Sự phát triển của hoạt động huy động vốn có vai trò rất quan trọng và quyết định đến quá trình kinh doanh của một ngân hàng. Chính vì vậy, các ngân hàng rất quan tâm và chú trọng đến những yếu tố, tiêu chí phản ánh sự phát triển trong công tác huy động vốn của mình nhằm đưa ra được những chính sách, định hướng phù hợp, góp phần thúc đẩy và ngày càng phát triển hoạt động huy động vốn của mình.
Khi nghiên cứu sự phát triển hoạt động huy động vốn, chúng ta cần chú ý phân tích các vấn đề sau:
* Mức tăng trưởng ổn định của vốn huy động:
Tăng trưởng ổn định là mục tiêu mà các ngân hàng luôn hướng tới, do đó đầu vào của hoạt động kinh doanh ngân hàng là nguồn vốn huy động luôn được các ngân hàng đặt lên hàng đầu trong việc đảm bảo duy trì mức tăng trưởng ổn định nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng cũng như hoạt động kinh doanh khác ngày càng tăng của ngân hàng. Vốn huy động tăng trưởng ổn định sẽ khẳng định được vị thế, uy tín và thương hiệu của ngân hàng. Một ngân hàng có đủ tiềm năng về tài chính cũng như uy tín mới có thể giữ được mức tăng trưởng về huy động vốn ổn định qua các năm. Tính ổn định của vốn huy
21
động quyết định một phần an toàn trong kinh doanh ngân hàng và thời hạn tín dụng. Nó phản ánh khả năng tìm kiếm các khoản nợ mới nhanh chóng và với lãi suất nhằm tăng cường khả năng thanh khoản cho ngân hàng. Nếu ngân hàng huy động được một lượng vốn đủ lớn phù hơp với quy mô và nhu cầu của mình thì khi có sự biến động lớn về việc rút tiền cũng không gây ảnh hưởng quá lớn đến hoạt động ngân hàng, không gặp khó khăn trong thanh khoản.
Vốn huy động tăng trưởng ổn định sẽ tạo lập và định hướng chiến lược kinh doanh cụ thể của ngân hàng trong việc sử dụng vốn có hiệu quả, góp phần tăng trưởng lợi nhuận, nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Chỉ tiêu này được đánh giá thông qua tốc độ tăng trưởng vốn huy động, tốc độ tăng trưởng vốn theo kỳ hạn, theo đối tượng khách hàng…cụ thể như:
- Tiền gửi ngắn hạn/ Tổng tiền gửi và Tiền gửi dài hạn/ Tổng tiền gửi: phản ánh tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn và dài hạn trong tổng tiền gửi.
- Tiền gửi của TCKT/ Tổng tiền gửi, Tiền gửi của TCTD/ Tổng tiền gửi và Tiền gửi của dân cư / Tổng tiền gửi: Phản ánh tỷ trọng tiền gửi theo từng đối tượng khách hàng.
Các chỉ tiêu này có ý nghĩa trong việc cân đối, phát hiện tiềm năng và sự thiếu hụt để kịp thời đẩy mạnh công tác huy động vốn theo từng tiêu chí, theo cơ cấu cho vay của ngân hàng.
Ngoài quy mô vốn huy động lớn còn có các tiêu chí đánh giá tính ổn định của tiền gửi trong ngân hàng như: mức độ đa dạng các hình thức huy động đáp ứng nhu cầu của khách hàng, mức độ thuận tiện trong nghiệp vụ huy động…
* Quản lý các loại rủi ro liên quan đến huy động vốn:
22
động phù hợp với yêu cầu kỳ hạn sử dụng, đồng thời tạo sự ổn định của nguồn huy động
- Quản lý rủi ro lãi suất: rủi ro lãi suất phụ thuộc vào sự tương quan giữa độ nhạy cảm lãi suất của việc sử dụng vốn với độ nhạy cảm lãi suất của huy động vốn. Rủi ro này làm thu nhập từ lãi ròng của ngân hàng giảm xuống (chi phí trả lãi lớn hơn chi phí thu từ lãi)
Lãi suất luôn biến động, các nhà quản lý ngân hàng khi đầu cơ trên những biến động này, cách thức họ làm là sử dụng nguồn ngắn hạn để cho vay đầu tư vào tài sản có thời hạn dài hơn với kỳ vọng lãi suất hạ để hưởng các khoản thu nhập cao hơn thị trường. Đương nhiên là tình trạng ngược lại khi lãi suất tăng đến chừng mực nào đó thu nhập lãi không đủ bù đắp chi phí vốn.
Những thay đổi khó đoán trước của lãi suất có thể làm tăng khả năng sinh lợi của ngân hàng. Tùy thuộc đặc điểm của nguồn vốn và danh mục tài sản thay đổi về lãi suất có thể làm tăng hay giảm thu nhập ròng từ lãi. Vì vậy, song song với việc quản lý rủi ro lãi suất các ngân hàng rất quan tâm đến các cơ hội đầu tư nếu lãi suất biến động theo hướng có lợi.
- Tính thanh khoản của nguồn vốn và quản lý rủi ro thanh khoản: Rủi ro thanh khoản tức là ngân hàng mất khả năng chi trả cho các nguồn huy động từ bên ngoài. Tính thanh khoản của nguồn vốn được đo bằng khả năng tìm kiếm nguồn vốn mới với chi phí và thời gian nhỏ nhất. Nhiều ngân hàng lớn do thực hiện chuyển hoán kỳ hạn nguồn và duy trì tỷ lệ dự trữ thấp, rất quan tâm tới khả năng tìm kiếm nguồn vốn mới để đáp ứng nhu cầu thanh khoản, đặc biệt là các nguồn trong ngắn hạn. Sở dĩ như vậy vì khả năng rủi ro thanh khoản rất dễ xảy ra. Có thể thấy các nguồn dài hạn như tiền gửi tiết kiệm, có kỳ hạn ổn định ít bị rủi ro thanh khoản hơn các nguồn ngắn hạn, nhất là tiền gửi thanh toán…
23
Để hạn chế, quản lý rủi ro thanh khoản căn cứ vào tính thanhkhoanr của nguồn tùy thuộc rất lớn vào thị trường nợ của mỗi ngân hàng và chính sách tiền tệ được vận hành. Hơn nữa, sự phát triển của các công cụ nợ sẽ cho phép ngân hàng có nhiều cơ hội tiếp xúc với các nguồn, đa dạng hóa nguồn vốn huy động để phân tán rủi ro.
Ngoài ra còn có một vài chỉ tiêu khác thể hiện sự phát triển của hạt động huy động vốn: Tổng huy động/ tổng dư nợ, sự đa dạng và mức độ hấp dẫn của phương thức huy động, quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động… 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM
1.3.1. Nhân tố chủ quan
1.3.1.1. Lãi suất huy động vốn của ngân hàng
Cạnh tranh bằng lãi suất được hiểu theo hai khía cạnh đó là lãi suất huy động và lãi suất cho vay. Để thu hút được lượng vốn lớn, các ngân hàng phải đẩy mạnh lãi suất huy động tăng cao nhưng đồng thời để cho vay được nhiều hơn thì các ngân hàng phải giảm lãi suất cho vay. Chính sách lãi suất của ngân hàng phải có sự linh hoạt, hấp dẫn và cạnh tranh được với các ngân hàng khác, tuy nhiên vẫn phải đảm bảo bù đắp được chi phí và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Để đạt được điều đó thì lãi suất huy động và lãi suất cho vay phải có mối quan hệ chặt chẽ với nhau. Bên cạnh những ưu điểm của chính sách lãi suất thì chính sách này cũng được ví như con dao hai lưỡi, mà mặt hại lại nhiều hơn mặt lợi. Bởi lẽ cạnh tranh bằng lãi suất có mức độ rủi ro cao, thu nhập thấp, làm giảm sức mạnh tài chính của ngân hàng.
Tóm lại, các ngân hàng cần thận trọng trong cạnh tranh bằng lãi suất bởi vì nó không phải bao giờ cũng đem lại tác dụng mong muốn. Hơn nữa, trong giai đoạn nền kinh tế hiện nay lạm phát đang tăng cao và NHNN có sự giới hạn về lãi suất trần huy động nên để sử dụng công cụ này, các ngân hàng cần có biện pháp cụ thể và xác đáng.
24
1.3.1.2. Các dịch vụ cung ứng của Ngân hàng
Đời sống của người dân ngày càng được nâng cao nên nhu cầu của người dân ngày càng phong phú, đa dạng và đặc biệt là các nhu cầu về các sản phẩm dịch vụ tài chính ngày càng phải nhanh chóng, chính xác và tiện lợi cho người dân.Việc đưa ra nhiều loại sản phẩm dịch vụ để thỏa mãn được ngày càng nhiều nhu cầu đó là vô cùng cần thiết nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh trong huy động vốn của các NHTM. Các NHTM hiện nay không chỉ cung cấp các loại hình dịch vụ mang tính chất truyền thống mà còn không ngừng triển khai, cung cấp các sản phẩm dịch vụ mang tính chất hiện đại như tiền gửi linh hoạt với nhiều kỳ hạn, kỳ phiếu, trái phiếu đa mệnh giá, sự phong phú trong các hình thức thanh toán như thanh toán qua thẻ visa, thẻ master, thẻ ATM, … Đặc biệt việc phát triển các sản phẩm dịch vụ mới đang được các ngân hàng ngày nay rất coi trọng và được xem như một chiến lược cạnh tranh giữa các ngân hàng. Các sản phẩm mới này hướng khách hàng tới một phong cách tiêu dùng mới theo xu hướng hiện đại, giảm việc sử dụng thanh toán bằng tiền mặt thông qua các hình thức thẻ thanh toán. Ngược lại, nếu những ngân hàng nào có chính sách về sản phẩm, dịch vụ không đáp ứng kịp được với xu hướng tiêu dùng mới của người dân, ngân hàng đó sẽ mất đi lợi thế cạnh tranh và sẽ dần bị lãng quên.
1.3.1.3. Tính an toàn của tiền gửi
Nền kinh tế ở giai đoạn tăng trưởng phát triển cao, nhu cầu về vốn đầu tư sản xuất, kinh doanh lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngành ngân hàng phát triển. Nhu cầu về vốn đầu tư sản xuất, kinh doanh càng cao thì nhu cầu vay vốn từ ngân hàng càng cao và do đó dẫn tới nhu cầu huy động vốn của ngân hàng cũng tăng cao. Đồng thời khi nền kinh tế phát triển thì khả năng tích lũy của người dân cũng tăng mạnh. Đây chính là nguồn tài nguyên lớn cho công tác huy động vốn của NHTM, và ngược lại. Sự ổn định của nền kinh
25
tế cũng ảnh hưởng đến lãi suất, tỷ giá, lạm phát, thu nhập, chu kỳ chi tiêu của người dân. Các yếu tố này đều có tác động không nhỏ đến khả năng huy động vốn của NHTM.
Khi đó, khách hàng luôn có xu hướng tìm đến những ngân hàng uy tín, có tính an toàn cao để đảm bảo cho nguồn tiền gửi của họ. Chính vì vậy, ngân hàng nào tạo dựng được càng nhiều niềm tin cho khách hàng thì việc huy động vốn sẽ trở lên dễ dàng hơn nhiều so với các ngân hàng khác.Từ đó, có cơ sở để tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh của mình.
1.3.1.4. Đội ngũ cán bộ
Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực dịch vụ, do đó nguồn nhân lực là một trong những nguồn lực vô cùng quan trọng của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nhất là hoạt động huy động vốn. Bởi lẽ đội ngũ nhân viên, cụ thể ở đây là đội ngũ giao dịch viên chính là đội ngũ tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để truyền tải các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng, họ chính là người trực tiếp quảng bá hình ảnh ngân hàng đến với khách hàng. Trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ như hiện nay, khó có thể duy trì sự khác biệt về sản phẩm, lãi suất huy động thì phong cách phục vụ trở thành yếu tố vô cùng quan trọng để thu hút khách hàng. Thái độ phục vụ tận tình, chu đáo cũng như sự hiểu biết vững chắc về nghiệp vụ, sản phẩm ngân hàng là yếu tố tạo nên sự tin cậy và thân thiết của khách hàng đối với ngân hàng và là điều kiện để giữ vững mối quan hệ với những khách hàng truyền thống và thu hút các khách hàng mới.
1.3.1.5. Danh tiếng, uy tín của Ngân hàng
Uy tín, thương hiệu của một ngân hàng là tài sản vô hình, là những dấu hiệu đặc biệt để nhận biết một sản phẩm, dịch vụ nào đó được cung cấp bởi một NHTM. Thương hiệu ngân hàng có thể được thể hiện qua tên giao dịch hay qua logo hoặc biểu ngữ của một ngân hàng, nó được gắn với bản sắc
26
riêng, uy tín và hình ảnh của chủ thể mang tên này nhằm gây dấu ấn sâu đậm đối với khách hàng và phân biệt với các ngân hàng khác trong hoạt động kinh doanh tiền tệ - tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng. Nói cách khác, thương hiệu của một ngân hàng chính là nhận thức của khách hàng về ngân hàng. Khách hàng có thể không cần biết ý nghĩa của một tên gọi, một biểu tượng của một ngân hàng nào đó nhưng nếu khi họ có nhu cầu về tài chính và họ đến ngân hàng một cách vô thức thì ngân hàng đó đã xây dựng được cho mình một thương hiệu vững chắc trong tâm trí khách hàng.
1.3.2. Nhân tố khách quan
1.3.2.1. Yếu tố pháp luật và chính trị
Ngân hàng là một trong những ngành kinh doanh chịu sự giám sát chặt chẽ của luật pháp và các cơ quan chức năng của Chính phủ. Hoạt động của các ngân hàng thường được điều chỉnh rất chặt chẽ bởi các quy định của pháp luật. Môi trường pháp lý sẽ mang lại cho ngân hàng những thách thức cũng như những cơ hội mới. Chẳng hạn như việc dỡ bỏ các hạn chế về huy động tiền gửi nội tệ sẽ mở đường cho các ngân hàng nước ngoài phát triển các sản phẩm huy động tiền gửi và các sản phẩm cho vay nội tệ. Việc nới lỏng trong quản lý của luật pháp cũng có thể đặt cho các ngân hàng nguy cơ cạnh tranh mới như những thay đổi trong luật ngân hàng của một nước cho phép thành lập các ngân hàng nước ngoài sẽ đặt các ngân hàng của nước đó vào tình thế bị cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn. Điều này vừa gây áp lực cạnh tranh lớn trong huy động vốn đối với các ngân hàng trong nước nhưng cũng đem lại cơ hội tiếp cận công nghệ mới, học hỏi những sản phẩm dịch vụ mới của ngân hàng nước ngoài.
1.3.2.2. Yếu tố kinh tế
Nền kinh tế ở giai đoạn tăng trưởng phát triển cao, nhu cầu về vốn đầu tư sản xuất, kinh doanh lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngành ngân hàng
27
phát triển. Nhu cầu về vốn đầu tư sản xuất, kinh doanh càng cao thì nhu cầu vay vốn từ ngân hàng càng cao và do đó dẫn tới nhu cầu huy động vốn của ngân hàng cũng tăng cao. Đồng thời khi nền kinh tế phát triển thì khả năng tích lũy của người dân cũng tăng mạnh. Đây chính là nguồn tài nguyên lớn cho công tác huy động vốn của NHTM, và ngược lại. Sự ổn định của nền kinh tế cũng ảnh hưởng đến lãi suất, tỷ giá, lạm phát, thu nhập, chu kỳ chi tiêu của người dân. Các yếu tố này đều có tác động không nhỏ đến khả năng huy động vốn của NHTM.
Sự tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế vừa tạo cho ngân hàng những cơ hội kinh doanh, đồng thời tạo ra cả những thách thức đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng. Sự thành công hay thất bại của chiến lược cạnh tranh của một ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào tình hình kinh tế trong nước, khu vực và toàn cầu. Do vậy, mỗi một ngân hàng phải nắm bắt được kịp thời sự biến đông trên để chủ động đưa ra những phương thức huy động vốn mới cho phù hợp với sự biến động của môi trường kinh doanh.
1.3.2.3. Yếu tố tâm lý và thói quen tiêu dùng
Thói quen, tâm lý của người dân có ảnh hưởng không nhỏ tới công tác huy động vốn của ngân hàng.
Nếu một quốc gia hoặc vùng dân cư mà người dân vẫn còn thói quen sử dụng tiền mặt hoặc tích trữ tiền mặt tại nhà thì đó sẽ là khó khăn lớn đối với ngân hàng tại quốc gia hoặc tại khu vực dân cư đó trong việc huy động vốn.Và ngược lại nếu người dân đã quen với hình thức thanh toán điện tử, nhận thấy được lợi ích của việc gửi tiền tại ngân hàng thì đó sẽ là điều kiện tốt cho công tác huy động vốn của ngân hàng. Để thay đổi thói quen của người dân, cũng như tăng khả năng cạnh tranh trong huy động vốn với các ngân hàng khác tại những khu vực dân cư này, ngân hàng cần có các hoạt động