1. Định hướng phỏt triển về hoạt động tớn dụng của chi nhỏnh BIDV Cầu Giấy
2.5.1-Đa dạng húa loại hỡnh tớn dụng:
Cỏc DNNVVrất đa dạng về quy mụ, ngănh nghề kinh doanh,rất linh hoạt, vỡ vậy nhu cầu về khối lượng vay vốn, thời hạn vay, phương thức trả gốc lói... lă khụng giống nhau. Chớnh vỡ vậy mă ngõn hăng với phương chõm “ Lấy hiệu quả kinh doanh của khỏch hăng lăm mục tiờu phục vụ”, nờn đưa ra những loại hỡnh tớn dụng phự hợp với từng nhu cầu của khỏch hăng. Chi nhỏnh nờn tạo điều kiện về vốn để cho vay trung dăi hạn cho DNNVVđể giỳp cỏc DN cú thể đầu tư tăi sản cố định, mỏy múc thiết bị hiện đại để sản xuất những sản phẩm tăng tớnh năng cụng dụng phự hợp với yờu cầu thị trường, tăng tớnh năng cụng dụng phự hợp với yờu cầu thị trường, tăng khả năng cạnh tranh của DN.
Linh hoạt trong hoạt động cho vay đối với từng đối tượng khỏch hăng. Thực hiện phõn loại khỏch hăng, mạnh dạn đỏnh giỏ mức độ tớn nhiệm của DNNVV để cú thể cho vay tớn chấp đối với DNNVV lăm ăn hiệu quả, vay trả sũng phẳng. Khụng phải tất cả cỏc DNNVV đều cú tăi sản thế chấp, vỡ vậy nờn căn cứ văo hiệu quả phương ỏn vay vốn, nguồn chớnh để trae niự khoản vay lă lợi nhuận mang lại từ phương ỏn sản xuất. Nếu được cú thể thiết lập phương ỏn, cựng thực hiện phương ỏn. Đồng thời cú thể gúp vốn cựng thực hiện. Như vậy sẽ tăng mức độ tớn nhiệm giữa chi nhỏnh với khỏch hăng, tăng hiệu quả sử dụng vốn.
Cú thể thực hiện nhiều phương thức hoăn trả khỏc nhau: Hai bờn cú thể thỏa thuận kỳ hạn trả nợ. Cú thể trả nợ lăm nhiều lần nhưng khụng cú kỳ hạn cụ thể, mă việc trả nợ tựy thuộc văo khả năng tăi chớnh của doanh nghiệp. Hỡnh thức năy cú thể ỏp dụng đối với cỏc doanh nghiệp cú độ tin tưởng rất cao, cú mối quan hệ khăng khớt, lõu bền với ngõn hăng.
Phỏt triển cỏc sản phẩm cho vay vă dịch vụ ngõn hăng phự hợp với mụ hỡnh sản xuất kinh doanh của cỏc Doanh nghiệp vừa vă nhỏ. Kiến nghị với Ngõn hăng nhă nước xem xột cỏc điều kiện cho vay vốn, đảm bảo tiền vay cho phự
Chuyín đề tốt nghiệp Khoa:Ngđn hăng
hợp với quy mụ vă khả năng tăi chớnh của DNNVV như tỷ lệ vốn tự cú của doanh nghiệp tham gia văo phương ỏn vay vốn, tỷ lệ cho vay trờn cơ sở giỏ trị tăi sản đảm bảo, cho vay bằng tăi sản hỡnh thănh từ vốn vay…
2.5.2- Đa dạng húa phương thức cho vay:
Phương thức cho vay phải đảm bảo thực hiện tốt cơ chế tớn dụng vă đảm bảo cho khỏch hăng sử dụng vốn nhanh, tiết kiệm. Ngoăi phương thức cho vay từng lần mă Chi nhỏnh đang ỏp dụng thỡ nờn mở rộng theem phương thức cho vay đối với DNNVV để tiện lợi cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp mă vẫn đảm bảo an toăn vốn của ngõn hăng. Theo phương thức cho vay từng lần thỡ mỗi một lần vay, khỏch hăng phải lập đơn kiờm khế ước xin vay, trỡnh cỏc chứng từ, hợp đồng kinh tế xin vay, qua nhiều khõu kiểm duyệt xin vay. Trong khi đú nhu cầu vốn hoạt động của cỏc DNNVV đa dạng, phong phỳ, đũi hỏi nhanh, cũng như sự “ đúi vốn” của những doanh nghiệp năy. Vỡ vậy ngoăi phương thức cho vay từng lần, Chi nhỏnh cú thể ỏp dụng cho vay theo hạn mức tớn dụng. Đõy lă phương thức cho vay rất phự hợp với tớnh năng động, nhanh nhạy của cơ chế thị trường, rất thuận lợi cho khỏch hăng vay vốn cú số vũng quay thường xuyờn, hăng ngăy, tạo điều kiện để vốn tớn dụng luụn chuyển đều đưa qua quỹ ngõn hăng, qua đú tăng cường cụng tỏc kiểm trả, kiểm soỏt trong quỏ trỡnh sử dụng vốn vay. Như vậy hiệu quả sử dụng vốn vay sẽ tăng lờn.
2.6- Nõng cao chất lượng thẩm định tớn dụng đối với DNNVV:
Chất lượng thẩm định cho vay luụn lă yếu tố quan trọng quyết định chất lượng khoản vay. Nú lă yếu tố sống cũn khụng chỉ với ngõn hăng mă cũn cả đối với khỏch hăng. Bởi vỡ khoản vay được thẩm định tốt sẽ đem lại an toăn vốn vay cũng như hiệu quả của ngõn ngõn bờn cạch đú cũn đảm bảo phương ỏn sản xuất của khỏch hăng lă đỳng đắn vă đem lại hiệucho khỏch hăng. quả
Hệ thống cỏc văn bản về trỡnh tự ,thủ tục, thẩm quyền cấp tớn dụng đối với khỏch hăng lă DN đẫ được NHĐT&PT VN ban hănh ngăy căng được bổ sung hoăn thiện để tạo ra mụi trường phỏp lý cho hoạt động tớn dụng. Từ đú đũi hỏi
Chuyín đề tốt nghiệp Khoa:Ngđn hăng
ngõn hăng thực hiện nghiờm tỳc quy trỡnh tớn dụng từ cỏn bộ tớn dụng, lónh đạo phũng thẩm định đến giỏm đốc lă người quyết định cho vay.
Thẩm định lă một bước quan trọng nhất trong quy trỡnh tớn dụng. Nú khụng những cú ý nghĩa đối với ngõn hăng lă nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng, giảm rủi ro cho ngõn hăng mă nú cũn cú ý nghĩa rất lớn đối với khỏch hăng bởi khụng ớt những khỏch hăng bị từ chối oan bởi cỏn bộ tớn dụng khụng lăm tốt cụng tỏc thẩm định phương ỏn, dự ỏn sản xuất.
Thẩm định tớn dụng lă một quỏ trỡnh liờn tục từ khõu thu thập thụng tin đến khõu phõn tớch cỏc thụng tin đú để từ đú cú quyết định cho vay hay khụng.
2.6.1- Về thu thập thụng tin:
Thụng tin tớn dụng lă yếu tố quan trọng đầu tiờn mă ngõn hăng cần khi quyết định cho vay. Cỏn bộ tớn dụng phải thu thập thụng tin từ nhiều kờnh, nguồn khỏc nhau, cú khả năng chọn lọc cỏ thụng tin cú hiệu quả, như vậy sẽ đảm bảo trỏnh được rủi ro khi ra quyết định cho vay. Doanh nghiệp cú cơ hội vay được vốn. - Xem xột thụng tin từ phỏng vấn người vay, từ sổ sỏch ngõn hăng để thấy được quan hệ vay trả của khỏch hăng.
- Cần phải nắm bắt thụng tin qua cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng, phối hợp với trung tõm thụng tin tớn dụng của Ngõn hăng Nhă nước( CIC), thụng tin từ đồng nghiệp bạn bố.
- Ngoăi cỏc thụng tin từ bỏo cỏo tăi chớnh, cỏn bộ tớn dụng cần phải chủ động đi khảo sỏt tỡnh hỡnh tại cơ sở của cỏc doanh nghiệp. Qua đú, ngõn hăng cú thể nắm bắt được thụng tin về khả năng sản xuất núi chung của doanh nghiệp, năng lực quản lý, nhu cầu hiện tại vă tương lai của khỏch hăng một cỏch khỏch quan. 2.6.2- Về phõn tớch vă đỏnh giỏ khỏch hăng:
Sau khi thu thập đầy đủ thụng tin, cỏn bộ tớn dụng phải phõn tớch cỏc thụng tin năy
Chuyín đề tốt nghiệp Khoa:Ngđn hăng
Qua bản bỏo cỏo tăi chớnh, cần phõn tớch tốt cỏc chỉ tiờu để từ đú đỏnh giỏ tỡnh hỡnh vay nợ, khả năng hoăn trả, tốc độ vũng quay bỡnh quan vốn lưu động, tỡnh hỡnh tiờu thụ sản phẩm, lợi nhuận của doanh nghiệp. Khi phõn tớch cỏc dữ liệu, cỏn bộ tớn dụng đặc biệt chỳ ý đến khả năng sinh lời của phương ỏn xin vay vă cỏc nguồn thu khỏc của khỏch hăng. Sở dĩ như vậy lă vỡ tớnh khả thi của phương ỏn ảnh hưởng trực tiếp tới khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Nếu phương ỏn khả thi dẫn tới hoạt động sản xuất kinh doanh cú hiệu quả vă tạo nguồn thu thỡ khỏch hăng cú khả năng trả nợ khi hợp đồng tớn dụng đến hạn thanh toỏn.
Nhỡn chung, việc phõn tớch cần tập trung văo cỏc vấn đề sau:
- Khỏch hăng phải cú đầy đủ cỏc điều kiện vay vốn theo quy định củ thể đối với từng khỏch hăng, từng loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lói đỳng hạn. - Phương ỏn, dự ỏn vay vốn phải cú hiệu quả vă tớnh khả thi.
- Hồ sơ, thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, nếu cú xảy ra tố tụng tranh chấp thỡ phải đảm bảo an toăn phỏp lý cho ngõn hăng.
- Năng lực phỏp lý của khỏch hăng như quyết định thănh lập hợp phỏp, đăng ký kinh doanh, quyết định bổ nhiệm người đại diện hợp phỏp trước phỏp luật.
- Thẩm định về tớnh cỏch, uy tớn của khỏch hăng nhằm hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất.
Thụng qua việc phõn tớch tỡnh hỡnh thực trạng của khỏch hăng, cỏn bộ tớn dụng phải đưa ra được đỏnh giỏ chung về thực trạng kinh doanh, tớnh hợp lý của nhu cầu vay vốn, đỏnh giỏ khả năng hoăn trả, tớnh khả thi của phương ỏn vay vốn. Ngoăi ra trong quỏ trỡnh sử dụng vốn ngõn hăng cần tăng cường kiểm soỏt việc sử dụng vốn vay, từ đú kịp thời đưa ra những giải phỏp hợp hỗ trợ, tư vấn kịp thời khi cỏc DNNVV gặp khú khăn trong quỏ trỡnh sử dụng vốn.
2.7- Về nguồn vốn:
Huy động vốn lă cụng việc đầu tiờn mă ngõn hăng phải thực hiện để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của ngõn hăng. Nguồn vốn ngõn hăng phải dồi
Chuyín đề tốt nghiệp Khoa:Ngđn hăng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
dăo thỡ ngõn hăng mới đỏp ứng được nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp. Vỡ vậy tổ chức cụng tỏc huy động vốn cũng gúp phần quan trọng văo việc hỗ trợ tớn dụng cho cỏc DNNVV. Thực trạng hiện nay lă cỏc DNNVV gặp khú khăn trong việc tỡm nguồn vốn tăi trợ trung vă dăi hạn. Vỡ vậy ngõn hăng cần cú những biện phỏp nhằm thu hỳt vốn trung vă dăi hạn tạo cơ sở, điều kiện cho việc hỗ trợ mở rộng cho vay trung dăi hạn đối với DNNVV. Thực tế tại chi nhỏnh ngõn hăng cho thấy lượng vốn trung vă dăi hạn chiếm tỷ trọng trờn tổng nguồn vốn nhỏ hơn rất nhiều so với vốn ngắn hạn. Điều nay bất lợi khi cho vay cỏc dự ỏn trung vă dăi hạn vỡ cú thể xảy ra việc mất đi một lượng khỏch hăng, do đú cú thể ảnh hưởng tới lợi nhuận hoặc việc sử dụng nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung vă dăi hạn sẽ dễ gõy rủi ro cho ngõn hăng. Để lăm được điều năy ngõn hăng cần thực hiện tốt cụng tỏc Marketing với cỏc biện phỏp sau:
- Biện phỏp liờn quan đến lói suất:
Để tăng cường huy động vốn ngõn hăng cần xõy dựng chớnh sỏch lói suất hợp lý. Cụ thể lói suất phải phự hợp với thời hạn của nguồn tiền huy động, phải cú mục tiờu trọng điểm tức lă nhằm văo đối tượng cụ thể năo đú như những người cú thu nhập cao sẽ cú những điều khoản ưu đói, hoặc dựa văo tổng thể mối quan hệ của khỏch hăng với ngõn hăng. Vdụ khỏch hăng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của ngõn hăng, cú mối quan hệ lõu dăi, uy tớn với ngõn hăng thỡ ngõn hăng sẽ ưu đói về lói suất tiền gửi đối với khỏch hăng đú. Việc xỏc định lói suất hợp lý lăm cho ngõn hăng tối đa húa lợi nhuận vă tựy văo từng thời kỳ mă ngõn hăng cú chớnh sỏch lói suất cụ thể
- Chớnh sỏch sản phẩm:
Ngõn hăng cần tăng cường việc cung ứng cỏc dịch vụ ngõn hăng cho khỏch hăng, đa dạng húa về chủng loại sản phẩm dich vụ nhằm thỏa món tốt nhu cầu của khỏch hăng, cụ thể: Tăng cường thờm dịch vụ ủy thỏc, đa dạng về thời hạn huy động, phương thức huy động.
- Mở rộng mang lưới.
Chuyín đề tốt nghiệp Khoa:Ngđn hăng
Mở rộng mạng lưới, thănh lập thờm một số chi nhỏnh vă nõng cấp cỏc phũng giao dịch. Vỡ vậy cần tỡm hiểu rừ số dõn cư, thu nhập vă nhu cầu cỏc sản phẩm dịch vụ như thế năo? đối thủ cạnh tranh ra sao?...từ đú phõn bố mạng lưới giao dịch hợp lý chứ khụng phải chia đều cỏc chi nhỏnh ở địa băn, giỳp cho khỏch hăng tiếp cận với ngõn hăng dễ dăng hơn.
Hiện nay kờnh phõn phối hiện đại đang rất phổ biến vă mang lại hiệu quả cao như thụng qua cỏc ngõn hăng điện tử, dịch vụ ATM…
_ Ngõn hăng phải khụng ngừng nõng cao trỡnh độ cụng nghệ tiờn tiến hiện đại, cải tiến quy trỡnh giao dịch với khỏch hăng, đơn giản húa thủ tục nhằm nõng cao chất lượng dịch vụ cung ứng cho khỏch hăng.
Đi đụi với ứng dụng cụng nghệ tiờn tiến hiện đại, ngõn hăng phải nõng cao trỡnh độ cỏn bộ ngõn hăng để tranh lóng phớ nguồn vốn đầu tư, đặc biệt lă những ứng dụng văo cụng nghệ thụng tin. Tranh thủ sự giỳp đỡ vă khai thỏc cỏc nguồn vốn hỗ trợ của cỏc tổ chức tăi chớnh, tớn dụng quốc tế để cho vay cỏc DNVVN với lói suất vă điều kiện ưu đói