3. Một số kiến nghị cụ thể về các hình thức TT không dùng tiền mặt
3.2.Về séc chuyển khoản
Hiện nay việc sử dụng séc chuyển khoản có ưu điểm là phát hành đơn giản, thuận tiện với người mua song có nhược điểm là dễ bị phát hành quá số dư gây thiệt hại cho khách hàng bên bán. Mặc dù nhiều khi người mua không muốn. Chính vì vậy thủ tục thanh toán đơn giản nhưng các bên mua và bán rất “dè dặt” khi sử dụng loại hình thanh toán này.
Khi một tờ séc chuyển khoản phát hành qúa số dư thì người phát hành séc bị phạt (phát hành quá số dư và phạt chậm trả) và người bán sẽ bị chậm trễ trong thanh toán có thể sẽ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh. Đối với tờ séc phát hành qua số dư lớn và tại thời điểm phát hành séc đã bị quá số dư thì việc phạt quá số dư là chính đáng. Nhưng với những tờ séc tại thời điểm phát hành vẫn đủ số dư nhưng do khoản chi đột
xuất, hay tiền về chậm trễ đến lúc séc về thanh toán thiếu tiền thì việc phạt gây thiệt hại là rất lớn. Hơn nữa số tiền quá số dư có thể rất nhỏ so với tổng số tiền mà người thụ hưởng cũng không được thanh toán séc sẽ gây thiệt hại cho người thụ hưởng. Vì vậy để khắc phục điểm này đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng, Ngân hàng nên cho phép khách hàng có thể bị dư nợ hay phát hành séc chuyển khoản quá số dư trong định mức tín dụng cho phép.
Tôi cho rằng thực chất đây là một loại cho vay thanh toán đối với chuyển khoản. Tuy nhiên không phải khách hàng nào cũng được sử dụng mà đối tượng sử dụng hình thức này là khách hàng có khả năng tài chính tốt, nguồn thu ổn đinh, kỷ luật thanh toán tốt và có quan hệ uy tín trong thanh toán.
Khách hàng muốn sử dụng loại hình này, làm đơn gửi tới Ngân hàng đề nghị ngân hàng cho vay thanh toán trường hợp đột suất thiếu số dư. Ngân hàng sẽ khảo sát và thẩm định kỹ lưỡng về khả năng điều kiện của khách hàng. Từ đó nếu Ngân hàng đồng ý cho khách hàng thấu chi (Dư nợ) Ngân hàng và khách hàng sẽ ký kết hợp dồng tín dụng có giá trị trong một khoảng thời gian trong đó hai bên thoả thuận về mức dư nợ tối đa với thanh toán séc chuyển khoản. Lãi suất dư nợ đối với só tiền quá số dư bằng lãi suất nợ quá hạn ở thời điểm tính lãi chính là thời điểm Ngân hàng thực hiện thanh toán số tiền quá số dư đó cho bên thụ hưởng.
Khi áp dụng loại cho vay thanh toán séc chuyển khoản thực hiện tốt, nó sẽ tác động trở lại tạo điều kiẹn thúc đẩy thanh toán chung.
Với người thụ hưởng khi nộp séc vào Ngân hàng thì sẽ chắc chắn được` ghi có ngay vào mà không phải e ngại bị trả lại séc và chậm trễ trong thanh toán.
Với người mua hàng, việc thanh toán tiền hàng diễn ra thuận lợi, kịp thời đảm bảo uy tín đối với bên bán hàng.
Về phía Ngân hàng, khi áp dụng hình thức này, Ngân hàng kết hợp với nghệp vụ tín dụng và nghiệp vụ thanh toán và sẽ thu được khoản lãi cao mà vẫn giữ được quan hệ tốt đẹp với khách hàng.