III. Kiến nghị
2. Hoàn thiện cơ chế chính sách pháp luật cho vaytiêu dùng
Xây dụng hệ thống văn bản pháp luật đồng bộ, phù họp với thục tế. Đặc biệt là đối với các văn bản liên quan đến bất động sản, đăng ký giao dịch bảo đảm...Theo điều 113 của Luật đất đai năm 2003 thì hộ gia đình, cá nhân sử dụng đất không phải là đất thuê chỉ đuợc thế chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất tại các tổ chức tín dụng để sản xuất kinh doanh (không phải đế tiêu dùng) nên ngân hàng không đuợc nhận quyền sử dụng đất là tài sản đảm bảo cho các khoản vay tiêu dùng. Đây là điều gây khó khăn cho ngân hàng khi quyết định cho khách hàng vay hay không, do vậy ở điều luật này nên có sự sửa đối đế phù hợp với tình hình mới.
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội
Trong những năm gần đây, ở Hà Nội tình hình phát triển nhà ở theo quy hoạch phát triển, nhất là nhà chung cư, nhà vườn, biệt thự, trong các khu đô thị tăng nhanh về số lượng xây dựng cũng như nhu cầu mua của người sử dụng nhưng việc cho vay đối với loại mua nhà này cũng còn nhiều khó khăn. Bởi việc vay vốn mua nhà và thế chấp chính ngôi nhà hình thành tù’ vốn vay không được phòng công chứng nhà nước chấp nhận. Tuy nhiên nhận thấy đây là khoản thế chấp có thế chấp có thể chấp nhận được, do vậy cần phải có sự sửa đổi trong việc thế chấp tài sản này, để đáp ứng được nhiều hơn nhu cầu của người dân về nhà ở.
Có thế thấy ở Việt Nam hiện nay vấn đề cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và sở hữu nhà còn chậm khiến khách hàng khó có thế sử dụng tài sản là nhà đất làm tài sản đảm bảo hợp lệ trong quan hệ tín dụng. Thủ tục, thời gian đăng ký giao dịch bảo đảm, thủ tục xác nhận tại một số cơ quan, chính quyền phường, xã gặp nhiều khó khăn, mất nhiều thời gian, mạng lưới đăng ký giao dịch bảo đảm còn mỏng, phân bố chưa hợp lý...Do vậy trong thời gian tới các cơ quan nhà nước cần phải đẩy mạnh hơn nữa cải cách hành chính, đẩy mạnh thực hiện chính sách một cửa, đơn giản hoá các thủ tục đế việc thực hiện các thủ tục được nhanh chóng, thuận lợi. Đối với các phòng công chứng, có thế mở thêm các phòng mới, hoặc cho thành phần kinh tế ngoài nhà nước tham gia đế giảm gánh nặng cho nhà nước.
3. Xây dụng môi trưòng cạnh tranh, lành mạnh trong cho vay tiêu dùng
Đe cho vay tiêu dùng được phát triến một cách hiệu quả thì cần phải có được một môi trường cạnh tranh, lành mạnh. Do cho vay tiêu dùng mới được phát triển rầm rộ trong thời gian gần đây nên hoạt động cho vay còn nhiều vấn đề nỗi cộm, đòi hỏi chính phủ phải có những biện pháp chấn chỉnh kịp thời đế hoạt động này đi vào hoạt động có khuôn khố hơn.
Việc ngân hàng Quân đội thực hiện cho vay tiêu dùng và coi đay là chiến lựoc của mình trong thời điếm nền kinh tế khó khăn, tài chính thế giới bị khủng hoảng. Vì vậy không chỉ người dân trên thế giới mà cả người dân Việt nam đều phải tiết kiệm, thắt chặt chi tiêu của mình, Hơn nữa các tập đoàn tài chính ở Mỹ rơi vào tình trạng phá sản với nguyên nhân là cho vay tiêu dùng quá sức của mình. Với hai sự kiên này thì ngân hàng quân đội nói riêng, ngân hàng thương mại nói chung gặp nhiều khó khăn, và định hướng cho vay tiêu dùng có thể bị lệch lạc. Tuy đây mơi chỉ là trong ngắn hạn, cho vay tiêu dùng trong dài hạn vẫn là hướng phát triển đem lại cho các ngân hàng thươgn mại nhiều lợi nhuận.Ngân hàng quân đội với thế mạnh của mình về vốn và uy tín từng bước phát triển cho vay tiêu dùng, đem lại tiêu dùng chính đáng cho khách hàng, nâng cao chất lượng cuộc sống, đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng mình. Đây không chỉ là mục ti êu của ngân hàng Quân đội nói ri êng, mà còn là mục tiêu cho các ngân hàng thương mại nói chung trong quá trình thực hiện cho vay tiêu dung.
Sau một thời gian thực tập tại ngân hàng Quân Đội, chi nhánh Lý Nam Đe đã giúp cho có thể hiểu biết thêm về các hoạt động của ngân hàng. Đây là một thời gian vô cùng quý báu đối với sinh viên, điều này bổ sung quan trọng cho những kiến thức đã được học ở trường. Điều này góp phần không nhỏ đế giảm khoảng cách giữa lý thuyết và thực tế. Giúp em ra trường có thêm được tự tin đi với chuyên ngành mình đã học
Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ rất nhiệt tình của các anh chị trong chi nhánh Lý Nam Đe, ngân hàng Quân Đội, nhất là các anh, chị trong phòng tín dụng cá nhân. Đã giúp đỡ em, tạo điều kiện để em có thể hiểu biết hơn về các nghiệp vụ của ngân hàng cũng như khi giao dịch với khách
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội
Cô Nguyễn Minh Huệ cùng các thầy cô trong khoa Tài chình ngân hàng đã hướng dẫn em thực hiện chuyên đề này.
Trong chuyên đề này, em đã viết về đề tài nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng. Đây là một lĩnh vực mới. Đe tài đã mang đến cho em nhiều thông tin bố ích. Tuy nhiên, do trình độ chuyên môn có hạn cũng như chỉ được nghiên cứu trong một thời gian không dài do vậy chuyên đề chưa thực sự hoàn chỉnh và còn nhiều vấn đề cần phải nghiên cứu kỹ hơn. Rất mong được sự đóng góp ý kiến của thầy đế cho chuyên đề được hoàn thiện hơn.
MỤC LỤC
PHẦN MỞ ĐẦU...1
Chương I. NHỮNG LÝ LUẬN cơ BẢN VÈ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...3
I. Tổng quan về ngân hàng thưong mại...3
II... Hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thưong mại...5
1... Khái niệm về cho vay tiêu dùng...5
2. Quá trình hình thành và phát triển cho vay tiêu dùng...7
2.1 Đối tượng của cho vay tiêu dùng...7
2.2 Một số phương pháp cho vay tiêu dùng...8
2.3 Đặc điếm cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại...9
2.3.1 Phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình, không phải sản xuất - kinh doanh...9
2.3.2 Quy mô các khoản vay nhỏ song số lượng món vay lớn...9
2.3.3 Chi phí của cho vay tiêu dùng là khá lớn...9
2.3.4 Rủi ro trong cho vay tiêu dùng...10
2.3.5 Lãi suất trong cho vay tiêu dùng thường cứng nhắc...11
2.3.6 Lợi nhuận trong cho vay tiêu dùng...12
2.3.7 Tài sản đảm bảo, thế chấp...12
2.4 Vai trò của cho vay tiêu dùng...12
2.4.1 Đối với ngân hàng...12
2.4.2 Đối với khách hàng...13
2.4.3 Đối với nền kinh tế...14
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội
2.5.2 Căn cứ theo phương thức hoàn trả có thể chia cho vay tiêu dùng
thành 3 loại:...15
2.5.3 Căn cứ theo hình thức bảo đảm tiền vay có thể chia thành 3 loại:. 16 2.5.4 Căn cứ vào hình thức cho vay có thể chia thành 2 loại:...17
III. Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng vói các chỉ tiêu...20
1. Chất lượng cho vay tiêu dung...20
2. Các chỉ tiêu về chất lượng cho vay tiêu dùng...22
2.1 Quy mô của cho vay tiêu dùng...22
2.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ cho vay...22
2.3 Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng...22
2.4 Thu lãi cho vay tiêu dùng trên tống thu lãi tù' các hoạt động cho vay...23
2.5 Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích...23
rv. Các nhân tố ảnh hưỏng tói cho vay tiêu dùng...23
1. Các nhân tổ khách quan...23
2. Các nhân tố chủ quan...25
V. Các biện pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dung...26
1. Xây dựng quy chế cho vay hoàn chỉnh...26
2. Tổ chức đào tạo nguồn nhân lực...26
3. Cải tiến, hoàn thiện quy trình cho vay...26
4. Nâng cao khả năng thu nợ...27
5. Xử lý tài sản đảm bảo...27
6. Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng hiện đại...27
CHƯƠNG II. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NH TMCP QUÂN ĐỘI, CHI NHÁNH LÝ NAM ĐẾ...28
I. Khái quát chung vê Ngân hàng TMCP Quân Đội, chi nhánh Lý Nam Đế...28
2. Hoạt động chủ yếu của chi nhánh...30
3. Tình hình hoạt động...34
II. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội, chi nhánh Lý Nam Đe...37
1. Co sở pháp lý của cho vay tiêu dùng...37
2. Quy trình nghiệp vụ...38
3. Quy mô và tốc độ tăng truởng cho vay tiêu dùng...39
4. Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tống dư nợ cho vay...40
5. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo các sản phấm...41
2.Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng có đảm bảo và không có bảo đảm ... 46
7. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo đối tượng khách hàng...47
8. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian...47
III. Đánh giá chất lưọng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội, chi nhánh Lý Nam Đe...48
1. Thành tựu đạt được...48
1.1... Thu lãi tù' cho vay tiêu dùng...48
1.2... Tình hình nợ quá hạn tù’ cho vay tiêu dung...51
1.3. Hạn chế...54
2. Nguyên nhân dẫn đến hạn chế...57
2.1. Nguyên nhân chủ quan...57
2.2. Nguyên nhân khách quan...58
CHƯƠNG m. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NH TMCP QUÂN ĐỘI, CHI NHÁNH LÝ NAM ĐẾ. ..60
Bảng Tên bảng Trang
Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động 33
Bảng 2.2 Tình hình cho vay và thu nợ 34
Bảng 2.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng 38
Bảng 2.4 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng 39
Bảng 2.5 Cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 41 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo bảo đảm 45 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian 46
Bảng 2.8 Thu lãi từ cho vay tiêu dùng 47
Bảng 2.9 Hiệu quả cho vay 49
Bảng 2.10 Nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng 49
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội
II. Các giải pháp đối vói ngân hàng...61
1. Hoàn thiện cơ chế cho vay...61
2. Tăng thêm số lượng nhân viên tin dụng tiêu dùng...62
3. Tổ chức đào tạo nguồn nhân lực...62
4. Cải thiện, hoàn chỉnh quy trình cho vay...63
5... Nâng cao khả năng thu nợ...65
6... Xử lý tài sản bảo đảm...65
7. Xây dựng công nghệ thông tin ngân hàng hiện đại...66
III. Kiến nghị...67
1. Đối với ngân hàng nhà nước...67
2. Hoàn thiện cơ chế chính sách pháp luật cho vay tiêu dùng...67
3. Xây dụng môi trường cạnh tranh, lành mạnh trong cho vay tiêu dùng 68 Kết luận...69
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội
1. Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính - Frederic S.Mishkin 2. Giáo trình ngân hàng thương mại - TS. Phạm Thu Hà
Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại - Chủ biên PGS.TS. Lê Văn Te - NXB thống kê 2003
4. Quản trị Ngân hàng thương mại - Peter Rose 5. Các văn bản luật:
5.1 Luật đất đai 2003 5.2 Luật dân sự 2005 5.3Luật các tổ chức tín dụng 1998
Và một số văn bản luật khác
6. Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Quân Đội (2003-2006) 7. Báo cáo tín dụng TMCP Quân Đội (2003-2006)