Trước tình hình kinh tế có nhiều biến động, đời sống của người dân trong địa bàn ngày một khó khăn hơn, vì vậy, việc áp dụng lãi suất theo từng đối tượng khách hàng sẽ góp phần giảm thiểu áp lực trả nợ cho khách hàng. Tuy phòng giao dịch đã áp dụng biện pháp trả góp giúp khách hàng có thể trả nợ tuỳ theo khả năng tài chính của từng khách hàng nhưng thực tế, tổng mức lãi phải trả vẫn còn khá cao so với khả năng của nhiều khách hàng. Vì thế, phòng giao dịch có thể áp dụng những gói sản phẩm tín dụng đặc biệt của ngân hàng với các mức lãi suất ưu đãi đối với những khách hàng có nguồn thu nhập trung bình nhưng lại có hạn mức vay thấp, đồng thời lại có tài sản đảm bảo tốt, có mức độ an toàn cao. Còn đối với những khách hàng có mức thu nhập khá trở lên, phòng giao dịch có thể áp dụng các gói sản phẩm thông thường để giúp tăng lợi nhuận. Với cách áp dụng lãi suất linh hoạt trên tuy có thể sẽ làm cho lợi nhuận của phòng giao dịch thấp hơn so với việc áp dụng các mức lãi suất khác hơn đối với nhiều khách hàng nhưng điều này góp phần làm tăng doanh số cho vay, giảm bớt tỷ lệ nợ xấu tại phòng giao dịch.
46
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Trong giai đoạn năm 2011-2013, nền kinh tế cả nước nói chung và TP.Cần Thơ nói riêng có nhiều biến động mà theo đó, những diễn biến này lại có chiều hướng đi xuống. Chính vì vậy, hoạt động của phòng giao dịch An Phú cũng chịu nhiều tác động nhất định. Tuy nhiên, trước tình hình đó, OCB cũng đã vạch ra những chiến lược, hướng đi đúng đắn cho phù hợp với hoàn cảnh kinh tế cùng với việc chấp hành đúng đắn các đường lối của phòng giao dịch thì cho dù nền kinh tế có diễn biến phức tạp thì phòng giao dịch vẫn có thể đối phó được với những khó khăn đó. Bên cạnh đó, đa số các ngân hàng ngày nay đang có xu hướng chuyển sáng tập trung đối tượng cho vay cá nhân bởi nhóm khách hàng này đa phần có nguồn thu nhập ổn định, ít chịu nhiều ảnh hưởng từ các biến động của nền kinh tế, nhu cầu vay vốn cao. Bên cạnh đó, OCB lại là ngân hàng với trở thành ngân hàng đa năng dẫn đầu về dịch vụ ngân hàng bán lẻ và đối tượng khách hàng chủ yếu tại phòng giao dịch là cá nhân, hộ kinh doanh cá thể thì đây lại là điều kiện hết sức thuận lợi đối với phòng giao dịch. Điều này có thể thấy rõ qua số liệu được phân tích, các chỉ số đánh giá như tỷ lệ nợ xấu, hệ số thu nợ đều khả quan, mặc dù vòng quay vốn tín dụng không đạt hiệu quả cao.
Qua đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông, Phòng giao dịch An Phú, TP.Cần Thơ” cho thấy
- Hoạt động tín dụng cá nhân là một thế mạnh của phòng giao dịch khi mà phòng giao dịch luôn đạt được những chỉ tiêu quan trọng qua giai đoạn vừa phân tích và luôn khai thác triệt để những lợi thế khi cho vay các đối tượng khách hàng cá nhân.
- Các khoản vay tại phòng giao dịch thường chủ yếu là các khoản vay trung và dài hạn với các mục đích vay chính là vay mua ô tô và tiêu dùng thuộc các khách hàng là các cá nhân, hộ kinh doanh cá thể có thu nhập ổn định hoặc có các phương án sản xuất kinh doanh khả thi.
- Trong quá trình quyết định cho vay, phòng giao dịch thường tiến hành các bước thẩm định khách hàng một cách cẩn thận, chú ý hơn đến khả năng tài chính của khách hàng để từ đó đề ra các phương án trả nợ phù hợp nhất cho từng khách hàng. Chính vì vậy mà phòng giao dịch luôn tạo được uy tín cũng như để lại hình ảnh đẹp đối với khách hàng.
- Tỷ lệ nợ xấu và vòng quay vốn tín dụng là những điều mà phòng giao dịch cần phải quan tâm đến khi vào năm 2012 tỷ lệ nợ xấu lại tăng vượt mức an toàn là 3%, bên cạnh đó, vòng quay vốn tín dụng lại quá thấp cho thấy hoạt động thu nợ tại phòng giao dịch vẫn chưa được thực hiện một cách hiệu quả.
47
6.2 KIẾN NGHỊ
Đối với NH Hội sở
Hiện nay, NH TMCP Phương Đông đã áp dụng thành công hệ thống lõi Core- banking T24 để hạch toán các nghiệp vụ phát sinh, hệ thống T24 sẽ hỗ trợ ngân hàng đẩy mạnh công tác quản lý thông tin khách hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, phát triển thêm các sản phẩm dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của của khách hàng, nâng cao công tác quản trị rủi ro, cải thiện năng suất làm việc của nhân viên, tiết kiệm chi phí hoạt động và chi phí quản lý phù hợp với định hướng chiến lược kinh doanh của Ngân hàng. Đó là những ưu điểm ngân hàng đã đạt được khi triển khai hệ thống T24 vào hoạt động của ngân hàng, tuy nhiên vẫn có một số nhược điểm cần khắc phục như
- Ngân hàng thường ít mở các lớp đào tạo, hướng dẫn các kĩ năng nghiệp vụ cho nhân viên mới, mà họ thường được hướng dẫn bởi các nhân viên cũ tại ngân hàng, do đó, các nhân viên cũ này thường mất thêm nhiều thời gian trong việc hướng dẫn cho các nhân viên mới thay vì tập trung vào công việc chính.
- Toàn bộ hồ sơ hạch toán trên toàn quốc đều phải thông qua bộ phận kiểm soát tín dụng tại ngân hàng Hội sở, vì vậy, các cán bộ kiểm soát dễ gặp nhiều áp lực do công việc quá tải và sẽ dễ gặp sai sót khi kiểm tra hồ sơ.
- Hiện tại, ngân hàng vẫn tiến hành xử lý hồ sơ vay vốn mà theo đó, một chuyên viên quan hệ khách hàng sẽ phải thực hiện hầu hết mọi vấn đề phát sinh có liên quan đến các khoản vay, từ bước tìm kiếm khách hàng, giới thiệu sản phẩm, tư vấn, thẩm định khách hàng, lập phương án trả nợ cho khách hàng, lập hồ sơ giấy, hạch toán hồ sơ vay trên hệ thống cho đến xử lý nợ quá hạn khi khách hàng thanh toán chậm trễ, … Với mô hình làm việc hiện tại, tuy vẫn có một vài ưu điểm là cán bộ tín dụng có thể nắm bắt và hiểu được các thông tin liên quan đến khách hàng nhưng các cán bộ tín dụng vẫn gặp nhiều hạn chế trong quá trình làm việc như nhân viên sẽ gặp bị nhiều áp lực do bị quá tải công việc, gặp nhiều khó khăn hơn trong việc sắp xếp thời gian hoàn thành thủ tục giải ngân cho khách hàng,… từ đó làm giảm hiệu quả công việc.
Những mặt hạn chế nêu trên dễ dẫn đến công việc bị ùn tắc, đôi khi không kịp giải ngân khách hàng do công đoạn hạch toán bị chậm trễ, từ đó, dễ dẫn đến việc mất uy tín, niềm tin, hình ảnh đối với khách hàng. Vì vậy, tác giả kiến nghị NH TMCP Phương Đông nên
- Thường xuyên nâng cấp, bảo trì hệ thống lõi ngân hàng. Lấy ý kiến đóng góp từ nhân viên để qua đó có thể hoàn thiện hệ thống hơn nữa.
- Nâng cao trình độ chuyên môn của bộ phận công nghệ IT để công việc hạch toán hồ sơ trên hệ thống được trôi chảy, nhanh chóng hơn nếu vấn đề có phát sinh trong quá trình làm việc.
48
- Thường xuyên mở các lớp đào tạo chuyên môn định kỳ tại các chi nhánh cho đội ngũ nhân viên mới để họ có thể hiểu rõ, nắm bắt được cách thức làm việc trên hệ thống nội bộ.
- Mở rộng mạng lưới tại địa bàn quận Ninh Kiều, mở thêm các phòng giao dịch tại nhiều địa điểm trong địa bàn, góp phần tạo sự tiện lợi cho khách hàng.
- Kiểm soát hồ sơ nên phân cho từng khu vực quản lý. Ví dụ như OCB Chi nhánh Cần Thơ sẽ phụ trách kiểm soát các hồ sơ cho vay đối với các phòng giao dịch thuộc địa bàn TP. Cần Thơ, như vậy việc kiểm duyệt các hồ sơ vay vốn sẽ dễ dàng và tiết kiệm nhiều thời gian hơn, tạo được sự tiện lợi cho nhân viên cũng như khách hàng.
- Tuỳ từng thời điểm kinh tế khác nhau mà OCB cần có những chính sách phân bổ chỉ tiêu doanh số cho phù hợp với tình hình kinh tế, giúp giảm bớt áp lực công việc cho các nhân viên, góp phần làm tăng hiệu quả trong công việc cũng như làm giảm tỷ lệ nợ xấu do các nhân viên có thể vì gánh nặng chỉ tiêu mà có thể qua loa trong công tác thẩm định.
- Ngoài ra, ngân hàng nên thực hiện chuyên môn hoá quy trình xử lý một hồ sơ vay vốn thành các bộ phận sau:
Bộ phận tư vấn và quan hệ khách hàng: đây là bộ phận gồm các cán bộ tín dụng thực hiện những công việc như tìm kiếm khách hàng, tư vấn và giới thiệu các sản phẩm vay và thẩm định khách hàng cũng như lập các hồ sơ giấy.
Bộ phận hỗ trợ tín dụng: thực hiện các công việc hỗ trợ bộ phận tư vấn và quan hệ khách hàng, hạch toán các hồ sơ trên hệ thống nội bộ ngân hàng, tiến hành các thủ tục giải ngân.
Bộ phận xử lý nợ: các nhân viên xử lý nợ sẽ thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến các khoản nợ của khách hàng khi khách hàng thanh toán nợ chậm trễ như theo dõi các khoản nợ quá hạn, thực hiện các quy trình khởi kiện khách hàng khi khách hàng không hợp tác trả nợ.
49
TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu Tiếng Việt
1. Thái Văn Đại, 2012. Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. Tủ sách Đại học Cần Thơ, Cần Thơ.
2. Trần Ái Kết và cộng sự, 2008. Lý thuyết tài chính tiền tệ. TP. Hồ Chí Minh, NXB Giáo dục.
3. Thái Văn Đại và Bùi Văn Trịnh, 2010. Tiền tệ - Ngân hàng. Tủ sách Đại học Cần Thơ, Cần Thơ.
4. Nguyễn Anh Thư, 2013. Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chi Nhánh Tây Đô, Luận văn tốt nghiệp Đại học. Trường Đại học Cần Thơ.
5. Trần Vũ Anh Thư, 2013. Phân tích hoạt động cho vay cá nhân và các yếu tố tác động đến quyết định cho vay cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chi Nhánh Tây Đô, Luận văn tốt nghiệp Đại học. Trường Đại học Cần Thơ.
Danh mục tài liệu Internet
1. Mỹ An, 2012. Trái cây hút hàng, được giá.
<http://www.baohaugiang.com.vn/newsdetails/2ECC9C16CE/Trai_cay_hut_hang_duo
c_gia.aspx>. [Ngày truy cập: 08 tháng 10 năm 2014].
2. Bản cáo bạch NH TMCP Phương Đông, 2010.
<http://static2.vietstock.vn/data/OTC/2010/BAN%20CAO%20BACH/VN/OricomBan
k_BCB_2010.pdf>. [Ngày truy cập: 15 tháng 09 năm 2014].
3. Báo điện tử Zing.vn, 2012. Thấy gì từ lạm phát của 2012. <http://news.zing.vn/Thay-gi-tu-lam-phat-681-cua-nam-2012-post292963.html>. [Ngày truy cập: 10 tháng 10 năm 2014].
4. Nguyễn Ngọc Lê Ca, 2011. Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam. Luận văn Thạc sĩ. Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh. <http://data.tailieuhoctap.vn/books/luan-van-de-tai/luan-van-
de-tai-cao-hoc/file_goc_777370.pdf>. [Ngày truy cập: 03 tháng 09 năm 2014].
5. Tiến Dũng, 2013. Khó cho vay doanh nghiệp, Ngân hàng chuyển hướng cho vay tiêu dùng. <http://dddn.com.vn/thi-truong/kho-cho-vay-dn-ngan-hang-chuyen-huong-
cho-vay-tieu-dung-2013101610297684.htm>. [Ngày truy cập: 07 tháng 10 năm 2014].
6. Xuân Giang, 2012. Trần lãi suất huy động VND giảm về 9%/năm.
<http://agribank.com.vn/31/822/tin-tuc/tai-chinh-ngan-hang/2012/06/5413/11-6--tran-
lai-suat-huy-dong-vnd-giam-ve-9--nam--8-6-2012-.aspx> [Ngày truy cập: 10 tháng 11
năm 2014].
7. Khiêm Khánh, 2012. Thị trường bất động sản Cần Thơ.
<http://www.baomoi.com/Thi-truong-bat-dong-san-Can-Tho-Huong-ve-nha-dat-noi-
o/147/9742031.epi>. [Ngày truy cập: 08 tháng 10 năm 2014].
8. Thanh Thanh Lan, 2013. Kinh doanh nhỏ dễ vay vốn.
<http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/ngan-hang/kinh-doanh-nho-de-vay-von-
50
9. Phương Linh, 2013. Lạm phát 2013. <http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-
tuc/doanh-nghiep/lam-phat-2013-khoang-6-2-6-3-2913581.html>. [Ngày truy cập: 10
tháng 10 năm 2014].
10. Minh Luân, 2013. TP.Cần Thơ có hơn 300 doanh nghiệp giải thể.
<http://www.baomoi.com/TPCan-Tho-co-hon-300-doanh-nghiep-giai-
the/45/11494549.epi>. [Ngày truy cập: 10 tháng 10 năm 2014].
11. Quốc Minh, 2013. Gói Daily Banking của OCB lọt vào Top 1 - Giải thưởng “Sản phẩm, dịch vụ uy tín, chất lượng 2013” http://www.thitruongtaichinh.vn/50979/goi- daily-banking-cua-ocb-lot-vao-top-giai-thuong-san-pham-dich-vu-uy-tin-chat-
luong.html. [Ngày truy cập: 10 tháng 11 năm 2014].
12. Ngân hàng TMCP Phương Đông, 2013. Báo cáo thường niên.
<http://www.ocb.com.vn/Upload/document/Bao-cao-thuong-nien-OCB-2013.pdf>.
[Ngày truy cập: 15 tháng 09 năm 2014].
13. Ngân hàng TMCP Phương Đông. Giới thiệu tổng quan
<http://www.ocb.com.vn/vi-VN/Gioi-thieu/Gioi-thieu-tong-quan/Gioi-thieu/Gioi-
thieu.htm#.VGIU0_mUf1Z>. [Ngày truy cập: 15 tháng 08 năm 2014].
14. Ngân hàng TMCP Phương Đông, 2014. Bản tin OCB News số 8/2014.
<http://www.ocb.com.vn/Upload/OCB_News/OCB_NEWS_so_8_2014.pdf>. [Ngày
truy cập: 15 tháng 09 năm 2014].
15. Ngân hàng TMCP Phương Đông. Tin tức OCB. <http://www.ocb.com.vn/vi-
VN/Tin-tuc/Tin-khuyen-mai/ocb.htm>. [Ngày truy cập: 10 tháng 11 năm 2014].
16. Sàn chứng khoán OTC. Giới thiệu NH TMCP Phương Đông. <http://otcmarket.vn/ngan-hang-tmcp-phuong-dong_i1810.html>. [Ngày truy cập: 15 tháng 09 năm 2014].
17. Sàn giao dịch Chứng khoán Tân Việt. Lịch sử phát triển NH TMCP Phương Đông. <https://www.tvsi.com.vn/vn/advice-research/corporate-documents/otc- profile/351/default.htm>. [Ngày truy cập: 15 tháng 09 năm 2014].
18. Hà Triều, 2011. Cần Thơ: Nỗ lực kiềm chế lạm phát.
<http://baodientu.chinhphu.vn/Home/Can-Tho-No-luc-kiem-che-lam-
phat/20116/85043.vgp>. [Ngày truy cập: 09 tháng 10 năm 2014].
19. Hà Triều, 2012. Chỉ số giá tiêu dùng tăng trở lại . <http://www.baocantho.com.vn/?mod=detnews&catid=72&id=113297>. [Ngày truy cập: 09 tháng 10 năm 2014].
20. Anh Vũ, 2013. Lam phát 2013 thấp nhất trong 10 năm qua.
<http://www.thanhnien.com.vn/pages/20131223/lam-phat-nam-2013-tang-thap-nhat-