Ra đ i khi n n kinh t đang còn nhi u khó kh n vƠ bi n đ ng, chính sách kinh t , tƠi chính v mô ch a hoƠn thi n, thi u đ ng b vƠ còn ch a đ ng nhi u r i ro cho ho t đ ng ngơn hƠng, ngơn hƠng TMCP Á Chơu (ra đ i n m 1993) đư ph i
n l c r t nhi u. Nh n th c đ c s ti n l i, h u ích c ng nh xu h ng phát tri n d ch v NH T, Ngơn hƠng Á Chơu (ACB) đư đ a vƠo s d ng d ch v NH T v i nhi u l i ích vƠ thu n ti n cho khách hƠng t s m (n m 2003). ACB cung c p đa d ng các d ch v Home banking, Internet banking, Mobile banking, th thanh toánầ
Nh m đ m b o s giao d ch thu n ti n vƠ ch t l ng t t, v a an toƠn cho ho t đ ng c a Ngơn hƠng, v a có th x lỦ đ c các giao d ch c a NH T, ACB đư b trí hai máy ch liên k t ch y song song v i nhau. Các giao d ch trên web s đ c x lỦ t i Server NH T, đ nh k s đ c c p nh t sang Server ngơn hƠng lõi (core banking) vƠ ng c l i. Công ngh ph n m m lõi đ x lỦ đa d ch v v i c s d li u t p trung. ng d ng core-banking hi n nay đang tri n khai r t t t, ph c v cho vi c giao d ch, qu n lỦ c s d li u c a khách hƠng, ho t đ ng c a các s n ph m e-banking, sƠn giao d ch vƠng.
ACB đư chính th c kỦ h p đ ng ắ ng d ng ch ng ch s trong giao d ch NH TẰ v i Công ty ph n m m vƠ truy n thông VASC - nhƠ cung c p ch ng th c s (Certification Authorities - CA) nh m đ m b o ba v n đ c b n: ch ng th c nguyên g c d li u, ch ng xem tr m, vƠ toƠn v n d li u.
M ng riêng o (VPN ậ Virtual Private Network) lƠ m t m ng riêng đ c xơy d ng trên m t n n t ng h t ng m ng công c ng nh m ng Internet, s d ng cho vi c truy n thông riêng t đ c ACB đ u t . Gi i pháp VPN cho phép khách hƠng có th truy c p t i nhƠ ho c khi đi công tác xa v n có th truy c p đ c vƠo m ng Ngơn hƠng đ ki m tra vƠ giao d ch b ng vi c s d ng h t ng m ng k t n i n i h t t i m t ISP. Trong quá trình th c hi n, VPN k t n i vƠ thi t l p đ ng truy n gi a khách hƠng v i m ng Ngơn hƠng. T đơy khách hƠng s d ng có th th c hi n các công vi c nh đang ng i công ty thay vì đ n Ngơn hƠng. K t n i VPN c ng cho phép các t ch c k t n i liên m ng gi a các đ a đi m đ n ISP. K t n i tr c ti p có th gi m chi phí g i đ ng dƠi qua dial-up vƠ chi phí thuê đ ng leased line đ ng dƠi. M i d li u, gói truy n thông chuy n đi đ u đ c mư hoá đ m b o an toƠn nh t.
Nhìn chung, hi n nay d ch v Home-banking t i ACB đ c phát tri n m nh nh t so v i các ngơn hƠng có tri n khai d ch v NH T. NgoƠi ra, d ch v NH T c a ACB c ng r t đa d ng vƠphong phú so v i các NHTM khác. Tuy nhiên, v n có m t s d ch v tính n ng còn h n ch (Mobile- banking, Internet-banking). Vì v y, n u ACB đ u t nhi u h n n a vƠ ngƠy cƠng phát tri n nhi u tính n ng c a các d ch v h n n a thì ACB s lƠ Ngơn hƠng hƠng đ u v E-banking l n nh t hi n nay t i Vi t Nam.
1.6.2.2 Ngân hàng ngo i th ng Vi t Nam (VCB)
Tr c n m 2000, vi c ng d ng công ngh thông tin t i Vi t Nam m c th p, ch a đ ng b . Nh ng ngay t th i đi m nƠy, VCB đư xơy d ng h th ng ngơn hƠng lõi (core banking) vƠ đ a vƠo h th ng n m 2001. Khi đư có h th ng x lỦ t p trung k t n i v i toƠn b chi nhánh, VCB đư cho khai tr ng h th ng NH T (2002). Có th nói, VCB lƠ ngơn hƠng đ u tiên đ a ra d ch v NH T.
Ngơn hƠng Ngo i th ng Vi t Nam hi n đang lƠ ngơn hƠng Vi t Nam đ u tiên tham gia vƠo h th ng ATM toƠn c u. Bên c nh đó, vi c phát tri n s n ph m NH T vƠ d ch v ngơn hƠng Internet lƠ b c đ t phá trong phát tri n công ngh c a Ngơn hƠng Ngo i th ng Vi t Nam so v i các ngơn hƠng th ng m i khác n c ta. H th ng rút ti n t đ ng (ATM) đư mang l i t m vóc m i v công ngh ngơn hƠng đ c áp d ng t i VCB, nó c ng mang l i cho khách hƠng nh ng ti n ích khi m i giao d ch đ c th c hi n t c thì không c n qua khơu trung gian nƠo.
V i chi n l c phát tri n thƠnh ngơn hƠng đa n ng, Ngơn hƠng Ngo i th ng Vi t Nam chú tr ng đ n các s n ph m d a trên công ngh . Chi n l c nƠy đ m b o ph c v t t h n cho th tr ng n i đ a 90 tri u dơn, cung c p các s n ph m vƠ d ch v cho cá nhơn, doanh nghi p v a vƠ nh .
VCB đ u t công ngh vƠ có h th ng mang tính b o m t cao. VCB c ng có chính sách mi n phí đ ng kỦ c ng nh s d ng d ch v IB nh m th c hi n chi n l c dƠi h n cho vi c phát tri n NH T c ng nh nh chuy n sang d ch v NH T, VCB có th c t gi m chi phí gi y t , thuê nhơn viên vƠ m t b ng v n phòng so v i giao d ch t i qu y.
Tuy nhiên, d ch v mobile banking t i VCB ch a phát tri n m nh. H u h t khách hƠng s d ng d ch v nƠy t i VCB ch y u đ th c m c v vi c ngh n m ng khi n cho giao d ch c a h thông qua Internet banking ho c nh h ng d n s d ng Internet banking, tìm đ a đi m đ t máy ATM.
1.6.3 BƠiăh c cho ngân hàng TMCP Quơnă i
Công ngh m i lƠ chìa khóa then ch t cho vi c phát tri n NH T, nơng cao hi u qu kinh doanh, qu n tr r i ro vƠ qu n tr h th ng. Qua đó, lƠm n n t ng cho vi c phát tri n s n ph m d ch v vƠ t ng l i th c nh tranh.
M t s ngơn hƠng khác nh ACB, VCB đư lƠm đa d ng hóa s n ph m d ch v c a mình ngay t lúc công ngh y m i b t đ u s d ng cho d ch v NH T t i Vi t Nam. Thông qua th c hi n NH T b ng vi c đ u t công ngh vƠ h th ng b o m t t r t s m, giúp cho ACB vƠ VCB không nh ng gi chơn khách hƠng c mƠ còn thu hút thêm nhi u khách hƠng m i, đ y m nh bán chéo s n ph m.
Vì v y, ngơn hƠng MB c n đ m b o các n i l c vƠ t n d ng nh ng ngo i l c trên n n t ng công ngh hi n đ i, thì c n thi t ph i t o d ng m t môi tr ng đ y đ cho s phát tri n công ngh m t cách an toƠn, hi u qu . M t s bƠi h c rút ra nh sau:
- HoƠn thi n c s pháp lỦ đ t o đi u ki n thu n l i cho s phát tri n công ngh ngơn hƠng vƠ các ng d ng d ch v đi kèm.
- Khách hƠng lƠ th ng đ . Công ngh m i lƠ con dao hai l i ằlƠm rút ng n th i gian giao d ch, ti n l i... nh ng các v n đ an ninh, b o m t, an toƠn r t quan tr ng’. Vì v y c n có bi n pháp b o đ m cho khách hƠng s d ng an toƠn nh t. Các qu c gia hi n nay trên th gi i, đ u đư nh n th c đ c t m quan tr ng trong vi c b o v khách hƠng tr c nh ng giao d ch đ c ti n hƠnh b ng m t s n ph m công ngh hi n đ i ho c truy n th ng. Ng i ta đư ban hƠnh các quy đ nh pháp quy hoƠn ch nh hay đang trong quá trình hoƠn thi n đ b o v khách hƠng m t cách đ y đ khi nh ng s n ph m công ngh m i đ c ph bi n.
- Xơy d ng, nơng c p c s h t ng hi n đ i t trung ng đ n đ a ph ng v ng ch c đ qu n lỦ các d li u m t cách an toƠn nh t cho toƠn b h th ng ngơn
hƠng. HoƠn thi n vai trò c a bên giám sát các h th ng thanh toán c a ngơn hƠng nhƠ n c.
- T ng c ng s liên k t gi a các ngơn hƠng, gi a ngơn hƠng vƠ các đ i tác trong l nh v c công ngh thông tin nh các công ty Vinaphone, Mobiphone, Viettelầ Nh m đ m b o cho các ngơn hƠng các quy trình k thu t h p lỦ nh t. Có nh v y các ngơn hƠng m i có th c nh tranh đ c v i các ngơn hƠng qu c t đang ngƠy m t gia t ng t i Vi t Nam vƠ thúc đ y quá trình h i nh p kinh t qu c t .
K tălu nch ngă1
Ch ng 1 đư trình bƠy t ng quan v d ch v NH T, các tiêu chí đ đánh giá vi c phát tri n d ch v NH T c ng nh toƠn b các d ch v NH T mƠ các ngơn hƠng Vi t Nam cung c p. Các c s lỦ thuy t, các mô hình nghiên c u liên quan c ng đ c trình bƠy chi ti t. D a trên các nghiên c u đó, mô hình nghiên c u cho vi c phát tri n d ch v NH T t i MB c ng đ c đ xu t cho nghiên c u.
Vi c phát tri n d ch v NH T t i các ngơn hƠng không th phát tri n n u không có s h tr đ u t c a Chính ph nh : hoƠn thi n c s pháp lỦ cho d ch v NH T, h t ng công ngh thông tin, chính sách th ng m i đi n t , các pháp lu t liên quan đ n giao d ch đi n t . Do đó, ch ng 1 c ng trình bƠy các v n đ liên quan đ n t m v mô cho vi c phát tri n NH T t i hai qu c gia g n v i Vi t Nam vƠ có h th ng NH T phát tri n lƠ Singapore vƠ Malaysia.
Kinh nghi m phát tri n d ch v NH T t i hai ngơn hƠng có s đ u t s m nh t cho d ch v NH T t i Vi t Nam, t đó rút ra bƠi h c cho s phát tri n d ch v NH T t i MB.
Ch ng 2 ti p theo s gi i thi u v MB vƠ đánh giá th c tr ng d ch v NH T t i MB c ng nh ki m đ nh mô hình vƠ các gi thuy t t i MB.
CH NGă2:ăTH CăTR NGăPHỄT TRI NăD CHăV ă
NH T T IăNGỂNăHĨNG TMCP QUỂNă I
Ch ng 1 đư trình bƠy v t ng quan v d ch v NH T, phát tri n d ch v NH T vƠ các mô hình nghiên c u có liên quan. Mô hình nghiên c u vƠ gi thuy t đ xu t c ng đ c trình bƠy trong ch ng nƠy. Ch ng 2 gi i thi u v t ng quan v ngân hàng TMCP Quơn i (MB) vƠ các d ch v NH T mƠ MB cung c p. Ch ng nƠy c ng trình các nhơn t nh h ng đ n s phát tri n d ch v NH T t i MB thông qua nghiên c u đ nh tính vƠ đ nh l ng v i m u kh o sát lƠ 196 ng i.
2.1ăGi iăthi uăv ăngơnăhƠng TMCP Quơnă i
2.1.1 QuáătrìnhăhìnhăthƠnhăvƠăphátătri năc aăngơnăhƠng TMCP Quơnă i
Ra đ i n m 1994 theo Gi y ch ng nh n đ ng kỦ kinh doanh s 0100283873 ngƠy 30/9/1994 do S k ho ch vƠ u t ThƠnh ph HƠ N i c p vƠ Gi y phép s 0054/NH-GP ngƠy 14/9/1994 c a NHNN Vi t Nam h i s chính đ t t i S 3 Li u Giai, Ba ình, HƠ N i; v i m c tiêu ban đ u lƠ đáp ng nhu c u các d ch v tƠi chính cho các doanh nghi p Quơn đ i, v i s v n đi u l khi thƠnh l p ch có 20 t đ ng, ch y u lƠ t v n góp c a các c đông sáng l p cùng v i 25 nhơn s , ngơn hàng TMCP Quơn i (MB) đư không ng ng phát tri n. Quá trình t ng v n đi u l đ c th hi n c th qua các giai đo n nh sau:
N m 2005, v n đi u l lên 450 t đ ng
N m 2006, v n đi u l lên 1.045,2 t đ ng
N m 2007, v n đi u l lên 2.000 t đ ng
N m 2008, MB t ng v n đi u l lên 3.400 t đ ng.
N m 2009, MB hoƠn thƠnh vi c t ng m c v n đi u l lên 5.300 t đ ng.
N m 2010, v n đi u l đ t 7.300 t đ ng.
V n đi u l c a MB tính đ n th i đi m 31/12/2012 đư đ t 10.000 t đ ng.
N m 2013 v n đi u l 11.256 t đ ng
N m 2014 v n đi u l 11.594 t đ ng
Sau h n 20 n m hình thƠnh vƠ phát tri n, MB đư t o d ng đ c cho mình các giá tr v n hóa c t lõi, t o nên m t nét v n hóa riêng có c a nó. Giá tr c t lõi đó
lƠ đoƠn k t ậ k lu t ậ t n tơm ậ th c thi ậ tin c y ậ hi u qu . ng th i, lƠ m t công ty niêm y t, MB luôn Ủ th c duy trì vƠ nơng cao tính hi u qu vƠ minh b ch trong công tác qu n tr , h ng t i áp d ng nh ng thông l qu c t v qu n tr t t nh t, đ m b o quy n l i chính đáng vƠ s bình đ ng cho các c đông. MB r t t hƠo vì có m t đ i ng lưnh đ o, cán b nhơn viên đoƠn k t, th ng nh t, m t c c u c đông v ng m nh vƠ không có l i ích nhóm trong ngơn hƠng.
T m nhìn: Tr thƠnh ngơn hƠng thu n ti n cho khách hƠng vƠ v i t m nhìn 2020 cùng v i các sáng ki n, các ch ng trình tri n khai v i s h tr c a công ty t v n hƠng đ u th gi i, McKinsey.
S m nh: vì s phát tri n đ t n c, vì l i ích khách hƠng (Khách hƠng đ c hi u lƠ bao g m khách hƠng bên ngoƠi, khách hƠng n i b , cán b nhơn viên, c đông vƠ các đ i tác).
Tri t lỦ kinh doanh: MB luôn t n tơm t o ra giá tr gia t ng cho khách hƠng, đ i tác, c đông, cán b nhơn viên vƠ c ng đ ng ậxư h i.
Th i gian qua, MB nh n đ c nhi u gi i th ng trong n c vƠ qu c t nh Gi i vƠng ch t l ng qu c gia n m 2013 do Chính ph trao t ng, Ngơn hƠng n i đ a t t nh t Vi t Nam trong hai n m liên ti p 2013 vƠ 2014 do T p chí The Asian Money trao t ngầ ơy c ng lƠ doanh nghi p nh n gi i th ng ắWorld Class 2014 vƠo tháng 8, gi i th ng cao nh t c a T ch c Ch t l ng chơu Á ậ Thái Bình D ng (APQO) trao cho m t doanh nghi p t i m i qu c gia.
N m 2014, MB đ c The Asian Banker trao gi i ắNgơn hƠng m nh nh t Vi t Nam ậ Strongest Bank in Vietnam 2014 t i Boston, M . Danh hi u ắNgơn hƠng m nh nh tẰ đ c T p chí Asian Banker ậ t p chí uy tín trong l nh v c tƠi chính ngơn hƠng trên th gi i, đ a vƠo bình ch n b t đ u t n m 2007. Vi c ch m gi i d a trên b ng đi m chi ti t vƠ minh b ch v ho t đ ng tƠi chính, kinh doanh hƠng n m c a các ngơn hƠng trong khu v c chơu Á ậThái Bình D ng.
MB H Chí MinhlƠ chi nhánh đ u tiên t i khu v c H Chí Minh đ c thƠnh l p theo Gi y ch ng nh n đ ng kỦ kinh doanh s 4113012868 do S K ho ch &
tu i t i khu v c phía nam v i m t tr s giao d ch duy nh t t i 18B C ng Hòa, Q. Tơn Bình nay đư tr thƠnh m t ngơn hƠng có m t v th nh t đ nh trong h th ng các NHTM t i khu v c phía nam v i 5 đi m giao d ch trên TP.HCM.