dịch vụ Ngõn hàng ở Việt Nam.
3.1.1 Thuận lợi
Cú sự chỉ đạo kịp thời sỏt sao của Đảng và nhà nước.
Từ thực tế của nền kinh tế, Đảng đó đề ra đường lối đổi mới hết sức đỳng đắn, mở đường cho sự hỡh thành và phỏt triển hệthống ngõn hàng và cỏc hỡnh thức kinh doanh của cỏc ngõn hàng thương mại. Trong bỏo cỏo chớnh trị tại hội nghị đại biểu Đảng toàn quốc giữa nhiệm kỳ khoỏ VII đó nờu rừ: “Hệ thống tài chớnh ngõn hàng phải làm tốt chức năng tạo vốn huy động vốn và cho vay vốn cú hiệu quả, đỏp ứng nhu cầu đầu tư phỏt triển kinh tế, chức năng trung tõm thanh toỏn và lưu thụng của toàn xó hội.”
Nghị quyết đại hội đại biểu Đảng toàn quốc lần thứ 8 tiếp tục khẳng định: “Tiếp tục chuyển cỏc NHTM sang cơ chế kinh doanh đầy đủ cho phộp cỏc định chế tài chớnh kinh doanh đa dạng, phỏt triển mạnh cỏc dịch vụ tài chớnh, ngõn hàng theo đỳng phỏp luật và cỏc quy định quản lý của ngõn hàng nhà nước khuyến khớch phỏt triển, đa dạng hoỏ cỏc hoạt động kinh doanh.”
* Cỏc NHTM Việt Nam được tiếp cận, hoà nhập với cộng đồng tài chớnh, ngõn hàng quốc tế. Với chớnh sỏch mở cửa của nhà nước đó tạo động lục thỳc đẩy cụng cuộc đổi mới và cải cỏch hệ thống ngõn hàng, đặc biệt nõng cao năng lực quản lý, cải thiện mụi trườn phỏp lý trong lĩnh vực ngõn hàng;
hệ thống ngõn hàng nước ta rất cú điều kiện để tiếp cận với hệ thống ngõn hàng, tài chớnh quốc tế thế giới, tiếp thu được những tinh hoa và kinh nghiệm trong hoạt động kinh doanh ngõn hàng cũng như phương tiện kỹ thuật, cụng nghệ ngõn hàng hiện đại và tiờn tiến nhất. Cỏc ngõn hàng thương mại nước ta cũng nhận được sự giỳp đỡ hết sức to lớn của ngõn hàng cỏc nước, ngõn hàng thế giới về mặt đào tạo cỏn bộ quản lý và kinh doanh. Từ đú, cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam cú kiến thức và kinh nghiệm để thực hiện việc đổi mới hoạt động, phự hợp với bước chuyển của nền kinh tế theo cơ chế thị trường.
*Ngõn hàng thương mại đó cú những kinh nghiệm quý bỏu sau 50 năm hoạt động của ngành ngõn hàng Việt Nam. Cỏc ngõn hàng thương mại nước ta khi mới ra đời nhưng cú sự thừa kế từ hệ thống ngõn hàng nhà nước trước đõy nờn đó cú những kinh nghiệm nhất định. Đặc biệt là sau một số biến động lớn của nền kinh tế dẫn đến sự tồn tại và hậu quả nghiờm trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngõn hàng, thỡ ngành ngõn hàng đó rỳt ra những bài học quý bỏu và đỳc kết kinh nghiệm cho thời kỳ phỏt triển mới. Cỏn bộ, nhõn viờn của cỏc ngõn hàng thương mại quốc doanh cũng được thử thỏch và sàng lọc để hỡnh thành đội ngũ cỏn bộ cú chất lượng hơn.
*Ưu thế của ngõn hàng thương mại Việt Nam so với cỏc ngõn hàng nước ngoài là cú mạng lưới chi nhỏnh rộng khắp cỏc tỉnh thành trong cả nước, cú được mối quan hệ truyền thống với khỏch hàng và điều chủ yếu là cú được sự hiểu biết một cỏch cụ thể cỏc yờu cầu của khỏch hàng, khả năng khỏch hàng và những vấn đề về văn hoỏ, tập quỏn, phong tục mà ngõn hàng nước ngoài khụng thể cú được trong quan hệ với khỏch hàng bản địa.
3.1.2 Thỏch thức của ngõn hàng Việt Nam.
Trong những năm qua, ngành ngõn hàng đó cú nhiều đổi mới; tuy nhiờn cho đến nay hệ thống ngõn hàng Việt Nam vẫn ở giai đoạn phỏt triển ban đầu, năng lực tài chớnh của nhiều ngõn hàng thương mại Việt Nam cũn yếu, nợ quỏ hạn cao, tiềm ẩn nhiều rủi ro. Cỏc ngõn hàng thương mại ở nước ta quy mụ nhỏ bộ, vốn tự cú thấp ( trừ cỏc chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài và ngõn hàng
Nguyễn Thị Hương Giang - 842A 26
liờn doanh ). Tổng vốn tự cú chỉ chiếm 5.4% (thụng lệ tối thiểu 8% theo BIS) tổng nguồn vốn cỏc tổ chức tớn dụng, trong đú vốn điều lệ chiếm 3,4%. Đõy là hạn chế lớn nhất để cú thể mở rộng đầu tư xõy dựng cơ sở vật chất kỹ thuật và hiện đại hoỏ hoạt động của cỏc tổ chức tớn dụng mà cụ thể chỳng ta đang núi đến ở đõy là việc đa dạng hoỏ loại hỡnh dịch vụ ngõn hàng.
Hiện tại, dịch vụ ngõn hàng của cỏ ngõn hàng thương mại Việt Nam cũn đơn điệu nghốo nàn, tớnh tiện lợi chưa cao, chưa tạo thuận lợi và cơ hội bỡnh đẳng cho khỏch hàng thuộc cỏc thành phần kinh tế trong việc tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngõn hàng. Tớn dụng vẫn là hoạt động kinh doanh chủ yếu tạo thu nhập cho cỏc ngõn hàng; cỏc nghiệp vụ ngõn hàng hiện đại như thanh toỏn dịch vụ qua ngõn hàng, mụi giới kinh doanh, tư vấn dự ỏn,... chưa phỏt triển. Cho vay theo chỉ định của nhà nước vẫn chiếm tỉ trọng lớn trong cơ cấu tớn dụng của cỏc ngõn hàng thương mại nhà nước ở Việt Nam.
Đội ngũ cỏn bộ ngõn hàng thương mại Việt Nam khỏ đụng nhưng trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ chưa đỏp ứng cỏc yờu cầu trong quỏ trỡnh hội nhập. Trong khi đú, cũn thiếu một hệ thống khuyến khớch hợp lý để thu hỳt nhõn tài và ỏp dụng cụng nghệ hiện đại. Cơ cấu tài chớnh trong nội bộ nhiều ngõn hàng thương mại chưa phự hợp với cỏc chuẫn mực quản lý hiện đại đó được ỏp dụng phổ biến từ nhiều năm nay ở cỏc nước.
Ngoài ra, cỏc tỷ lệ về chi phớ nghiệp vụ và khả năng sinh lời của phần lớn cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam đều thua kộm cỏc ngõn hàng trong khu vực. Cỏc ngõn hàng thương mại nhà nước tuy cú số thu nhập cao nhất trong toàn hệ thống ngõn hàng thương mại hoạt động tại Việt Nam nhưng thu nhập rất thấp, hạn chế khả năng thiết lập cỏc quỹ dự phũng rủi ro và quỹ tăng vốn tự cú.
Một thỏch thức nữa là cỏc ngõn hàng thương mại đứng trước sức ộp lớn về cho vay dài hạn, trong khi cỏc nguồn vốn huy động đều ngắn hạn. Mặt khỏc, hiện đang tồn tại nhiều đồng tiền ( nội tệ và một số ngoại tệ ) trong cơ cấu tài sản của cỏc ngõn hàng thương mại. Lói suất và tỷ giỏ của cỏc ngoại tệ
mạnh này cú thể biến động nằm ngoài khả năng kiểm soỏt của cỏc ngõn hàng thương mại trong khi thị trường phỏt sinh future, options...cũn rất sơ khai.
Mặt khỏc, cỏc ngõn hàng thương mại cũn chịu rủi ro lớn từ tớnh thiếu minh bạch cảu thụng tin, của hệ thống phỏp lý, đặc biệt là cỏc quy chế tài chớnh, kế toỏn, hợp đồng lao động, hợp đồng tớn dụng và cỏc chế tài kinh tế khỏc. Điều này làm giảm đỏng kể quyền tự chủ, tự chịu trỏch nhiệm của cỏc ngõn hàng thương mại.
Núi túm lại, đứng trước những thỏch thức như vậy, ngõn hàng thương mại Việt Nam phải đương đầu với những khú khăn khụng nhỏ, mà việc thực hiện đa dạng hoỏ loại hỡnh dịch vụ ngõn hàng ấy nằm trong vũng quay đú. Vỡ vậy để thực hiện được đa dạng hoỏ loại hỡnh dịch vụ ngõn hàng cần phải cú những biện phỏp để từng bước vượt qua những thỏch thức núi trờn.