II. Kết quả huy động vốn của các ngân hàng thương mại Việt Nam
4- Hoàn thiện hệ thống lãi suất để khuyến khích nguồn vốn tiền gửi nhằm nâng
nhằm nâng cao và đa dạng hoá vốn khả dụng của NHTM.
Tiền gửi là nguồn vốn quan trọng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại, khoản tiền gửi của khách hàng là nguồn vốn chính cho ngân hàng thực hiện hoạt động cho vay và tài trợ cho nền kinh tế. Để đảm bảo khả năng tăng trưởng nguồn vốn một cách vững chắc đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế - xã hội, các ngân hàng thương mại cần phải có chiến lược thích hợp nhắm thu hút khoản tiền nhàn rỗi đang tiềm tàng trong dân cư.
Để đảm bảo sự tăng trưởng nguồn vốn với tốc độ cao, ngân hàng cần phải chú trọng đến những khoản tiền gửi khách hàng trong nền kinh tế đưa khoản tiền gửi của khách hàng trở thành một nguồn vốn quan trọng chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng nguồn vốn. Để làm được điều đó, ngân hàng thương mại Việt Nam phải xây dựng được một chiến lược thích hợp trong việc thu hút tiền gửi từ nền kinh tế thông
qua việc thực hiện tốt các chính sách. Ngân hàng phải xây dựng cho được một chính sách lãi suất huy động lĩnh hoạt, mềm dèo và hấp dẫn đối với khách hàng.
Lãi suất là một công cụ quan trọng để ngân hàng huy động được nguồn vốn hiện có nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư, các doanh nghiệp, các tổ chức tài chính tín dụng khác, kinh nghiệm của các nước thanh công trong sự nghiệp phát triển kinh tế, mà trước hết là huy động vốn bằng công cụ lãi suất cho thấy chính sách lãi suất chỉ phát huy được hiệu lực của nó đối với việc huy động vốn trong điều kiện tiền tệ, giá cả ít biến động hay nói cách khác là lạm phát ở mức độ vừa phải, không biến động thất thường. Một chính sách lãi suất được coi là hợp lý khi nó vừa có thể đẩy mạnh sự thu hút ngày càng nhiều các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội và vừa có thể kích thích được các đơn vị kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả, tức là phải thúc đẩy sự phát triên nền kinh tế.
Như vậy, trong thời gian tới khi xây dựng chính sách lãi suất, ngân hàng thương mại Việt Nam phải chú ý đến nguyên tắc sau:
+ Chính sách lãi suất phải được xây dựng theo nguyên tắc kinh tế thị trường và mối quan hệ cung cầu về vốn. áp dụng linh hoạt, mềm dẻo chính sách lãi suất thoả thuận của NHTW.
+ Lãi suất danh nghĩa phải bằng lãi suất thực cộng với tỷ lệ lạm phát dự kiến, có nghĩa là theo dõi lãi suất trên thị trường vốn và tỷ lệ trượt giá để điều chỉnh kịp thời và lĩnh hoạt.
+ Lãi suất huy động vốn danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phát dự kiến, có như vậy mới khuyên khích được tiết kiệm qua ngân hàng tránh được tình trạng tích luỹ bằng vàng bạc và ngoại tệ.
+ Lãi suất huy động trung bình phải thấp hơn lãi suất cho vay trung bình, khoản chênh lệnh đó chính là “lãi gộp” của ngân hàng để bù đắp chi phí, thuế, phí dự trữ bắt buộc để phòng mà vẫn đảm bảo được lãi.
+ Về nguyên tắc thì phải đảm bảo được lãi suất tiền gửi kỳ hạn cao hơn lãi suất không kỳ hạn, còn tiền gửi có kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao.
Tuy nhiên, ngoài việc chú trọng đến những vấn đề như trên, ngân hàng cần phải thường xuyên điều trả chính sách lãi suất huy động cho ngân hàng để đảm bảo tính hấp dẫn đối với khách hàng và lợi thế trước đối thủ cạnh tranh.
Trong quá trình huy động vốn, ngân hàng phải không ngừng hoàn thiện chính sách khách hàng, như ta biết một nhân tố quan trọng chắc chắn tạo lợi thế cạnh tranh trong điều kiện ít có sự khác biệt về sản phẩm và chất lượng dịch vụ, đó là khả năng nắm bắt mọi yếu cầu của khách hàng cả về tâm tư sở thích của họ. Khi ngân hàng