Bên c nh y u t lãi su t, thì chính sách khách hàng c ng là m t y u t t quan trong trong công tác huy ng v n. Th y c t m quan tr ng c a y u t này cùng tâm lý t p quán c a ng !i C n Th , Sacombank C n Th ã có nh ng ch ng trình khuy n mãi l n nh b c th m trúng th %ng t nh ng món quà nh. xinh nh vi t, b tách trà, nón b o hi m, áo mua…có logo Sacombank, n nh ng món quà giá tr nh xe tay ga, ipad, ti n, nh&n vàng,… Bên c nh ó, tuy Sacombank C n Th ch a có m t phòng riêng và chuyên viên ch m sóc khách hàng c bi t, nh ng Sacombank C n Th có m t i ng nhân viên tr,, n ng ng, s'n sàng t v n hay h ng d&n khách hàng m t cách t n tình. M c khác thì Sacombank C n Th luôn quan tâm, ch m sóc khách hàng thông qua tin nh-m, ho c g(i thi p,…t o s g-n k t thân thi n v i khách hàng c ng nh có nhi u hình th c ti n g(i phù h p v i tâm lý và t ng ôi t ng % C n Th . Chính nh! v y mà Sacombak C n Th ngày càng có uy tín, c s tin t %ng c a khách hàng, ngày càng có thêm nhi u khách hàng m i và v&n gi chân c nh ng khách hàng c .
4.3.3Y;u t c!nh tranh
Trong n n kinh t th tr !ng c nh tranh là hi n t ng ph# bi n và khách quan. Ngành ngân hàng là m t trong nh ng ngành có m c c nh tranh cao và ngày càng ph c t p. Trong nh ng n m qua, th tr !ng tài chính ngày càng tr% nên sôi ng h n do s tham gia c a nhi u lo i hình ngân hàng và các t# ch c tài chính phi ngân hàng. Vi c m c lên hàng lo t các ngân hàng cùng v i s phát tri n và a d ng hóa s n ph m, d ch v ngày càng khi n cho tình hình c nh tranh gi a các ngân hàng tr% nên gay g-t h n. Trên a bàn thành ph C n Th , Sacombank luôn ph i ch u s c nh tranh c a r t nhi u ngân hàng, i n hình là các ngân hàng l n có th ng hi u và uy tín nh : Vietcombank, Agribank, Vietinbank, BIDV, Techcombank, Eximbank,… ây là nh ng ngân hàng có h th ng m ng l i r ng l n trên toàn qu c và là nh ng i th tr c ti p c a Sacombank. Hi n nay, tâm lý chung c a a s ng !i dân là g(i ti n % nh ng n i h c m th y an toàn, thêm vi c lãi su t huy ng c quy nh
m c tr n gi ng nhau cho m i ngân hàng nên s l a ch n u tiên khi g(i ti n v&n là nh ng ngân hàng Nhà n c nh Agribank, Vietinbank,…k n là nh ng ngân hàng có uy tín cao và m ng l i r ng l n nh Vietcombank cho nên vi c gi chân khách hàng c và thu hút khách hàng m i c a Sacombank C n Th là m t v n h t s c khó kh n.
4.3.4Các s=n ph>m d.ch v
Hi n nay, trong l nh v c tài chính không ch* có s ho t ng c a các NHTM trong n c mà còn có các công ty b o hi m, công ty tài chính, các ngân hàng n c ngoài,… Trong b i c nh ó, các NHTM khó có th c nh tranh n u ch* d a vào các ph ng th c cung ng, nghi p v , d ch v truy n th ng mà không s( d ng công ngh thông tin hi n i a d ng hóa các ti n ích và d ch v ch t l ng cao t i khách hàng.
Hi u c i u ó, Sacombank C n Th ã cho ra m-t các s n ph m d ch v a d ng nh)m mang n s thu n ti n t i a cho khách hàng và phù h p v i nhu c u c a khách hàng. n nay, Sacombank C n Th ã phát tri n nhi u s n ph m phù h p v i t ng phân khúc khách hàng nh : ti n g(i t ng lai dành cho khách hàng có m c ích ti t ki m cho nh ng d nh sau này; ti n g(i a n ng dành cho khách hàng có nhu c u s( d ng ti n t xu t có th rút g c linh ho t mà ph n ti n g(i còn l i v&n c tính lãi su t có kì h n; ti t ki m phù #ng dành cho nh ng khách hàng mu n ti t ki m cho con mình ngay t nh.; ti n g(i góp ngày dành cho nh ng khách hàng là ti u th ng có k ho ch tích góp cho gia ình nh ng không có th!i gian s2 c nhân viên c a Sacombank C n Th thu t n n i;…Bên c nh ó, Sacombank C n Th còn phát tri n các d ch v nh : mobile banking, internet banking, mplus, chi tr ki u h i MoneyGram, y thác thanh toán hóa n ti n i n, n c, i n tho i,… S a d ng v s n ph m và d ch v s2 giúp ngân hàng thu hút nhi u i t ng khách hàng h n. T vi c ó, huy ng v n c a ngân hàng c ng s2 thu n l i h n nhi u.
4.3.5Y;u t v/n hóa xã h i
M i qu c gia i u có m t n n v n hóa riêng, v n hóa chính là y u t t o nên b n s-c c a các dân t c nh : t p quán, thói quen, tâm lý,… i v i ngân hàng thì ho t ng huy ng v n là ho t ng ch u nhi u nh h %ng c a môi tr !ng v n hóa. 3 các n c phát tri n, ng !i dân có thói quen g(i ti n vào ngân hàng ti n thanh toán, h %ng lãi su t, an toàn và nhi u ti n ích khác,…nên % các n c này ngân hàng là m t ph n t t y u c a n n kinh t vì th mà vi c huy ng v n c ng không g p nhi u khó kh n. Còn % các n c ang phát tri n nói chung và Vi t Nam nói riêng thì ng !i dân v&n ch a có
thói quen s( d ng các d ch v c a ngân hàng. C th % C n Th , theo k t qu i u tra dân s ngày 01/04/2009 thì c dân thành th chi m 65,8%, dân c nông thôn chi m 34,2%. Thông th !ng nh ng ng !i dân s ng % vùng nông thôn có trình dân trí th p, h ch* s( d ng ti n m t chi tr cho sinh ho t h)ng ngày ho c mua s-m r t ít khi n giao d ch t i các ngân hàng. Vì th h c t gi ti n % nhà và khi s ti n l n d ra h s2 mua vàng v d tr ch không g(i ti n vào ngân hàng nên vi c huy ng v n g p nhi u khó kh n. Thêm vào ó, không ph i a s nh ng ng !i dân s ng % thành th u có thói quen g(i ti n % ngân hàng cho nên c ng nh h %ng ít nhi u n vi c huy ng v n c a ngân hàng. M t khác ngân hàng ch a chú tr ng n công tác marketing nên
ng !i dân còn thi u hi u bi t v các chính sách c a ngân hàng, ng !i dân có
ti n nh ng không g(i vào ngân hàng vì s th t c r !m rà, m t th!i gian.
4.4Các ch tiêu ánh giá huy ng v n
Nhìn chung thì tình hình huy ng v n c a Sacombank C n Th t ng gi m không #n nh trong giai o n 2010-6T N 2013. hi u rõ h n v k t qu ho t ng huy ng v n ta xem xét thêm m t s ch* tiêu tài chính qua b ng 4.5.
V n huy ng/T"ng NV
Ch* tiêu này cho ta th y c t0 tr ng óng góp c a ngu n v n huy ng vào t#ng ngu n v n. Nhìn chung, ngu n v n huy ng c a Sacombank C n Th chi m t0 tr ng cao, ngu n v n này luôn chi m trên 70% trong t#ng ngu n v n, và ngân hàng t n t i và phát tri n c nh! ch y u vào ngu n v n này. Do ó, Sacombank C n Th r t chú tr ng th c hi n t t công tác huy ng v n. V n huy ng c a Sacombank C n Th chi m t0 tr ng ngày càng cao trong t#ng ngu n v n, t 70,24% và 72,55% vào n m 2010 và 2011, n n m 2012 và 6T N 2013 thì ngu n v n huy ng này t ng lên kho ng 108%. M c dù giai o n 2010-6T N 2013 tình hình kinh t g p nhi u khó kh n, bi n ng m nh v lãi su t, nh ng Sacombank C n Th ã k p th!i có nh ng chính sách h p lý c ng nh nh ng ch ng trình khuy n mãi l n, do ó ngu n v n huy ng v&n #n nh và chi m t0 tr ng cao. i u này c ng ch ng t. Sacombank C n Th có th t ch ng trong công tác huy ng v n. Nh! th mà ngân hàng có th gi m m t s chi phí.
B ng 4.5: ánh giá ho t ng huy ng v n c a Sacombank C n Th giai o n 2010-6T N 2013 Ch tiêu &n v. tính N/m 2010 N/m 2011 N/m 2012 6T N 2012 6T N 2013 V n huy ng Tri u ng 1.054.451 994.269 1.125.807 1.206.764 1.189.024 T#ng ngu n v n Tri u ng 1.501.273 1.370.478 1.040.646 1.163.033 1.097.790 D n Tri u ng 1.417.293 1.290.528 925.310 1.036.512 961.914 Chi phí huy ng v n Tri u ng 117.400 125.850 118.872 49.852 48.473 T#ng chi phí Tri u ng 136.268 146.933 148.896 66.905 67.999 Ti n g(i thanh toán Tri u ng 399.125 340.125 283.312 496.996 403.068 Ti n g%i ti t ki m Tri u ng 574.621 837.675 924.455 973.041 990.469 1. V n huy ng/T"ng NV % 70,24 72,55 108,18 103,76 108,31 2. Chi phí huy ng/T"ng chi phí % 86,15 85,65 79,84 74,51 71,28 3. D n / V n huy ng L n 1,34 1,30 0,82 0,86 0,81 4. Ti n g i thanh toán/ V n huy ng % 37,85 34,21 25,17 41,18 33,90 5. Ti n g:i ti;t ki m/ V n huy ng % 54,49 84,25 82,11 80,63 83,30
Ngu n: Phòng k toán-hành chánh Sacombank C n Th Chi phí huy ng/T"ng chi phí
Ch* tiêu này cho ta th y chi phí c a ngân hàng b. ra huy ng v n so v i t#ng chi phí ho t ng. Ta th y chi phí huy ng v n chi m t0 tr ng cao
trong t#ng chi phí ho t ng, chi phí huy ng v n trong giai o n 2010-6T N 2013 luôn chi m trên 70%. Chi phí huy ng v n chi m ph n l n trong chi phí i u này c ng bình th !ng b%i ngân hàng là m t doanh nghi p c bi t, i t ng kinh doanh là quy n s( d ng v n nên ngu n v n ho t ng ch y u là i vay t n n kinh t do ó chi phí huy ng v n có t0 tr ng cao. Và trong b i c nh kinh t ngày càng khó kh n, lãi su t di+n bi n phúc t p, s c nh tranh c a r t nhi u ngân hàng trên a bàn, ã làm cho công tác huy ng v n c a Sacombank C n Th ngày càng khó kh n h n. Tuy nhiên ta th y trong giai o n 2010-6T N 2013 thì t0 l chi phí huy ng v n trong t#ng chi phí c a Sacombank C n Th có xu h ng gi m. C th là n m 2011 và n m 2012 thì chi phí huy ng v n chi m trung bình kho ng 85% trong t#ng chi phí, nh ng b c sang n m 2012 gi m xu ng 79,84% và 6T N 2013 thì t0 l này còn 71,28%. Nguyên nhân Chi phí huy ng v n/T#ng chi phí có xu h ng gi m là do b c sang n m 2012 n nay thì nh ng qui nh chung c a NHNN ã làm cho lãi su t huy ng v n gi m m nh m2 so v i nh ng n m tr c, vì th mà chi phí tr lãi huy ng c ng ph n nào gi m so v i nh ng n m tr c làm cho chi phí huy ng v n gi m h n so v i nh ng n m tr c ó. Bên c nh ó là s chung tay góp s c c a i ng nhân viên su t s-c cùng nh ng chi n l c, ch ng trình h p lý trong huy ng v n ngu n chi phí b. ra x ng
áng và úng m c ích trong công tác huy ng v n.
D n /V n huy ng
Ch* tiêu này cho th y kh n ng s( d ng v n vào vi c cho vay v n.Thông
th !ng khi ngu n v n huy ng c a ngân hàng chi m t0 l th p so v i t#ng
ngu n v n s( d ng thì d n th !ng g p nhi u l n so v i v n huy ng. N u ngân hàng s( d ng v n cho vay ph n l n t ngu n v n c p trên thì không hi u qu b)ng vi c s( d ng ngu n v n huy ng c. Do v y, t0 l này càng g n 1 thì càng t t cho ho t ng c a ngân hàng. Nhìn chung thì D n /V n huy ng gi m trong giai o n 2010-6T N 2013. Ta th y n m 2010 và 2011 thì bình quân kho ng 1,34 và 1,3 ng d n m i có m t ng v n huy ng v n tham gia. B c sang n m 2012 n nay thì t0 l D n / V n huy ng gi m xu ng m c d i 1, c th n m 2012 thì c 0,82 ng d n s2 có 1 ng v n huy ng tham gia, 6T N 2013 thì c 0,81 ng d n s2 có 1 ng v n huy ng tham gia. Qua 3 n m 2010, n m 2011, n m 2012 và 6T N 2013 ta th y ngu n v n huy ng tuy có áp ng nhu c u vay v n nh ng d n v sau thì ngân hàng ph i t n chi phí tr lãi ti n g(i cho khách hàng nh ng l i không có thu nh p t i a do không cho vay h t l ng v n kh d ng. Nguyên nhân là do n m 2010 n m 2011 l ng v n huy ng t i ch# c a Sacombank c n Th không áp ng nhu c u vay c a khách hàng nên chi nhánh ã s( d ng
ngu n v n i u chuy n t h i s%. T n m 2012 n nay thì r i ro tín d ng bùng n#, th tr !ng ch ng khoán s t gi m, th tr !ng b t ng s n óng b ng, do ó khách hàng ch n cách g(i ti n vào Sacombank C n Th nh m t li u pháp an toàn và hi u qu . N m 2012 và 6T N 2013 thì ta th y ch* s này ã gi m xu ng th y h n 1, i u này cho th y Sacombank C n Th ã ch ng h n trong vi c huy ng v n. Tóm l i, tình hình huy ng v n c a Sacombank C n Th trong giai o n 2010-6T N 2013 ã t hi u qu và luôn hoàn thành k ho ch. Tuy tình hình kinh t bi n ng m nh m2 nh ng ngu n v n huy ng c a Sacombank C n Th luôn #n nh và th hi n c tính t ch trong ngu n v n c a chi nhánh là r t áng khen ng i.
T tr$ng t%ng lo!i ti n g i
Ta có th th y ti n g(i ti t ki m c a Sacombank C n Th chi m t0 tr ng cao trong t#ng ngu n v n huy ng và có d u hi u gia t ng. C th ti n g(i ti t ki m trong t#ng ngu n v n huy ng n m 2010 chi m 54,49%, n m 2011 chi m 84,25%, n m 2012 chi m 82,11% và 6T N n m 2013 chi m 83,30%. ng th hai là ti n g(i thanh toán, nh ng lo i ti n g(i này có xu h ng gi m trong giai o n 2010-6T N 2013. Vì sau cu c kh ng ho ng kinh t n m 2008 n nay, tình hình kinh doanh s n xu t c a doanh nghi p còn g p không ít nh ng khó kh n nên ngu n v n c a các doanh nghi p v&n ch y u t p trung vào s n xu t và thanh toán ti n vay cho ngân hàng.
CH NG 5
GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HUY 1NG V8N T I
NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN TH NG TÍN
CHI NHÁNH C)N TH
5.1 T?N T I VÀ K@T QU T C TRONG CÔNG TÁC HUY 1NG V8N
Nh ng t n t!i
Lãi su t c a Sacombank C n Th th !ng th p h n các ngân hàng th ng m i l n trên a bàn nên xét v m c c nh tranh trong huy ng v n y u h n các ngân hàng khác trên a bàn. i u này làm cho th ph n huy ng v n