4.1.1. Triển vọng dịch vụ thẻ của Ngân hàng Đại Dương
Ở Việt Nam sẽ có những thay đổi đáng kể về mặt nhân khẩu học theo hướng thuận lợi cho việc ứng dụng sản phẩm mang tính định hướng công nghệ như dịch vụ thẻ ngân hàng. Hiện nay, dân cư các đô thị Việt Nam chiếm khoảng 30% dân số cả nước trong đó đã có một tỷ lệ cao những người đang học tập và công tác ở độ tuổi dưới 45 có những kiến thức cơ bản về tin học và có khả năng tiếp nhận dịch vụ mới dựa trên nền tảng công nghệ. Như vậy sau một vài năm nữa, đối tượng có khả năng tiếp nhận sản phẩm công nghệ mới sẽ được mở rộng ra lứa tuổi dưới 50 và sẽ chiếm tỷ trọng lớn những người trong độ tuổi lao động ở thành thị. Cùng với thu nhập tăng, quỹ chi tiêu thường ngày của người dân cũng tăng tạo điều kiện cho họ dễ dàng chấp nhận sử dụng những dịch vụ ngân hàng và phương tiện thanh toán mới.
Theo thông tin từ Ngân hàng nhà nước, đến ngày 31/8/2014, lượng thẻ do 52 tổ chức tín dụng phát hành đạt con số trên 74 triệu, với khoảng 490 thương hiệu, hầu hết là thẻ ghi nợ (chiếm gần 92%), còn lại là thẻ tín dụng (chiếm gần 4%) và thẻ trả trước (trên 4%). Cơ quan này cũng cho biết, hiện cả nước có trên 16.000 máy ATM và khoảng 153.200 thiết bị chấp nhận thẻ (P.O.S) được lắp đặt trên toàn quốc. Nếu phân theo phạm vi hoạt động, số lượng thẻ nội địa đạt gần 66,5 triệu (chiếm tỷ lệ gần 90%), thẻ quốc tế đạt trên 7,5 triệu thẻ (chiếm trên 10%).
Công nghệ tin học và viễn thông đang có điều kiện phát triển và ứng dụng rộng rãi ở Việt Nam là một cơ sở có tính then chốt tạo ra sự phát triển của dịch vụ thẻ ngân hàng của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Chính sách đổi mới và quan điểm “đi tắt, đón đầu” của Đảng, Chính phủ cùng với chiến lược hiện đại hoá hệ thống ngân hàng thương mại chuẩn bị cho tiến trình hội nhập kinh tế của ngân hàng thương mại Việt Nam sẽ tạo điều kiện để các ngân hàng bắt kịp các thành tựu
79
công nghệ ngân hàng thế giới. Nhận thức cũng như kiến thức của xã hội về công nghệ cũng sẽ được thay đổi theo hướng tích cực hơn.
Môi trường thương mại cũng đã và sẽ tiếp tục phát triển hơn với sự ra nhập vào WTO của Việt Nam, và sự ra đời của hàng loạt các trung tâm thương mại, dịch vụ, các siêu thị, các cửa hàng tự chọn sẽ làm thay đổi tập quán của người tiêu dùng, tạo điều kiện để ứng dụng công cụ thanh toán không dùng tiền mặt phát triển.
Nhân tố không thể bỏ qua là môi trường pháp lý sẽ ngày càng hoàn thiện hơn tạo nền tảng cho việc ứng dụng các dịch vụ ngân hàng mới. Chính phủ sẽ hoàn thiện các bộ Luật điều chỉnh hành vi của các cá nhân, tổ chức, quy định các chế tài xử phạt, trừng phạt các hành động giả mạo thẻ, giả mạo chứng từ... Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng vừa được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước. Quyết định này thay thế Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19/10/1999 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng. Theo đó, quy chế mới này có phạm vi điều chỉnh là các hoạt động phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân và đối tượng áp dụng là các tổ chức, cá nhân có liên quan đến việc phát hành, thanh toán, sử dụng, cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng tại nước Việt Nam. Hơn nữa, Ngân hàng Nhà nước sẽ có những chủ trương mang tính nguyên tắc mở đường cho các ngân hàng thương mại Việt Nam mạnh dạn đầu tư phát trển sản phẩm ngân hàng mới nhằm tăng tính cạnh tranh và khả năng hội nhập của các ngân hàng thương mại Việt Nam.
Ngân hàng Đại Dương với chủ trương xây dựng một hệ thống các kênh cung ứng dịch vụ có chuẩn mực cao và phát triển những sản phẩm đủ tiêu chuẩn quốc tế để tham gia hội nhập trên nền tảng công nghệ tiên tiến, ngân hàng Đại Dương đã và đang tiếp tục chủ động đầu tư, nâng cấp hệ thống công nghệ ngân hàng đạt tiêu chuẩn quốc tế, kết nối trực tuyến trên khắp các chi nhánh cả nước và cung cấp các kênh giao dịch Ngân hàng online như: Internetbanking, mobilebanking ....
80
4.1.2. Định hướng phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Đại Dương
Sự phát triển về dịch vụ thẻ của Ngân hàng Đại Dương đang gặp những thuận lợi có tính chất khách quan khi nền kinh tế trong khu vực đã có nhiều dấu hiệu phục hồi đáng khả quan sau một giai đoạn suy thoái kéo dài. Và nền kinh tế Việt Nam cũng đang có những dấu hiệu phục hồi và tăng trưởng ổn định.
Theo xu hướng phát triển của nền kinh tế thế giới nói chung và lĩnh vực kinh doanh thẻ nói riêng. Hiện nay, Ngân hàng Đại Dương đã nghiên cứu và đưa ra thị trường các sản phẩm thẻ mới, hiện đại, tiện dụng và phù hợp với yêu cầu ngày càng cao của khách hàng đối với dịch vụ thẻ:
- Thẻ liên kết: Để tận dụng cơ sở khách hàng và lợi thế của các tổ chức thương mại trong nước, Ngân hàng Đại Dương đã ký kết các hợp đồng hợp tác với nhiều đơn vị lớn hoạt động trong các lĩnh vực vận tải bằng Taxi (Taxi Mai Linh, Taxi Ba Sao, Taxi Thành Công), Xăng dầu (PV OIL) Qua đó OceanBank là đơn vị Phát hành thẻ liên kết (thẻ đồng thương hiệu) mang logo hình ảnh của các bên hợp tác.
- Thẻ thông minh : Gần đây, các tổ chức phát hành thẻ quốc tế, trong đó có Visa International, đã thiết lập ra tiêu chuẩn toàn cầu EMV (Europay, Mastercard, Visa) cho thẻ ghi nợ ứng dụng công nghệ chip và các giao dịch thẻ tín dụng khác. Cùng với xu hướng tất yếu trong tương lai thẻ thông minh sẽ được ưa chuộng do tính bảo mật cao hơn và nhiều tiện ích sử dụng hơn. Ngay từ đầu Oceanbank đã chọn những thiết bị ATM và các thiết bị thanh toán thẻ (POS) có thể chấp nhận thẻ chip (90% máy ATM và 100% máy POS của Oceanbank hiện nay đã sẵn sàng chấp nhận được thẻ chip).
Khi nghiên cứu đưa ra sản phẩm mới thì OCEANBANK cũng đưa ra giải pháp động bộ đó là xúc tiến khách hàng. Vì hiện nay dịch vụ thẻ còn tương đối mới chưa được nhiều người dân biết đến; đòi hỏi phải có sự tuyên truyền khuyếch trương quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng và nâng cao trình độ Marketing của đội ngũ cán bộ khách hàng.
Mở rộng liên minh ATM & POS liên kết với các liên minh ATM &POS khác, với ngân hàng trong và ngoài nước. Hiện nay, ATM và POS của OceanBank
81
đã chấp nhận giao dịch của các loại thẻ nội địa do các Ngân hàng trong nước phát hành, Thẻ quốc tế mang thương hiệu Visa và Thẻ CUP (Union Pay).
Phát triển về công nghệ: Để theo kịp những phát triển công nghệ của thời đại, đáp ứng ngày càng tốt hơn yêu cầu của khách hàng, Ngân hàng Đại Dương đã tiến hành nâng cấp hệ thống xử lý giao dịch và phát hành thẻ mới với tính năng vượt trội, tốc độ xử lý hàng nghìn giao dịch/giây, khắc phục những tồn tại về kỹ thuật đồng thời OceanBank cũng đang tiếp cận các công nghệ mới nhất trên thị trường thế giới để áp dụng và tiếp tục nâng cấp hệ thống kỹ thuật đảm bảo tính an toàn trong quá trình giao dịch cũng như bảo mật thông tin của Khách hàng.
* OceanBank có Trung tâm Thẻ thuộc Khối Vận hành là đơn vị chuyên trách về nghiệp vụ thẻ thực hiện chức năng phát hành thẻ, quản lý giao dịch thẻ, tiếp nhận và hỗ trợ tra soát khiếu nại ... . Cùng với đó là Khối Marketing là đơn vị chuyên trách về việc xây dựng chính sách, sản phẩm thẻ và truyền thông các sản phẩm thẻ đến với Khách hàng.
Mở rộng mạng lưới ĐVCNT: Đây là một trong những chính sách phát triển trọng tâm của Oceanbank trong thời gian gần đây. Đến hiện tại mạng lưới ĐVCNT của OceanBank đang đứng trong TOP 5 Ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam với gần 10.000 ĐVCNT.
Triển khai phát triển dịch vụ thanh toán Online bằng thẻ: Thẻ do Oceanbank phát hành đã được tính hợp tính năng thanh toán Online tại nhiều trang web trong và ngoài nước. Đây cũng là một trong những nỗ lực nhằm đa dạng hóa dịch vụ Thẻ của OceanBank góp phần nâng cao uy tín cũng như tính cạnh tranh của OceanBank trên thị trường.
4.2. Những thuận lợi và khó khăn của ngân hàng Đại Dương 4.2.1. Bối cảnh chung về hoạt động Thẻ. 4.2.1. Bối cảnh chung về hoạt động Thẻ.
Cùng với sự phát triển liên tục của công nghệ thông tin, các phương tiện và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong đó có các sản phẩm và dịch vụ Thẻ cũng không ngừng được phát triển. Các tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT) như MasterCard, Visa, American Express đều thường xuyên cập nhật kịp thời các chính
82
sách nhằm ứng dụng công nghệ mới vào việc vận hành hệ thống và phát triển sản phẩm... Hệ thống mạng toàn cầu kết nối các thành viên (MasterCard, Visa) có thời gian hoạt động đạt mức trung bình 99,80%, thời gian xử lý giao dịch 0,37 giây. Các tổ chức thẻ Quốc tế cũng đưa ra các chuẩn công nghệ để các thành viên ứng dụng vào việc phát triển sản phẩm dịch vụ mới như chuẩn về thẻ chip (EMV), chuẩn về thương mại điện tử (SecureCode, 3D, Verified by Visa…). Việc ứng dụng các công nghệ mới vào hoạt động thẻ trong những năm vừa qua thực sự đã đem lại những bước phát triển nhảy vọt của các sản phẩm thẻ trên toàn thế giới. Theo thống kê của tổ chức thẻ Quốc tế Visa, hiện tại trên toàn thế giới có khoảng hơn 4 tỷ thẻ các loại đang lưu hành, hơn 32 triệu đơn vị cung ứng hàng hoá dịch vụ chấp nhận thẻ làm phương tiện thanh toán và hơn 1,5 triệu máy giao dịch tự động ATM. Doanh số chi tiêu thẻ toàn cầu tăng gấp đôi trong 5 năm trở lại đây, đạt mức trên 7 nghìn tỷ USD, tăng trưởng tại các thị trường đều đạt mức hai con số.
Tại Việt Nam, sự đầu tư và phát triển cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin của các ngân hàng trong thời gian qua đã đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc phát triển của dịch vụ thẻ ngân hàng, hay còn gọi là thẻ thanh toán. Theo Chỉ thị 58/CT- TW của Bộ chính trị, các ngân hàng đã tích cực đổi mới hệ thống công nghệ, triển khai chuẩn hoá các hệ thống core-banking, phát triển các sản phẩm và ứng dụng những công nghệ mới đạt tiêu chuẩn quốc tế vào hoạt động kinh doanh ngân hàng. Theo đó, sản phẩm thẻ của các ngân hàng Việt Nam đã có những bước tiến nhảy vọt.
Thẻ ghi nợ nói chung và thẻ ATM nói riêng là một sản phẩm thẻ được xây dựng trên nền tảng công nghệ ngân hàng hiện đại. Kinh nghiệm ở các thị trường khác cũng như ở thị trường Việt Nam cho thấy, người tiêu dùng thích nghi dễ dàng với việc sử dụng thẻ ghi nợ và thẻ ATM. Đây là loại thẻ có điều kiện phát hành dễ dàng, chủ thẻ có bao nhiêu tiền trên tài khoản thì sẽ được sử dụng bấy nhiêu, tạo ra tâm lý an toàn mà lại thoải mái cho người sử dụng vì không phải đi vay để tiêu dùng như thẻ tín dụng, một thói quen ở Việt nam mà chưa dễ dàng làm thay đổi. Mạng lưới ATM rộng khắp đem lại sự thuận tiện cho các chủ thẻ, thực sự là hệ thống dịch vụ hiện đại, văn minh, chính xác, đáng tin cậy.
83
Thời gian qua, hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) ở Việt Nam đã có nhiều chuyển biến tích cực; một số mặt có tốc độ tăng trưởng nhanh; tạo sự chuyển biến mới trong nhận thức, thói quen của người dân và doanh nghiệp; đáp ứng được nhu cầu phát triển của nền kinh tế. Đáng chú ý là, hoạt động thanh toán thẻ ngân hàng đang ngày càng có những đóng góp quan trọng, được ưa chuộng bởi tính tiện ích và tiện lợi mang lại.
Các văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ngày càng hoàn thiện, góp phần tạo một chuẩn pháp lý cho các ngân hàng. Không những thế, Chính phủ ngày càng quan tâm hơn và đã có những quyết sách nhằm khuyến khích việc thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt nam như Chỉ thị 20/2007/CT-TTg của Thủ tướng chính phủ về việc trả lương qua tài khoản từ 01/01/2008, tạo cơ sở và hành lang pháp lý thuận lợi và phù hợp, tạo cơ sở cho hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng có cơ hội phát triển.
Việt Nam với dân số hơn 90 triệu dân trong đó 80 % dân số trong độ tuổi từ 12- 60 sẽ là một nguồn khách hành to lớn và tiềm năng cho các ngân hàng kinh doanh thẻ ở Việt nam.
4.2.2. Những thuận lợi, khó khăn
4.2.2.1. Những thuận lợi
Là một trong ngân hàng triển khai dịch vụ thanh toán và phát hành thẻ tại Việt Nam, với nỗ lực không ngừng để cải tiến công nghệ ngân hàng, cố gắng bắt kịp các nước trong khu vực; đến nay Oceanbank đã có chỗ đứng trong lĩnh vực kinh doanh thẻ tại Việt Nam. Thương hiệu thẻ Oceanbank dần bắt kịp với xu thế thị trường thể hiện cụ thể là:
Oceanbank đã xây dựng được hệ thống sản phẩm đa dạng, phong phú, nhiều tính năng, phù hợp với nhu cầu của thị trường.
Oceanbank là ngân hàng đã và đang thực hiện đề án EMV- đề án về chấp nhận thanh toán và phát hành thẻ theo chuẩn EMV, nâng cấp hệ thống, đáp ứng kịp thời yêu cầu của tổ chức thẻ quốc tế và của thị trường, giúp giảm thiểu rủi ro về thẻ giả mạo.
84
Tăng trưởng về doanh số thanh toán thẻ trong 3 năm gần đây luôn đạt trung bình trên 50 % và tính riêng năm 2014 tăng trưởng về số lượng thẻ đạt 65% đối với thẻ nội địa và 90 % đối với thẻ Quốc tế là động lực thúc đẩy mạnh mẽ cho Oceanbank trong những năm tới
Là ngân hàng có mạng lưới ĐVCNT và ATM rộng khắp Việt Nam với các ĐVCNT lớn. Hơn nữa, chủ thẻ Oceanbank được miễn phí giao dịch tại tất cả ATM của Oceanbank và của các ngân hàng trong liên minh Banknet, Smartlink và VNBC như: Vietcombank, BIDV, Agribank, ABC, Techcombank, ABBank,... Miễn phí sử dụng các tiện ích thanh toán trực tuyến, chuyển khoản không cần số tài khoản và các tiện ích khác qua dịch vụ ngân hàng trực tuyến của Oceanbank. Từ đó tạo điều kiện thuận lợi, mang lại lợi ích tối ưu cho khách hàng sử dụng thẻ.
Oceanbank triển khai cung cấp dịch vụ thương mại điện tử thông qua việc cung cấp thanh toán vé máy bay online, các đối tác cung cấp cấp dịch vụ viễn thông như MobiFone, Vinaphone, Viettel và các đối tác cung cấp dịch vụ điện nước.
Oceanbank là ngân hàng có đội ngũ cán bộ chuyên môn về thẻ, có trình độ, kinh nghiệm và rất nhiệt huyết với việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ.
4.2.2.2. Khó khăn.
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, các ngân hàng thương mại cổ phần trong nước và nước ngoài đua nhau giành thị phần trong lĩnh vực thẻ thì việc Oceanbank phải chia sẻ khách hàng là điều đang xảy ra. Hơn thế nữa, các ngân hàng hiện này đều có các cơ chế chính sách linh hoạt, nhiều chính sách ưu đãi với khách hàng, thủ tục đơn giản, nhanh chóng, quy trình xét duyệt tín dụng thông thoáng đã ngày càng thu hút khách hàng. Nhiều khách hàng công tác tại những vị trí quan trọng hay có uy tín cá nhân đều được ưu đãi, săn đón với chính sách khách