NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM.
NVNHTM Trang 32 Cũng giống như hoạt động tín dụng, hoạt động bảo lãnh cũng có khả năng xảy ra rủi ro rất lớn nếu ngay từ đầu công tác thẩm định không được thực hiên một cách cẩn thận. Công tác thẩm định cần phải được tiến hành trên đầy đủ các phương diện sau:
Thứ nhất là tư cách pháp nhân của khách hàng, đảm bảo khi có tranh chấp xảy ra có thể giải quyết bằng pháp luật.
Thứ hai, phân tích tư cách đạo đức và khả năng quản lý điều hành của doanh nghiệp, tư cách đạo đức của khách hàng ảnh hưởng rất lớn đến rủi ro trong hoạt động bảo lãnh. Khả năng quản lý của chủ doanh nghiệp ảnh hưởng tới kết quả hoạt động kinh doanh, khả năng hoàn thành hợp đồng được bảo lãnh.
Thứ ba, phân tích tình hình tài chính của doanh nghệp và dự án cần được bảo lãnh thông qua hai nhóm chỉ tiêu là hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp và khả năng sinh lời củadoanh nghiệp, đồng thời phân tích đánh giá diễn biến của nguồn vốn, sử dụng vốn.
Thứ tư, thẩm định hiệu quả của dự án đầu tư nhằm xem xét nhu cầu các nguồn lực tài chính cho việc tiến hành dự án, xem xét tình hình kết quả và hiệu quả của dự án trên góc độ hạch toán kinh tế của đơn vị thực hiện dự án. Xác định và hạn chế tối thiểu rủi ro của dự án.
Khi chấp nhận bảo lãnh cần xem xét thận trọng năng lực của khách hàng, co đó là yếu tố quan trọng, không coi các tài sản bảo đảm luôn coá thể thay thế mọi khoản nợ. Chú trọng công tác đào tạo đội ngũ cán bộ ngân hàng thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh.
Hiện nay khi các hình thức cạnh tranh thông qua chi phí, thông qua sản phẩm thường rất dễ bị sao chép thì cạnh tranh thông qua chất lượng sản phẩm dịch vụ lại mang lại hiệu quả rất lớn. Trong đó vấn đề con người đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng sản phẩm. Tác phong làm việc, năng lực nghiệp vụ, trình độ hiểu biết, thái độ phục vụ củ cán bộ ngân hàng là yếu tố quan trọng trong việc lựa chọn ngân hàng của khách hàng.
Việc đào tạo có thể được tiến hành bằng cách thường xuyên tổ chức các lớp học nghiệp vụ, đảm bảo các cán bộ ngân hàng phải có đầy đủ các kĩ năng: kĩ năng phục vụ khách hàng, kĩ năng tìm hiểu thông tin, kĩ năng đàm phán với khách hàng, kĩ năng phân tích, kĩ năng tổng hợp, kĩ năng suy diễn.
Để nâng cao trình độ của cán bộ ngân hàng thì ngay từ đầu ngân hàng phải chú trọng từ khâu tuyển dụng bố trí, sắp xếp công việc sao cho hợp lý và có hiệu quả.
Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh
Đây là yếu tố hết sức quan trọng nhắm nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh. Một quy trình nghiệp vụ thống nhất không những giúp hoạt động bảo lãnh diễn ra thuận tiện, an toàn mà còn tạo sự thoải mái cho khách hàng khi tham gia bảo lãnh. Do đó ngân
NVNHTM Trang 33 hàng cần không ngừng hoàn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh của mình theo các hướng sau:
- Đơn giản bớt thủ tục nghiệp vụ, giảm bớt giấy tờ và thời gian nhưng vẫn đảm bảo an toàn đầy đủ, đúng quay trình, tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng
Thường xuyên theo dõi, giám sát và quản lý chặt chẽ các khoản mục bảo lãnh được đã được phát hành. Đôn đốc khách hàng thực hiện đúng nghĩa vụ, nếu khách hàng gặp khó khăn thì cùng tháo gỡ khác phục
- Chú trọng công tác tiếp thị, tìm hiểu tư vấn và hướng dẫn khách hàng thực hiên nghiệp vụ bảo lãnh. Thông qua yiếp xúc khách hàng cần nắm bắt nhu cầu khách hàng, tạo mối quan hệ tốt với khách hàng
- Coi trọng việc đánh giá tôngr kết khi tất toán một bảo lãnh. từ đó rút ra bài học kinh nghiệm, tìm giải pháp cho các món bảo lãnh tiếp theo.
Mở rộng thị trường bảo lãnh
Thứ nhất, phải đa dạng hoá các loại hình bảo lãnh. Hiện nay nhiều ngân hàng chủ yếu cung cấp dịch vụ bảo lãnh phục vụ lĩnh vực xây dựng cơ bản và bỏ qua đoạn thi trường các nhu cầu bảo lãnh trong lĩnh vực thương mại, trong khi nhu cầu của đoạn thị trường này là rất lớn.
Thứ hai, mở rộng đối tượng khách hàng thực hiện bảo lãnh, vẫn iếp tục khai thác có hiệu quả mhóm khách hàng truyền thống song song với đáp ứng nhu cầu và mở rộng các đối tượng khách hàng khác, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Tăng cường xây dựng chính sách khách hàng
- Tiếp tục nâng cao chất lượng bảo lãnh của ngân hàng, ưu tiên phục vụ khách hàng truyền thống, các khách hàng có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng, tạo sự thoải mái nhất cho khách hàng khi tham gia giao dịch.
- Đối với khách hàng mới cần có các chính sách khuyến mại, hỗ trợ nhằm thu hút các khách hàng này, giảm bớt các thủ tục khó khăn cho khách hàng khi mới tham gia nghiệp vụ bảo lãnh.
- thường xuyên tổ chức các hội nghị khách hàng nhằm tìm hiểu nhu cầu khách hàng trên cơ sở đó đưa ra các biện pháp không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm cũ và phát triển sản phẩm mới nhằm đáp ứng ngày một tôt hơn nhu cầu của khách hàng. Tăng cường công tác kiểm tra , đánh giá chất lượng và hiệu quả của bảo lãnh.
- Thường xuyên kiểm tra các khoản bảo lãnh đã phát hành hoàn chỉnh và cập nhật hồ sơ bảo lãnh.
- Đối với các tài sản bảo đảm đây là nguồn thứ hai bảo đảm cho khoản bảo lãnh của ngân hàng tronh trường hợp ngân hàng phải trả thay cho khách hàng, do vậy ngân
NVNHTM Trang 34 hàng cần thươnh xuyên kiểm tra sự biến động của tài sản, tuỳ theo các dấu hiệu mà có hướng kiểm soát trọng tâm.
- Phân tích báo cáo tài chính định kỳ để đánh giá khả năng thực hiện hợp đồng của khách hàng để có các biện pháp xử lý phù hợp.
- Sử dụng các hệ thống phần mềm quản lý, thường xuyên đánh giá mức độ an toàn của bảo lãnh . Đối với các khoản bảo lãnh đến hạn mà người được bảo lãnh không trả buộc ngân hàng phải trả thay cẩn phân tích rõ lý do xử lý bằng tài sản bảo đảm hoặc yêu cầu pháp luật can thiệp.
Nâng cao chất lượng thông tin cho nghiệp vụ bảo lãnh .
Thông tin cho nghiệp vụ bảo lãnh là thông tin toàn diện về nhiều mặt bao gồm thông tin về khách hàng ,về các dự án của khách hàng, các thông tin về tình hình kinh tế về thị trường có liên quan trực tiếp đến hoạt động bảo lãnh. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Các ngân hàng cần thành lập bộ phận cung cấp thông tin riêng cho hoat đông bảo lãnh và tín dụng vì hiện nay thông tin chủ yếu là do khách hàng cung cấp thường không chính xác. Sự chuyên môn hoá trong thu thập và cung cấp thông tin sẽ giúp cho các thông tin cung cấp chính xác hơn trong các hoạt đọng thẩm định cua ngân hàng.
Chú trọng và nâng cao công tác tư vấn cho khách hàng
Đây là công việc vô cùng quan trọng, nõc tạo điều kiên cho hoạt động kinh doanh của khách hàng diễn ra suôn sẻ hơn, tạo uy tín cho hoạt động của ngân hàng, đặc biệt trong tín dụng và bảo lãnh sẽ trở nên an toàn hơn. Vì vậy việc nâng cao chất lượng tư vấn cho khách hàng cần được ngân hàng chú ý quan tâm và là việc không thể thiếu để nâng cao khả năng cạnh tranh.
Công việc này đòi hỏi trình độ hiểu biét của các cán bộ ngân hàng trên nhiều lĩnh vực kinh tế, pháp luật, tài chính, kế toán. Để từ đó đưa ra các lời khuyên cho khách hàng khi họ gặp phải khó khăn. Vì vậy công tác đào tạo cán bộ cần hải được chú trọng và quan tâm hơn nữa để vừa đảm bảo quyền lợi khách hàng đồng thời đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
Mở rộng quan hệ giao dịch với các ngân hàng khác
- Đối với các ngân hàng trong nước: atheo nguyên tắc hợp tác bình đẳng cùng có lợi, phối hợp chặt chẽ trong hoạt động đồng bảo lãnh nằm phát huy tốt nhất các lợi thế của các ngân hàng.
- Đối với các ngân hàng nước ngoài: Không ngừng mở rộng giao dịch bảo lãnh ra bên ngoài biên giới nhằm đáp ứng nhu cầu mở rộng các giao dịch thương mại của các doanh nghiệp Việt Nam trên thị trường thế giới.
NVNHTM Trang 35 Kiện toàn đội ngũ cán bộ làm công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ, triển khai thực hiện các chương trình kiêm tra kiểm toán thường xuyên để đảm bảo chất lượng và hiệu quả của bảo lãnh. Đồng thời tăng cường kiểm tra kiểm toán nội bộ trong toàn hệ thống từ trung ương xuống các chi nhánh. Cần kết hợp các bước kiểm tra tương ứng với các giai đoạn phát sinh, thực hiện, kết thúc các nghiệp vụ của ngân hàng như kiểm soát trước, trong và sau.
NVNHTM Trang 36 Kết luận
Như vậy, qua nghiên cứu về bảo lãnh ngân hàng, chúng ta có thể nắm rõ được đặc điểm, bản chất, ý nghĩa cũng như phân loại các dịch vụ bảo lãnh của các ngân hàng. Đồng thời chúng ta cũng thấy được thực trạng hoạt động bảo lãnh của ngân hàng thương mại ở Việt Nam. Ở nước ta, dịch vụ bảo lãnh ngân hàng đang được các ngân hàng thương mại rất chú trọng bởi những tiện ích mà nó mang lại. Chúng ta có thể thấy được sự phát triển của nó trong hệ thống những ngân hàng lớn như SHB, Vietinbank, Agribank, Sacombank,… Song có một thực trạng đáng buồn rằng hoạt động bảo lãnh đã và đang gặp phải rất nhiều rủi ro, đó chính là nguyên nhân làm dịch vụ bảo lãnh còn kém phát triển. Nhóm hy vọng với những giải pháp mà nhóm đưa ra sẽ góp phần khắc phục những hạn chế mà việc bảo lãnh ngân hàng đã và đang gặp phải, từ đó góp phần hoàn thiện dịch vụ bảo lãnh ở Việt Nam.
Do thời gian nghiên cứu không nhiều và phạm vi nghiên cứu còn hạn hẹp nên viết sẽ không tránh khỏi những thiếu sót và hạn chế, nhóm rất mong nhận được sự đóng góp của thầy cô và các bạn để bài nghiên cứu được hoàn thiện.
NVNHTM Trang 37 Danh mục tài liệu tham khảo
1. Tạp chí ngân hàng online 2. Thoibaonganhang.vn 3. Vneconomy.vn
4. Giáo trình lý thuyết tài chính- tiền tệ ( Trường đại học kinh tế quốc dân, NXB Thống Kê, Hà Nội)
5. Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại ( Trường đại học Kinh Tế TP. HCM) 6. Bài giảng nghiệp vụ ngân hàng thương mại của Th.s Cao Ngọc Thủy
7. Thông tư 28/2012 TT- NHNN Thông tư quy định về bảo lãnh ngân hàng. 8. Luật các tổ chức tín dụng năm 2010.