Bên cạnh những kết quả đạt được thì hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng cũng tồn tại những hạn chế sau:
- Nguồn vốn huy động còn thấp, chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay ngắn hạn. Nguyên nhân do sự cạnh tranh gay gắt với nhiều đối thủ khác trên địa bàn tỉnh nên ngân hàng gặp không ít khó khăn trong công tác huy động vốn. Song, do thói quen sử dụng tiền mặt vì tâm lý lo sợ đồng tiền mất giá khi gửi vào ngân hàng, điều này cũng làm cho việc huy động vốn gặp nhiều trở ngại.
- Vòng quay vốn tín dụng NH có xu hướng giảm dần mặc dù công tác thu hồi nợ khá tốt. Đó cũng vì ngân hàng đã thực hiện chính sách hạn chế tín dụng nhằm tránh rủi ro nợ xấu do tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn.
- Nợ xấu tuy được khống chế ở mức thấp nhưng vẫn còn tồn tại, trong đó nợ xấu ngành nông – lâm – thủy sản chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nợ xấu
NH của ngân hàng. Nợ xấu ngành nông – lâm – thủy sản chiếm tỷ trọng cao
trong tổng nợ xấu NH chủ yếu là do kết quả sản xuất của ngành này chịu ảnh hưởng lớn từ yếu tố khách quan như thời tiết, dịch bệnh, giá cả trên thị trường có
45
nhiều biến động…điều này làm tăng rủi ro đối với hoạt động cho vay NH tại ngân hàng.
- Doanh số cho vay, doanh số thu nợ đối với lĩnh vực công nghiệp và xây dựng có xu hướng giảm trong khi nợ xấu của ngành này lại có xu hướng tăng.
Bên cạnh đó, hoạt động kinh doanh của ngân hàng còn chịu tác động bởi những nguyên nhân khác như sau:
- Khách hàng còn sử dụng vốn sai mục đích, vì vậy công tác theo dõi của cán bộ tín dụng gặp không ít khó khăn.
- Vẫn còn tồn tại một số khách hàng cung cấp thông tin thiếu hoặc không trung thực cho ngân hàng.
5.2. BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN
5.2.1. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
Nguồn nhân lực là nhân tố hết sức quan trọng để đạt được mục tiêu của ngân hàng. Vì vậy, cần phải nâng cao phong cách phục vụ và trình độ nghiệp vụ của cán bộ nhân viên trong ngân hàng nhằm giúp công tác huy động vốn đạt hiệu quả hơn, đồng thời nâng cao chất lượng, hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay ngắn hạn. Cụ thể:
Thường xuyên mở các khóa đào tạo cũng như các lớp củng cố, đào tạo lại
nhằm giúp cán bộ tín dụng nắm được một cách tốt nhất những nghiệp vụ trong ngân hàng.
Đảm bảo công tác tuyển dụng đúng quy trình, đúng yêu cầu công việc.
Đổi mới chính sách đãi ngộ cán bộ tín dụng.
5.2.2. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng
Nền kinh tế càng phát triển, nhu cầu vốn ngắn hạn của khách hàng ngày càng gia tăng. Tuy nhiên, ngân hàng nên tiếp tục đầu tư tín dụng theo định hướng của ngành và mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, theo khả năng quản lý của cán bộ, đảm bảo chất lượng, hiệu quả trong hoạt động tín dụng, không chạy theo doanh số. Do đó, thẩm định khách hàng là yếu tố hết sức quan trọng nhằm giúp ngân hàng lựa chọn khách hàng để cho vay.
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, cán bộ thẩm định cần phải tìm hiểu về các thông tin và mục đích vay vốn của họ cũng như xem xét các phương án, dự án đầu tư có mang lại hiệu quả kinh tế cao không, từ đó làm cơ sở để quyết định cho vay một cách đúng đắn, đảm bảo chất lượng các khoản vay.
46
Mặt khác, công tác thẩm định cũng cần phải chú ý đến việc đánh giá tài sản thế chấp, xác định mức độ rủi ro của tài sản được dùng để thế chấp vay vốn nhằm đảm bảo an toàn vốn vay khi dự án kinh doanh không đạt mong muốn của người đi vay.
5.2.3. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát các món vay
Ngân hàng nên tăng cường kiểm tra chặt chẽ quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng. Để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích và không vi phạm các điều khoản trong hợp đồng, cán bộ tín dụng nên xuống địa bàn theo dõi, kiểm tra thường xuyên.
Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng cũng phải thường xuyên gửi giấy báo nợ để nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn nhằm hạn chế việc chuyển nhóm nợ cao hơn.
5.2.4. Một số biện pháp khác
- Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động để từng bước hiện đại hóa ngân hàng. Đây cũng là cơ sở vững chắc để tạo niềm tin nơi khách hàng, nhất là vấn đề huy động tiền gởi. Bên cạnh đó, ngân hàng còn có thể quản lý khách hàng của mình một cách chặt chẽ và hiệu quả nhất.
- Đối với lĩnh vực nông – lâm – thủy sản, đặc biệt là ngành nông nghiệp, ngân hàng nên cơ cấu lại dư nợ, đồng thời cần phân tích và đánh giá chính sách trước khi cho vay để đảm bảo tăng doanh số và hạn chế rủi ro. Bên cạnh đó, ngân hàng nên tổ chức một bộ phận giúp đỡ các doanh nghiệp xây dựng dự án vay vốn cũng như tư vấn cho khách hàng về việc đánh giá, dự báo tình hình phát triển của doanh nghiệp, tư vấn cho người nông dân nên trồng gì, nuôi gì,… để tránh tổn thất do biến động giá cả thị trường nhằm giúp doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả hơn. Điều đó giúp họ có khả năng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng và cũng giúp hiệu quả hoạt động tín dụng NH của ngân hàng cũng được nâng cao.
- Bên cạnh đó, khi đã phát sinh nợ xấu, ngân hàng phải phân tích kỹ và tìm hiểu nguyên nhân để có hướng giải quyết phù hợp. Cụ thể như sau:
Nếu do nguyên nhân khách quan nên khách hàng không trả nợ được cho
ngân hàng, tùy trường hợp cụ thể để có thể đưa ra những giải pháp cụ thể như: điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ, tư vấn cho khách hàng tiếp tục sản xuất kinh doanh nếu thấy khách hàng vẫn còn có khả năng trả nợ, động viên khách hàng tự phát mãi tài sản để trả nợ cho ngân hàng khi không còn phương án nào khách. Nếu trường hợp xử lý tài sản quá khó thì đề nghị xử lý bằng nguồn dự phòng rủi ro.
47
Nếu do nguyên nhân chủ quan thì ngân hàng cần phải kiên quyết thu hồi
nợ bằng mọi biện pháp. Chẳng hạn, ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng dùng nguồn vốn khác hoặc tự phát mãi tài sản để trả nợ. Nếu khách hàng không trả nợ thì tranh thủ sự giúp đỡ của chính quyền địa phương cũng như các cơ quan pháp luật trong công tác thu hồi nợ xấu. Tuy nhiên, việc xét xử các vụ kiện dân sự thường rất tốn nhiều chi phí và thời gian, đồng thời còn ảnh hưởng đến uy tín của cả ngân hàng và khách hàng, nên ngân hàng cần phải xem xét thật kỹ trước khi thực hiện xử lý nợ xấu bằng phương pháp này.
48
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN
Trong giai đoạn 2010 – 06/2013, mặc dù chịu nhiều ảnh hưởng từ nền kinh tế cũng như áp lực cạnh tranh gay gắt trên địa bàn tỉnh nhưng nhìn chung, hoạt động cho vay ngắn hạn tại NHNo & PTNT VN chi nhánh tỉnh Sóc Trăng vẫn đạt kết quả khá tốt. Đó là nhờ sự nỗ lực của toàn thể nhân viên trong ngân hàng cũng như sự hợp tác của khách hàng Agribank nên hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng tăng trưởng khá ổn định và bền vững.
Những năm qua, nhờ thực hiện tốt chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, đồng thời thực hiện tốt chủ trương của Đảng và Nhà nước về chuyển dịch cơ cấu kinh tế mà ngân hàng đã có những định hướng cho vay ngắn hạn phù hợp với tình hình đổi mới hiện nay, giúp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng. Điều này thể hiện rõ qua nhiều chỉ tiêu như đã phân tích. Chẳng hạn, dư nợ tín dụng ngắn hạn có sự tăng trưởng qua các năm, tỷ lệ nợ xấu có những chuyển biến tích cực, tốc độ luân chuyển vốn vay ngắn hạn tuy có giảm nhưng chất lượng tín dụng vẫn đảm bảo an toàn, hệ số thu nợ ngắn hạn tại ngân hàng luôn ở mức cao.
Với những nỗ lực để kết quả đạt được như trên, ngân hàng đã khẳng định được vị trí của mình trên địa bàn tỉnh cũng như tạo được uy tín với khách hàng. Tuy nhiên, ngân hàng cần phải phát huy hơn nữa để ngày càng nâng cao chất lượng, hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay ngắn hạn nhằm là chỗ dựa vững chắc cho khách hàng cũng như là đối thủ đáng ngại của những ngân hàng trên cùng địa bàn.
6.2. KIẾN NGHỊ
6.2.1. Đối với chính quyền địa phương
- Tăng cường cung cấp thông tin về khách hàng, giúp ngân hàng nắm được tình hình kinh tế của những hộ gia đình nhằm đề ra hạn mức tín dụng một cách phù hợp.
- Hỗ trợ ngân hàng trong việc kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn cũng
như trong quá trình thu hồi nợ.
- Phối hợp với các ngành chức năng trên địa bàn nhằm quản lý tốt tình hình dịch bệnh trên địa bàn, hướng dẫn nông dân những phương án sản xuất đem lại hiệu quả kinh tế cao.
49
6.2.2. Đối với NHNo & PTNT VN
- Tiếp tục đưa ra nhiều hình thức gửi tiền, có mức lãi suất hấp dẫn, nhiều
chương trình khuyến mãi dành cho khách hàng khi tham gia gửi tiền tiết kiệm với số tiền lớn, tham gia dự thưởng với những phần quà có giá trị lớn.
- Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát đối với chi nhánh.
- Hỗ trợ tích cực cho chi nhánh trong việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cũng như cơ sở hạ tầng, thiết bị kỹ thuật.
- Có chính sách khen thưởng đối với những cán bộ hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao.
50
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Nguyễn Minh Kiều, 2007. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Thành phố Hồ
Chí Minh: Nhà xuất bản Thống kê.
2. Nguyễn Thanh Duyệt và Thái Văn Đại, 2010. Giáo trình Quản trị ngân hàng
thương mại. Đại học Cần Thơ.
3. Thái Văn Đại, 2012. Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại.
Đại học Cần Thơ.
4. Một số văn bản do chính phủ và NHNN quy định:
- Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng. - Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN.
- Nghị định 41/2010/NĐ-CP về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn.
- Nghị định 187/2004/NĐ-CP về việc chuyển công ty nhà nước thành công ty cổ phần.