chi nhánh Lý Nam Đế
1. Co’ sỏ’ pháp lý của cho vay tiêu dùng
Hiện nay ngân hàng Quân Đội đã ban hành nhiều quy chế cho vay, các
quy chế có liên quan bao gồm:
- Quy chế cho vay 502/2003/QĐ-HS của Tổng Giám Đốc ngân hàng Quân Đội.
- Thông báo số 558/TGĐ về bố sung cho vay ôtô.
- Quyết định 504/QĐ-NHQĐ-HS/2005 về thực hiện phán quyết tín dụng.
- Quyết định 1036/2003/NHQĐ/HS về việc thành lập ban thẩm định nội
sổ NHQĐ.
- Quyết định 505/QĐ-NHQĐ-HS về ký họp đồng bảo đảm tiền vay tại các tố chức tín dụng.
- Quyết định số 273/QĐ-NHQĐ-HS về việc giao mức phán quyết tín dụng, bảo lãnh 2005.
-Thông báo số 1113/TB-NHQĐ-HS/2005 hướng dẫn thực hiện quyết định đăng ký thế chấp bảo lãnh.
dùng 26.47629-516 : 21.588 Năm 2004 2005 2006 Chỉ tiêu Số tiền tỷ lệ % Số tiền tỷ lệ % Số tiền tỷ lệ % Dư nợ cho vay tiêu dùng 21.588 8.5 26.476 10.6 29.516 11 Tông dư nợ 254.624 250.507 268.729
- Thông báo số 1034/TB-NHQĐ-HS về việc phân loại nợ và hạch toán kế toán.
- Quy trình đảm bảo tiền vay.
Sau 01/01/1998, khi luật các tố chức tín dụng có hiệu lực và Thống đốc NHNN ban hành quy chế cho vay của tố chức tín dụng đối với khách hàng theo quyết định số 324/1998/QĐ-NHNN trong đó ghi rõ đảm bảo tiền vay thực hiện theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của NHNN đã mở ra khung pháp lý mới trong cho vay tiêu dùng. Tiếp theo đó là nghị định bảo đảm tiền vay số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 của thủ tướng chính phủ và nghị định số 85/2002/NĐ-CP về sửa đổi bổ sung NĐ 178/1999/NĐ-CP, thông tư số 07/2003.TT-NHNN ngày 19/05/2003 hướng dẫn thực hiện nghị định số 178 và số 85, thông tư liên tịch số 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA- BTC ngày 23/04/2001 về sử lý tài sản đảm bảo của tổ chức tín dụng. Một trong những quy định quan trọng đã ra đời đó quyết định sổ 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng và quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ký ngày 03/02/2005 về sửa đối, bố sung quyết định số 1627. Ke tù’ đây, hoạt động cho vay tiêu dùng đã bắt đầu sôi động và có những bước tiến đáng kế.
2. Quy trình nghiệp vụ
Cho vay tiêu dùng về cơ bản là một nghiệp vụ cho vay nên việc thực hiện hoạt động này tuân theo quy trình nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng Quân đội. Toàn bộ quy trình được chia thành hai giai đoạn và bảy bước tác nghiệp chính gồm có:
• Giai đoạn I: Thẩm định và xét duyệt.
- Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và kiếm - Bước 3: Trình duyệt hồ sơ vay vốn, phán quyết cho vay.
• Giai đoạn II: Thực hiện cho vay và quản lý tín dụng. - Bước 4: Lập, đàm phán, ký kết họp đồng.
- Bước 5: Giải ngân.
- Bước 6: Giám sát, theo dõi khoản vay; Thu nợ và sử lý các vấn đề phát sinh.
- Bước 7: Tất toán khế ước, thanh lý hợp đồng, lưu hồ sơ.
Vào ngày 22/4/2006 Ngân hàng Quân đội đã ban hành quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân trong đó bao gồm cả cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh và cho vay tiêu dùng. Ngân hàng Quân đội đã xây dựng cụ thế quy trình đối với hai sản phẩm là cho vay mua 0 tô và cho vay mua, sửa chữa nhà. Các sản phấm còn lại chưa có quy trình riêng. Ngân hàng chưa xây dựng một quy trình riêng cho mồi hoạt động cho vay tiêu dùng.
Nhìn chung quy trình này đã xây dựng các bước cần thiết nhằm đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng và đem lại thu nhập cho Ngân hàng.
3. Quy mô và tốc độ tăng trưỏng cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là một hình thức cho vay mới của ngân hàng Quân Đội kế tù' năm 2001, tuy nhiên hình thức cho vay này đã và đang ngày càng
Bảng 2.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng
---T---
(nguôn báo cáo tín dụng ngân hàng Quân Đội)
Biêu đồ 2.1
Dư nọ’ cho vay tiêu dùng
1.2 1 0.8 -<o * 0.6 '<oC/5 0.4 0.2 35 30 25 20 15 10 2006 Quý I - 200 Năm
Qua số liệu trên chúng ta có thể thấy đuợc quy mô cho vay tiêu dùng tăng lên một cách nhanh chóng qua các năm, năm 2005 mới chỉ là 21,588 tỷ VNĐ thì đến năm 2006 đã là 26,476 tỷ VNĐ, tăng 22,64%
4. Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tống dư nọ’ cho vay
Cho vay tiêu dùng ngày càng trở thành một khoản cho vay thu được lợi
nhuận lớn cho ngân hàng, do vậy nó ngày càng được chú trọng và tăng lên một cách nhanh chóng so với các khoản vay khác, số liệu qua 5 năm:
Năm 2005 2006 Quý I - 2007
Sản phẩm Dư nợ Dư nợ Dư nợ
Ôtô trả góp 10.165 12.512 14.050
Sửa chữa và mua nhà 8.797 11.318 12.917
Cho vay cán bộ CNV 0.652 0.812 0.944
Du học 0.065 0.119 0.189
Khám bệnh 0.033 0.048 0.076
Cho vay khác 1.877 1.667 1.341
Tổng 21.588 26.476 29.516
(nguồn: báo cáo tín dụng chi nhánh Lý Nam Đe)
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội Biêu đồ 2.2 Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng
Tỷ trọng dư nọ’ cho vay tiêu dùng
□ Dư nợ cho vay tiêu dùng ■ Tổng DN
2007
5. C0’ cấu dư nọ’ cho vay tiêu dùng theo các sản phẩm
Có thế nói đây là hình thức phân chia phổ biến nhất của các ngân hàng đối với các khoản cho vay. Các hình thức cho vay theo sản phấm gồm có cho vay đổi với mua ôtô trả góp, sửa chữa và mua nhà, cho vay cán bộ công nhân viên, học, khám bệnh,...Với hình thức phân chia này ngân hàng dễ dàng hon trong việc quản lý các khoản vay.
Trong các hình thức cho vay này, thì hiện nay ở ngân hàng Quân Đội mới chủ yếu đáp ứng nhu cầu vay mua ôtô trả góp, sữa chữa và mua nhà, cho vay cán bộ công nhân viên là chính. Những hình thức khác chiếm không đáng kể. Trong thời gian tới ngân hàng cần phải đẩy mạnh hơn nữa các hình thức cho vay khác để có thể nâng cao hơn nữa vị thế của mình.
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội
Số liệu về cho vay tiêu dùng theo sản phẩm:
Bảng 2.5 Cho vay tiêu dùng theo sản phẩm
________________________________________________Đơn vị: triệu
đồng
(nguồn: báo cáo tín dụng chi nhánh Lý Nam Đe)
Qua số liệu trên, thì có thể thấy rõ rằng hai khoản cho vay mua ôtô và cho vay sửa chữa, mua nhà là hai khoản cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tống các khoản cho vay tiêu dùng. Tất cả các sản phẩm cho vay đều có sự tăng truởng qua các năm. Trong đó cho vay mua ôtô trả góp chiếm tỷ trọng lớn nhất, khoảng 45% tổng cho vay tiêu dùng; thứ hai là sửa chữa và mua nhà, khoảng trên 40%. Như vậy ngân hàng khá chú trọng đến hai sản phẩm cho vay này, tống cộng cả hai sản phẩm này đã chiếm tới khoảng 85% tổng cho vay tiêu dùng. Với xu hướng ngày càng cạnh tranh gay gắt trong cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần phải đấy mạnh hơn nữa trong việc cho vay đối với các sản phẩm khác. Hiện nay nhu cầu vay của cán bộ công nhân viên chức, du học là khá lớn song ngân hàng vẫn chưa thực sự mở rộng cho vay đối với các sản phấm này. Đó chính là hạn chế của ngân hàng trong việc cho vay theo sản phâm.
còn lại đế khách hàng có thể sở hữu đuợc chiếc ô tô mong muốn. Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện. Hạn mức, lãi suất và thời hạn cho vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Khách hàng còn đuợc cán bộ Ngân hàng tư vấn miễn phí về các thủ tục liên quan đến khoản vay.
Điều kiện đối vói khách hàng
- Có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi theo quy định của Bộ
luật dân sự
- Có hộ khấu thường trú (hoặc diện KT3) tại cùng địa bàn hành chính Tỉnh, Thành phố nơi có trụ sở hoặc các chi nhánh của ngân hàng
- Có mục đích sử dụng vốn vay họp pháp đế mua ô tô
- Có vốn tự’ có tham gia vào phương án vay vốn
- Có nguồn thu ổn định bảo đảm khả năng trả nợ trong thời hạn cam kết - Có tài sản bảo đảm cho khoản vay phù hợp với quy định của pháp luật và của ngân hàng Quân Đội
- Mua bảo hiếm thân vở xe ô tô cho toàn bộ thời gian vay vốn.
Hạn mức vay
Hạn mức cho vay linh hoạt, phù họp với nhu cầu thực tế và khả năng trả nợ của khách hàng. Ngân hàng sẽ đáp ứng:
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội
Loại tiền cho vay:
Tiền đồng Việt nam
Phương thức trả vốn và lãi
Việc trả nợ được thực hiện theo các phương thức:
- Trả góp nợ gốc định kỳ tháng, quý, năm hoặc trả gốc 1 lần vào cuối kỳ
-Trả lãi hàng tháng theo dư nợ thực tế.
Tài sản bảo đảm
Tài sản bảo đảm gồm:
- Giấy tờ có giá: số tiết kiệm, trái phiếu, công trái, kỳ phiếu, cổ phiếu ... thuộc quyền sở hữu của khách hàng hoặc của bên thứ 3 bảo lãnh
- Động sản: ô tô, xe máy, tàu thuyền, máy móc, thiết bị ... thuộc quyền sở
hữu của khách hàng hoặc của bên thứ 3 bảo lãnh
- Bất động sản: Quyền sử dụng đất và quyền sở hữu các công trình trên đất thuộc quyền sở hữu của khách hàng hoặc của bên thứ 3 bảo lãnh -Tài sản hình thành từ vốn vay bằng chính ô tô mà ngân hàng Quân Đội cho vay vốn
- Các tài sản bảo đảm khác do ngân hàng và khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định của pháp luật và quy định của ngân hàng.
Đối với cho vay sửa chữa, mua sắm nhà cửa:
hàng
- Có thể dùng chính căn nhà xây, mua, sửa chữa làm tài sản bảo đảm. - Được cán bộ Ngân hàng tư vấn miễn phí về các thủ tục liên quan đến khoản vay.
Điều kiện đối vói khách hàng:
- Có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi theo quy định của Bộ
luật dân sự
- Có hộ khẩu thường trú (hoặc diện KT3) tại cùng địa bàn hành chính Tỉnh, Thành phố nơi có trụ sở hoặc các chi nhánh của ngân hàng Quân Đội
- Có mục đích sử dụng vốn vay họp pháp.
- Có vốn tụ’ có tham gia vào phương án vay vốn
- Có nguồn thu ốn định bảo đảm khả năng trả nợ trong thời hạn cam kết. - Có tài sản bảo đảm cho khoản vay phù hợp với quy định của pháp luật và của ngân hàng
Lãi suất cho vay:
Lãi suất cho vay linh hoạt phù họp với thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng
Thời hạn vay :
Chỉ tiêu
Năm 2005 Năm 2006 Quý I - 2007
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Có bảo đảm 20.725 96% 25.258 95.4% 28.040 95% Không có bảo đảm 0.863 4% 1.218 4.6% 1.476 5% Tổng cộng 21.588 100% 26.476 100% 29.516 100% Chỉ tiêu
Năm 2005 Năm 2006 Quý I - 2007
Dư nợ Tỷ trọng(%) Dư nợ Tỷ trọng (%) Dư nợ Tỷ trọng(%) Ngắn hạn <12 Tháng 8.851 41 11.305 42.7 14.226 48.2 Trung hạn >12 và <60 Tháng 12.737 59 12.523 47.3 15.289 51.8 Dài hạn >60 Tháng 0 0 0 0 0 0 Tổng Cộng 21.588 100 26.476 100 29.516 100 Năm 2005 2006 Quý I - 2007 Chỉ tiêu Sổ
tiền % Số tiền % Số tiền %
Tổng thu lãi 28.51 8 100 29.560 100 30.09 8 100
Thu lãi cho vay TD 2.699 9.5 3.309 11.2 3.837 12.7 3.309 7 699 H H 1----1---1--- Chỉ tiêu 2005 2006 Quý I - 2007
Lãi cho vay tiêu dùng /1 đồng vv
0.0975 0.1 0.13
Lãi cho vay khác 0.072 0.075 0.085
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội
- Từ 90% đến 95% giá trị tài sản bảo đảm là giấy tờ có giá
- Tới 70% giá trị tài sản bảo đảm là bất động sản
- Tới 60% giá trị tài sản bảo đảm là động sản
Loại tiền cho vay:
Tiền đồng Việt nam
Tài sản bảo đảm gồm:
- Giấy tờ có giá: số tiết kiệm, trái phiếu, công trái, kỳ phiếu, cố phiếu ... thuộc quyền sở hữu của khách hàng hoặc của bên thứ 3 bảo lãnh
- Động sản: ô tô, xe máy, tàu thuyền, máy móc, thiết bị ... thuộc quyền sở
hữu của khách hàng hoặc của bên thứ 3 bảo lãnh
- Bất động sản: Quyền sử dụng đất và quyền sở hữu các công trình trên đất thuộc quyền sở hữu của khách hàng hoặc của bên thứ 3 bảo lãnh - Bằng chính căn nhà, đất định xây, mua, sửa chữa, cải tạo.
- Các tài sản bảo đảm khác do ngân hàng và khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định của pháp luật và quy định của ngân hàng
6Co’ cấu dư nọ’ cho vay tiêu dùng có đảm bảo và không có bảo đảm
Cho vay tiêu dùng là hoạt động cho vay khá rủi ro, vì thế ngân hàng
Trần Thị Thu Huyền Tài chỉnh Doanh nghiệp 17
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội
Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo bảo đảm
Đơn vị: triệu đồng
\--- —
7—
(nguồn: báo cảo tín dụng chi nhảnh Lý Nam
Mặc dù vậy việc cho vay không có bảo đảm có thể đáp ứng được đến một mức nào đó, trong những năm gần đây nhu cầu vay tiêu dùng của những cán bộ công nhân viên tăng lên do đó cũng làm cho có việc tăng lên của cho vay tiêu dùng không có đảm bảo. Năm 2004 là 4% thì năm 2005 là 4.6% và năm 2007 là 5%. Việc gia tăng này cho thấy ngân hàng ngày càng đang mở cho vay tiêu dùng đối với các đối tượng khách hàng khác nhau.
7. Co’ cấu dư nọ’ cho vay tiêu dùng theo đối tượng khách hàng
Theo đối tượng khách hàng thì cho vay tiêu dùng được chia thành ba nhóm đó là nhóm khách hàng có thu nhập thấp, đối tượng có thu nhập trung bình và đối tượng có thu nhập cao. Hiện nay ngân hàng chủ yếu cho vay đối với đối tượng khách hàng có thu nhập trung bình và thu nhập cao, chỉ một số ít đối với đối với đổi tượng khách hàng có thu nhập thấp.
8. Co’ cấu dư nọ’ cho vay tiêu dùng theo thòi gian
Cho vay tiêu dùng theo thời gian được chia ra thành ba khoảng thời gian:
Trần Thị Thu Huyền Tài chỉnh Doanh nghiệp 17
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội
Cho vay ngắn hạn (dưới 12 tháng), cho vay trung hạn (từ 12 tháng đến dưới 60 tháng) và cho vay dài hạn (trên 60 tháng).
Ta có bảng sau:
Đơn vị: Triệu đồng
----*---
----7—
(nguôn: bảo cảo tín dụng chi nhánh Lý Nam
Hiện nay ngân hàng chỉ cho vay tiêu dùng đối với các khoản ngắn hạn