phỏt triển dịch vụ thẻ tại ngõn hàng
I. NGÂN HàNG ngoài QUốC DOANH VIệT NAM - QUỏ TRỡNH HỡNH THàNH Và PHỏT TRIểN.
1. Tổng quan về ngõn hàng ngoài quốc doanh việt nam (VPBank)
Được thành lập ngày 04-09-1993 Ngõn hàng thương mại cổ phần cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam (Viết tắt tiếng việt là ngõn hàng ngoài quốc doanh) - Vietnam joint stock commercial bank for Eterprises (shortly name "VPBANK"), sau 13 năm hoạt động đó gúp phần tớch cực phục vụ sự phỏt triển kinh tế đất nước. Chặng đường đó đi của VPBank là vững chắc cả về số lượng và chất lượng. Nằm trong hệ thống cỏc ngõn hàng cổ phần ngày càng lớn mạnh và tớnh cạnh tranh cao đó giỳp ngõn hàng quan tõm và phỏt triển mạnh mẽ cỏc hoạt động và sản phẩm dịch vụ của mỡnh để nhằm tăng trưởng nguồn vốn, tiết kiệm chi phớ, đúng gúp vào ngõn sỏch Nhà nước, hoạt động theo đỳng luật của cỏc tổ chức tớn dụng, theo tinh thần phỏp lệnh, gúp phần làm tăng trưởng nền kinh tế, nõng cao sức cạnh tranh, làm mụi trường kinh doanh thờm lành mạnh và sụi động.
Khi mới thành lập, ngõn hàng mới chỉ cú một cơ sở ở Hà Nội, ngày nay đó trở thành một hệ thống hoàn chỉnh với Hội sở chớnh tại Hà Nội, 10 Chi nhỏnh cấp I, 15 chi nhỏnh cấp 2 và 4 Phũng Giao dịch. Trong năm 2005 và 2006, VPBank dự kiến sẽ mở thờm khoảng 20 điểm giao dịch mới tại cỏc Tỉnh, Thành là trọng điểm kinh tế của cả nước. Với mức vốn điều lệ khi mới thành lập là 20 tỷ VNĐ đến năm 2005 đó lờn 243,7 tỷ đồng. Và số lượng cỏn bộ, nhõn viờn của VPBank trờn toàn hệ thống tớnh đến nay là 852 người, trong đú phần lớn là cỏc cỏn bộ, nhõn viờn cú trỡnh độ đại học và trờn đại học (chiếm 87%).
Với tư cỏch là một ngõn hàng thành lập sau và đứng trước sự lớn mạnh khụng ngừng của hệ thống ngõn hàng Quốc doanh, cỏc ngõn hàng cổ phần khỏc ngõn hàng liờn doanh với nước ngoài, chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài, cỏc cụng ty tài chớnh đang đặt VPBank trước sự cạnh tranh quyết liệt. Dự vậy, Cỏn bộ quản lý và toàn thể đội ngũ nhõn viờn của ngõn hàng luụn cú tinh thần làm việc và sự năng động, sỏng tạo trong cụng việc nhằm gia tăng hơn nữa khả năng
đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng, nhằm đưa VPBank trở thành một ngõn hàng bỏn lẻ hàng đầu của Việt Nam. Hơn nữa, ngõn hàng cũng khụng ngừng mở rộng quan hệ đại lý với ngõn hàng tại cỏc nước cú quan hệ thương mại với Việt Nam và gia tăng cỏc dịch vụ nhằm thoả món cỏc nhu cầu của khỏch hàng. Ngõn hàng luụn phỏt triển để giới thiệu cỏc sản phẩm ngõn hàng mới và tiờn tiến. Ngõn hàng đang và sẽ ỏp dụng cỏc phương thức thanh toỏn mới như phỏt triển dịch vụ thẻ với nhiều tớnh năng và độ an toàn cao, trở thành thành viờn của Mastercard, là đại lý thanh toỏn thẻ của American express, JCB, Diner clubs, China Union Pay. VPBank đang hoàn thiện hệ thống cụng nghệ hiện đại và trở thành thành viờn của hệ thống thanh toỏn quốc tế qua mạng SWIFT.
Hiện nay, Ngõn hàng ngoài quốc doanh Việt Nam được coi là ngõn hàng đầy triển vọng phỏt triển trong tương lai. Ngày 15/12/2005 VPBank được The Bank of NewYork trao "Chứng nhận đạt tỷ lệ điện chuẩn cao trong giao dịch thanh toỏn quốc tế". Đõy là lần thứ hai trong năm nay, VPBank được cụng nhận về chất lượng hoạt động dịch vụ của mỡnh. VPBank là một trong những ngõn hàng cú tỷ lệ STP cao nhất Việt nam và là một trong số ớt ngõn hàng trong khu vực đạt được tiờu chuẩn này. Qua nhiều năm đổi mới và tự hoàn thiện, ngõn hàng đó học hỏi được nhiều kinh nghiệm của cỏc nước phỏt triển, tận dụng thành tựu khoa học kỹ thuật để theo kịp trỡnh độ nghiệp vụ ngõn hàng toàn thế giới, khuyếch trương quan hệ buụn bỏn trờn cỏc thị trường lớn. VPBank đó thực sự cố gắng để khẳng định mỡnh là một hệ thống ngõn hàng cổ phần đầy tiềm năng phỏt triển và thực sự nỗ lực vươn lờn với phương chõm " Lợi ích khỏch hàng là trờn hết".
2. Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của ngõn hàng ngoài quốc doanh Việt Nam những năm gần đõy.
Năm 2005 là một năm mà hệ thống cỏc ngõn hàng gặt hỏi được nhiều thành cụng trong cỏc lĩnh vực hoạt động, hầu hết cỏc NHTMCP đều tăng vốn điều lệ, trong đú cú ba ngõn hàng bỏn cổ phần cho cổ đụng nước ngoài. Nhúm
cỏc ngõn hàng ngoài quốc doanh, NHCP và ngõn hàng liờn doanh với nước ngoài đều kinh doanh cú lói.
Trong bối cảnh đú, vượt qua giai đoạn khủng hoảng 1997-2004, VPBank đó vươn lờn khẳng định được mỡnh, với uy tớn thương hiệu ngày càng vững mạnh, tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh và chất lượng hoạt động được kiểm soỏt tốt. Kết thỳc năm tài chớnh 2005, VPBank đạt kết quả tài chớnh trước thuế và dự phũng là 83.32 tỷ đồng tăng 38,7% so với năm 2004. Tài chớnh sau dự phũng (gồm dự phũng cụ thể và dự phũng chung) là 76.21 tỷ đồng vượt 39% so với kế hoạch. Và để thấy được rừ nột hơn kết quả đú, chỳng ta sẽ xem xột hoạt động kinh doanh của VPBank qua cỏc mặt: cụng tỏc huy động vốn, hoạt động tớn dụng và cỏc nghiệp vụ trung gian. Cụ thể:
2.1. Cụng tỏc huy động vốn:
Sự cạnh tranh trờn thị trường ngõn hàng Việt Nam đang trong giai đoạn mạnh mẽ, trong bối cảnh đú VPBank phải thay đổi chớnh sỏch huy động vốn, nhất là trong thời kỳ nhiều biến động kinh tế như hiện nay. VPBank đó đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn, thu hút vốn từ cỏc cỏ nhõn, cỏc thành phần kinh tế đồng thời tham gia thị trường liờn ngõn hàng nhằm sử dụng tiền nhàn rỗi của mỡnh một cỏch cú hiệu quả nhất. Nhờ vậy, tạo vốn của VPBank trong cỏc năm tăng lờn liờn tục. Kết quả đến hết năm 2005 tổng nguồn vốn huy động đạt trờn 5645 tỷ đồng, vượt kế hoạch 19%, tăng74% so với năm 2004. Riờng tiền huy động bằng VNĐ đó tăng 81% so với thực hiện năm 2004. Cụ thể:
Bảng 1: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
( Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiờu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 2004/2003 2005/2004 (+,-) % (+,-) % Vốn huy động VNĐ 1.561.344 2.513.134 3.556.039 951.790 61 1.042.905 41 Vốn huy động USD 651.620 1.359.679 2.089.083 708.059 108 729.404 54 Tổng cộng 2.212.964 3.872.813 5.645.122 1.659.849 75 1.772.309 45
( Nguồn: Bỏo cỏo thường niờn VPBank 2003-2005)
Tổng nguồn vốn tăng trưởng mạnh và liờn tục, đồng thời cơ cấu nguồn vốn cũng cú những thay đổi theo chiều hướng tốt: Tỷ trọng vốn trung - dài hạn và tỷ trọng vốn VNĐ trờn tổng nguồn vốn đều tăng. Tớnh đến cuối năm 2005, tổng tài sản của VPBank đó vượt con số 6.555 tỷ đồng.
Nh vậy, cụng tỏc huy động vốn của VPBank đó cú sự thay đổi cả về lượng và chất, nhờ đú VPBank cú đủ vốn tớn dụng phục vụ cho sự phỏt triển kinh tế của Đất Nước trong thời kỳ đổi mới.
2.2. Hoạt động tớn dụng
Nhờ việc mở rộng nguồn vốn, Ngõn hàngngoài quốc doanh Việt nam đó khụng ngừng tăng trưởng tớn dụng. Ta cú thể thấy rừ tỡnh hỡnh sử dụng vốn của VPBank trong 3 năm gần đõy giai đoạn 2003-2005 qua số liệu sau:
Bảng 2: Kết quả hoạt động tớn dụng của VPBank 2003-2005
(Đơn vị: Tr.đ)
Chỉ tiờu Năm2003 2004Năm 2005Năm 2004/2003 2005/2004 (+,-) % (+,-) % Tổng dư nợ 1.525.212 1.865.364 3.014.889 340.152 22% 1.149.525 62% Tỷ lệ nợ quỏ hạn 13,2% 0,5% 0,49% -12,7% -0,01% Doanh thu cho vay 1.752.141 2.155.134 3.922.344 402.993 23% 1.767.210 82% Thu nhập thuần từ lói 69.206 94.812 133.913 25.606 37% 39.101 79%
Biểu đồ 2: kết quả hoạt động tớn dụng
Đến năm 2005 ngõn hàng thực sự đạt hiệu quả cao trong hoạt động tớn dụng Doanh số cho vay toàn hệ thống đạt trờn 3922 tỷ đồng tăng 82% so với thực hiện năm 2004. Dư nợ cho vay đạt trờn 3021 tỷ đồng tăng 62% so với năm 2004. Dẫn đến thu nhập thuần từ lói năm 2005 tăng 79% so với năm 2004. Tỷ lệ nợ quỏ hạn năm 2005 đạt 0,49% trong đú tỷ lệ nợ xấu của VPBank chỉ chiếm 0,75% tổng dư nợ và tất cả đều cú tài sản bảo đảm hợp phỏp nờn hầu hết cỏc khoản nợ xấu đều thu hồi hết sau khi chuyển nợ quỏ hạn. Với tỷ lệ nợ quỏ hạn ngày càng giảm dẫn đến tỷ lệ dư nợ trong hạn/ tổng dư nợ liờn tục tăng cho thấy chất lượng tớn dụng tại VPBank ngày càng được nõng cao. Đú là vỡ trong những năm qua, nhiệm vụ phỏt triển tớn dụng lành mạnh, an toàn, hiệu quả được ngõn hàng đặc biệt chỳ trọng, nợ quỏ hạn mới phỏt sinh chỉ chiếm 0,13% tổng dư nợ mới phỏt sinh.
Để thấy rừ hơn hoạt động tớn dụng của VPBank trong năm 2005, chúng ta sẽ nhỡn nhận hoạt động đú thụng qua cơ cấu dư nợ của ngõn hàng theo kỳ hạn và theo tiền vay.
Tỡnh hỡnh hoạt động tớn dụng năm 2005
Tổng dư nợ cỏc loại: 3.021.889 triệu đồng
( Nguồn: Bỏo cỏo thường niờn VPBank 2003-2005) * Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn:
Dư nợ ngắn hạn: 58% 1.752.696 triệu đồng 58% 1.752.696 triệu đồng
Dư nợ trung và dài hạn: 42% 1.269.193 triệu đồng
Biểu đồ 3: Cơ cấu dư nợ
* Cơ cấu dư nợ theo tiền vay:
Dư nợ bằng VNĐ: 95% 1.786.348 triệu đồng Dư nợ bằng USD: 5% 79.016 triệu đồng
Trong hoạt động tớn dụng, VPBank luụn đỏp ứng tốt nhất cỏc nhu cầu cho khỏch hàng. Mặc dự cỏc khoản huy động trung và dài hạn luụn gõy khú khăn cho cỏc ngõn hàng khụng chỉ đối với VPBank. Nhưng theo cơ cấu dư nợ thỡ ta cú thể thấy VPBank đó đỏp ứng được 46% cỏc khoản vay trung và dài hạn. Đõy được coi là sự cố gằng và thành cụng của ngõn hàng khi mà cầu về nguồn vốn này trong cỏc doanh nghiệp là rất lớn. Với tỡnh hỡnh kinh tế khú khăn trong suốt mấy năm gần đõy thỡ khoản dư nợ bằng VNĐ chiếm 95% trong cơ cấu dư nợ theo tiền vay đó một lần nữa khẳng định VPBank đang và sẽ ngày càng phỏt triển tốt hơn và hoàn thiện hơn trong thời gian sắp tới.
2.3. Cỏc nghiệp vụ trung gian
Với sự vươn lờn khụng ngừng, VPBank khụng chỉ tập trung vào những nghiệp vụ cơ bản mà cũn phỏt triển cỏc nghiệp vụ trung gian như: nghiệp vụ thu,
chi, chuyển tiền cho khỏch hàng, nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, thanh toỏn quốc tế... và đặc biệt hiện nay ngõn hàng đang tiến hành hoàn thiện để đưa vào dịch vụ thẻ phục vụ khỏch hàng. Trong đú nghiệp vụ thanh toỏn quốc tế được coi là thế mạnh của ngõn hàng với 2 lần đạt danh hiệu ngõn hàng cú tỷ lệ điện chuẩn cao trong thanh toỏn quốc tế. Năm 2005, doanh số mở LC nhập khẩu đạt 31 triệu USD, tăng 4 triệu USD so với thực hiện năm 2004, trong dó doanh số mở LC nhập của chi nhỏnh Hà Nội đạt 13 triệu USD. Doanh số LC xuất được 7,8 triệu USD trong đú chi nhỏnh Hà Nội đạt 0,3 triệu USD đạt 216,67% kế hoạch. Doanh số chuyển tiền nước ngoài cả hệ thống đạt 33 triệu USD tăng 4 triệu so với thực hiện năm 2004, trong đú chi nhỏnh Hà Nội đạt 20 triệu USD đạt 125% kế hoạch. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ năm 2005, tổng doanh số mua ngoại tệ là 411 triệu USD tăng 146 triệu USD, tổng doanh số bỏn ngoại tệ 430 triệu USD tăng 153 triệu USD so với thực hiện năm 2004. Thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ năm 2005 đạt 1.98 tỷ đồng. Thực tế vỡ giỏ USD tăng nhanh trong 2 năm qua 2004-2005 khiến người dõn sợ mất giỏ của đồng nội tệ, làm cho hoạt động kinh doanh ngoại tệ sụi động hơn bao giờ hết trong vũng 2 năm vừa qua.
Từ những số liệu trờn cú thể nhận thấy sự gia tăng ngày càng nhanh chúng và định hướng phỏt triển VPBank thành ngõn hàng bỏn lẻ đang và sẽ được ngõn hàng thực hiện hoàn thiện và cải tiến ngày càng rừ hơn trong tương lai khụng xa. Qua 3 năm hoạt động gần đõy 2003-2005 kết quả hoạt động kinh doanh mà VPBank đạt được thể hiện:
Bảng 3: Kết quả kinh doanh VPBank:
( Đơn vị : Triệu đồng)
Chỉ tiờu 2003Năm Năm2004 Năm2005 2004/2003 2005/2004
(+,-) % (+,-) % Tổng TN hoạt động 187.325 286.170 503.086 98.845 52,77% 216.9156 75,8% Tổng chi phớ hoạt (144.497) (226.092) (419.766) (121.595) (193.674)
động Lợi nhuận trước thuế 42.828 60.078 83.327 17.250 40,28% 23.249 38,7%
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả kinh doanh 2003-2005)
Khi kết thỳc năm tài chớnh 2005, VPBank đạt kết quả tài chớnh trước thuế và dự phũng là 83.32 tỷ đồng tăng 38.7% so với năm 2004. Tài chớnh sau dự phũng (gồm dự phũng cụ thể và dự phũng chung) là 76.21 tỷ đồng tăng 39% kế hoạch. Tổng tài sản cú năm 2005 đạt trờn 6.555 tỷ đồng, tăng 58% so với trờn 4149 tỷ đồng năm 2004. Vốn cổ phần năm 2005 đạt trờn 243 tỷ đồng tăng 45 tỷ đồng so với năm 2004 trờn 198 tỷ đồng.
II. Dịch vụ thẻ đối với ngõn hàng ngoài quốc doanh Việt Nam 1. Tỡnh hỡnh hoạt động thị trường thẻ Việt Nam hiện nay.
Trong khu vực Chõu Á - Thỏi Bỡnh Dương, thời gian gần đõy người ta khụng chỉ chứng kiến tốc độ phỏt triển kinh tế nhanh của Trung Quốc và Việt Nam, mà cũn thấy sự gia tăng ngoài dự đoỏn của thị trường thẻ thanh toỏn, thẻ tớn dụng. Đặc biệt là chỉ trong khoảng 3 năm gần đõy, thị trường thẻ thanh toỏn tại Việt Nam đó và đang phỏt triển với tốc độ rất nhanh. Hoạt động này thỳc đẩy phỏt triển thương mại, dịch vụ và du lịch quốc tế của nước ta, cũng như cho thấy sự đổi mới đỏng ghi nhận của hệ thống ngõn hàng thương mại Việt Nam trước xu thế mở cửa thị trường tài chớnh, nõng cao sức mạnh cạnh tranh, hội nhập quốc tế.
Tuy mới phỏt triển đầu những năm 90 của thế kỷ trước, nhưng lĩnh vực thẻ thanh toỏn đang cú những tăng trưởng vượt bậc, từ 1 NHTM phỏt hành những sản phẩm thẻ đầu tiờn mang thương hiệu Vietcombank, đến nay đó cú 17 NHTM phỏt hành thẻ nội địa, 6 NHTM phỏt hành thẻ tớn dụng quốc tế và sự gia tăng mạnh mẽ của số lượng thẻ phỏt hành. Nếu như năm 2002, cỏc NHTM trong cả nước mới chỉ phỏt hành được khoảng 20.000 thẻ thỡ năm 2003 tăng lờn khoảng 160.000 thẻ, đến hết năm 2004 tăng lờn 650.000 thẻ, đến hết thỏng 12/2005 số lượng thẻ phỏt hành là 2,1 triệu thẻ, trong đú thẻ nội địa là 1,6 triệu
thẻ và thẻ quốc tế là 0,5 triệu thẻ. Tương ứng với nú là hệ thống mỏy rỳt tiền tự động ATM được cỏc NHTM trang bị cũng tăng lờn rất nhanh. Năm 2002, cỏc NHTM trong cả nước mới đưa vào vận hành gần 200 mỏy ATM, năm 2003 tăng lờn 320 mỏy, đến hết năm 2004 cú hơn 600 mỏy ATM. Đến năm 2005, số lượng mỏy ATM trong toàn hệ thống đạt 1.200 mỏy ATM, 12.000 điểm chấp nhận thanh toỏn thẻ ( POS). Thị trường thẻ tăng trưởng bỡnh quõn 300%/ năm, với cỏc sản phẩm cạnh tranh đa dạng và ngày càng sụi động giữa cỏc ngõn hàng. Doanh số sử dụng thẻ quốc tế năm 2003 do cỏc ngõn hàng Việt Nam phỏt hành đạt xấp xỉ 1.000 tỷ VNĐ và năm 2004 con số này là 1.5000 tỷ VNĐ. Thanh toỏn thẻ quốc tế năm 2003 và 2004 là 270 triệu USD và 450 triệu USD. Đõy là một điều đỏng mừng đối với hoạt động thẻ đang trong thời kỳ bắt đầu phỏt triển tại thị trường Việt Nam, bởi mục tiờu lớn nhất của hoạt động thẻ thời kỳ này là đưa dịch vụ thẻ đến gần hơn nữa với người dõn, tạo thói quen sử dụng thẻ.
Dịch vụ thẻ qua hệ thống ATM ngày càng mở rộng như: nộp phớ bảo hiểm, thanh toỏn tiền điện, điện thoại... và cũn mở rộng hơn nữa. Sự bựng nổ của mạng lưới hệ thống ATM trong năm 2005 đó gúp phần tỏc động đến doanh số sử dụng thẻ nội địa năm 2005 của cỏc NH tăng 300% so với cựng kỳ năm ngoỏi. Trong khi đú Thẻ tớn dụng lại được cỏc NHTM phỏt hành nhiều loại thẻ với cỏc tớnh năng hấp dẫn "chi tiờu trước, trả tiền sau", cú thể thanh toỏn toàn bộ