phẩm và dịch vụ của mình, đưa ra nhiều dịch vụ mới tiện ích hơn, hiện đại hơn, xứng đáng là ngân hàng lớn nhất Việt Nam.
Sự ra đời của CNTT là một lợi thế trong việc đưa ra các dịch vụ mới như:
- Internet Banking: đây là hệ thống các phương tiện điện tử, quy trình xử lý và chỉ xử lý chỉ thị Internet banking được Agribank sử dụng để giao tiếp với khách hàng và qua đó cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng thông qua Internet. Với dịch vụ này khách hàng có thể ngồi tại nhà vẫn có thể thực hiện được các giao dịch như: Truy vấn thông tin tài khoản, tra cứu số dư tài khoản, liệt kê các giao dịch trên tài khoản, vấn tin lãi suất, tỷ giá và các tiện ích khác.
- Mobile Banking: MobileBanking là một kênh phân phối sản phẩm DVNH qua hệ thống mạng điện thoại di động. Về nguyên tắc, đây chính là quá trình thông tin được mã hóa, bảo mật và trao đổi giữa trung tâm xử lý của ngân hàng và thiết bị di động của khách hàng, dịch vụ MobileBanking có tính thuận tiện, nhanh chóng, phục vụ khách hàng mọi lúc, mọi nơi.
- Dịch vụ Vntopup: nạp tiền cho thuê bao điện thoại di động trả trước;
- Dịch vụ chuyển khoản - Atransfer: (chuyển khoản qua tin nhắn SMS cho tài khoản trong cùng hệ thống NHNo & PTNT VN)
- Dịch vụ nạp tiền cho ví điện tử VnMart: dịch vụ này cho phép khách hàng của NHNo & PTNT VN nạp tiền từ tài khoản mở tại NHNo & PTNT VN vào tài khoản ví điện tử VnMart để mua sắm hàng hóa trực tuyến trên mạng internet. - Dịch vụ thanh toán hóa đơn qua SMS - ApayBill (trước mắt thực hiện thanh
toán hóa đơn cho thuê bao di động trả sau của Sfone).
2.3 Đánh giá hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của NHNo & PTNT – chi nhánh Chợ Lớn TPHCM. nhánh Chợ Lớn TPHCM.
GVHD: Th.s Trần Phi Hoàng 33 SVTH: Trần Nguyễn Hương Vân Chỉ trong vòng chưa đầy 15 năm bắt đầu kinh doanh thẻ, NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCMđã đạt được một số thành quả đóng góp vào thành tích chung của toàn hệ thống ngân hàng. Tuy có nhiều thuận lợi để phát triển hoạt động nhưng NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM cũng đã và đang phải đương đầu với những khó khăn từ nhiều phía.
2.3.1 Thuận lợi
Nằm trong hệ thống NHNo & PTNTVN, Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM có những điều kiện rất tốt để phát triển hoạt động thanh toán thẻ cũng như thừa hưởng những thành tựu mà NHNo & PTNT VN có sẵn như:
* Hệ thống NHNo & PTNTVN là hệ thống ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực
thanh toán thẻ ở Việt Nam
Với vị thế là ngân hàng đi tiên phong trong lĩnh vực thẻ, có một mạng lưới dày đặc trên 2300 chi nhánh trải khắp các tỉnh thành. NHNo & PTNTVN luôn là một thương hiệu lớn trong phát hành và thanh toán thẻ NHNo & PTNTVN có thể chấp nhận thanh toán cho cả 5 loại thẻ tín dụng thông dụng nhất hiện nay: VISA, MASTER, JCB, AMEX, DINNERS CLUB.
* NHNo & PTNTVN là một ngân hàng lớn và có nhiều kinh nghiệm trong
lĩnh vực thanh toán, dịch vụ
Là một ngân hàng lớn đã có nhiều kinh nghiệm trong thanh toán quốc tế, NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM sẵn có những trang thiết bị phục vụ cho thanh toán như: máy tính nối mạng, máy Fax, Telex... Điều này giúp cho hệ thống NHNo & PTNTVN nói chung và NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM nói riêng bước vào hoạt động thanh toán thẻ quốc tế mà không cần đầu tư quá nhiều cho cơ sở hạ tầng thông tin liên lạc.
Với những kinh nghiệm đã tích lũy được, NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM luôn coi trọng công tác Marketing và chiến lược khách hàng nhằm luôn luôn nâng cao chất lượng dịch vụ của mình. Khách hàng thường xuyên được cập nhật những thông tin, hướng dẫn cụ thể về các quy trình nghiệp vụ thanh toán thẻ. Ngoài ra, với mỗi đối tượng khách hàng, NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM luôn có thể đưa ra những chính sách ưu đãi phù hợp nhằm thu hút khách hàng.
* Công nghệ thông tin trong những năm gần đây ở Việt Nam có những bước
GVHD: Th.s Trần Phi Hoàng 34 SVTH: Trần Nguyễn Hương Vân Ngày nay, tốc độ phát triển của tin học trên thế giới được ví như vũ bão và ở Việt Nam, CNTT là một ngành đang có những tiến bộ vượt bậc. Những bước phát triển vượt bậc trong CNTT là một thuận lợi cho các ngân hàng nói chung và NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM nói riêng trong hoạt động kinh doanh thẻ. Ngân hàng có thể áp dụng những thành tựu trên thế giới cũng như những phần mềm và đội ngũ nhân lực trong nước để đáp ứng những đòi hỏi về mặt tin học trong công nghệ thẻ. Trong hoạt động thanh toán thẻ, hệ thống thông tin đóng một vai trò vô cùng quan trọng. Thẻ là một thành tựu của CNTT, chính vì thể để phát huy hết các tính năng ưu việt của thẻ, ngân hàng phát hành cần phải có một nền tảng CNTT mạnh mẽ. Việc thanh toán thẻ không thể diễn ra suôn sẻ mà không có sự trợ giúp của hệ thống CNTT.
2.3.2. Khó khăn
* Tâm lý chuộng tiền mặt vẫn còn phổ biến trong người dân Việt Nam
Một trong những khó khăn lớn trong việc phát triển thị trường thẻ là tâm lý ưa chuộng tiền mặt trong tiêu dùng từ lâu đã bén rễ trong thói quen tiêu dùng của người dân Việt Nam. Thêm nữa, trình độ dân trí và hiểu biết của người dân Việt Nam về các thành tựu khoa học công nghệ không được cao. Trong tâm lý người dân, đến ngân hàng chỉ có các doanh nghiệp và giao dịch phải hàng trăm triệu đồng, hàng tỷ không thể chỉ là vài triệu nên đa phần xa lạ với các dịch vụ ngân hàng. Và một khó khăn khó có thể khắc phục trong nay mai là vấn đề thu nhập bình quân đầu người Việt Nam còn quá thấp, việc sử dụng thẻ được coi là xa xỉ, không cần thiết.
Hiện tại Việt Nam vẫn chưa thể coi thẻ là một phương tiện thanh toán phổ thông. Hy vọng trong tương lai, với việc mức sống được nâng cao hơn và các công tác Marketing của ngân hàng có hiệu quả, dịch vụ thẻ sẽ không còn xa lạ với phần lớn người dân.
* Khó khăn trong việc phát triển mạng lưới các cơ sở chấp nhận thẻ
NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM chấp nhận thẻ vẫn đa phần là các cơ sở tiếp xúc với người nước ngoài thường xuyên như: hàng không, khách sạn, nhà hàng lớn... Với cơ cấu như vậy, NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM không thể đưa thẻ vào sử dụng đại chúng ở Việt Nam.
Ngoài ra, cách tính chiết khấu 1,8% cho Visa và Master Card, 0,3% cho thẻ ghi nợ nội địa đối với các cơ sở chấp nhận thẻ là giảm hứng thú của họ đối với việc chấp nhận thẻ do thấy trước mắt lợi nhuận bị giảm. Thêm nữa, NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ
GVHD: Th.s Trần Phi Hoàng 35 SVTH: Trần Nguyễn Hương Vân
Lớn TPHCMgặp phải sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trong việc mở rộng mạng lưới cơ sở chấp nhận thanh toán. Với các mức ưu đãi đầy hấp dẫn của một số ngân hàng khác trên địa bàn, một số cơ sở chấp nhận thẻ của NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCMđã chuyển sang chấp nhận thẻ của một số ngân hàng khác.
* Vốn đầu tư vào công nghệ quá cao đối với một chi nhánh như NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Từ công đoạn sản xuất thẻ cho đến các nghiệp vụ thanh toán thẻ đều đòi hỏi ngân hàng phải có các trang thiết bị hiện đại. Đối với một chi nhánh như Chợ Lớn TPHCM, việc sản xuất thẻ trắng để làm thẻ là điều không thể, chính vì thế việc nhập thẻ trắng làm tăng chi phí sử dụng thẻ lên bính quân 3-4 USD/thẻ. Ngoài ra, các loại máy đọc thẻ, máy ATM phần lớn đều phải nhập cho đến tận phụ tùng thay thế. Điều này đòi hỏi một khối lượng vốn tương đối lớn nằm ngoài khả năng của NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM. Chính vì vậy, việc có những hỗ trợ từ NHNo & PTNTVN là các chính sách trong nhập khẩu thiết bị thẻ của Nhà nước là vô cùng quan trọng trong việc phát triển cơ sở hạ tầng cho dịch vụ thẻ tạo NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM
* Một số khó khăn liên quan đến chính sách quản lý ngoại hối hiện hành
Hạn mức sử dụng của thẻ: với chế độ hạn mức tuần hoàn, rất khó có thể quản lý được việc chi tiêu ngoại tệ của chủ thẻ. Khi sử dụng hết hạn mức, họ có thể thanh toán với ngân hàng và ngay lập tức hạn mức lại trở về như cũ. Hơn nữa, hiện nay ta chưa có quy định về việc khai báo khi mang thẻ thanh toán quốc tế xuất cảnh ra khỏi Việt Nam. Hiện nay, việc phát hành thẻ tín dụng quốc tế đồng nghĩa với việc chấp nhận chuyển đổi tự do giữa đồng VND và USD mà không cần xin phép, điều này ảnh hưởng lớn đến việc kiểm soát lượng ngoại tệ mà cá nhân có thể mang ra nước ngoài.
* Một số khó khăn liên quan đến các dịch vụ tiện ích đi kèm
Những dịch vụ mà ngân hàng cho ra đời các ngân hàng đi sau cũng dựa vào đó để cải tiến công nghệ gây khó khăn trong việc quảng bá và tìm kiếm khách hàng. Công nghệ thông tin ngày càng phát triển hiện tượng hacker, tin tặc… ngày càng phát triển xâm nhập vào hệ thống tài khoản củakhách hàng để đánh cắp tiền làm ảnh hưởng uy tín của ngân hàng.
GVHD: Th.s Trần Phi Hoàng 36 SVTH: Trần Nguyễn Hương Vân
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ
THANH TOÁN THẺ CHO NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CHỢ LỚN TPHCM