giaiăđo n 2011-2013 n v : Tri u đ ng Ch tiêu N mă 2011 N mă 2012 N mă 2013 Soăsánhăn mă 2012/2011 Soăsánhăn mă 2013/2012 Tuy t đ i T ngă đ i (%) Tuy t đ i T ngă đ i (%) V n t có 423.636 504.509 795.051 80.873 19,09 290.542 57,59 T ng tài s n có r i ro 4.431.345 4.874.479 6.240.592 443.134 10,00 1.366.113 28,03 CAR(%) 9,56 10,35 12,74 0,79 8,26 2,39 23,09
(Ngu n:Phòng qu n lý r i ro- Vietinbank Tây Hà N i) Theo quy đnh c a NHNN, t l an toàn v n t i thi u là 9%, nhìn vào b ng trên ta th y t l này c a Vietinbank Tây Hà N i luôn m c đ t quy đ nh: n m 2011 là 9,56%, n m 2012 là 10,35%, n m 2013 là 12,72%, có th hi u là c 100 đ ng tài s n có r i ro đ c đ m b o b ng 9,56 đ ng v n t có n m 2011, 10,35 đ ng n m 2012 và 12,72
55
đ ng n m 2013. T l này t ng d n qua các n m: n m 2012 t ng 0,79% so v i n m 2011, n m 2013 t ng 2,39% so v i n m 2012. i u này cho th y NH đã có nh ng t p trung h n vào s t ch v tài chính trong vi c qu n lý r i ro.
2.4. ánhăgiáătìnhăhìnhăchoăvayăng n h n và r i ro cho vay ng n h n c a Ngân hàng TMCPăCôngăTh ngăVi t Nam - chi nhánh Tây Hà N i hàng TMCPăCôngăTh ngăVi t Nam - chi nhánh Tây Hà N i
2.4.1. Nh ng k t qu đ t đ c
Trong nh ng n m qua, Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam - chi nhánh Tây Hà N i v n luôn bám sát theo m c tiêu chung c a Ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam. Bên c nh đó, NH c ng luôn đ ra nh ng bi n pháp kinh doanh t c th i, linh ho t, phù h p v i t ng th i k , có ch t l ng và mang l i hi u qu . NH c ng đã và đang n l c không ng ng trong công tác cho vay ng n h n. Chính vì v y, NH đang ngày càng kh ng đ nh đ c vai trò c a mình không ch trong s phát tri n c a h th ng mà còn trong c n n kinh t . Ho t đ ng cho vay c a Chi nhánh đã đ t đ c nh ng k t qu h t s c kh quan:
- i v i Ngân hàng:
+ V i vi c áp d ng linh ho t các m c lãi su t cho vay, phù h p v i t ng đ i t ng, ph ng th c thanh toán và các d ch v khác c ng ngày càng đa d ng đã giúp t o ni m tin cho KH h n. Minh ch ng cho vi c đó là t ng d n c a n m sau luôn cao h n n m tr c, d n cho vay ng n h n chi m t tr ng l n trong t ng d n . Ngoài vi c luôn t ng lên đ c v t ng d n cho vay, Chi nhánh c ng đ t đ c thành t u trong vi c duy trì đ c t l n quá h n và n x u luôn m c th p (d i 2%). Ngu n v n huy đ ng c ng luôn t ng cao, đ c bi t là t ngu n dân c t ng lên m nh m vào n m 2013. Nói chung, nh công tác th m đ nh t t c a các cán b tín d ng, các k ho ch phòng ng a r i ro chính xác và vi c s d ng v n đúng m c đích mang l i hi u qu kinh t c a các DN đã giúp cho vi c thu h i n c a NH di n ra suôn s và t l n x u và n quá h n c a NH luôn m c th p, không t ng cao.
+ Ngân hàng đã xây d ng đ c quy trình c p tín d ng phù h p v i thông l chu n qu c t , công tác th m đnh phân lo i KH t t h n giúp cho vi c đánh giá r i ro c a t ng KH chính xác h n, công tác phân lo i n đ c ti n hành th ng xuyên và liên t c h n giúp vi c trích l p d phòng và thu n k p th i.
+ i ng cán b tín d ng không ng ng đ c h c t p, nâng cao trình đ chuyên môn, phát huy t i đa s c lao đ ng và sáng t o, đóng góp tích c c trong ho t đ ng kinh doanh và phòng ng a r i ro tín d ng.
+ Công tác ki m tra phòng ng a giúp NH h n ch đ c r i ro trong quá trình th m đ nh, gi i ngân c ng nh thu n . Các quy đnh v đ m b o ti n vay ch t ch , rõ ràng… giúp các kho n n an toàn h n.
- i v i khách hàng:
+ Vi c NH m r ng l nh v c cho vay cùng v i danh m c s n ph m đa d ng, nh t là ngu n v n ng n h n đ c chú tr ng nhi u thì KH đi vay đã có th ti p c n đ c ngu n v n t t h n, nhi u c h i l a ch n h n, c ng nh nh ng KH g i ti n có th an tâm h n v kho n ti n g i c a mình.
+ V i nh ng thành tích đã đ t đ c, NH đã là c u n i v ng ch c cho th tr ng v n, giúp cho nh ng DN, cá nhân kinh doanh có th b sung đ c ngu n v n, v t qua kh ng ho ng c a n n kinh t , n đnh s n xu t kinh doanh, còn nh ng KH cá nhân hay t ch c c ng có th ki m thêm thu nh p khi g i ti n t i NH.
- i v i n n kinh t
+ Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam - chi nhánh Tây Hà N i đã hoàn thành t t ch c n ng nhi m v c a mình, cung c p v n cho n n kinh t , góp ph n n đnh tình hình kinh t trong giai đo n h u kh ng ho ng, t o thêm nhi u vi c làm cho ng i lao đ ng…
2.4.2. Nh ng t n t i và nguyên nhân
2.4.2.1.T n t i
Ho t đ ng NH còn ch a đáp ng đ c đ y đ yêu c u c a toàn ngành NH và h i nh p qu c t , s c c nh tranh v i các NH n c ngoài còn y u. Tuy Vietinbank đã m r ng liên k t v i nhi u t ch c qu c t nh ng dù sao v n là NH có ngu n g c qu c doanh nên ch a th thay đ i hoàn toàn, thích nghi linh ho t v i nh ng bi n đ ng c a th tr ng. Do đó s c c nh tranh c a Vietinbank còn y u c ng nh nh ng quan liêu trong g c r c n đ c đ i m i đ phù h p v i hoàn c nh h i nh p.
T c đ t ng tr ng d n tuy cao n m 2012 t ng 29,11% so v i n m 2011, t l n x u: n m 2012 là 0,56, n m 2013 là 0,58%, n quá h n n m 2012 là 1,29, n m 2013 là 1,41 luôn bình n m c th p nh ng so v i ch tiêu đ t ra thì v n ch a đ t đ c là n x u <0,5%, n quá h n <1,2% và ch t l ng tín d ng các phòng giao d ch còn ch m khi quy trình c p tín d ng t khâu th m đ nh đ n gi i ngân v n khi n KH còn ph i ch đ i lâu .
Tuy trình đ cán b tín d ng ngày m t nâng cao nh ng v n còn nhi u b t c p, m t b ph n l i thi u chuyên nghi p, không ch u nghiên c u các v n b n, ch đ d n đ n không linh ho t trong x lý tình hu ng, l a ch n sai d án cho vay, d n đ n hi u qu tín d ng và s c nh tranh c a NH còn b nh h ng.
S ho t đ ng kinh doanh c a các DN quá đa d ng, tr i đ u trên m i ngành ngh , và m t s ngành ngh không n m trong s am hi u c a các cán b tín d ng, d n đ n khó kh n trong vi c th m đnh cho vay v n.
57
Quy trình cho vay còn ph c t p và mang n ng lý thuy t và d a ch y u vào đ uy tín c a KH. Ngu n thông tin mà NH thu th p đ c còn ít. a s thông tin mà chi nhánh đánh giáđ u là ngu n thông tin do KH cung c p, ch a đa d ng đ c ngu n tin và đ tin c y c a ngu n thông tin ch a ch c ch n. Ch a khai thác đ c công ngh thông tin vào trong ki m đ nh vì v y, cán b tín d ng v n ph i th m đ nh h s m t cách th công và m t nhi u th i gian, công s c, chi phí và ti n b c.
S liên k t c a chi nhánh v i các chi nhánh khác và v i các NHTM khác trên đ a bàn ch a đ c đ cao, các NH luôn ho t đ ng riêng r v i nhau và có nh ng chính sách c nh tranh v i nhau, do đó, khi n cho s c c nh tranh, liên k t c a các NH trong n c kém h n v i các NH n c ngoài.
2.4.2.2.Nguyên nhân
Nguyên nhân thu c v tr c khi cho vay
-Ch t l ng nhân viên
+ Cán b cho vay ch a bám sát vào quy trình cho vay, còn linh đ ng cho KH, v n còn d a vào uy tín c a KH. Ví d nh có nh ng KH là ng i quen hay thân c a cán b trong NH ho c KH có l ch s giao d ch v i NH t t, CBTD có th s không tuân th đ các b c c a quy trình cho vay, vi c th m đ nh tín d ng không có đ tin c y cao nh ng v n đ c thông qua khi n cho NH có th g p r i ro: v n s d ng sai m c đích, đ o n ...
+ M t s cán b nhân viên còn có thái đ c ng nh c, kém n ng đ ng theo c ch m i, làm vi c kém linh đ ng, không nhanh g n, gây m t thi n c m v i KH. Trong c ch c nh tranh nh hi n nay thì thái đ ph c v KH c ng là m t trong nh ng y u t quan tr ng giúp thu hút KH v v i NH c a mình.
-Trang thi t b : M t s trang thi t b còn l c h u và các ph n m m ch a đ c đ c c p nh t khi n cho NH ch a x lý thông tin nhanh nh y và còn x y ra m t vài thi u sót. Ví d nh t i Vietinbank Tây Hà N i đã t ng có tr ng h p máy móc khi đang x lý thông tin cho KH thì b l i làm m t d li u ph i kh i đ ng l i khi n cho KH ph i ch đ i lâu, hay nh các ph n m m k toán ch a đ c c p nh t b n m i nh t khi n cho ch a phù h p v i h th ng ki m toán Nhà n c…
-H th ng và quy trình giám sát r i ro c a Ngân hàng
+ Vi c m r ng cho vay còn g p nhi u tr ng i do quy trình cho vay v n còn mang n ng lý thuy t, r m rà, nhi u th t c trong công đo n làm h s xin vay.
+ Nh ng mô hình áp d ng trong qu n tr r i ro còn ch a đa d ng và c p nh t. + Quy đnh v đi u ki n cho vay còn ch a ch t ch r t d d n t i r i ro. C th là t i Vietinbank Tây Hà N i: v n còn nh ng tr ng h p CBTD d a vào l ch s giao
dch tr c đó c a KH và NH mà không ti n hành tái th m đnh KH, ni m tin vào KH đã khi n cho NH có r i ro, n u nh KH đó không còn có n ng l c tài chính m nh nh tr c có th d n đ n không có kh n ng tr n . Ho c có tr ng h p nh ng kho n n tr c đó c a KH là nh ng kho n n nh , nh ng KH tr n đ y đ đúng h n, sau đó NH d dàng h n trong c ch cho vay c a NH v i KH thân thi t, có nguy c KH s l i d ng đi u này đ vay nh ng kho n n l n h n, nh ng có th KH s l a đ o tr n n vì KH không h có kh n ng tr n v i món n l n nh v y. i u đó d n đ n nguy c NH m t v n là r t cao.
-Y u t khác
+ Do n n kinh t : Kinh doanh ti n t là lo i hình nh y c m v i s thay đ i kinh t . M y n m tr l i đây, n n kinh t n c ta hay g p nh ng bi n đ ng: l m phát, thiên tai, b t n gi a các n c... gây nh h ng l n đ n ho t đ ng c a NH.
+ Vi c ph i h p gi a NH và chính quy n đ a ph ng còn l ng l o thi u nh p nhàng, NH ch a t o đ c m i quan h kh ng khít v i chính quy n đ a ph ng đ có th nh t i s can thi p k p th i khi c n thi t nên hi u qu thu n còn th p. Th m chí có tr ng h p KH tr n n làm NH m t kh n ng thu n .
Nguyên nhân trong và sau cho vay
-Do Ngân hàng cho vay
+ Do CBTD: nh ng kho n n quá h n qua nhi u n m, KH có thái đ chây l , không mu n tr n do cán b thu h i n không làm sát sao, cán b cho vay thì thi u th n tr ng trong công tác cho vay, không theo dõi th ng xuyên các k h n n .
+ NH trích l p DPRR ch a đáp ng k p th i s n c n bù đ p và s d ng ngu n qu DPRR ch a h p lý. i u này th hi n qua n m 2013 so v i n m 2012 m c t ng lên c a s n đ c x lý r i ro là 26,76% nh ng m c t ng lên c a t l trích l p DPRR ch là 2,27%, cho th y m c trích l p DPRR ch a theo kp s bi n đ ng c a s n có r i ro t i chi nhánh. C ng có tr ng h p chi nhánh đã trích m t ph n trong qu DPRR đ chi cho ho t đ ng khác khi n cho khi n x u x y ra không k p x lý.
+ Quy trình qu n tr r i ro còn ch a đ ng b và có s ph i h p th ng nh t gi a các phòng ban.
-Do khách hàng
+ M t s b ph n DN có ý th c tr n còn y u, có khi quên ngày tr lãi có khi c tình không tr và bi n lỦ do đ kéo dài th i gian đáo h n gây nên t l n quá h n cao, n quá h n n m 2012 t ng 60,14% so v i 2011, n m 2013 đ t 24.999 tri u đ ng.
+ V n còn nh ng hành vi l a đ o, thi u trung th c trong khi cho vay: TS B không đ tiêu chu n, đi u ki n hay nh ng d án l p ra v i thông tin thi u chính xác,
59
sai l ch v i nh ng con s l i nhu n không đúng v i th c t , kh n ng hoàn tr nh ng kho n vay này th ng là th p.
-Y u t khác
+ Môi tr ng c nh tranh c ng tr nên gay g t khi hi n nay có nhi u NH trong n c đ c thành l p, không nh ng th , khi n c ta m c a v i Th gi i, các NH n c ngoài c ng tham gia vào c nh tranh v i NH c a n i đa.
+ Do n c ta đang trong giai đo n ph c h i sau th i k kh ng ho ng kinh t Th gi i n m 2008, vì v y, các chính sách, quy t đ nh đ c thay đ i liên t c đ phù h p v i t ng th i k c a đ t n c, do đó s khi n các NH nói chung và Chi nhánh g p khó kh n trong vi c thích ng v i môi tr ng.