5. Kết cấu của đề tài
2.3.2.1.Giải pháp cho việc phát hành thẻ tại VPBank
* Thực hiện chiến lược Marketing một cách mạnh mẽ và đồng bộ.
Đối với các nước phát triển thì thẻ là phương tiện thanh toán tiện ích và thiết yếu, nhưng đối với Việt Nam, tuy thẻ ra đời được khoảng 20 năm nhưng nó
vẫn còn là một phương tiện thanh toán mới mẻ. Đại đa số dân chúng quan niệm
rằng thẻ là thẻ là một phương tiện thanh toán của người nước ngoài và của
những người giàu có, không phù hợp với những người dân bình thường có mức
thu nhập bình thường và thấp. Quan niệm này xuất phát từ chỗ mọi người chưa được hiểu và biết đến những tiện ích thực sự của thẻ, họ coi việc sử dụng thẻ là phức tạp, không đảm bảo chắc chắn, đôi khi họ không hình dung được nếu phát
hành một tấm thẻ thì phải làm những gì, và sử dụng nó như thế nào - chắc là “rích rắc” lắm và phí nộp chắc phải cao lắm. Đó là chưa kể đến những người dân
sống ở nông thôn, đa phần là dân trí thấp, họ còn chưa hiểu và chưa hình dung
được khái niệm thẻ như thế nào huống chi là nói đến sử dụng thẻ. Vì vậy, phổ
biến, tiếp thị và quảng cáo một cách đồng bộ và sâu rộng đến mọi tầng lớp dân cư là một vấn đề cốt yếu để có thể mở rộng thị trường thẻ đầy tiềm năng ở Việt Nam. Nhưng hiện nay, khâu Marketing thẻ của NHTM Việt Nam và VPBank
chưa rộng rãi và hiệu quả. Việc thực hiện một chiến lược Marketing rộng rãi và
đồng bộ có thể thông qua các hình thức:
Đẩy mạnh quảng cáo trên các phương tiệ thông tin đại chúng như: báo chí,
truyền hình, hay các pano quảng cáo trên đường phố... Với báo chí ta có thể viết
nên những nét độc đáo nhất của thẻ và sự thuận lợi của khách hàng khi sử dụng
thẻ; trên truyền hình có thể làm các chương trình tìm hiểu cũng như giải đáp các
thắc mắc về thẻ, để từ đó phổ biến những kiến thức rộng rãi tới mọi đối tượng dân cư. Đồng thời, VPBank cũng nên thực hiện các hoạt động tài trợ cho các trò
chơi kiến thức, trò chơi kinh tế...để nhân đó truyền bá về thẻ cũng như các dịch
vụ khác về ngân hàng.
Ngoài ra, công nghệ thông tin phát triển, Internet cũng là phương tiện hữu
hiệu để quảng cáo cho sản phẩm thẻ nói riêng và VPBank nói chung.
Tổ chức các buổi toạ đàm, nói chuyện về thẻ tín dụng tại các trường đại học kèm theo các chương trình văn hoá. Thẻ là một vấn đề mới mà đội ngũ sinh viên luôn muốn tiếp thu cái mới. Do đó, các buổi toạ đàm sẽ đạt được kết quả cao.
Thông qua đội ngũ sinh viên năng động sẽ có thể phổ biến thẻ đến được nhiều người. Mặt khác họ có thể là nhóm khách hàng tiềm năng của ngân hàng trong
tương lai.
Dựa vào tâm lý khách hàng muốn mua hàng hoá với giá rẻ, VPBank có thể
ký hợp đồng đại lý với một số ĐVCNT như: siêu thị, cửa hàng, khách sạn...để họ
chấp nhận giảm giá khi khách hàng thanh toán bằng thẻ của VPBank phát hành.
hoá đơn thanh toán thẻ từ các ĐVCNT này đưa đến. Mặt khác, các ĐVCNT sẽ được VPBank giới thiệu với khách hàng khi phát hành thẻ cho họ. Thực hiện
theo cách này, không những tạo ra đòn bẩy khuyến khích khách hàng sử dụng
thẻ vì được giảm giá, mà còn giúp các ĐVCNT tăng doanh số bán hàng. Tất
nhiên giải pháp này chỉ thực hiện trong một giai đoạn ngắn cho đến khi thẻ do (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
VPBank phát hành trở nên quen thuộc với khách hàng.
Tăng cường việc tiếp cận, khuyến mại và quảng cáo với các công ty lớn và những đối tượng khách hàng tiềm năng như các công ty liên doanh; các văn
phòng đại diện nước ngoài tại Việt Nam; các cán bộ công nhân viên của một số
nghành có thu nhập cao như dầu khí, điện lưc, bưu điện, hàng không...; các chủ
doanh nghiệp tư nhân và doanh nghiệp Nhà nước...
Đa dạng hoá sản phẩm, tạo ra nhiều hình thức thẻ mới phù hợp: Hiện nay,
VPBank mới chỉ phát hành các loại thẻ như là Master, ATM, cần mở rộng thêm các hình thức thẻ mới có hạn mức tín dụng thấp hơn (dưới 10 triệu) để phù hợp hơn với các hình thức chi tiêu trong nước... nhằm phục vụ nhu cầu đa dạng,
phong phú của khách hàng, đồng thời thoả mãn cả đối với những đối tượng
khách hàng có thu nhập trung bình.
Tuy nhiên, trong việc thực hiện chiến lược Marketing đối với các NHTM Việt Nam và VPBank còn một vấn đề tương đối khó khăn bởi vì đối với một loại
hình kinh doanh chưa thực sự phát triển mà sử dụng một nguồn chi phí quá lớn để quảng cáo trong khi chưa hẳn chắc chắn sẽ thành công một cách tối đa và nhanh chóng thì còn là một mạo hiểm lớn trong lĩnh vực kinh doanh. Do vậy,
vấn đề tồn tại ở đây là chi phí từ đâu ra và có thể thu hồi được chi phí trong một
khoảng thời gian nhất định hay không. Phương pháp tốt cho điều kiện hiện nay
là Marketing thẻ nên nhằm vào các đối tượng khách hàng mục tiêu là dân cư
thành thị và các thành phố lớn, những người có thu nhập tương đối cao và ổn định, thường xuyên có những khoản chi tiêu dịch vụ như đi công tác trong và ngoài nước, nghỉ ngơi tại khách sạn, buôn bán kinh doanh hàng hóa... Ngoài ra, một bộ phận lớn nữa là các nhà đầu tư, chuyên gia nước ngoài,... có nhu cầu chi tiêu thường ngày lớn. Một bộ phận nữa có xu hướng tăng lên là học sinh, sinh viên đi học ở nước ngoài được gia đình bảo lãnh sử dụng thẻ ở nước ngoài.
Như vậy, thực hiện chiến lược Marketing thẻ một cách đồng bộ, rộng rãi là rất cần thiết. Nhưng để thực hiện một cách hiệu quả nhất thì các ngân hàng cần
tìm ra được nhóm khách hàng tiềm năng và từ đó có những biện pháp đẩy mạnh
hoạt động Marketing nhằm biến những khách hàng tiềm năng đó thực sự trở
thành khách hàng của ngân hàng.
Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng trong nước và nước
ngoài trên thị trường hiện nay, để trở thành một ngân hàng có quy mô và uy tín trong lĩnh vực phát hành thẻ là một điều vô cùng quan trọng đối với hoạt động
kinh doanh thẻ tại ngân hàng VPBank. Theo xu hướng này, khách hàng có quyền
lựa chọn cho mình một ngân hàng mà họ cho là có uy tín nhất và các thủ tục tiến
hành nhanh gọn nhất. Chính vì vậy, cùng với uy tín của mình, ngân hàng VPBank cần hoàn thiện hơn nữa quy trình phát hành thẻ.
Để làm tốt điều này, VPBank cần đẩy manh việc mở rộng tài khoản cá nhân
tại ngân hàng. Huy động mở tài khoản cá nhân sẽ giúp lượng khách hàng của ngân hàng tăng lên, thu hút lượng vốn trong các tầng lớp dân cư một cách triệt để. Từ đó có được cơ sở theo dõi tình hình tài chính của khách hàng, mặt khác
phối hợp với một số công ty, doanh nghiệp để khuyến khích cho họ trả lương
cho nhân viên vào tài khoản tại VPBank, như vậy có thể giảm thiểu được rủi ro
của ngân hàng, lại có thể thu hút được một lượng khách hàng lớn sử dụng thẻ.
* Hợp lý hoá chi phí sử dụng thẻ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Hiện nay, chi phí sử dụng thẻ còn nhiều bất hợp lý, chưa phù hợp với thực
trạng tiêu dùng và sử dụng của khách hàng đặc biệt là đối tượng khách hàng là
người dân Việt Nam. Trong khi sử dụng thẻ, ngoài phí thường niên thì chủ thẻ
phải trả thêm các khoản khác như lãi suất cho khoản tín dụng chi tiêu, phí trả
chậm, phí rút tiền mặt, phí xin cấp phép... Các khoản chi phí này làm cho việc sử
dụng thẻ đắt hơn nhiều so với chi tiêu bằng tiền mặt. Thêm nữa, lãi suất đối với
tín dụng thẻ lại cao hơn so với tín dụng thông thường là một điều bất hợp lý. Đây
là một sự bất hợp lý bởi vì người Việt Nam với những khoản chi tiêu ít thì họ có
thể sử dụng trực tiếp bằng tiền mặt chứ không cần dùng đến phương tiện thẻ
thanh toán với một lượng chi phí lớn hơn hẳn như thế. Trong điều kiện hiện nay, khách hàng là người Việt Nam đại bộ phận đều cho rằng tỷ lệ phí, lãi áp dụng
cho các giao dịch thẻ nói chung là khá cao.
Với mức phí hiện tại, các cá nhân người Việt Nam có thu nhập hàng tháng từ 2 triệu trở lên cũng khó có thể sử dụng thẻ được. Vì vậy, chi phí sử dụng thẻ ảnh hưởng trực tiếp đến doanh số phát hành và sử dụng thẻ. Để doanh số này
ngày càng tăng lên và có sự cân bằng giữa lượng khách hàng trong nước và nước
ngoài thì VPBank cần có những chính sách hợp lý hoá các loại chi phí cho việc
phát hành và sử dụng thẻ, đặc biệt là đối với những khách hàng trong nước có
mức thu nhập chưa cao.
Để mở rộng hơn nữa nghiệp vụ phát hành thẻ, ngân hàng cần có thêm những chính sách, chương trình khuyến khích khách hàng như có thể tặng một
tháng lãi suất cho những thẻ mới phát hành, hay giảm phí thường niên trong một
dụng thẻ sao cho luôn ở mức thấp hơn hoặc bằng với lãi suất tín dụng thông thường.
Thực hiện được như vậy, chắc chắn doanh số phát hành và sử dụng thẻ sẽ tăng lên do yếu tố tâm lý của khách hàng. Có thể trong thời gian đầu doanh số
thu phí của ngân hàng không cao, nhưng trong một tương lai không xa, ngân
hàng sẽ có một tiềm năng cho lĩnh vực phát hành và sử dụng thẻ.
* Đào tạo và củng cố hơn nữa nguồn nhân lực của ngân hàng.
Trong con mắt của khách hàng thì nhân viên chính là hình ảnh của ngân
hàng. Mọi cư xử, hoạt động của đội ngũ nhân viên có ảnh hưởng trực tiếp đến bộ
mặt và uy tín của ngân hàng. Chính vì vậy mà công tác đào tạo và củng cố nguồn
nhân lực của một ngân hàng là yếu tố cần thiết.
Với cơ cấu 80% nhân viên có trình độ đại học và trên đại học, ngân hàng VPBank có một đội ngũ cán bộ công nhân viên năng động, vững chuyên môn,
đảm bảo tốt công việc của mình. Tuy vậy, cùng với sự phát triển của khoa học
công nghệ trên thế giới và tiềm năng của hoạt động kinh doanh thẻ thì như vậy là (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
chưa đủ. Trong hoạt động kinh doanh thẻ, chúng ta chưa có các chuyên gia hàng đầu, các cán bộ quản lý điều hành và các cán bộ nghiệp vụ ngoài trình độ ngoại
ngữ tương đối phải có một trình độ kiến thức nhất định.
Do vậy, để nâng cao chất lượng và số lượng phát hành thẻ nói riêng và kinh doanh thẻ nói chung, VPBank cần có những biện pháp, chính sách đầu tư cho
nguồn nhân lực cả về lượng và về chất. Các cán bộ quản lý điều hành ngoài những nỗ lực của bản thân phải được tham gia các khoá học dài hạn, bài bản, có
thời gian thực tập để có kiến thức chuyên sâu và trình độ nghiệp vụ vững vàng trong kinh doanh thẻ. Cũng cần tổ chức tập huấn nghiệp vụ hoặc cử đi học tại
các tổ chức thẻ quốc tế để thường xuyên bổ xung, nâng cao trình độ. Ngoài ra không thể thiếu các kế hoạch tuyển chọn, bồi dưỡng một đội ngũ cán bộ mới đáp ứng yêu cầu công việc và vận hành tốt những máy móc thiết bị hiện đại.
Trong nghiệp vụ phát hành thẻ, các nhân viên giao dịch cũng góp phần đáng kể trong việc thu hút khách hàng. Khi khách hàng đến ngân hàng giao dịch,
trong tiếp đón niềm nở, tận tình, chu đáo, nhân viên giao dịch có thể hướng dẫn
cho khách hàng những tiện ích của thanh toán thẻ với một thủ tục đơn giản... sẽ
giúp khách hàng cảm thấy thoải mái và mong muốn được sử dụng thẻ. Muốn
vậy, ngân hàng cần mở các lớp đào tạo về cả chuyên môn lẫn tâm lý để mọi nhân viên đều có khả năng nắm bắt tâm lý khách hàng, luôn tạo tâm lý thoải mái, vui
vẻ, tin tưởng vào khách hàng. Đây là yếu tố quan trọng để khuyến khích, thu hút
khách hàng.
Để thu hút mọi tầng lớp dân cư trong nước, ngân hàng VPBank cần tạo ra
những loại thẻ tín dụng nội địa phù hợp với đặc điểm thị trường trong nước. Trong năm 2012 này, việc triển khãi hệ thống ATM đang được thực hiện thực
một cách mạnh mẽ nhưng ngân hàng cũng cần nghiên cứu kỹ cả về việc mở rộng
thị trường để tiếp tục nhân rộng mạng lưới phát hành và sử dụng thẻ của tất cả
các loại thẻ.
Để mở rộng phát hành loại thẻ tín dụng quốc tế là Master Card, ngân hàng VPBank phát hành thêm các hình thức khác của thẻ Master Card. Ngân hàng cũng đã phát hành được một số loại thẻ ghi nợ quốc tế (MasterCard Platinum debit và VPBank MasterCard mc2 debit) và nội địa (VPBank AutoLink).Theo cách phát hành này, ngân hàng có thể phát hành cho một số đối tượng có tài khoản tại ngân hàng, hạn mức chi tiêu sẽ phụ thuộc vào số dư trên tài khoản của
khách hàng tại ngân hàng. Phát hành thêm thẻ ghi nợ một mặt có thể đẩy mạnh được hoạt động phát hành và sử dụng thẻ tại ngân hàng, mặt khác đây cũng là một hình thức huy động vốn rất tốt của ngân hàng. Cách sử dụng thẻ ghi nợ
không khác gì so với thẻ tín dụng, thẻ này chỉ khác ở một điểm là chi tiêu bảng
thẻ ghi nợ tuỳ thuộc vào số dư tài khoản tại ngân hàng hiện có của chủ thẻ chứ
không theo hạn mức tín dụng. Nếu được như vậy, một người dân Việt Nam không có đủ 10 triệu đồng (hạn mức tối thiểu của thẻ chuẩn hiện nay là 10 triệu đồng) vẫn có thể sử dụng thẻ để thanh toán hàng hoá dịch vụ. Mỗi khi khách
hàng chi tiêu, hoặc rút tiền mặt, các thông tin sẽ được chuyển về trung tâm để
cấp phép đồng thời khấu trừ luôn số tiền vào tài khoản của khách hàng. Có thể nói đây là một hình thức đa dạng hoá các sản phẩm thẻ tạo ra một lượng tăng
trong phát hành thẻ mà lại hạn chế được rủi ro do khách hàng không thanh toán.
* Tăng cường thiết lập mối quan hệ với các tổ chức thẻ quốc tế để mở rộng phạm vi phát hành và sử dụng thẻ.
Trên cơ sở mối quan hệ sẵn có, VPBank phải thường xuyên củng cố và tạo
lập hơn nữa mối quan hệ với các tổ chức thẻ quốc tế, trọng tài quốc tế, các ngân
hàng trong và ngoài nước. Mối quan hệ này sẽ giúp cho VPBank có được một (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
quy mô hoạt động lớn và uy tín trên thương trường, các sản phẩm thẻ phát hành của ngân hàng VPBank đã được mở rộng với đa chủng loại từ các tổ chức thẻ
quốc tế, từ đây ngân hàng VPBank sẽ ngày càng trở thành thành viên chính thức
của các tổ chức thẻ lón nhất trên thế giới. Đồng thời, các sản phẩm thẻ của
VPBank cũng sẽ có điều kiện thanh toán dễ dàng, thuận lợi cho người sử dụng
thẻ khi ngân hàng có mối quan hệ rộng rãi. Ngoài ra, các chi phí thanh toán cũng
sẽ giảm thiểu do mối quan hệ trực tiếp của ngân hàng VPBank với các ngân hàng
trong và ngoài nước. Là yếu tố trực tiếp nâng cao doanh số sử dụng thẻ tại ngân hàng VPBank.
Với một mối quan hệ rộng lớn và chặt chẽ như vậy sẽ là điều kiện để
VPBank có được thông tin thường xuyên, cập nhật liên quan đến phát hành và thanh toán thẻ để ngày càng hoàn thiện hoạt động phát hành của mình, theo kịp
sự tiến bộ của thế giới.