Thời điểm đỏnh giỏ thực trạng hệ thống TTTD ngõn hàng VN được xột từ đầu năm 2005, cú hiệu lực thi hành của Quyết định 1117/2004/QĐ-NHNN.
2.2.1. Hành lang phỏp lý và tổ chức hệ thống TTTD ngõn hàng VN 2.2.1.1. Hệ thống văn bản phỏp lý về nghiệp vụ TTTD hiện hành
Hệ thống văn bản phỏp lý cho hoạt động TTTD hiện hành gồm:
- Quyết định 1117/2004/QĐ-NHNN, ngày 8/9/2004 của Thống đốc NHNN về việc ban hành Quy chế hoạt động TTTD.
- Quyết định 987/2001/QĐ-NHNN, ngày 02/08/2001 của Thống đốc NHNN về việc ban hành Quy chế quản lý, cung cấp và khai thỏc sử dụng TTTD điện tử.
- Quyết định số 1253/QĐ-NHNN, ngày 21/06/2006 của Thống đốc NHNN về việc thực hiện phõn tớch, xếp hạng tớn dụng DN.
- Chỉ thị số 08/2003/CT-NHNN, ngày 24/ 12/2003 của Thống đốc NHNN về việc nõng cao chất lượng tớn dụng của cỏc TCTD.
- Chỉ thị số 05/2003/CT-NHNN, ngày 09/09/2003 của Thống đốc NHNN v/v tăng cường và nõng cao chất lượng hoạt động TTTD.
- Chỉ thị số 04/2004/CT-NHNN, ngày 01/ 04/2004 của Thống đốc NHNN về việc tăng cường, quản lý, giỏm sỏt nhằm đảm bảo hoạt động tớn dụng an toàn - hiệu quả - bền vững.
- QĐ số 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/4/2005 của Thống đốc NHNN, ban hành kốm theo Qui định về phõn loại nợ, trớch lập và sử dụng dự phũng để xử lý rủi ro tớn dụng trong hoạt động ngõn hàng của TCTD.
- QĐ số 1669/2005/QĐ-NHNN, ngày 18/11/2005 của Thống đốc NHNN v/v ban hành mức thu dịch vụ TTTD.
2.2.1.2. Tổ chức hệ thống TTTD ngõn hàng VN
Cấu trỳc hệ thống TTTD ngõn hàng VN hiện nay gồm CIC, bộ phận thực hiện nghiệp vụ TTTD tại cỏc chi nhỏnh NHNN và phũng TTTD tại cỏc
NHTM. Trong đú, CIC là cơ quan đầu mối kết nối thụng tin hai chiều với tất cả cỏc đơn vị thực hiện nghiệp vụ TTTD tại cỏc chi nhỏnh NHNN, cỏc chi nhỏnh TCTD và TCTD thụng qua trang Web-CIC. Sau đõy là thực trạng về tổ chức, thực hiện TTTD tại từng đơn vị trong hệ thống TTTD ngõn hàng VN.
a) Trung tõm TTTD
Trong cấu trỳc hệ thống TTTD ngõn hàng VN thỡ CIC cú vai trũ quan trọng với việc định hướng hoạt động, tổ chức, hướng dẫn triển khai nghiệp vụ TTTD trong toàn hệ thống. Vỡ vậy, việc xem xột thực trạng về tổ chức hoạt động của CIC cú ý nghĩa rất lớn khi nghiờn cứu thực trạng hệ thống TTTD ngõn hàng VN.
CIC là đơn vị sự nghiệp thuộc cơ cấu tổ chức của NHNN, cú chức năng thu nhận, phõn tớch và dự bỏo TTTD trong ngành ngõn hàng để phục vụ cụng tỏc quản lý, điều hành của NHNN, cung cấp và làm dịch vụ TTTD cho cỏc TCTD và cỏc tổ chức khỏc. Trung tõm TTTD cú tài khoản và con dấu riờng để giao dịch theo quy định của phỏp luật; thực hiện chế độ tài chớnh theo quy định về tài chớnh đối với đơn vị sự nghiệp cú thu [13].
Trung tõm TTTD cú cỏc nhiệm vụ và quyền hạn sau [13]: xõy dựng, trỡnh Thống đốc cỏc văn bản về hoạt động TTTD và hướng dẫn, triển khai thực hiện cỏc văn bản sau khi được phờ duyệt; theo dừi, kiểm tra, tổng hợp, đỏnh giỏ và bỏo cỏo tỡnh hỡnh thực hiện; thu nhận, xử lý và lưu trữ dữ liệu TTTD từ cỏc TCTD, tổ chức khỏc cú hoạt động ngõn hàng theo quy định của Thống đốc NHNN; khai thỏc, thu thập thụng tin cần thiết liờn quan đến khỏch hàng vay vốn TCTD từ cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng và cỏc nguồn hợp phỏp khỏc; mua thụng tin từ cỏc tổ chức ngoài ngành ngõn hàng và của nước ngoài khi cần thiết để đỏp ứng yờu cầu hoạt động TTTD; phõn tớch, XLTD DN; thiết kế, xõy dựng cỏc yờu cầu về bảo mật, quản lý vận hành mạng, vận hành cỏc Website - CIC, kho dữ liệu và hệ thống TTTD; kiểm soỏt việc truy cập, khai thỏc sử dụng TTTD điện tử; cung cấp kịp thời, đầy đủ, trung thực
TTTD cho NHNN và cỏc TCTD theo quy định hiện hành; làm dịch vụ thụng tin cho cỏc TCTD và cỏc tổ chức khỏc trong và ngoài nước; tư vấn, hỗ trợ khỏch hàng tỡm kiếm TTTD theo yờu cầu.
Tổ chức bộ mỏy của Trung tõm TTTD hiện nay gồm cỏc phũng: Thu thập, xử lý thụng tin; Phõn tớch XLTD DN; Kỹ thuật và quản trị mạng; Tài vụ; Tổng hợp - Hành chớnh; Dịch vụ cung cấp thụng tin và Bản tin TTTD.
Trung tõm TTTD đó phối hợp chặt chẽ với cỏc đơn vị liờn quan triển khai tổ chức bộ mỏy, xõy dựng cỏc văn bản tạo hành lanh phỏp lý cho hoạt động TTTD, chuẩn hoỏ thụng tin, xõy dựng phần mềm, cơ sở dữ liệu, nối mạng đảm bảo thụng suốt đến cỏc chi nhỏnh NHNN và cỏc NHTM; làm đầu mối đụn đốc hướng dẫn cỏc NHTM xõy dựng và thực hiện thống nhất nghiệp vụ TTTD; cung cấp đầy đủ, kịp thời thụng tin cho Ban lónh đạo NHNN và cỏc NHTM. Đồng thời thường xuyờn tổ chức họp giao ban, theo dừi tỡnh hỡnh thực hiện, đi sỏt thực tế nắm bắt những khú khăn vướng mắc và phối hợp hỗ trợ giải quyết kịp thời để thỳc đẩy hoạt động TTTD trong toàn hệ thống.
b) Cỏc chi nhỏnh NHNN
Bộ phận thực hiện TTTD tại chi nhỏnh NHNN là một cấu phần trong cấu trỳc của hệ thống TTTD ngõn hàng VN. Đõy cũng là một nột đặc trưng riờng của hệ thống TTTD ngõn hàng VN, gần giống với mụ hỡnh của NHTW Phỏp. Điều này được quy định về phỏp lý tại Quy chế tổ chức và hoạt động của NHNN chi nhỏnh tỉnh, thành phố ban hành theo Quyết định số 1440/2004/QĐ-NHNN của NHNN. Theo quy định thỡ phũng tổng hợp thuộc chi nhỏnh NHNN cú nhiệm vụ tổ chức cụng tỏc TTTD cho cỏc TCTD trờn địa bàn. Trỏch nhiệm, quyền hạn của chi nhỏnh NHNN đối với hoạt động TTTD được quy định chi tiết tại Quyết định số 1117/2004/QĐ-NHNN.
Chi nhỏnh NHNN cú trỏch nhiệm bố trớ tổ chức, nhõn sự và cỏc điều kiện liờn quan để thực hiện nghiệp vụ TTTD tại chi nhỏnh. Phối hợp với CIC để đụn đốc, kiểm tra cỏc TCTD, chi nhỏnh TCTD trờn địa bàn thực hiện Quy
chế hoạt động TTTD và trao đổi TTTD với CIC. Chi nhỏnh NHNN cú quyền khai thỏc TTTD phục vụ nhiệm vụ quản lý của NHNN và cung cấp cho cỏc TCTD, chi nhỏnh TCTD trờn địa bàn.
Về thực hiện, hầu hết cỏc chi nhỏnh NHNN đó bố trớ cỏn bộ (hoặc kiờm nhiệm đối với chi nhỏnh thiếu cỏn bộ) và trang bị mỏy tớnh kết nối Internet với CIC qua trang Web-CIC. Hầu hết cỏc chi nhỏnh NHNN đó đăng ký truy cập Web-CIC, trong đú khụng chỉ cỏn bộ nghiệp vụ TTTD mà cũn cú cỏn bộ lónh đạo và một số phũng, ban liờn quan đăng ký truy cập Web-CIC. Đến nay 64/64 chi nhỏnh NHNN đăng ký truy cập và đó được cấp quyền truy cập cho 246 người sử dụng. Nhỡn chung cỏc chi nhỏnh NHNN đó chỳ trọng đụn đốc, kiểm tra cỏc TCTD, chi nhỏnh TCTD trờn địa bàn thực hiện việc bỏo cỏo thụng tin, phối hợp với CIC kiểm tra, kiểm soỏt để đảm bảo tớnh chõn thực, đỳng đắn của thụng tin.
c) Tại cỏc NHTM
Bộ phận TTTD tại cỏc NHTM là một cấu phần rất quan trọng trong cấu trỳc hệ thống TTTD ngõn hàng VN, vỡ cỏc NHTM vừa là người cung cấp dữ liệu đầu vào chủ yếu cho hệ thống, lại vừa là người chủ yếu khai thỏc sử dụng thụng tin đầu ra của hệ thống. Về cơ sở phỏp lý hiện hành, thực hiện theo Quyết định số 1117/QĐ-NHNN, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, Chỉ thị số 04/2004/CT-NHNN. Trong phần này chỳng ta sẽ nghiờn cứu về trỏch nhiệm, quyền hạn của TCTD trong việc thực hiện nghiệp vụ TTTD, tổ chức thực hiện bỏo cỏo và khai thỏc TTTD phục vụ cho hoạt động tớn dụng.
Trỏch nhiệm của cỏc NHTM đối với hoạt động TTTD
- Xõy dựng chương trỡnh phần mềm TTTD, chỉ đạo, hướng dẫn, triển khai, đụn đốc, kiểm tra việc thực hiện hoạt động TTTD tới cỏc sở giao dịch, chi nhỏnh, đơn vị trực thuộc.
- Thu thập, tập hợp, kiểm soỏt thụng tin từ cỏc sở giao dịch, chi nhỏnh, đơn vị trực thuộc và bỏo cỏo đầy đủ, trung thực, đỳng thời hạn theo cỏc mẫu biểu bỏo cỏo đó quy định về CIC.
- Nghiờn cứu, ứng dụng, triển khai cỏc nghiệp vụ quản trị rủi ro tớn dụng; phải khai thỏc, sử dụng TTTD nhằm ngăn ngừa, hạn chế rủi ro trong hoạt động tớn dụng.
- Xõy dựng quy trỡnh kỹ thuật, bảo mật, mó số khỏch hàng, tuõn thủ cỏc chuẩn chung liờn quan đến hoạt động TTTD do CIC hướng dẫn để thực hiện thống nhất, an toàn.
- Tổng giỏm đốc (giỏm đốc) TCTD chịu trỏch nhiệm về tớnh đầy đủ, trung thực, đỳng hạn của TTTD đó bỏo cỏo cho NHNN.
Quyền của TCTD trong hoạt động TTTD: được quyền khai thỏc sử dụng TTTD. Được quyền đề nghị CIC kiểm tra về tớnh chớnh xỏc, kịp thời của TTTD do CIC cung cấp. Được CIC hỗ trợ đào tạo, hướng dẫn cỏn bộ làm nghiệp vụ TTTD.
Về tổ chức thực hiện bỏo cỏo TTTD, cú bốn NHTM NN đó thành lập phũng nghiệp vụ TTTD (dưới cỏc tờn gọi khỏc nhau), đó chỳ trọng đầu tư nhõn lực, trang thiết bị để thực hiện nghiệp vụ TTTD gắn với việc giỏm sỏt, xử lý rủi ro tớn dụng. Cỏc phũng trờn cú nhiệm vụ làm đầu mối chỉ đạo, triển khai thực hiện TTTD trong hệ thống từng ngõn hàng và đó triển khai bỏo cỏo, khai thỏc sử dụng thụng tin theo hệ thống dọc từ cỏc chi nhỏnh về phũng TTTD tại hội sở chớnh. Cỏc NHTM NN luụn tiờn phong gương mẫu thực hiện, dự cú nhiều chi nhỏnh, số lượng khỏch hàng lớn, nhưng đến nay cả 5 NHTM NN đó xõy dựng mạng lưới thu thập, cung cấp thụng tin từ cỏc chi nhỏnh về trung tõm điều hành và kết nối với CIC. Hiện nay, cỏc NHTM NN đó bỏo cỏo cho CIC với tổng số hơn 4,2 triệu hồ sơ khỏch hàng, chiếm tỷ trọng 78% số hồ sơ khỏch hàng đó thu thập trong toàn hệ thống.
Cỏc NHTM cổ phần đụ thị, cổ phần nụng thụn, chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài, ngõn hàng liờn doanh, cỏc cụng ty tài chớnh và cho thuờ tài chớnh đó xõy dựng cơ chế nghiệp vụ, chương trỡnh phần mềm, tập huấn nghiệp vụ TTTD và đó thu thập thụng tin theo từng ngõn hàng để truyền về CIC theo mẫu bỏo cỏo mới quy định tại QĐ số 1117. Thụng tin bỏo cỏo về tương đối đều, kịp thời với số lượng hồ sơ khỏch hàng chiếm tỷ trọng hơn 20 % trờn tổng số hồ sơ khỏch hàng CIC đang lưu trữ. Cú nhiều NHTM cổ phần đó xõy dựng tổ chức bộ mỏy riờng thực hiện TTTD gắn với việc thực hiện quản trị rủi ro tớn dụng, đó học tập kinh nghiệm nước ngoài xõy dựng được cỏc phần mềm thu thập xử lý TTTD hiện đại như: NHTM cổ phần Hàng Hải, Sài Gũn, Đụng Á, Á Chõu…đõy thực sự là những tớn hiệu đỏng mừng cho thấy cỏc NHTM cổ phần VN đó thực sự chỳ ý đến hoạt động TTTD vỡ mục tiờu ngăn ngừa hạn chế rủi ro tớn dụng.
Việc khai thỏc, sử dụng thụng tin của cỏc NHTM đó sụi động hơn nhiều so với trước, đặc biệt là tại cỏc địa bàn lớn như Hà Nội, Thành phố Hồ Chớ Minh. Điều đú cho thấy sản phẩm TTTD đó và đang trở nờn cần thiết đối với cỏc NHTM trong hoạt động kinh doanh, là một yếu tố đầu vào quan trọng để gúp phần nõng cao chất lượng tớn dụng. Vấn đề này sẽ được trỡnh bày chi tiết hơn trong phần cung cấp thụng tin ra của CIC.
Túm lại, về thực hiện, cỏc NHTM đó chuyển biến cơ bản về nhận thức, thấy được trỏch nhiệm, tầm quan trọng và lợi ớch thiết thực của TTTD trong việc quản lý, ngăn ngừa hạn chế rủi ro tớn dụng và gúp phần bảo đảm an toàn hệ thống ngõn hàng. Vỡ vậy, đến nay việc thực hiện nghiệp vụ TTTD tại hầu hết cỏc NHTM đó đi vào nề nếp. Trước đõy cỏc NHTM thực hiện một cỏch thụ động, cú tư tưởng cho rằng đõy là việc của NHNN, NHTM phải tham gia chủ yếu là vỡ phải bỏo cỏo thụng tin cho NHNN, nờn phụ thuộc vào NHNN về phương thức thực hiện và chương trỡnh phần mềm, nay đó chuyển sang chủ động, cú sự phối hợp chặt chẽ với NHNN.
2.2.2. Thực trạng cỏc dịch vụ TTTD ngõn hàng VN hiện nay
Đến nay hệ thống TTTD ngõn hàng VN đó hỡnh thành và đi vào hoạt động tương đối cú nề nếp, về nội dung hoạt động thỡ mới thực hiện 3 trong 4 dịch vụ TTTD, đú là bỏo cỏo TTTD DN, bỏo cỏo TTTD về cỏ nhõn và XLTD DN. Tuy nhiờn, xột về thực chất thỡ dịch vụ bỏo cỏo TTTD cỏ nhõn tuy đó làm nhưng quy trỡnh, nội dung vẫn thực hiện gần giống như bỏo cỏo đối với DN, chưa được tỏch bạch, chưa thực hiện đỳng cỏc nội dung thụng tin về cỏ nhõn tiờu dựng, nờn chỳng ta sẽ nghiờn cứu gộp chung vào phần dịch vụ bỏo cỏo TTTD DN, với tờn gọi chung là dịch vụ bỏo cỏo TTTD. Sau đõy chỳng ta sẽ nghiờn cứu thực trạng 2 loại dịch vụ TTTD này.
2.2.2.1. Thực trạng dịch vụ bỏo cỏo TTTD
Dịch vụ bỏo cỏo TTTD của hệ thống TTTD ngõn hàng VN đang thực hiện tại cả 3 nhúm tham gia hệ thống là CIC, cỏc chi nhỏnh NHNN và cỏc TCTD. Nhưng để thấy rừ nội dung thực hiện một cỏch đầy đủ nhất, chỳng ta sẽ xem xột nội dung nghiệp vụ này đang thực hiện tại CIC với cỏc mục chớnh là thu thập thụng tin; lưu trữ và xử lý thụng tin; cung cấp thụng tin; thụng tin nước ngoài như sau:
a) Thu thập thụng tin
Để thu thập được thực hiện tốt, CIC đó chỳ ý khai thỏc cỏc nguồn cú thể thu thập và đề ra phương phỏp thu thập thớch ứng. Đối với thụng tin về khỏch hàng vay, thỡ nguồn thu thập chớnh vẫn từ cỏc NHTM bỏo cỏo cho NHNN theo Quyết định số 1117. Thụng tin về tài chớnh DN chủ yếu mua từ Tổng Cục Thống kờ. Thụng tin về kinh tế thị trường khai thỏc từ cỏc nguồn thụng tin đại chỳng như bỏo, tạp chớ, mạng thụng tin điện tử. Thụng tin về DN nước ngoài thu thập từ cơ quan TTTD quốc tế mà CIC đó ký hợp đồng.
Phương thức nhận tin: hiện nay đang tiến hành một số phương phỏp chớnh là nhận file thụng tin dạng Text hoặc Excel do CIC qui định thống nhất về hỡnh thức, nội dung và chuẩn hoỏ chung về cấu trỳc file bỏo cỏo. NHTM
cú thể gửi file theo nhiều kờnh như: thụng qua SBV net, qua địa chỉ Internet, trờn trang Web CIC.
Đường luõn chuyển thụng tin: chi nhỏnh, đơn vị trực thuộc NHTM bỏo cỏo thụng tin về hội sở chớnh, hội sở chớnh tập hợp, kiểm tra, gửi về CIC.
Phạm vi thu thập tin: tất cả cỏc khỏch hàng khụng phõn biệt loại hỡnh, thành phần kinh tế, DN hay cỏ nhõn, khụng phõn biệt mức dư nợ, khi cú quan hệ tớn dụng với NHTM, thỡ NHTM phải bỏo cỏo thụng tin về CIC (thu thập toàn bộ khỏch hàng cú dư nợ, chưa thu thập khỏch hàng tớn dụng thẻ). Thụng tin về kinh tế thị trường đó thu thập thụng tin về lói suất; huy động vốn; tỷ giỏ; văn bản phỏp luật cú liờn quan ban hành trong kỳ;
Cỏc chỉ tiờu thu thập tin: hệ thống mẫu biểu thu thập thụng tin về khỏch hàng vay từ cỏc NHTM gồm 9 biểu (Chi tiết tại phụ lục số 02-09 đớnh kốm) như sau:
- Biểu K1A, hồ sơ khỏch hàng (đối với khỏch hàng DN); - Biểu K1B, hồ sơ khỏch hàng (đối với khỏch hàng tư nhõn); - Biểu K3, bỏo cỏo dư nợ của khỏch hàng;
- Biểu K4, bỏo cỏo tài sản bảo đảm tiền vay; - Biểu K6, bỏo cỏo bảo lónh vay vốn của cỏc DN;
- Biểu K7, cỏc khoản phải trả thay khỏch hàng khi vi phạm bảo lónh; - Biểu K8, bỏo cỏo khỏch hàng cú tổng dư nợ bằng hoặc lớn hơn 5%