- Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và hộ gia đình, cá nhân trên cơ sở đáp ứng
3.1.1. VỀ CÔNG TÁC NGUỒN VỐN :
- Chi nhánh cần làm tốt các khâu thanh toán từ nội tệ đến ngoại tệ, đa dạng hoá các thể thức thanh toán, phát triển tốt các mối quan hệ với khách hàng truyền thống, những đơn vị có nguồn vốn lớn với phương châm nhanh chóng thuận lợi, chu đáo
- Theo dõi phân tích chặt chẽ tình hình biến động của lãi suất cũng như nguồn vốn trên thị trường để từ đó kịp thời đưa ra những kế hoạch điều chỉnh cụ thể phù hợp.
- Có kế hoạch theo dõi, quản lý nguồn vốn cụ thể để nắm bắt một cách kỹ càng tình hình kinh doanh của các doanh nghiệp từ đó giúp doanh nghiệp đưa ra những giải pháp hiệu quả, phục vụ doanh nghiệp một cách thống nhất.
- Phát triển số lượng tài khoản cá nhân thông qua việc khuyến khích các đơn vị điện lực, nước, điện thoại, xăng đầu... Mở tài khoản chuyển tiền trả lương cho cán bộ công nhân viên.
- Tăng cường công tác tiếp thị và marketing tới các khách hàng, giúp người dân hiểu rõ về các dịch vụ Ngân hàng cung cấp, các chính sách ưu đãi của chi nhánh tới khách hàng nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư.
- Chú trọng công tác nghiên cứu tìm kiếm sản phẩm mới, hình thức huy động mới từ đó một mặt tăng nguồn vốn cho Ngân hàng, một mặt đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
3.1.2. Về công tác cho vay:
- Chi nhánh cần tiến hành triển khai tốt các bài bản các chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước, định hướng kinh doanh của nghành, các văn bản của Ngân hàng Nhà nước, NHNo & PTNT Việt Nam một cách kịp thời.
- Tổ chức tập huấn trực tiếp cho 100% cán bộ tín dụng về các văn bản, chế độ thể lệ về ngành, tháo gỡ kịp thời các vướng mắc trong hoạt động cho vay, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho việc mở rộng cho vay.
- Cần tích cực tìm kiếm các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp quy mô vừa và nhỏ hoạt động có hiệu quả để tiến hành cho vay. Tăng cường hoạt động
marketing, công tác tiếp thị, cải tiến tinh thần thái độ phục vụ... Qua đó tạo niềm tin tưởng nơi khách hàng. Đẩy mạnh quan hệ với các công ty, đơn vi có nhu cầu vay vốn lớn.
- Chú trọng công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay cũng như công tác thẩm định - khâu quyết định chất lượng hiệu quả hoạt động đầu tư, qua đó kịp thời phát hiện sai sót và chỉ đạo sửa sai kìp thời tránh rủi ro.
- Củng cố mạnh lưới hoạt động, bộ máy lãnh đạo, nâng cao khả năng điều hành công tác cho vay để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng.
3.1.3. Các công tác khác:
- Đào tạo nâng cao thường xuyên trình độ vi tính, ngoại ngữ, nghiệp vụ chuyên môn cho các cán bộ viên chức trong cơ quan. Củng cố uy tín, chất lượng hiệu quả thanh toán, xác định tác phong phục vụ chu đáo tin cậy.
- Mở rộng mạng lưới từng bước chiếm lĩnh thị trường, tăng cường các sản phẩm dịch vụ như làm đại lý bảo hiểm, chuyển thẻ điện thoại di động trả trước cho khách hàng.
- Phát động tốt các phong trào thi đua, khuyến khích động viên kịp thời, cụ thể các cá nhân, tập thể có thành tích tốt cũng như xử lý sai phạt một cách kiên quyết để thúc đẩy tinh thần phấn đấu vươn lên của cán bộ nhân viên.
- Đảm bảo tốt công tác tư vấn khách hàng, tích cực tìm kiếm những dự án khả thi để giải ngân kịp thời đảm bảo để sử dụng vốn an toàn hiệu quả.
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NHNO&PTNT CHI NHÀNH NAM ĐÀN - NGHỆ AN.NHNO&PTNT CHI NHÀNH NAM ĐÀN - NGHỆ AN. NHNO&PTNT CHI NHÀNH NAM ĐÀN - NGHỆ AN.
Bám sát mục tiêu, nhiệm vụ và hệ thống 10 giải pháp của NHNo&PTNT Tỉnh Nghệ An tại hội nghị triển khai nhiệm vụ hoạt động kinh doanh năm 2011. NHNo&PTNT chi nhánh Nam Đàn Nghệ An cụ thể hoá bằng những giải pháp chủ thể hoá sau:
3.2.1. Cải tiến, đa dạng hoá cơ cấu, loại hình cho vay.
- Luôn cải tiến và đổi mới các hình thức cho vay, đầu tư cho phù hợp với quá trình biến đổi nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của người vay cũng như nền kinh tế, để trình biến đổi nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của người vay cũng như nền kinh tế, để trình biến đổi nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của người vay cũng như nền kinh tế, để thu hút khách hàng, ngoài các hình thức cho vay của Ngân hàng, họ cần đa dạng hoá và mở rộng các hình thức cho vay.
- Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và hộ gia đình, cá nhân trên cơ sở đáp ứng đầy đủ các điều kiện cho vay, đảm bảo an toàn vốn cho vay bằng cách khoán triệt để cho cán bộ tín dụng về số lượng khách hàng và số dư nợ.
- Đổi mới quan điểm chính sách và cơ cấu cho vay phù hợp với nền kinh tế. Chuyển đổi cơ cấu đầu tư cho vay phù hợp với sự dịch chuyển cơ cấu kinh tế xã hội của địa phương và chính phủ
- Đa dạng hoá loại tiền cho vay, hiện nay để đáp ứng nhu cầu sản xuất và kinh doanh trong nền kinh tế mở. Ngoài nhu cầu vay bằng ngoại tệ bằng USD, Ngân hàng cần đáp ứng các loại tiền khác như EURO, GBP, JPY...
3.2.2. Thực hiện tốt công tác khách hàng và mở rộng cho vay.
- Mở rộng đồng tài trợ các dự án có hiệu quả với các Ngân hàng bạn để giảm thiểu rủi ro và tăng trưởng cho vay.
- Mở rộng và chú trọng đầu tư cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn tư nhân cá thể sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo đủ điều kiện vay vốn, mở rộng cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên của các cơ quan làm ăn có hiệu quả, thu nhập ổn định, đảm bảo an toàn vốn, áp dụng linh hoạt cơ chế lãi suất cho vay và phí bảo lãnh.
3.2.3. Nâng cao chất lượng cho vay trên cơ sở nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư.
Nâng cao chất lượng cho vay, hạn chế nợ quá hạn phát sinh mới bằng các biện pháp như hạn chế và dẫn đến việc đầu tư các doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả trên cơ sở thẩm định chắc chắn các món vay phát sinh, thường xuyên kiểm tra kiểm soát trước, trong và sau khi vay
3.2.4. Tăng cường kiểm tra cho vay.
- Ngân hàng luôn phải đảm bảo nắm chắc được tình hình hoạt động của khách hàng vay vốn cũng như nắm chắc được các khoản cho vay ra đang sử dụng thế nào
- Ngân hàng cần phải kiểm tra, kiểm soát nội bộ một cách thường xuyên, nghiêm túc dựa trên quan điểm phòng chống sai sót là chủ yếu. Ngân hàng cần thực hiện kiểm tra việc lập hồ sơ cho vay đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ. . .vv để chắc chắn rằng hoạt động cho vay đã được bảo đảm về mặt nội bộ.
3.2.5. Nâng cao năng lực chuyên môn của cán bộ tín dụng.
- Tuỳ theo trình độ, năng lực của từng người để ban lãnh đạo phân công công việc cho phù hợp. Việc chuyên môn hoá như vậy sẽ tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh cùng khách hàng trong vấn đề quản lý vốn.
- Chú trọng công tác đào tạo lại cán bộ đang làm việc cho phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế về nhiêu mặt như thẩm định đến hạn cho vay, các văn bản chế độ của ngành và ngoài ngành liên quan đến lĩnh vực cho vay, kiến thức thị trường liên quan đến lĩnh vực đầu tư.
3.2.6. Ngăn ngừa và xử lý những khoản nợ quá hạn.
- Cơ cấu lại các khoản nợ, phân tích thực trạng các món nợ quá hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro và nợ đã được xử lý rủi ro để từ đó đánh giá được khả năng thu hồi thông qua phân tích nợ có đảm bảo, không có đảm bảo, thực trạng tài sản thế chấp có thể xử lý thu hồi nợ, phương án xử lý và vận dụng các giải pháp, chính sách của các ban ngành liên quan trong việc xử lý nợ tồn đọng.
- Trong một số điều kiện Ngân hàng có thể tăng thêm vốn vay đối với các doanh nghiệp. Đây cũng là cách có lợi cho cả hai bên, vừa giúp doanh nghiệp thoát khỏi cảnh khó khăn vừa giúp Ngân hàng thu được nợ.
- Ngoài ra, đối với các khoản cho vay khó đòi thì Ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, chính quyền địa phương, các ban nghành chức năng có liên quan trong việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay.
3.2.7. Thành lập và đưa vào hoạt động phòng Marketing.
Marketing đa giúp khách hàng hiểu biết hơn về Ngân hàng và các dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, nó làm cầu nối giúp Ngân hàng đến gần với khách hàng hơn. Do vậy sự hình thành và đi vào hoạt động của phòng Marketing của NHNo&PTNT chi nhánh Nam Đàn - Nghệ An là rất cần thiết, giúp Ngân hàng quảng bá được hình ảnh của mình trên thị trường và tư vấn cho khách hàng những điều thực sự cần thiết trong quá trình vay vốn và sử dụng nguồn vốn đã vay.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ.
3.3.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam.
- NHNo&PTNT Việt Nam cần có các văn bản, chế độ hưỡng dẫn đầy đủ, kịp thời và chính xác nghiệp vụ cho vay để làm cơ sở và căn cứ cho các chi nhánh thực hiện nhằm đảm bảo an toàn cho vay. Đồng thời quy định cho vay phải dược giảm bớt, thuận tiện cho cả Ngân hàng và khách hàng.
- Các chương trình đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng cần được tổ chức hàng năm về kiến thức pháp luật, về kỹ thuật thẩm định, về Marketing...vv. Tiếp tục đào tạo và đào tạo lại cán bộ Ngân hàng mà đặc biệt là cán bộ tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ trong tình hình mới nhằm năng cao hiệu quả của hoạt động Ngân hàng nói
chung và chất lượng cho vay nói riêng.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước.
- Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, bổ sung và hoàn thiện các cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động cho vay trên cơ sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất cũng như tính pháp lý để tạo điều kiện cho công tác tín dụng tại các Ngân hàng Thương mại được an toàn và hiệu quả hơn.
- Đề nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có biện pháp cơ cấu lại hệ thống văn bản pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động cho vay thực hiện một cách khoa học, nhanh chóng, an toàn.
3.3.3. Đối với chính phủ và các bộ nghành có liên quan.
- Tăng cường khả năng tài chính cho các doanh nghiệp trong tất cả các thành phần kinh tế bằng cách cấp vốn lưu động bổ sung cho các doanh nghiệp Nhà nước, nhất là doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế toán và quản lý tài chính của các doanh nghiệp. Tổ chức kiểm tra buộc các doanh nghiệp tiến hành hạch toán đúng theo pháp luật hãch toán kế toán và thống kê, đảm bảo số liệu chính xác, trùng thực và kịp thời. Nhằm giúp cho các Ngân hàng có được các thông tin tài chính để phân tích cho vay được chính xác.
KẾT LUẬN.
Qua thời gian thực tập, nghiên cứu, tìm hiểu về hoạt động cho vay tại NHNo&PTNT chi nhánh Nam Đàn - Nghệ An, em nhận thấy tầm quan trọng của hoạt động cho vay trong công cuộc đổi mới. Hoạt động cho vay đã thể hiện vai trò quan trọng của nó đối với các doanh nghiệp, với bản thân của Ngân hàng cũng như toàn bộ nền kinh tế.
Tuy nhiên, bên cạnh các kết quả đạt được thì NHNo&PTNT chi nhánh Nam Đàn - Nghệ An cũng có một số hạn chế nhất định ảnh hưởng đến chất lượng cho vay. Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay phải là một trong những mục tiêu hàng đầu trong chiến lược phát triển của Ngân hàng. Bên cạnh đó cũng rất cần có sự phối hợp đồng bộ giữa các cấp các ngành có liên quan để tạo ra một hành lang vững chắc cho Ngân hàng phát huy có hiệu quả.
Với hiểu biết có hạn, lại chưa có kinh nghiệm thực tế nên nếu bài viết có những vấn đề còn nhiều sai sót trong việc đưa ra và làm rõ các nguyên nhân tồn tại và tìm ra các giải pháp khắc phục những tồn tại nói trên. Những giải pháp trong bài có thể còn thiếu tính thực tế, chưa xét đến bối cảnh cũng như điều kiện áp dụng. nhưng tôi cũng mong rằng những giải pháp này sẽ có giá trị tham khảo đối với Ngân hàng, phần nào đưa ra phương hướng để mở rộng cho vay, đáp ứng yêu cầu đặt ra đối với việc cải thiện tình hình cho vay hiện nay tại Ngân hàng.
Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn thầy giáo PGS.TS Thái Bá Cẩn cùng Ban lãnh đạo NHNo & PTNT chi nhánh huyện Nam Đàn- Nghệ An đã giúp em hoàn thành bài viết này.
DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh Nam Đàn - Nghệ An các năm 2009 đến 2011.
2. Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng Trường Đai học Kinh doanh và Công nghệ Hà Nội năm 2009, 2010, 2011.
3. Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính (Thư viện trường ĐH Kinh doanh và công nghệ HN và mạng Internet)
4. Tạp chí ngân hàng 5. Một số tài liệu khác