II/ NHỮNG GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
2.Một số giải phỏp cơ bản nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng tạ
NHNo & PTNT Tp Vinh
2.1 Mở rộng đối tượng cho vay kết hợp với lựa chọn khỏch hàng tốt.
Ngõn hàng phải phõn loại khỏch hàng một cỏch kỹ lưỡng, chọn lọc những khỏch hàng cú uy tớn, sản xuất kinh doanh ổn định, chắc chắn, vay trả sũng phẳng
Đẩy mạnh cụng tỏc cho vay phục vụ phỏt triển kinh tế điạ phương : - Tiếp tục mở rộng cho vay cỏc thành phần kinh tế, đặc biệt cần nhanh chúng tiếp cận chương trỡnh dự ỏn trọng điểm triển khai trong năm tới của thành phố.
- Mở rộng thị phần cho vay cỏc doanh nghiệp nhỏ và vừa ngoài quốc doanh. Đõy là loại hỡnh kinh tế hoạt động cú hiệu quả đang được Nhà nước quan tõm.
- Tiếp tục mở rộng cho vay đời sống đối cỏn bộ cụng nhõn viờn, mạnh dạn đầu tư vốn cho cỏc đối tượng khỏc như hộ nụng nghiệp, hộ phi nụng nghiệp và cỏc khỏch hàng khỏc cú nhu cầu vay phục vụ đời sống trờn cơ sở khỏch hàng cú đủ điều kiện vay vốn theo quy định.
2.2. Nõng cao chất lượng thẩm định cho vay
Để nõng cao chất lượng thẩm định cho vay, trước hết phải phõn tớch đỏnh giỏ chớnh xỏc, toàn diện khỏch hàng trước khi cho vay theo khớa cạnh sau:
- Đỏnh giỏ năng lực phỏp lý của khỏch hàng, nhằm ràng buộc trỏch nhiệm của khỏch hàng trước phỏp luật và để đảm bảo quyền lợi hợp phỏp của ngõn hàng. Xỏc định tớnh phỏp lý của khỏch hàng chớnh là cơ sở để ký kết và thực hiện cỏc hợp đồng tớn dụng
- Đỏnh giỏ năng lực tài chớnh của khỏch hàng, nhằm nắm được thực trạng trong hoạt động sản xuất kinh doanh, xỏc định chớnh xỏc thực trạng và triển vọng về khả năng thanh toỏn của khỏch hàng thụng qua đỏnh giỏ về cơ cấu vốn trong kinh doanh
- Đỏnh giỏ cơ sở vật chất, mỏy múc thiết bị và cụng nghệ để trả lời về cõu hỏi với cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại tiờn tiến thỡ khỏch hàng cú sản xuất ra sản phẩm cú khả năng cạnh tranh trờn thị trường hay khụng để nhằm xỏc định thực trạng và triển vọng về hoạt động kinh doanh của khỏch hàng trờn thị trường, để khẳng định sự tồn tại và phỏt triển của khỏch hàng trong tương lai
- Đỏnh giỏ năng lực điều hành sản xuất kinh doanh của khỏch hàng là phõn tớch năng lực, trỡnh độ chuyờn mụn, khả năng điều hành để xỏc định được mức vốn đầu tư bao nhiờu thỡ phự hợp.
2.3. Thực hiện cụng tỏc thu nợ cú hiệu quả
Chất lượng tớn dụng cao cũn thể hiện qua cụng tỏc thu nợ cú hiệu quả. Vỡ vậy ngõn hàng phải thường xuyờn nhắc nhở những khoản nợ đến hạn của
khỏch hàng cũng như đụn đốc họ trả nợ.Để làm tốt cụng tỏc thu nợ phải theo dừi tỡnh hỡnh dư nợ của từng khỏch hàng:
- Đối với nợ chưa đến hạn: Tổ chức kiểm tra sau, đỏnh giỏ vốn vay sử dụng cú đỳng mục đớch khụng, phỏt hiện kịp thời những khoản vay cú vấn đề, giỳp đỡ khỏch hàng sớm khắc phục để cú điều kiện trả nợ ngõn hàng.
- Đối với nợ sắp đến hạn: Trước khi đến hạn trả nợ 10 ngày, ngõn hàng thụng bỏo cho khỏch hàng biết số tiền phải trả, ngày đến hạn trả nợ. Nếu khỏch hàng cú khú khăn phải tỡm biện phỏp để tạo điều kiện cho khỏch hàng cú tiền trả nợ cho ngõn hàng, làm tốt phần này sẽ hạn chế nợ quỏ hạn phỏt sinh.
- Đối với nợ quỏ hạn: Phải phõn tớch nợ quỏ hạn của từng khỏch hàng, phõn ra làm ba loại: loại thu được ngay, loại phải thu từng phần và loại khú thu. Trờn cơ sở xỏc định rừ nguồn thu để đề ra biện phỏp thu và thời gian thu cho phự hợp.
2.4.Xõy dựng chiến lược con người và sử dụng nguồn nhõn lực
Con người là yếu tố quan trọng nhất quyết định sự thành bại trong hoạt động kinh doanh ngõn hàng, cũng như trong việc nõng cao chất lượng tớn dụng. Ngõn hàng cần thực hiện một số giải phỏp sau:
+ Đào tạo nõng cao nghiệp vụ chuyờn mụn cũng như kiến thức kinh tế phỏp luật cho nhõn viờn ngõn hàng, đặc biệt là cỏn bộ tớn dụng để họ cú đủ năng lực và phẩm chất đạo đức đảm đương tốt cụng việc được giao.
+ Sử dụng nguồn nhõn lực: Mỗi cỏn bộ đều cú mặt mạnh, mặt yếu khỏc nhau, nếu ta biết sử dụng đỳng chỗ thỡ mặt mạnh sẽ được phỏt huy. Vỡ thế, lónh đạo phải đỏnh giỏ được khả năng của mỗi cỏn bộ, người lónh đạo phải sỏng suốt, chớ cụng vụ tưđể từ đú sắp xếp, bố trớ cỏn bộ hợp lý.
2.5. Chiến lược khỏch hàng :
Trong nền kinh tế thị trường, đối với bất cứ hoạt động kinh doanh nào, đặc biệt là loại hỡnh kinh doanh dịch vụ thỡ việc thực thi chớnh sỏch Marketing là vụ cựng quan trọng. Vỡ vậy để phự hợp với điều kiện thực tế, Ngõn hàng cần phải thực hiện cỏc biện phỏp sau:
- Khỏch hàng phải cam kết hoàn trả vốn và lói với thời gian xỏc định cỏc khoản tớn dụng của ngõn hàng chủ yếu cú nguồn gốc từ cỏc khoản tiền gửi của khỏch hàng và cỏc khoản ngõn hàng vay mượn. Ngõn hàng phải cú trỏch nhiệm hoàn trả cả gốc và lói như đó cam kết. Do vậy, ngõn hàng luụn yờu cầu người nhận tớn dụng phải thực hiện đỳng cam kết này.
- Đa dạng hoỏ sản phẩm, thường xuyờn tỡm kiếm cỏc hỡnh thức dịch vụ mới để phục vụ tốt hơn khỏch hàng, đảm bảo cụng tỏc thanh toỏn nhanh, chớnh xỏc kịp thời. Đõy là điều kiện, là niềm tin để khỏch hàng đến với ngõn hàng.
- Cú chớnh sỏch lói suất hợp lý giỳp cho khỏch hàng cảm thấy rằng việc gửi tiền vào hay vay tiền của Ngõn hàng là cú lợi hơn so với cỏc Ngõn hàng khỏc.
- Thường xuyờn nghiờn cứu, tỡm hiểu nhu cầu của khỏch hàng, sự biến động của thị trường để nắm bắt được tõm lý, tỡm hiểu được những khú khăn của khỏch hàng từ đú cú những ứng xử đỳng đắn.
- Phỏng vấn trực tiếp là rất quan trọng, bao gồm việc gặp gỡ trực tiếp giữa ngõn hàng với người vay vốn: Tham quan nhà xưởng, văn phũng… phỏng vấn trực tiếp, tỡm hiểu kỹ về doanh nghiệp trước khi cho vay.
- Tiến hành phõn loại khỏch hàng xem ai là khỏch hàng truyền thống, ai là khỏch hàng mới, rồi mới ỏp dụng cỏc qui tắc ứng xử khỏc nhau đối với từng loại khỏch hàng để hiệu quả cụng việc là cao nhất. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Cung cấp hoạt động tư vấn chớnh thức hoặc khụng chớnh thức, hướng dẫn cho khỏch hàng những yếu tố thủ tục, cỏch đầu tư cú lợi để tạo cho khỏch hàng cảm giỏc thõn thiện, tin cậy vào ngõn hàng.
- Thỏi độ phục vụ khỏch hàng vui vẻ, hoà nhó, tụn trọng, nhiệt tỡnh tạo sự gắn bú giữa ngõn hàng và khỏch hàng cũng là một trong những giải phỏp hết sức quan trọng trong mụi trường cạnh tranh quyết liệt trờn địa bàn.
2.6. Chớnh sỏch quảng cỏo:
Ngày nay, việc mở rộng hoạt động của hệ thống ngõn hàng thụng qua việc khuyếch trương hoạt động quảng cỏo, tuyờn truyền là một việc làm rất cần thiết.Việc sử dụng cỏc phương tiện để tuyờn truyền cỏc thụng tin định trước về sản phẩm dịch vụ hoặc cỏc hoạt động khỏc của ngõn hàng cho khỏch hàng của mỡnh. Cỏc chủ đề quảng cỏo của ngõn hàng thường xoay
quanh những vấn đề trỏch nhiệm của ngõn hàng, sự an toàn và cú hiệu quả của cỏc khoản tiền gửi, tiền vay hoặc cung cấp cỏc dịch vụ mới…
Đi song hành với hỡnh thức quảng cỏo đú là khuyến mói, giỳp đẩy mạnh thờm hoạt động quảng cỏo, thu hỳt nguồn vốn vào ngõn hàng. Cỏc hỡnh thức khuyến mói đa dạng, tạo ra sự thớch thỳ cho khỏch hàng như : Lói suất ưu đói, quà tặng cho với khỏch hàng giao dịch thường xuyờn, cú số tiền gửi lớn. Ngoài ra Ngõn hàng cần chỳ trọng đặc biệt đến mạng lưới thụng tin quảng cỏo, tuyờn truyền đến cỏc vựng nụng thụn. Đưa cỏc thụng tin chớnh xỏc, đỳng đắn về cỏc hoạt động của ngõn hàng cho người dõn biết, đỏp ứng mọi yờu cầu thắc mắc của người dõn
2.7Biện phỏp ngăn ngừa và hạn chế rủi ro
Ngoài việc phõn tớch, đỏnh giỏ chớnh xỏc khỏch hàng trước khi cho vay vốn, Ngõn hàng cần cú một số biện phỏp sau:
- Phõn tỏn rủi ro trong hoạt động tớn dụng: Khụng nờn tập trung vốn vay vào một khỏch hàng, hoặc vào một lĩnh vực đầu tư, phải đa dạng hoỏ cỏc loại hỡnh cho vay và đa dạng hoỏ lĩnh vực đầu tư, biện phỏp tốt nhất trong giai đoạn này là cú thể cho vay đồng tài trợ trờn cựng một dự ỏn.
- Sử dụng cỏc biện phỏp đảm bảo nợ vay chắc chắn.Nờn lựa chọn một hỡnh thức đảm bảo phự hợp với yờu cầu của một khoản vay, đồng thời phải đỏnh giỏ chớnh xỏc giỏ trị vật làm đảm bảo tại thời điểm vay vốn.
- Nghiờn cứu tỡnh hỡnh kinh tế xó hội, đặc biệt là tỡnh hỡnh tài chớnh tiền tệ cú liờn quan đến việc xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng. Biện phỏp này nhằm mục đớch xõy dựng chớnh sỏch cho vay hợp lý để đảm bảo sự an toàn cho hoạt động đầu tư vốn.
- Thực hiện cỏc quy định về an toàn tớn dụng được ghi trong luật cỏc tổ chức tớn dụng và trong cỏc nghị định của NHNN. Cỏc quy định nờu rừ trường hợp cấm cỏc ngõn hàng khụng được tài trợ, điều kiện ngõn hàng phải thực hiện khi tài trợ. Cho vay một khỏch hàng khụng được vượt quỏ tỷ lệ % trờn vốn của chủ sở hữu.
- Xỏc định danh mục cỏc khoản tài trợ với cỏc mức rủi ro khỏc nhau. Rủi ro liờn quan tới khả năng đỏnh giỏ tỡnh trạng kinh doanh, tài chớnh của người đi vay. Ngõn hàng cần thu thập thụng tin cả trong quỏ khứ lẫn tương lai. Tuy nhiờn, khớa cạnh tương lai của cụng ty quan trọng hơn quỏ khứ. Rủi ro trong
cho vay thương mại chủ yếu là do những tỏc động của thị trường với người vay.
- Nắm bắt thụng tin rủi ro về khỏch hàng thụng qua cỏc bỏo cỏo tài chớnh, thụng qua tài liệu của cỏc cơ quan liờn quan như bỏo cỏo kiểm toỏn , thụng qua thị trường hoặc thụng qua thụng tin của cỏc cơ quan phỏp luật, thụng qua trung tõm thụng tin tớn dụng hoặc cũng cú thể thụng qua hội nghị khỏch hàng, thụng qua quan hệ bạn hàng, hàng xúm.