Trước khi đi vào phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Agribank Thoại Sơn chúng ta tiến hành phân tích khái quát hoạt động tín dụng tại ngân hàng nhằm thấy được cái nhìn tổng quát về hoạt động tín dụng của ngân hàng trong giai đoạn 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014.
Doanh số cho vay
Qua bảng 4.2 ta thấy DSCV của ngân hàng có sự gia tăng từ qua các năm và cả đến 6 tháng đầu năm 2014 DSCV cũng cao hơn so với cùng kỳ 2013. Trong đó cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn cho vay trung và dài hạn. Tuy nhiên sự phát triển của cho vay trung và dài hạn lại tăng trưởng nhanh hơn cho vay ngắn hạn, đặc biệt là ở năm 2013 nguyên nhân là do ngân hàng đã sử dụng vốn điều chuyển quá nhiều làm cho chi phí tăng lên, vì thế ngân hàng đã đẩy mạnh cho vay trung và dài hạn lên nhằm tăng thu nhập góp phần mang lại hiệu quả cho ngân hàng. Sự tăng lên của DSCV là do nền kinh tế tuy gặp nhiều khó khăn vì khủng hoảng tài chính và khủng hoảng nợ công Châu Âu chưa được giải quyết nhưng với sự lèo lái của Chính phủ đã làm cho lạm phát từ ngưỡn 20% giảm xuống còn dưới 7%. Đặc biệt trong năm 2012 chính phủ đã 6 lần điều chỉnh hạ lãi suất để cho các DN và cá nhân có thể tiếp cận được nguồn vốn dễ dàng. Thêm vào đó Agribank là ngân hàng quốc doanh nên lãi suất cho vay cũng thấp hơn các ngân hàng khác trên địa bàn. Chính vì thế các DN và cá nhân thường coi đây là địa điểm đầu tiên vay vốn làm cho DSCV của Agribank Thoại Sơn tăng qua các năm. Bên cạnh đó là do ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động tín dụng, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn, cùng với đó trên địa bàn huyện có nhiều biến đổi, một phần bộ phận dân cư làm ăn có hiệu quả nên có nhu cầu vay vốn để mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh. Hơn nữa, là do sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế nên một số người đã vay vốn để đầu tư vào các lĩnh vực kinh doanh mới.
Doanh số thu nợ
Qua bảng 4.2 ta thấy DSTN của ngân hàng cũng tăng qua các năm. Nguyên nhân là do đa số khách hàng vay vốn của ngân hàng là các khách hàng truyền thống, khách hàng làm ăn lâu năm và có uy tín nên hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng cũng đã thực hiện nghiêm túc, thường xuyên đôn đốc, nhắc nhở khách hàng vay vốn trả nợ đúng hạn nên nhờ đó công tác thu nợ của ngân hàng đạt hiệu quả cao. Nhưng quan trọng hơn hết là sự hợp tác của khách hàng vay vốn cộng với tình hình sản xuất kinh doanh khả quan nên thu nhập của người dân tăng lên và hoàn thành trả nợ gốc và lãi đúng hạn hợp đồng.
Bảng 4.2: Hoạt động tín dụng của Agribank Thoại Sơn từ 2011 đến 6T/2014
Đvt: triệu đồng
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 6T/2013 6T/2014 2012/2011 2013/2012 6T 2014/6T 2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
DSCV 684.228 807.584 947.942 481.468 519.482 123.356 18,03 140.358 17,38 38.014 7,90 Ngắn hạn 407.033 431.892 459.562 292.604 325.609 24.859 6,11 27.670 6,41 33.005 11,28 Trung và dài hạn 277.195 375.692 488.380 188.864 193.873 98.497 35,53 112.688 29,99 5.009 2,65 DSTN 596.074 709.600 851.591 412.859 470.251 113.526 19,05 141.991 20,01 57.392 13,90 Ngắn hạn 390.617 401.442 478.398 237.069 283.177 10.825 2,77 76.956 19,17 46.108 19,45 Trung và dài hạn 205.457 308.158 373.193 175.790 187.074 102.701 49,99 65.035 21,10 11.284 6,42 Dư nợ 544.358 642.342 738.693 710.951 787.924 97.984 18,00 96.351 15,00 76.973 10,83 Ngắn hạn 233.899 264.349 245.513 319.884 287.945 30.450 13,02 -18.836 -7,13 -31.939 -9,98 Trung và dài hạn 310.459 377.993 493.180 391.067 499.979 67.534 21,75 115.187 30,47 108.912 27,85 Nợ xấu 4.168 4.203 4.295 3.839 3.983 35 0,84 92 2,19 144 3,75 Ngắn hạn 1.765 1.928 1.645 1.692 1.729 163 9,24 -283 -14,68 37 2,19 Trung và dài hạn 2.403 2.275 2.650 2.147 2.254 -128 -5,33 375 16,48 107 4,98
Dư nợ
Ngân hàng muốn hoạt động tốt không chỉ phải nâng cao DSCV mà còn phải quan tâm đến dư nợ. Nếu DSCV phản ánh kết quả hoạt động tín dụng thì dư nợ phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng. Qua bảng 4.2, dư nợ của ngân hàng giai đoạn 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 hầu hết đều có sự gia tăng. Trong đó dư nợ trung và dài hạn có tốc độ tăng cao hơn dư nợ ngắn hạn và chiếm tỷ trọng cũng hơn 50% trong cơ cấu dư nợ của ngân hàng. Nguyên nhân là do tốc độ tăng của DSCV trung và dài hạn cao hơn DSCV ngắn hạn nên đã làm cho dư nợ trung và dài hạn tăng nhanh hơn. Bên cạnh đó, vì nhu cầu vay vốn của khách hàng trung và dài hạn cũng tăng nhanh do các DN nhỏ và vừa cũng đã phát triển nhanh do sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Vì vậy mà cho vay nhiều vừa đem lại thu nhập cho ngân hàng mà cũng vừa giúp cho nền kinh tế phát triển. Nhưng điều này cho thấy ngân hàng đang có một sự đánh đổi giữa rủi ro với lợi nhuận rất cao vì cho vay trung và dài hạn càng nhiều thì rủi ro càng cao nhưng lợi nhuận mà nó mang lại thì rất lớn. Vì vậy mà ngân hàng phải hết sức thận trọng với việc đánh đổi này.
Nợ xấu
Qua bảng 4.2 ta thấy nợ xấu của ngân hàng qua 3 năm có sự gia tăng, tuy nhiên lượng tăng không nhiều. Nguyên nhân là do tình hình kinh tế khó khăn do khủng hoảng nên một số khách hàng đã gặp phải rủi ro làm cho hoạt động kinh doanh không được tốt dẫn đến thua lỗ, dẫn đến mất khả năng trả nợ cho ngân hàng. Trong đó, nợ xấu của trung và dài hạn chiếm tỷ trọng cao hơn nợ xấu ngắn hạn. Nguyên nhân là do thời hạn cho vay càng lâu thì càng dễ bị ảnh hưởng bởi sự tác động của nền kinh tế nên dẫn đến rủi ro cao hơn. Chính vì vậy mà ngân hàng cần quan tâm hơn đến các khoản vay trung và dài hạn vì rủi ro tiềm ẩn của nó là khá lớn, có thể ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Nhìn chung hoạt động tín dụng của Agribank Thoại Sơn từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 tăng trưởng khá tốt. Các chỉ tiêu như DSCV, DSTN và dư nợ đều tăng hơn so với năm trước, trong khi nợ xấu thì được duy trì và không biến động nhiều đây là một nổ lực đáng khen của ngân hàng. Tuy nhiên trong thời gian tới với chính sách duy trì cho vay trung và dài hạn nhiều như thế thì ngân hàng cần phải nổ lực không ngừng để hạn chế tối đa rủi ro cho ngân hàng, mang lại hiệu quả cao nhất cho ngân hàng.