2. Dư nợ theo thành TP kinh tế
3.2.2Ảnh hưởng của các nhân tố môi trường đến hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm của NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Vĩnh Yên tỉnh Vĩnh Phúc
kiệm của NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Vĩnh Yên tỉnh Vĩnh Phúc
3.2.2.1 Nhóm nhân tố môi trường
Tình hình lạm phát ở mức vừa phải, nền kinh tế tăng trưởng ổn đinh, chính trị xã hội không có sự biến động là điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Ngược lại, nếu lạm phát cao, kinh tế suy thoái, chính trị xã hội có sự biến động chắc chắn gây khó khăn cho việc thu hút vốn của ngân hàng. Đối với NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Vĩnh Yên, trong quá trình huy động vốn tiền gửi tiết kiệm có thể chịu ảnh hưởng bởi nhóm nhân tố môi trường. Cụ thể:
Thứ nhất, yếu tố chính trị xã hội: thực tế ở Việt Nam tình hình chính trị xã hội ổn định, điều này tạo điều kiện thuận lợi cho tất cả hoạt động kinh doanh của NH nói chung và đối với hoạt đông huy động vốn tiết kiệm NHNoPTNT Bắc Vĩnh Yên nói riêng.
Thứ hai, với diện tích hơn 50,80km² và dân số khoảng 94.294 người (2009), kinh tế Vĩnh Yên trong những năm qua có những bước phát triển mạnh và tương đối toàn diện, tốc độ tăng trưởng cao thu nhập bình quân đầu người năm 2008 đạt 1.880 USD/người, tăng gấp 8,54 lần so với năm 2000; tỷ lệ hộ nghèo còn 3,32%. Những con số cho thấy kinh tế vĩnh yên đang trên đà phát triển mạnh, mức thu nhập trung bình dân cư tăng, đời sống dân cư phát triển, phần tiền tiết kiệm được cũng tăng lên, NH thu hút nguồn này dễ dàng hơn.
Thứ ba, mức độ cạnh tranh của các tổ chức tín dụng khác. Đây là khu vực kinh tế phát triển của tỉnh, mật độ chi nhánh các ngân hàng như Viettinbank, VietcomBank chỉ cách chi nhánh 300m, thêm vào đó ngành bưu điện cũng được phép thu hút tiền gửi tiết kiệm, tạo nên môi trường cạnh tranh khá gay gắt. Ảnh hưởng lớn tới khối lượng tiền gửi vào NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên.
3.2.2.2 Nhân tố thuộc về chính sách Nhà nước
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng phải có hệ thống luật điều chính thì hoạt động kinh doanh mới có thể an toàn. Trong việc huy động vốn của ngân hàng nói chung và huy động vốn TGTK nói riêng đều chịu sự quản lý điều hành của các chính sách tiền tệ do chính phủ và NHNN ban hành: Cụ thể nó chịu tác động như thế nào?
Chính sách thu nhập của chính phủ: trong 3 năm vừa qua chính phủ đã nhiều lần điều chỉnh về chính sách tiền lương, mức lương cơ bản được điều chỉnh tăng, tạo thu nhập cho người dân tăng lên, tạo thu nhập ổn định cho người lao động thì người dân sẽ có thêm phần tiết kiệm để gửi vào ngân hàng.
Chính sách về lãi suất: nếu NHTW đưa ra một mức lãi suất cùng với biên độ dao động phù hợp với tình hình kinh tế thì NHNo&PTNT trên cơ sở đó sẽ đưa ra mức lãi suất linh hoạt hấp dẫn thu hút nhiều khách hàng hơn.
Chính sách tiết kiệm: khuyến khích các đơn vị kinh tế và tầng lớp dân cư thực hiện tiết kiệm tránh lãng phí, để dùng vốn nhàn rỗi đầu tư phát triển kinh tế.
Chính sách thuế: ảnh hưởng trực tiếp tới thu nhập và tiết kiệm của dân cư, vì vậy ảnh hưởng đến lượng gửi tiền vào ngân hàng.
Chính sách đầu tư: chính phủ cần có chính sách khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh tạo điều kiện để kinh tế phát triển, dân cư tăng cường tiết kiệm để đầu tư hơn, NHTM sẽ tăng cường hoạt động thu hút vốn hơn.
3.2.2.3 Nhân tố thuộc về khách hàng Tâm lý của khách hàng
Là một nhân tố ảnh hưởng lớn tới việc gửi tiền vào NH. Nếu khách hàng tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng an tâm hơn để tiền ở nhà thì việc thu hút vốn vào ngân hàng hiệu quả hơn. Ngược lại nếu khách hàng không tin tưởng vào ngân hàng thì họ bảo quản tài sản bằng cách an toàn của họ như: tích trữ bằng vàng, mua đất, hoặc ngoại tệ mạnh như đôla…
Cũng phải đề cập tới thói quen của khách hàng, họ có thói quen sử dụng dịch vụ của ngân hàng hay không? Chính sách chi trả lương qua hệ thống ngân hàng hay không? Khu mua sắm thanh toán bằng thẻ?
Đối với khu vực Vĩnh Yên, tuy là khu vực có nền kinh tế phát triển của tỉnh, nhưng thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng chưa cao, họ chưa có thói quen sử dụng các dịch vụ tiện ích của ngân hàng bởi số người có tài khoản tại ngân hàng còn hạn chế, việc thanh toán chủ yếu bằng tiền mặt, chi trả tiền lương chỉ một vài công ty lớn qua hệ thống tài khoản ngân hàng, còn chủ yểu vẫn sử dụng tiền mặt. Điều này làm hạn chế khả năng tương tác giữa người dân và ngân hàng.
Nhân tố thu nhập dân cư
Khả năng huy động vốn của ngân hàng tỷ lệ thuận với thu nhập của dân cư, có nghĩa là thu nhập của dân cư càng cao thì tiền gửi tiết kiệm càng tăng. Tuy nhiên khối lượng tiền trong dân cư không thể xác định một cách dễ dàng. Do vậy, muốn dân chúng gửi tiền vào ngân hàng thì phải có chính sách lãi suất thích hợp cùng với sự hấp dẫn về các dịch vụ ngân hàng.
So với thu nhập bình quân đầu người ở Hà nội năm 2008 vào khoảng 2000USD thì ở khu vực Vĩnh Yên con số đó là 1880USD. Chứng tỏ thu nhập tại đây không phải là thấp, mà sức cạnh tranh của ngành cũng không cao bằng ở Hà nội, thế nhưng lượng tiền huy động tại NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên lại khá nhỏ, lý do chủ yếu người dân chưa coi dịch vụ ngân hàng là thuận tiện và phổ biến, nên họ vẫn rụt rè khi thực hiện các giao dịch với ngân hàng.
Nhân tố thời vụ tiêu dùng
Thời vụ tiêu dùng cũng có ảnh hưởng lớn đến tình hình huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên trong một thời gian nhất định nhưng thường có tính chu kỳ hơn. Như vào dịp Tết Nguyên đán thì người dân tiêu dùng nhiều hơn nên lượng tiền tiết kiệm giảm sút, thậm chí họ còn rút tiền đã gửi tiết kiệm để tiêu dùng sắm tết.
3.2.2.4 Nhân tố thuộc phía ngân hàng
- Về vị trí địa lý
NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên nằm ở mặt đường chính, nhưng nằm ở phía bắc của tỉnh Vĩnh Phúc, tiếp giáp với huyện Tam Dương và huyện Yên Lạc, đây là vị trí có nền kinh tế phát triển chưa mạnh, cách xa với khu công nghiệp Khai Quang và Lai Sơn. Lại cách với trung tâm thành phố 4km dẫn đến người dân đôi khi lại thích giao dịch trong trung tâm mà bỏ qua ngân hàng, làm cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng.
- Chính sách lãi suất cạnh tranh
Tiền gửi tiết kiệm và nguồn vốn rất nhạy cảm với lãi suất, chính vì thế ngân hàng cần phải đặc biệt chú ý tới chính sách lãi suất cho loại tiền huy động này. Việc duy trì lãi suất cạnh tranh huy động đặt biệt cần thiết khi lãi suất thị trường đã ở mức tương đối cao. Đặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, dù cho những khác biệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng thúc đẩy người dân hạn chế tiêu dùng và đem gửi tiết kiệm. Ở NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên lãi suất luôn được điều chỉnh theo NHNN. Trong khi các NH cổ phần thường xuyên đưa ra các chính sách khuyến mãi như tặng quà, tặng tiền mặt ngay khi gửi tiền nhằm đẩy lãi suất thực tăng lên, nhưng
đối với NHNo&PTNT chịu sự quản lý chặt chẽ hơn, nên mức lãi suất cạnh tranh thường thấp hơn các ngân hàng cổ phần.
- Chính sách khách hàng
Tùy từng đối tượng khách hàng mà NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên có chính sách khác nhau, có cách ứng xử phù hợp. Với những khách hàng lâu năm, khách hàng giao dịch thường xuyên, có số dư tiền gửi lớn…ngân hàng có chính sách khích lệ, có thể về lãi suất, tiền mặt, quà…nhằm giữ chân khách hàng. Hàng năm, ngân hàng tổ chức gặp gỡ khách hàng truyền thống của ngân hàng bao gồm khách hàng vay, khách hàng gửi, khách hàng thường xuyên giao dịch với ngân hàng. Tại buổi gặp gỡ ngân hàng mở ra như buổi tiệc nhỏ và tặng quà cho khách hàng truyền thống của NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên, điều này càng làm tăng thêm mối quan hệ tốt tới khách hàng và gây thêm chú ý và quảng cáo về ngân hàng tới dân chúng.
- Uy tín của NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Uy tín là tài sản vô hình của ngân hàng, cũng là tài sản quý trong công tác huy động vốn, khi đó khách hàng sẽ tin tưởng vào ngân hàng, giúp ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động, tiết kiệm chi phí huy động (thực tế khi ngân hàng có tiếng tăm, họ dễ dàng thu hút vốn hơn các ngân hàng khác ngay cả khi lãi suất tiền gửi của ngân hàng đưa ra có thấp hơn. NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên tuy thành lập chưa lâu nhưng nó được thừa hưởng uy tín chung của NHNo&PTNT Việt Nam, nên hoạt động của ngân hàng cũng dễ dàng hơn khi phải xây dựng danh tiếng bởi tên lạ.
Về thủ tục giấy tờ thực hiện khi khách hàng tới gửi tiền tại NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên rất đơn giản mà vẫn đảm bảo theo đúng quy định. Chỉ với thời gian chờ đợi 10 phút khách hàng có thể hoàn thành xong thủ tục gửi hay rút tiền với thái độ và tác phong làm việc chuyên nghiệp của nhân viên, làm hài lòng khách hàng khi tới giao dịch.
Khi người dân gửi tiền vào ngân hàng họ tin tưởng ngân hàng là nơi giữ tiền an toàn. Nhưng do nền kinh tế có biến động trong quá trình phát triển có thể xảy ra những biến động xấu và ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng, ảnh hưởng tới tâm
lý người dân. Chính vì vậy việc bảo hiểm tiền gửi là điều hết sức cần thiết bảo vệ quyền lợi cho khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng. Đối với NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng sẽ được bảo hiểm tiền gửi bằng Đồng Việt Nam theo quy định của Nhà nước, khi ngân hàng gặp phải rủi ro, không có khả năng thanh toán thì công ty Bảo hiểm sẽ thay ngân hàng trả nợ cho khách hàng. Điều đó làm tăng mức độ an toàn cho tiền gửi của khách hàng và cũng tăng uy tín của NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên trong lòng người dân.
- Cơ sở vật chất, công nghệ ngân hàng
Ngân hàng trang bị cơ sở vật chất, thiết bị máy móc phục vụ cho hoạt động kinh doanh tương đối tốt, có phương tiện bảo vệ và vận chuyển tiền đảm bảo. Hệ thống thông tin liên lạc, máy móc phục vụ cho hoạt động huy động TGTK đầy đủ. Tuy nhiên hiện nay ngân hàng chưa trang bị đồng phục nhân viên nên chưa tạo nên sự chuyên nghiệp trong trang phục của đội ngũ nhân viên.
- Chính sách Marketing
Không một ai có thể phủ nhận vai trò to lớn của ngành quảng cáo trong thời đại này nay. NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên cũng thực hiện việc PR cho hoạt động kinh doanh của mình, hàng năm ngân hàng sử dụng 25 triệu đồng tài trợ, đồng tài trợ các chương trình xã hội ngân hàng…quảng cáo hình ảnh của mình trên áp phích, ấn phẩm của NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên…nhằm đưa hình ảnh ngân hàng đến với công chúng nhiều hơn nữa, qua đó công tác huy động vốn của ngân hàng sẽ thuận lợi hơn.