp vụ cho vay của ngân hàng TMCP Quân Đội năm 2010 – 2012 và 6 tháng 2013
ĐVT:% Năm Chỉ tiêu 2010 2011 2012 6/2012 6/2013 Tổng dư nợ/vốn huy động 65,37 64,89 62,77 64,66 58,30 Dư nợ ngắn hạn/tổng dư nợ 64,56 66,99 71,82 68,65 72,92 Dư nợ trung hạn/tổng dư nợ 22,31 20,03 16,59 18,65 15,67 Dư nợ dài hạn/tổng dư nợ 13,13 12,97 11,59 12,70 11,41 Nợ xấu/ tổng dư nợ 1,35 1,61 1,86 1,84 2,45 DPRR tín dụng/Dư nợ bình
quân 4,10 2,11 2,77 1,84 2,00
Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo thường niên của ngân hàng Quân Đội qua các năm
Bảng 2 Một số chỉ tiêu phân tích nghiệp vụ cho vay của Sacombank Cần Thơ Năm
Chỉ tiêu ĐVT
2010 2011 2012 6/2012 6/2013
Doanh số cho vay Triệu đồng 4.524.146 4.424.112 3.879.747 2.036.390 2.314.032 Doanh số thu nợ Triệu đồng 4.192.655 4.550.877 4.244.965 1.925.188 2.277.428 Dư nợ Triệu đồng 1.417.293 1.290.528 925.310 1.036.512 961.914 Dư nợ ngắn hạn Triệu đồng 803.610 712.519 543.718 715.657 633.056 Dư nợ trung và dài hạn Triệu đồng 613.683 578.009 381.592 320.854 328.858 Nợ xấu Triệu đồng 6.906 3.796 7.887 8.869 8.907 Hệ số thu nợ % 92,67 102,87 109,41 94,54 98,42 Dư nợ ngắn hạn/ dư nợ % 56,70 55,21 58,76 69,04 65,81 Dư nợ trung và dài hạn/dư nợ % 43,30 44,79 41,24 30,96 34,19 Nợ xấu / dư nợ % 0,49 0,29 0,85 0,86 0,93
Bảng 3 Lãi suất và phí một số sản phẩm dịch vụ của ngân hàng TMCP Sacombank
Chỉ tiêu Lãi suất/phí
Tiền gửi Không kỳ hạn VNĐ 0,8% USD 0,10% 1 tháng VNĐ 6,68% - 7% USD 1,25% 3 tháng VNĐ 6,68% - 7% USD 1,25% 6 tháng VNĐ 7,30% USD 1,25% 12 tháng VNĐ 8,10% USD 1,25% 24 tháng trở lên VNĐ 8,80% USD 1,25%
Chuyển tiền đối với cá nhân Chuyển tiền trong nước
Cùng hệ thống
Cùng địa bàn Miễn phí
Khác địa bàn 15.000 - 900.000VNĐ
Ngoài hệ thống 15.000 - 900.000VNĐ Chuyển tiền ngoài nước 5 - 500 USD
Chuyển tiền đối với tổ chức kinh tế
Cùng hệ thống
Cùng địa bàn Miễn phí
Khác địa bàn 15.000 - 1.000.000VNĐ
Khác hệ thống 15.000 - 1.000.000VNĐ
Cho vay bằng VNĐ -
Cho vay bằng ngoại tệ -
Bảng 4 Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ và nợ xấu của ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Cần Thơ
ĐVT: Triệu đồng Năm
2010 2011 2012 6/2012 6/2013
Chỉ tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
A: Doanh số cho vay 3.358.669 100,00 3.108.065 100,00 3.475.373 100,00 2.012.333 100,00 2.465.207 100,00
Bổ sung VLĐ 2.812.544 83,74 2.702.672 86,96 3.153.874 90,75 1.816.603 90,27 2.163.763 87,77 Mua sắm BĐS và TSCĐ 263.446 7,84 215.360 6,93 142.822 4,11 118.396 5,88 215.471 8,74 Phục vụ sản xuất NN 27.712 0,83 28.408 0,91 30.993 0,89 13.970 0,69 15.351 0,62 Cho vay tiêu dùng 254.968 7,59 161.625 5,20 147.684 4,25 63.364 3,15 70.622 2,86
B: Doanh số thu nợ 2.807.110 100,00 3.018.975 100,00 3.348.656 100,00 2.070.900 100,00 2.363.862 100,00
Bổ sung VLĐ 2.423.505 86,33 2.610.861 86,48 2.946.359 87,99 1.858.198 89,73 2.108.864 89,21 Mua sắm BĐS và TSCĐ 178.554 6,36 193.785 6,42 213.165 6,37 118.521 5,72 164.324 6,95 Phục vụ sản xuất NN 21.457 0,76 35.528 1,18 36.188 1,08 14.441 0,70 15.157 0,64 Cho vay tiêu dùng 183.594 6,54 178.801 5,92 152.944 4,57 79.740 3,85 75.517 3,19
C: Dư nợ 1.023.393 100,00 1.112.483 100,00 1.239.200 100,00 1.053.916 100,00 1.340.545 100,00
Bổ sung VLĐ 779.530 76,17 871.342 78,32 1.078.857 87,06 829.746 78,73 1.133.756 84,57 Mua sắm BĐS và TSCĐ 114.927 11,23 136.502 12,27 66.159 5,34 136.377 12,94 117.306 8,75 Phục vụ sản xuất NN 36.012 3,52 28.892 2,60 23.697 1,91 28.421 2,70 23.891 1,78 Cho vay tiêu dùng 92.924 9,08 75.748 6,81 70.487 5,69 59.372 5,63 65.593 4,89
D: Nợ xấu 10.401 100,00 19.847 100,00 25.201 100,00 18.089 100,00 17.776 100,00
Bổ sung VLĐ 7.661 73,66 14.606 73,59 18.468 73,28 13.655 75,49 14.080 79,21 Mua sắm BĐS và TSCĐ 1.461 14,05 3.456 17,41 5.044 20,02 2.969 16,41 2.564 14,42
Bảng 5 Cơ cấu theo thời hạn của doanh số cho vay, thu nợ và dư nợ của ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Cần Thơ
ĐVT: % Năm
Chỉ tiêu
2010 2011 2012 6/2012 6/2013
A: Doanh số cho vay 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00
· Ngắn hạn 99,00 99,10 98,77 98,41 98,19 · Trung hạn 0,58 0,57 0,45 0,55 0,88 · Dài hạn 0,42 0,33 0,78 1,04 0,93 B: Doanh số thu nợ 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 · Ngắn hạn 98,03 98,71 99,02 98,82 98,96 · Trung hạn 1,62 1,15 0,74 1,03 0,88 · Dài hạn 0,35 0,14 0,24 0,16 0,17 C: Dư nợ 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 · Ngắn hạn 88,61 90,50 90,66 89,27 89,87 · Trung hạn 10,21 7,85 6,31 7,31 5,91 · Dài hạn 1,19 1,65 3,03 3,42 4,22
Nguồn:Phòng tín dụng ngân hàng Quân Đội –Chi nhánh Cần Thơ giai 2010 – 2012 và 6 tháng 2013
Bảng 6 Cơ cấu theo ngành của doanh số cho vay, thu nợ và dư nợ của ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Cần Thơ
ĐVT: % Năm
Chỉ tiêu
2010 2011 2012 6/2012 6/2013
A: Doanh số cho vay 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00
· Thương mại - dịch vụ 95,19 94,61 95,58 96,04 96,22
· Ngành xây dựng 3,36 3,61 2,53 2,39 2,37
· Ngành nông, lâm, thủy sản 0,88 0,98 0,97 0,78 0,69
· Ngành khác 0,57 0,80 0,92 0,79 0,72
B: Doanh số thu nợ 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00
· Thương mại - dịch vụ 95,32 94,51 94,72 95,28 95,32
· Ngành xây dựng 3,23 3,53 3,40 3,30 3,33
· Ngành nông, lâm, thủy sản 0,80 1,29 1,19 0,81 0,68
· Ngành khác 0,65 0,67 0,68 0,61 0,67
C: Dư nợ 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00
· Thương mại dịch vụ 82,95 84,15 87,63 84,99 89,86
· Ngành xây dựng 11,25 10,86 7,65 9,55 5,55
· Ngành nông, lâm, thủy sản 3,78 2,73 1,95 2,78 1,88