GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỐI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTM
3.3.2. Đối với ngân hàng Trung Ương
Nâng cao chất lượng thông tin phòng ngừa rủi ro: thông tin khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro. Trong tình hình hiện nay, khi nền kinh tế đang ngày càng phát triển số lượng DNVVN ngày càng nhiều. Quan hệ kinh tế thương mại ngày càng đa dạng phức tạp thì nhu cầu thông tin về khách hàng hằng ngày càng trở nên quan trọng và có ý nghĩa thực tiễn hơn bao giờ hết.Do đó đòi hỏi tất cả các nguồn thông tin tín dụng phải thỏa mãn tính cập nhật, chính xác và đầy đủ.Tuy nhiên trong thực tế tình hình thông tin tín dụng còn nhiều hạn chế. Lượng thông tin vẫn còn chưa đáp ứng được nhu cầu hoạt động của thông tin phòng ngừa rủi ro.Ngân hàng nhà nước cần đưa ra các biện pháp nhằm khuyến khích hoặc bắt buộc các NHTM thực hiện chức năng cung cấp số liệu tiền gửi tiền vay một cách kịp thời đáp ứng yêu cầu kỳ quý, nửa năm với các chỉ tiêu đầy đủ cho phép phân tích tình hình tài chính cũng như đánh giá năng lực hoạt động sản xuất kinh doanh của các DN có quan hệ tín dụng. Hoàn thiện mô hình hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng có quy chế hoạt động phù hợp thống nhất đảm bảo thực hiện có hiệu quả vai trò chức năng và nhiệm vụ của trung tâm. Ngoài ra không ngừng cải tiến đổi mới công nghệ và nâng cao chất lượng chương trình các phần mềm ướng dụng nhằm đáp ứng được yêu cầu của công tác thông tin ứng dụng hiện nay.
Cần mở rộng thêm nhiều loại hình dịch vụ chẳng hạn như: Dịch vụ tư vấn cho các DNVVN nhằm cung cấp thông tin cho các doanh nghiệp này để họ biết nên đầu tư vào lĩnh vực nào trong điều kiện nền kinh tế hiện nay, dịch vụ cho thuê tài chính….
Đặc biệt nên chú trọng đến việc quản lý, đào tạo trình độ nghiệp vụ, pháp luật, ngoại ngữ, vi tính, kỹ năng giao tiếp nhiều hơn nữa nhằm nâng cao trình độ và phòng ngừa rủi ro cho cán bộ tín dụng.
Xây dựng một quy trình tín dụng hợp lý hơn ( Quy trình gồm các bước sau:Công tác tiếp thị - Khởi đầu quan hệ tín dụng – Thẩm định tín dụng – Hoạt động nội bộ - Dịch vụ khách hàng – Quản lý rủi ro – Bán chéo sản phẩm) mà ở đó chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận được chuyên sâu và phát huy tối đa năng lực của từng bộ phận.Giữa các bộ phận có sự phối hợp chặt chẽ, các thông tin phải đựơc cung cấp kịp thời giữa các bộ phận, tất cả nhằm phục vụ tối đa cho khách hàng, mang lại kết quả cao cho khách hàng và ngân hàng.
Chi nhánh thường xuyên bổ sung và hoàn chỉnh quy trình giám sát và thẩm định tín dụng trong cả ba khâu trước, trong và sau khi cho vay nhất là sau khi cho vay.Quy trình này cần được thống nhất một cách toàn diện trong phạm vi ngân hàng.Ngoài ra phải thường xuyên kiểm tra, giám sát chặt chẽ nguồn vốn đầu tư, dòng tiền vào ra của doanh nghiệp nhằm đảm bảo việc đầu tư đúng đối tượng , sử dụng vốn đúng mục đích, an toàn, hiệu quả.
Chú trọng đẩy mạnh công tác tiếp thị, thông tin kịp thời, đề xuất chính sách ưu đãi khách hàng, có chiến lược và thực hiện tốt chính sách khách hàng.Quảng cáo, giới thiệu về ngân hàng và các dịch vụ,đồng thời nghiên cứu những chiến lược của ngân hàng cạnh tranh. Nghiên cứu và xác định rõ nhu cầu hiện tại và thực tại của khách hàng từ đó đề ra chính sách khách hàng phù hợp.Cần tiếp tục đổi mới phong cách giao dịch của cán bộ ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
Khi cấp tín dụng cho DNVVN, chi nhánh ngân hàng phải đề nghị với khách hàng mở tài khoản chứ không nên giải ngân cho khách hàng bằng tiền mặt.Bởi nếu giải ngân bằng tiền mặt cho khách hàng sẽ làm ảnh hưởng rất nhiều đến quá trình
triển khai một số dịch vụ ngân hàng hiện đại.Vì vậy nếu có thể ngân hàng nên cho khách hàng vay bằng chuyển khoản như vậy sẽ tránh được việc sử dụng vốn sai mục đích mà bảo đảm an toàn vốn cho khách hàng và bảo đảm cả việc thanh toán cả lãi và gốc cho ngân hàng.Đồng thời thông qua tài khaỏn của khách hàng ngân hàng có thể nắm biết được thông tin của doanh nghiệp dễ hơn.
Tổ chức quán triệt tư tưởng chất lượng tín dụng , hiệu quả của hoạt động tín dụng nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm, đạo đức của từng cán bộ.Tăng trưởng tín dụng phải gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường công tác kiểm tra chuyên đề tín dụng , kịp thời phát hiện ngăn ngừa sai phạm, rủi ro trong các nghiệp vụ, nâng cao kỹ cương, kỹ luật điều hành theo đúng pháp luật, đúng chức năng nhiệm vụ và thẩm quyền.
Thường xuyên nắm bắt kịp thời các thông tin dự báo về thị trường để kịp thời điều chỉnh định hướng, chuyển đổi cơ cấu đầu tư cho phù hợp với nguồn vốn thực có, với năng lưc cán bộ, với khả năng quản lý, giám sát, vừa để phân tán rủi ro, vừa nâng cao trách nhiệm cán bộ.
Tổ chức phân loại khách hàng, thận trọng khi cho vay, cập nhật đầy đủ các thông tin về khách hàng trước khi cho vay.Đối với các dự án trung,dài hạn phải nâng cao khả năng phân tích tài chính, thẩm định tài chính của CBTD, cán bộ thẩm định; dự án hiệu quả thấp, có yếu tố rủi ro thì không cho vay.
Thực hiện tốt việc phân loại nợ, đánh giá chất lượng tín dụng và phân tích nguyên nhân để có biện pháp xử lý thích hợp.
Đẩy mạnh các phong trào thi đua trong chi nhánh, có chế độ thưởng phạt đúng mức nhằm động viên khuyến khích và nâng cao trách nhiệm của cán bộ.
Thừơng xuyên theo dõi các món nợ đấn hạn, nợ xấu, phân tích nguyên nhân nợ xấu để có biện pháp xử lý thu nợ kịp thời, tích cực đôn đốc thu hồi nợ đã xử lý rủi ro.
Thời gian gần đây tín dụng ngân hàng đã góp phần cung cấp vốn cho hoạt động của các doanh nghiệp vừa và nhỏ tuy đạt được nhiều kết quả nhưng cũng còn nhiều hạn chế.Trong thực tế cần phải tiếp tục đổi mới cơ chế tín dụng phù hợp với DNVVN, tạo điều kiện và môi trường thuận lợi để tín dụng ngân hàng phục vụ tốt cho sự phát triển của DNVVN.
Chi nhánh cần phát huy những thế mạnh sẵn có cũng như khai thác tốt những tiềm năng để tạo ưu thế riêng cho mình.Cần đa dạng hóa các hình thức tín dụng, đặc biệt đẩy mạnh tín dụng dành riêng cho loại hình DNVVN vì đây là đối tượng đông đảo nhất và đầy tiềm năng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Để cho vay hiệu quả đối với loại hình kinh tế này không chỉ mở rộng địa bàn hoạt động, đa dạng hóa phương thức tín dụng, áp dụng biện pháp đa dạng hóa rủi ro cho vay.
Qua phần phân tích trên ta thấy hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng và là nguồn thu nhập chủ yếu trong hoạt động của chi nhánh. Tuy nhiên bên cạnh những thành tựu mà ngân hàng đạt được thì hoạt động tín dụng còn nhiều hạn chế đòi hỏi chúng ta phải học hỏi và rút ra được bài học kinh nghiệm để ngày càng nâng cao hoạt động tín dụng tại ngân hàng, để ngân hàng cùng với nền kinh tế thực hiện tốt các chỉ tiêu kinh tế xã hội trong những năm tới.