5.1 Về quy trình thẩm định
Quy trình thẩm định được soạn thảo với mục đích giúp cho quá trình thẩm định cho vay diễn ra một cách thống nhất, khoa học, nhằm hạn chế, phòng ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng doanh nghiệp.
5.1.1 Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn. - Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ
-Cán bộ tín dụng làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra đầy đủ các giấy tờ trong hồ sơ. Sau khi kiểm tra nếu đầy đủ cán bộ tín dụng báo cáo trưởng phòng tín dụng và tiếp tục tiến hành các bước trong quy trình.
5.1.2 Thẩm định các điều kiện vay vốn
a. Kiểm tra hồ sơ vay vốn và mục đích vay vốn
Cán bộ tín dụng kiểm tra đầy đủ, xác thực, hợp lệ của hồ sơ vay vốn qua cơ quan phát hành ra chúng hoặc qua các kênh thông tin.
- Kiểm tra hồ sơ khách hàng
- Kiểm tra hồ sơ khoản vay và hồ sơ bảo đảm tiền vay - Kiểm tra mục đích vay vốn
b. Điều tra thu thập tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án sản xuất kinh doanh/ dự án đầu tư gồm điều tra về:
- Khách hàng vay vốn
- Về phương án sản xuất kinh doanh/ dự án đầu tư c. Kiểm tra xác minh thông tin
d. Phân tích ngành
e. Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn
f. Dự kiến lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt g. Phân tích, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh/ dự án đầu tư h. Thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay
5.1.3 Xác định phương thức cho vay
Việc lựa chọn phương thức cho vay phải phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh và luân chuyển vốn của khách hàng và yêu cầu kiểm tra, kiểm soát sử dụng vốn của ngân hàng cho vay.
5.1.4 Xem xét khả năng nguồn vốn và điều kiện thanh toán và xác định lãi suất cho vay
5.1.5 Lập tờ trình thẩm định
Trên cơ sở kết quả thẩm định theo các nội dung trên, cán bộ tín dụng phải lập tờ trình thẩm định cho vay lên trưởng phòng tín dụng hoặc người được uỷ quyền. Tuỳ theo từng phương án sản xuất kinh doanh cụ thể, cán bộ tín dụng chọn lựa linh hoạt những nội dung chính, cần thiết, có liên quan trực tiếp đến hiệu quả tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng để lập tờ trình thẩm định
5.1.6 Tái thẩm định khoản vay
Tổng giám đốc ngân hàng CT VN quy định giá trị của khoản vay cần tái thẩm định theo từng thời kỳ.
Ít nhất hai cán bộ tham gia tổ tái thẩm định trong đó có ít nhất một tổ trưởng hoặc phó phòng tín dụng làm thành viên.Những thành viên này không bao gồm những cán bộ tín dụng đã thẩm định lần đầu.
Tổ tái thẩm định có trách nhiệm thẩm định lại khách hàng và toàn bộ hồ sơ vay vốn độc lập, ghi rõ ý kiến của mình trên tờ trình về việc đề xuất có cho vay hay không và chịu trách nhiệm về các công việc nêu trên.
5.1.7 Trình duyệt khoản vay
+ Cán bộ tín dụng trình tờ thẩm định/ tái thẩm định cùng toàn bộ hồ sơ khoản vay cho trưởng phòng tín dụng ghi rõ ý kiến của mình về khách hàng, phương án vay vốn có được duyệt không để cho vay theo quy định của pháp luật và NHCTVN.
+ Trưởng phòng tín dụng: kiểm tra thẩm định lại toàn bộ hồ sơ và các tiêu chuẩn, điều kiện cho vay, tài sản bảo đảm…theo quy định hiện hành, ghi rõ trên tờ thẩm định ý kiến của mình.
+ Giám đốc ngân hàng phê duyệt khoản vay trên cơ sở kiểm tra toàn bộ và tờ trình thẩm định do trưởng phòng tín dụng trình.
- Trường hợp không phải qua hội đồng thẩm định cơ sở + Cán bộ tín dụng thực hiện trách nhiệm như trên
+ Trưởng phòng thẩm định đề nghị chủ tịch hội đồng thẩm định cơ sở triệu tập họp HĐTĐ cơ sở, chỉ đạo cán bộ thẩm định chuẩn bị hồ sơ trình hội đồng thẩm định cơ sở.
+ Chủ tịch hội đồng thẩm định cơ sở: Triệu tập và điều hành cuộc họp hội đồng thẩm định cơ sở. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
5.2 Về phương pháp thẩm định
Hiện nay chi nhánh NHCT KV Ba Đình sử dụng chủ yếu 3 phương pháp thẩm định là: Phương pháp so sánh đối chiếu, phương pháp dự báo và phương pháp phân tích độ nhạy.Tuy nhiên trong quá trình sử dụng các phương pháp này vẫn còn gặp phải một số hạn chế.
- Phương pháp so sánh đối chiếu: việc áp dụng phương pháp này còn mang tính giản đơn: Mới chỉ dừng lại ở việc xem xét một số khía cạnh như hồ sơ dự án có hợp lệ hay không,hồ sơ dự án có đầy đủ không, có phù hợp với các quy định của pháp luật và quy định của NHCT VN không,..Các chỉ tiêu về tình hình tài chính được so sánh giữa các năm với nhau..
- Phương pháp dự báo: dự báo về tình hình cung cầu, giá cả thị trường, chất lượng sản phẩm…mang tính chất định tính, dựa trên những thông tin mà cán bộ thẩm định thu thập được qua các phương tiện thông tin đại chúng..
- Phương pháp phân tích rủi ro thông qua phân tích độ nhạy của dự án đã được sử dụng nhưng không nhiều.
5.3 Về nội dung thẩm định dự án đầu tư
5.3.1 Thẩm định năng lực pháp lý của khách hàng
5.3.2 Thẩm định về năng lực hoạt động, tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính và uy tín khách hàng
- Thẩm định năng lực hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng: Cán bộ tín dụng chú ý kiểm tra, phân tích, đánh giá những nội dung chính như: ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, mô hình tổ chức, bố trí lao động, quản trị điều hành, tình hình sản xuất kinh doanh…
- Thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh và tình hình tài chính của khách hàng theo các nội dung là:
+ về thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh: Tổng thu của hoạt động kinh doanh chính, lợi nhuận, chi phí sản xuất kinh doanh, các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả kinh doanh, khả năng sinh lời, sự tăng trưởng..
+ Về phân tích tình hình tài chính: các chỉ tiêu Tổng tài sản/nguồn vốn, cơ cấu nguồn vốn kinh doanh và sử dụng nguồn vốn, tình trạng hàng tồn kho, dự trữ tiền mặt…
5.3.3 Thẩm định dự án đầu tư Các nội dung cần thẩm định gồm: - Thẩm định kinh tế dự án đầu tư
+ Đánh giá mục tiêu đầu tư và các nội dung cơ bàn của dự án
+ Phân tích thị trường và khả năng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ đầu ra của dự án + Đánh giá khả năng cung ứng nguyên vật liệu và các yếu tố đầu vào của dự án
- Thẩm định kỹ thuật dự án đầu tư Các nội dung thẩm định kỹ thuật gồm: + Địa điểm xây dựng
+ Thẩm định công nghệ, kỹ thuật , thiết bị, máy móc +Quy mô, giải pháp xây dựng
- Thẩm định về khả năng thực hiện dự án đầu tư
+ Đánh giá về phương thức tổ chức, quản lý thực hiện dự án
+Thẩm định tổng vốn đầu tư và tính khả thi của phương án nguồn vốn
- Phân tích tình hình tài chính, thẩm định hiệu quả kinh tế- tài chính và khả năng hoàn vốn của dự án đầu tư
Trong quá trình đánh giá hiệu quả về mặt tài chính của dự án, có hai nhóm chỉ tiêu phải đề cập và tính toán cụ thể là:
+ Nhóm chỉ tiêu về tỷ suất sinh lời của dự án: Giá trị hiện tại của thu nhập thuẩn( NPV) Hệ số hoàn vốn nội bộ (IRR)
+ Nhóm chỉ tiêu về khả năng trả nợ
Nguồn trả nợ hàng năm: lợi nhuận sau thuế, khấu hao cơ bản, các nguồn thu khác
Thời gian hoàn trả vốn vay (Tv)
- Phân tích rủi ro của dự án, các biện pháp giảm thiểu rủi ro
+ phân loại rủi ro: Việc đánh giá phân tích, dự đoán các rủi ro có thể xảy ra là rất quan trọng nhăm làm tăng tính khả thi và an toàn cho dự án đầu tư. Một số loại rủi ro thường gặp là rủi ro về cơ chế chính sách, rủi ro thị trường, thu thập, thanh toán, rủi ro về cung cấp, rủi ro kỹ thuật và vận hành, rủi ro môi trường xã hội..
+ Mỗi loại rủi ro trên đều có các biện pháp giảm thiểu. Tuỳ theo từng dự án cụ thể mà cán bộ tín dụng cần tập trung phân tích đánh giá đưa ra các điều kiện đi kèm với cho vay để hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn vốn vay.
5.3.4 Thẩm định các biện pháp bảo đảm tiền vay (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Các nội dung cơ bản khi thẩm định bảo đảm tiền vay là: nguồn gốc tài sản, tính pháp lý của các giấy tờ về quyền sở hữu, sử dụng, số lượng chủng loại, hình thức chuyển nhượng, giá trị thị trường..
5.4 Về công tác tổ chức thẩm định
Chi nhánh NHCT KV Ba Đình có 3 phòng thực hiện công tác thẩm định dự án, đó là:
- Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn tổ chức thẩm định với những dự án đầu tư của các doanh nghiệp lớn trong và ngoài nước.
- Phòng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tổ chức thẩm định với những dự án đầu tư của các doanh nghiệp vừa và nhỏ
- Phòng khách hàng cá nhân tổ chức thẩm định các dự án, phương án sản xuất kinh doanh của các cá nhân.
Công tác thẩm định dự án đầu tư của ngân hàng được phân cấp một cách rõ ràng giúp cho công tác thẩm định nhanh gọn và dễ dàng.
5.5 Về phương diện phục vụ cho công tác thẩm định
Phương diện phục vụ cho công tác thẩm định bao gồm:công tác thu thậpvà quản lý thông tin, cơ sở vật chất, trang thiết bị phục vụ công tác thẩm định.
Tại ngân hàng việc kiểm tra thông tin ngày càng đa dạng : Thông tin do chủ đầu tư cung cấp được kiểm tra từ nhiều nguồn khác nhau: kiểm tra thông tin từ tài liệu lưu trữ trên hệ thống liên ngân hàng,thông qua bạn hàng của doanh nghiệp, các cơ quan chuyên môn..Công tác thu thập, quản lý thông tin tại ngân hàng ngày càng được chú trọng và quan tâm hơn.
Cơ sở vật chất, trang thiết bị phục vụ công tác thẩm định ngày càng nâng cao.Hiện nay tại ngân hàng hầu hết mỗi cán bộ thẩm định đều được trang bị một máy tính nối mạng.
II. Đánh giá các hoạt động liên quan đến đầu tư tại chi nhánh NHCT KV Ba Đình.
1.Những kết quả đạt được
1.1 Công tác lập, quản lý , kế hoạch hóa hoạt động đầu tư
Với việc ngày càng hoàn thiện và phát huy mạnh mẽ vai trò của các phòng ban công tác quản lý và kế hoạch hoá hoạt động đầu tư tại chi nhánh ngày càng vữnh mạnh và nâng cao.
Trong việc lập kế hoạch và quản lý các dự án đầu tư cho nhân lực, khoa học công nghệ, phòng tổ chức hành chính luôn đảm bảo hoàn thành chức năng của mình.Các kế hoạch được lập luôn đảm bảo nằm trong quy hoạch, kế hoạch chung của toàn chi nhánh.Kế hoạch được xuất phát từ nhu cầu thực tế của bản thân chi nhánh để hoạt động đầu tư là cần thiết và đúng mức.
1.2 Trong hoạt động đầu tư vào nhà xưởng, máy móc thiết bị
Trong hoạt động đầu tư xây dựng cơ bản, năm 2006 với việc chi nhánh đã hoàn thiện và phát triển 3 điểm giao dịch mẫu theo kế hoạch của NHCT VN, hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã thu được nhiều thành tựu đáng kể: Tổng nguồn vốn huy động bình quân năm 2006 là 4400 tỷ, cao hơn năm 2005 là 16.4%.Tổng nguồn vốn huy động cho đến ngày 31/12/2006 là 4350 tỷ so với cùng kỳ năm 2005 tăng 190 tỷ.
Cũng trong hoạt động đầu tư xây dựng cơ bản phải kể đến công trình xây dựng trụ sở của chi nhánh đang được gấp rút thực hiện. Công trình hoàn thành sẽ là một bước phát triển mạnh mẽ của chi nhánh NHCT KV Ba Đình.
1.3 Trong hoạt động đầu tư nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực luôn được đánh giá là nguồn lực cốt lõi trong hoạt động của bất cứ cơ quan, tổ chức kinh tế, tài chính nào.Chính vì vậy mà tại NHCT VN nói chung và Chi nhánh NHCT KV Ba Đình nói riêng, hoạt động đầu tư cho nguồn nhân lực được đặc biệt chú trọng.
Với những hoạt động đầu tư cho đào tạo để nâng cao trình độ chuyên môn, các kỹ năng sử dụng máy tính, kỹ năng nhận biết tiền giả…cho cán bộ của ngành kết quả là hầu hết các cán bộ nhân viên của chi nhánh đều đã sử dụng thành thạo máy tính, trình độ chuyên môn ngày càng nâng cao.
Ngoài ra, chi nhánh còn được các ngành, các cấp của thành phố đánh giá cao do có các hoạt động giải trí như tham gia hội thi thể thao, diễn văn nghệ..
1.4 Hoạt động đầu tư cho khoa học công nghệ
Đất nước ta đang trong quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá và từng bước hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới. Để thực hiện được mục tiêu
này, cần thiết phải xây dựng một cơ sở hạ tầng dịch vụ tài chính vững vàng, có khả năng cạnh tranh cao. Định hướng của NHCT VN là thực hiện tốt đề án cơ cấu tổ chức và hoạt động kinh doanh, đẩy mạnh ứng dụng kỹ thuật và công nghệ thông tin vào quản lý và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng.
Với chủ trương ứng dụng kỹ thụât hiện đại vào hoạt động kinh doanh, chi nhánh đã không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.Năm 2006, với việc lắp đặt thêm 13 máy ATM ở các vị trí thuận lợi cho khách hàng, lắp đặt 20 máy thanh toán EPC chi nhánh đã thu được nhiều thành tựu trong hoạt động kinh doanh của mình.
1.5 Trong công tác thẩm định dự án 1.5.1 Về quy trình thẩm định
Trong thời gian qua, chi nhánh đã thực hiện theo một quy trình tín dụng rõ ràng, khoa học . Quy trình được xây dựng trên cơ sở sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban, chức năng. Sự phối hợp này được thựchiện một cách rất hiệu quả, phát huy đựơc tính độc lập của từng phòng ban đồng thời không xảy ra sự chồng chéo trong các khâu của quy trình.Các khâu trong quy trình được trình bày một các rõ ràng, bài bản từ gặp gỡ khách hàng, rồi đến thẩm định khách hàng.. Điều này là cơ sở cho công tác thẩm định diễn ra suôn sẻ, nhanh chóng và đạt kết quả chính xác.
1.5.2 Về nội dung thẩm định (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nội dung thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng ngày càng đầy đủ, hoàn thiện và sát thực hơn.Với 4 nội dung lớn:
- Thẩm định về năng lực pháp lý của khách hàng
- Thẩm định về năng lực hoạt động, tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, uy tín khách hàng.
- Thẩm định dự án đầu tư
- Thẩm định các biện pháp bảo đảm tiền vay
Trong từng nội dung lại được phân chi tiết thành các nội dung nhỏ để tiến hành phân tích, đánh giá cụ thể, chính xác.
Nếu trước đây, NH chủ yếu thẩm định khía cạnh tài chính dự án thì nay thẩm định trên tất cả các lĩnh vực dự án liên quan: khía cạnh pháp lý, kinh tế- xã hội, môi trường…Việc xem xét trên nhiều lĩnh vực giúp cho việc thẩm định chính xác hơn, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng khi quyết định cho khách hàng vay.
1.5.3 Về công tác tổ chức thẩm định
Công tác tổ chức và phân cấp thẩm định tại chi nhánh NHCT KV Ba Đình được thực hiện rất rõ ràng. Công tác thẩm định được giao cho 3 phòng là : phòng khách hàng doanh nghiệp lớn, phòng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, phòng khách hàng doanh nghiệp cá nhân. Các phòng này tiến hành theo đúng quy trình và nội dung thẩm định đối với đối tượng khách hàng mà từng phòng đảm nhận.