Đây là khách hàng mới đặt quan hệ lần đàu với Chi nhánh
BIDV Hậu Giang.
Nếu mức cho vay đối với dự án này được chấp thuận là
17.000.000.000 đ lãi suất
17,5%/ năm, thì mức thu nhập dự kiến từ khoản vay (chưa kể các
khoản phí phát sinh
từ dịch vụ) có thể tính được là: 11.212.959.722 đồng.
4.6 Biện pháp bão đảm tiền vay
Luận văn tốt nghiệp_____________GVHD:Th.S NGUYÊN HỒ ANH KHOA
4.7 Phân tích rủi ro
4.7.1 Rủi ro thị trường
Tại địa bàn TPCT có rất nhiều đơn vị hoạt động trong lĩnh vực
kinh doanh
Nhà hàng khách sản, Karaoke: Nhà hàng Khách sạn Miền Tây,
Karaoke gia đình
Today 1,2,3, Quán ăn gia đình Sáu Đời 2,3, Nhà hàng Ninh Kiều,
Nhà hàng Khách
sạn Cửu Long... đây là các đơn vị có quy mô kinh doanh tương đối
lớn và chiếm
phần lớn thị phần trong lĩnh vực kinh doanh Nhà hàng, Khách sạn,
Karaoke và có
ảnh hưởng cạnh tranh chính với dự án đầu tư này. Tuy nhiên do nhu
cầu, thị hiếu
của người dân trên địa bàn và du khách trong và ngoài nước là rất
lớn. Địa bàn hoạt
động chủ yếu tại Trung tâm TPCT và cấc tỉnh Khu vực lân cận.
Lượng khách hàng
mà Công ty nhắm đến đa phần là cấc Doanh nghiệp, Công ty lữ đoàn
du lịch trong
và ngoài tinh và cá cơ quan, ban ngành trên địa bàn. Đây là lượng
khách hàng có có
tiềm năng và Theo số liệu thống kê về hoạt động của Ngành du lịch
TPCT, tổng
doanh thu ngành du lịch TPCT gia tăng từ 16- 25 %/ năm. Riêng
doanh thu phục vụ
du khách quốc tế luôn giữ ở mức tăng trưửng từ 10 đến 20%/năm,
với số lượng du
khách đến TPCT tăng từ 385.318 lượt khách ở năm 2003 lên -57- SVTH: NGUYÊN XUÂN THUẬN
Luận văn tốt nghiệp_____________GVHD:Th.S NGUYÊN HỒ ANH KHOA
hưởng này sẽ tác động trực tiếp hay gián tiếp đến Công ty là rất lớn,
dẫn đến cấc
khoản phải thu tăng cao, vốn lưu động giảm xuống làm cho khả
năng thanh khoản
giảm cơ hội sinh lợi kém đi rất nhiều. Trong ba loại rủi ro trên, duy
tri thanh khoản -
vốn lưu động là đặc biệt quan trọng trong bối cảnh hiện nay. Công ty
nên tính toán
cấc phương án để đẩy nhanh tốc độ quay vòng của vốn lưu động.
4.7.4 Các biện pháp phòng ngừa
- Biện pháp phòng ngừa của khách hàng: để phòng ngừa rủi
ro, Công ty sẽ
nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, tổ chức tiếp thị giới thiệu,
quảng bá rộng rãi
trcn địa bàn Thành Phố cần Thơ, nhằm thu hút tối đa khách hàng, để
đạt doanh thu và
lợi nhuận cao nhất. Bên cạnh đó công ty cần và phải thiết lập mối
quan hệ với các tổ
chức là các Công ty kinh doanh trong cùng ngành và chính quyền
địa phương để tạo
thêm cơ hội phát triển và mở rộng quy mô nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động.
- Biện pháp phòng ngừa của Ngân hàng: Để phòng ngừa rủi
ro, Ngân hàng đã
yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản đảm bảo nhằm bảo đảm
cho dư nợ tại Ngân
hàng. Thường xuyên theo dõi tiến độ hình thành của tài sản từ vốn vay.
4.8 Chính sách tín dụng của BIDV
Luận văn tốt nghiệp _______GVHD:Th.S NGUYÊN HỒ ANH KHOA
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH Dự ÁN TẠI BIDV HẬU GIANG
Qua việc nhận thấy những thuận lợi cũng như những khó khăn
trong hoạt
động thẩm định dự án “Đầu tư kinh doanh Nhà hàng KaraOke Quốc
Trung” vừa
qua, nhà quản trị của BIDV Hậu Giang cần phải làm gì? Những giải
pháp sau đây sẽ
là chiếc chìa khốã để nhà quản trị của ngân hàng hoạch đinh một
chiến lược phù hợp
hcm nhằm quản trị tốt hom và nâng cao hom nữa hiệu quả hoạt động
thẩm định nói
riêng và hoạt động tín dụng nói chung của BIDV Hậu Giang trong
thời gian tới, và
nhất là trong xu thế hội nhập và cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt.
5.1 Đánh giá khách quan htfn về doanh thu và chi phí của khách hàng
5.1.1 Đánh giá về chi phi
Như chúng ta đã biết loại hình hoạt động kinh doanh nhà hàng
karaoke là
hoạt động thu được nhiều lợi nhuận cho các doanh nghiệp nhưng nó
cũng tiềm ẩn
không ít những rủi ro nên chúng ta phải thấm đinh một cách khách
quan hom. Lợi
nhuận mang lại là rất cao vì các dịch vụ không phải tốn quá nhiều
cho chi phí đầu
Luận văn tốt nghiệp
5.2 Giải pháp hạn chế rủi ro
GVHD:Th.S NGUYỄN HỒ ANH KHOA
5.2.1 Dự đoán, phân tích và hạn chế đến mức thấp nhất
những rủi ro có
thể phát sinh khi thẩm định dự án
Hoạt động kinh doanh loại hình nhà hàng karaoke là hoạt động
thu được
nhiều lợi nhuận cho các doanh nghiệp nhưng nó cũng tiềm ẩn không
ít những rủi ro.
Dự án của công ty TNHH MTV TM DV Quốc Trung là một dự án
xây dựng phục
vụ cho người dân thì tất nhiên nó sẽ chứa đựng những rủi ro vốn có
ấy như rủi ro thị
trường đầu vào - đầu ra, cạnh tranh, rủi ro lãi suất ... tạo nên rủi ro
thẩm định cho
phía ngân hàng cho vay.
Để khắc phục những rủi ro ngoài việc đánh giá tầm ảnh hưởng
của rủi ro thì
ngân hàng cho vay (tức BIDV Hậu Giang) cũng cần có biện pháp để
hạn chế, chẳng
hạn như:
- Tư vấn cho công ty TNHH MTV TM DV Quốc Trung về vấn
đề hạn chế rủi
ro như ổn định nguồn nguyên vật liệu, mở rộng thị trường, đẩy mạnh
hoạt động
quảng cáo, tiếp thị trên các phương tiện truyền thông đại chúng,
pano quảng cáo, tận
dụng mối quan hệ sâu rộng của Ban lãnh đạo công ty để có thể tiếp
cận nhanh chóng
đến những khách hàng có nhu cầu... để giúp hoạt động dự án hiệu
quả, công ty sẽ có
Luận văn tốt nghiệp____________GVHD:Th.S NGUYÊN HỒ ANH KHOA
đầu tư của ngân hàng. Vì thế, BIDV Hậu Giang cần chú trọng đúng
mức công đoạn
này nhằm đảm bảo khả năng thu hồi nợ của mình khi cho vay vào
cấc dự án, mà cụ
thể như dự án của công ty TNHH MTV TM DV Quốc Trung.
Đánh giá đúng khả năng trả nợ của công ty TNHH MTV TM
DV Quốc Trung
có nghĩa là tìm hiểu tình hình tài chính của công ty đạt được mức độ
nào, có lành
mạnh và phất triển không và khi tiến hành dự án thì nguồn trả nợ
cho ngân hàng có
được đảm bảo hay không. Đe làm tốt được điều này, BIDV Hậu
Giang cần phải thực
hiện các biện pháp sau:
- Tránh sai sót trong việc phân tích khả năng tài chính của
công ty TNHH
MTV TM DV Quốc Trung trong thời gian qua bằng cách yêu cầu
đom vị đầu tư
cung cấp báo cáo tài chính đã được kiểm toán.
- Trao đổi với chủ đầu tư và nhân viên của chính công ty để
thu thập thêm
thông tin.
- Xin ý kiến nhận xét của các cơ quan hữu quan về công ty
TNHH MTV TM
DV Quốc Trung để làm tham khảo cho việc đánh giá công ty.
53 Một số giải pháp khác
5.3.1 Phân công cán bộ thẩm định có kinh nghiệm vì đây là dự án
Luận văn tốt nghiệp_____________GVHD:Th.S NGUYÊN HỒ ANH KHOA
5.3.2 Thỏa thuận các điều kiện đi kèm với dự án khi thẩm định và
xét duyệt
cho vay để đảm bảo trách nhiệm của chủ đầu tư đối với dự án
Công tác thẩm định dự án này sẽ đạt được kết quả tối ưu khi
Ngân hàng thỏa
thuận với chủ đầu tư thêm những điều kiện đi kèm với công tác thẩm
định và xét
duyệt cho vay nhằm đảm bảo tạo điều kiện tốt và thuận lợi cho công
việc đánh giá
của cán bộ ngân hàng. Cụ thể như sau:
- Đề nghị công ty cam kết hợp tác nhiệt tình khi cán bộ ngân
hàng cần thu
thập thêm những thông tin cần thiết.
- Công ty cần cung cấp cho ngân hàng những số liệu gốc và có
căn cứ, có cơ
sở chứng minh nguồn gốc của số liệu đó.
- Điều chình một số mặt chưa hoàn chinh mà ngân hàng đề nghị.
5.3.3 Thu thập thông tin đầy đủ, chính xác và từ nhiều nguồn
khác nhau để
phồng ngừa chủ đầu tư cung cấp thông tin không tin cậy về dự án
Nguồn thông tín do chủ đầu tư cung cấp cho ngân hàng về dự
án là những
thông tín quan trọng nhất để thấm định nhưng đôi khi nó có những
khiếm khuyết
hoặc chưa thật sự chính xác bởi bất kì nhà đầu tư nào cũng vậy chứ
không riêng gì
Luận văn tốt nghiệp____________GVHD:Th.S NGUYÊN HỒ ANH KHOA
5.3.4 Phổi hợp với các cơ quan cỏ liên quan để thu thập thêm
những thông
tin về khách hàng
Hoạt động của ngân hàng không thể đơn độc với các cơ quan
khác mà đôi khi
cũng cần có sự hỗ trợ của các đơn vị khác có hên quan trong tinh.
Luận văn tốt nghiệp _______GVHD:Th.S NGUYÊN HỒ
ANH KHOA CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 Kết luận chung.
Thẩm định tín dụng được thực hiện kỹ trước khi quyết định
cho vay dự án và
mục tiêu của nó là đánh giá chính xác và trung thực khả năng thu hồi
nợ khi cho vay
dự án. Tuy nhiên, do việc thẩm định được tiến hành trước khi cho
vay trong khi việc
thu hồi nợ tiến hành sau khi cho vay nên không ai biết được chuyện
gì xảy ra trong
suốt quá trình sử dụng vốn vay. Ket quả là việc thu hồi được nợ vay
hay không vẫn
không có gì chắc chắn cả. Vai trò của thẩm định chỉ là giảm thiểu
xác suất không
thu hồi được nợ, thực tế có thu hồi được nợ hay không còn phụ
thuộc vào việc quản
lý và kiểm soát rủi ro tín dụng. Thật vậy, hoạt động cho vay tại bất
kỳ một ngân
hàng thương mại nào cũng vậy chứ không riêng gì chi nhánh BIDV
Hậu Giang thì
công tác đầu tiên rất quan trọng là thẩm đinh phương án của khách
hàng để từ đó
làm cơ sở cho việc xét duyệt cho vay. Công việc thẩm định được
thực hiện càng chu
đáo và chất lượng bao nhiêu thì hiệu quả món cho vay của ngân
hàng sẽ càng được
bảo đảm bấy nhiêu. Nhận thức được điều này trong thời gian qua,
chi nhánh BIDV
Luận văn tốt nghiệp_____________GVHD:Th.S NGUYÊN HỒ ANH KHOA
Một số kinh nghiệm được đút kết ra từ việc thẩm định dự án này, chẳng hạn
như:
- Thẩm định phải đồng bộ, toàn diện và đúng quy trình.
- Phải có sự hợp tác giữa bên ngân hàng thẩm định, chủ đầu tư
và các cơ quan
hữu quan.
- Phải có nhận thúc khách quan khi đánh giá một dự án đầu tư. Tóm lại, dự án xây dựng nhà hàng karaoke Quốc Trung là một
dự án có quy
mô lớn, tuy còn một số vấn đề nhỏ chưa đảm bảo nhưng nếu xét trên
tổng thể và
khách quan thì dự án này hoàn toàn thuyết phục và khả thi nên cần
được đầu tư. Hơn
nữa, từ việc thẩm đinh dự án này, BIDV Hậu Giang một mặt vừa có
được những lợi
ích kinh tế, một mặt góp phần củng cố và giữ mối quan hệ với công
ty TNHH MTV
TM DV Quốc Trung. Đây là điều mà ngân hàng cần tiếp tục phát
huy hơn nữa trong
thời gian tới để giữ vững khách hàng của mình trên địa bàn, nhất là
lữửi vực cho vay
xây dựng cơ sở vật chất, hạ tầng đang là thế mạnh của chi nhánh
nhưng hiện tại
cũng đang bị cạnh hanh gay gắt bởi các ngân hàng thương mại khác. Kinh doanh bất động sản là lĩnh vực kinh doanh có rất nhiều
rủi ro và thay
đổi bất thường. Nhưng đây lại là ngành có thế mạnh truyền thống,
khả năng phát
GVHD:Th.S NGUYỄN HỒ ANH KHOA
Luận văn tốt nghiệp
6.2.1 Đổi với BIDV Việt Nam
Ket quả hoạt động của BIDV Hậu Giang là một trong những nhân tố góp
phần tạo nên kết quả hoạt động chung của hệ thống BIDV Việt Nam.
Vì vậy, để
nâng cao hiệu quả hoạt động của BIDV Việt Nam thì trước hết phải
nâng cao hiệu
quả hoạt động của các chi nhánh, trong đó có BIDV Hậu Giang.
Muốn nâng cao
hiệu quả hoạt động của BIDV Hậu Giang thì trước hết phải nâng cao
hiệu quả của
công tác thẩm định và xét duyệt cho vay vì đây là công tác quan
trọng góp phần tạo
nên hiệu quả của món cho vay.
Trong thời gian tới, để tạo điều kiện cho BIDV Hậu Giang làm
tốt hơn nữa
công tác này, BEDV Việt Nam cần có một số hỗ trợ cho chi nhánh
trên cấc vấn đề
sau:
- Hoàn thiện hơn nữa quy trinh thẩm định dự án đã ban hành
để tạo cơ sở
pháp lý cho các cán bộ tín dụng của các chi nhánh khi thẩm định dự
án và xét duyệt
cho vay.
- Mở những lớp tập huấn về chuyên môn thẳm định dự án đầu
tư để nâng cao
trình độ nghiệp vụ cho các cán bộ tín dụng của ngân hàng, để họ làm
tốt hơn nữa
công tác thẩm định dự án, nhất là những dự án có quy mô lớn như -66- SVTH: NGUYÊN XUÂN THUẬN
Luận văn tốt nghiệp_____________GVHD:Th.S NGUYÊN HỒ ANH KHOA
thẩm định dự án xây dựng nhà hàng karaoke Quốc Trung nói riêng và các dự án về
xây dựng và kinh doanh cơ sở hạ tầng nói chung:
- Không rập khuôn theo quy trình thẩm định chung của BIDV
Việt Nam mà
chi nhánh cần có sự linh hoạt trong các mặt thẩm định tùy theo lĩnh
vực của dự án,
như lĩnh vực kinh doanh bất động sản là một lĩnh vực có rủi ro cao
thì ngân hàng có
thể không chú họng quá chi tiết mà chỉ nên đánh giá rủi ro xem xét
phương diện kỹ
thuật tính khả thi của chúng mà thôi để đảm bào thời gian thẳm định
không kéo dài
gây sự lãng phí cho ngân hàng và gây sự chờ đợi cho khách hàng.
- Lập kế hoạch thẩm định trước khi thẩm định để hạn chế tối
đa những rủi ro
có thể xảy ra trong quá trình thẩm định.
- Phân công cấn bộ thẩm đinh có kinh nghiệm và năng lực để
thẩm đinh
những dự án lớn như dự án nhà máy xây dựng nhà hàng karaoke Quốc Trung.
- Lãnh đạo ngân hàng cần giám sát chặt chẽ hơn đối với công
tác thẩm định
dự án và xét duyệt cho vay tại chi nhánh ngân hàng mình, để kịp
thời phát hiện
nhũng sai sót và điều chinh đúng lúc.
- Cán bộ thẩm định cần phải giám sát tiến độ thực hiện của dự
án nhằm đánh
giá mức độ hoàn thành và rủi ro của dự án để xét duyệt tiếp tục giải
ngân trong
Luận văn tốt nghiệp____________GVHD:Th.S NGUYÊN HỒ ANH KHOA
- Có chính sách khuyến khích phù hợp với các cán bộ của ngân
hàng, đặc biệt
là các cán bộ làm công tấc thẳm định để khuyến khích họ làm việc
tốt hơn. Chẳng
hạn như đối với dự án xây dựng nhà hàng karaoke Quốc Trung là dự