Phát triển Nông thôn chi nhánh Phú Quốc
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Phú Quốc được phép hoạt động kinh doanh đa năng, được phép cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, tiên tiến, tiện ích cho mọi khách hàng, không phân biệt thị trường thành thị hay nông thôn, các hoạt động và dịch vụ hiện tại gồm :
Huy động vốn
- Khai thác và nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong nước bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng và thực hiện các hình thức huy động vốn khác, theo quy định của NHNNo&PTNT Việt nam.
- Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn ủy thác của chính phủ, chính quyền địa phương và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong nước và ngoài nước theo quy định của NHNNo&PTNT Việt Nam.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng đồng Viêt Nam đối với các tổ chức kinh tế.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng đồng Viêt Nam đối với cá nhân và hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế.
Kinh doanh dịch vụ
- Thu, chi tiền mặt.
- Chuyển tiền nhanh ( điện tử ). - Đại lý chi trả kiều hối.
- Cầm cố chứng chỉ có giá, kim loại quý, đá quý.
- Nhận ủy thác cho vay của các tổ chức tài chính, tín dụng, tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước.
- Làm dịch vụ chi tiền tự động qua hệ thống ATM. - Làm các dịch vụ khác.
3.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHÚ QUỐC, TỈNH KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN NĂM 2010 - 2012 VÀ ĐẾN THÁNG 06/2013
Trong vài năm gần đây, nền kinh tế huyện đảo phát triển khá nhanh, đã đạt được những thành tựu nhất định.Và hệ thống ngân hàng nói chung, NHNNo&PTNT Phú Quốc nói riêng đã đóng góp không nhỏ cho sự phát triển đó, với hoạt động cung ứng vốn cho xã hội, ngân hàng ngày càng thể hiện rõ vai trò của mình là mạch máu nuôi sống nền kinh tế, điều đó bắt buộc ngân hàng phải không ngừng hoàn thiện và nâng cao chất lượng kinh doanh của mình. Vì vậy, với sự cố gắng, duy trì và phát triển, NHNNo&PTNT Phú Quốc đã đạt được kết quả đáng khích lệ như bảng sau.
Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNNo&PTNT chi nhánh Phú Quốc giai đoạn 2010 – 2012 .
ĐVT : Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch
2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Số tiền % Số tiền % Tổng TN 30.845 48.981 61.658 18.136 58,80 12.677 25,88 TN lãi 24.805 37.825 45.485 13.020 52,49 7660 20,25 TN ngoài lãi 6.040 11.156 16.173 5.116 84,70 5.017 44,97 Tổng CP 22.631 39.169 51.704 16.538 73,08 12.535 32 CP lãi 14.432 27.379 36.150 12.947 89,71 8.771 32,04 CP ngoài lãi 8.199 11.790 15.554 3.591 43,80 3.764 31,93 LN 8.214 9.812 9.954 1.598 19,45 142 1,44
Bảng 3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNNo&PTNT chi nhánh Phú Quốc06 tháng đầu năm 2012, 2013.
ĐVT : Triệu đồng Chỉ tiêu 6 tháng
năm 2012 năm 20136 tháng 6t2012/6t2013Chênh lệch
Số tiền % Tổng TN 32.515 37.147 4.632 14,25 TN lãi 29.887 30.599 712 2,38 TN ngoài lãi 2.628 6.548 3.920 13,91 Tổng CP 27.229 30.211 2.982 10,95 CP lãi 20.336 21.199 863 4,24 CP ngoài lãi 6.893 9.012 1.119 30,74 LN 5.286 6.936 2.650 50,13
Nguồn : Phòng tín dụng NHNNo&PTNT Phú Quốc, 06 tháng đầu năm 2012 – 2013.
Về thu nhập
Nhìn vào biểu bảng ta thấy rõ tổng thu nhập của ngân hàng đều tăng qua các năm kể cả 06 tháng đầu năm 2013 so với năm 2012. Trong đó, năm 2011 so với năm 2010 tăng với số tiền là 18.136 triệu đồng, tăng 58,80 %, do tăng 52,49 % thu nhập từ lãi và thu nhập ngoài lãi cũng tăng với số tiền là 5.116 triệu đồng, tương ứng tăng 84,70%. Nguyên nhân chủ yếu là do những năm gần đây ngân hàng đã mở rộng cho vay các đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ, giao chỉ tiêu về dư nợ cho từng cán bộ tín dụng và trả lương căn cứ vào mức độ hoàn thành các chỉ tiêu đó, thành lập thêm văn phòng giao dịch Nguyễn Trung Trực, nên đã làm tăng thu nhập lãi cho ngân hàng.
Sang năm 2012 con số này tiếp tuc tăng lên là 12.677 triệu đồng, tỷ lệ tăng 25,88 %, năm 2012 tổng thu nhập tăng lên là do thu nhập ngoài lãi, có tỷ lệ là 44,97 %, tương ứng với số tiền là 5.017 triệu đồng . Do các dịch vụ truyền thống như chi trả kiều hối, chuyển tiền và thanh toán phát triển khá nhanh và do ngân hàng đã mở rộng thêm dịch vụ thẻ ATM nên các doanh nghiệp và tổ chức đã trả lương qua thẻ, bảo lãnh thanh toán quốc tế, đổi tiền...làm tăng trưởng đáng kể khoản thu từ hoạt động cung cấp dịch vụ nên đã góp vào sự gia tăng của nguồn thu.
Sáu tháng đầu năm 2013 so với sáu tháng đầu năm 2012 con số thu nhập ngoài lãi cũng tăng lên 3.920 triệu đồng, nguyên nhân là do trong những tháng đầu năm 2013 lưu lượng kiều hối và chuyển tiền tương đối nhiều, cho nên thu nhập từ khoản này tăng lên.
Nhìn chung tổng chi phí lãi tăng đều qua các năm, do mức huy động của ngân hàng ngày càng tăng, trong đó, tiền gửi từ hộ gia đình là khá lớn khoản 222 tỷ đồng trong năm 2012 do người dân được bồi thường tiền đất.
Tổng chi phí của chi nhánh chủ yếu là chi trả lãi cho việc sử dụng vốn huy động. Quy mô hoạt động được mở rộng thì nguồn vốn tăng lên qua các năm là tất yếu. Bên cạnh đó, chi phí ngoài lãi suất trong hai năm sau đó và 06 tháng đầu năm 2013 cũng tăng dần qua các năm, không phải do ngân hàng kiểm soát chi phí chưa chặt chẽ, mà do những năm gần đây chi nhánh tăng chi phí mua sắm thiết bị văn phòng, mua máy ATM, thuê mặt bằng để đặt máy ATM...và do quyết định về việc quy định mức trần lãi suất huy động làm cho chi phí ngoài lãi suất tăng đột biến. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Về lợi nhuận
Khi thu nhập của ngân hàng tăng hơn so với tốc độ tăng của chi phí thì ngân hàng có lãi. Thật vậy, lợi nhuận tăng đều thể hiện qua các con số 8.214 triệu đồng, 9.812 triệu đồng, 9.954 đồng lần lược qua các năm 2010, 2011, 2012 và 6.936 triệu đồng 06 tháng đầu năm 2013.
Kết quả kinh doanh cho thấy rất khả quan từ lợi nhuận, một mặt là do chất lượng dịch vụ hiện đại của NHNNo&PTNT chi nhánh Phú Quốc cộng với thái độ phuc vụ khách hàng tốt của đội ngũ cán bộ nhân viên làm cho khách hàng thỏa mái hơn từ khâu tiếp cận nguồn vốn cho đến khâu hoàn trả nợ vay. Mặt khác, là do có sự chỉ đạo chặt chẽ của NHNNo&PTNT Việt Nam trong việc thực hiện nghiêm túc các cơ chế, nhất là cơ chế về quản lý mức dư nợ, cơ chế lãi suất..., tạo điều kiện cho NHNNo&PTNT Phú Quốc thực hiện được chính sách khách hàng.
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
HUYỆN PHÚ QUỐC, TỈNH KIÊN GIANG
4.1 PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH VỐN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG
Có nhiều hình thức khác nhau để huy động vốn tạo nên nguồn vốn cho ngân hàng. Đối với NHNNo&PTNT Phú Quốc thì nguồn vốn được cấu thành từ nguồn vốn tại chổ gồm tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn... và chúng ta đi xem xét tình hình vốn huy động ngắn hạn dưới gốc độ theo thời gian như sau :
Bảng 4.1 Vốn huy động theo kỳ hạn của NHNNo&PTNT Phú Quốc
ĐVT : Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch
2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Số tiền % Số tiền % TG KKH 13.535 17.759 19.524 4.224 31,2 1 1.765 9,9 4 TG CKH 161.41 9 197.24 9 210.17 4 35.830 22,2 0 12.925 6,5 5 KH < 12t 65.757 73.521 75.312 7.764 11,81 1.791 2,44 KH >= 12t 95.662 123.728 132.862 28.066 29,34 9.134 7,38 Tổng VHĐ 174.954 215.008 227.698 40.054 22,89 12.690 5,90
Nguồn: Phòng tín dụng NHNNo&PTNT Phú Quốc, 2010 – 2012.
Bảng 4.2 Vốn huy động theo kỳ hạn 06 tháng đầu năm 2012, 2013 của NHNNo&PTNT Phú Quốc
ĐVT : Triệu đồng Chỉ tiêu 6 tháng
năm 2012 6 tháng đầu 2013 Chênh lệch 6t2013/6t2012 Số tiền % TG KKH 12.109 13.463 1.354 11,18 TG CKH 124.003 136.796 12.793 10,32 KH < 12t 45.614 49.229 3.615 7,93 KH >= 12t 78.389 87.567 9.178 11,71 Tổng VHĐ 136.112 150.259 14.147 10,39
Tiền gửi không kỳ hạn
Là khoản tiền gửi người dân mở tài khoản tại ngân hàng để sử dụng dịch vụ thanh toán và không nhằm mục đích sinh lợi. Nhìn chung, tiền gửi không kỳ hạn đều tăng qua ba năm và sáu tháng đầu năm 2013 tăng so với sáu tháng đầu năm 2012. Cụ thể ;
Năm 2011 loại tiền gửi này tăng so với năm 2010 là 4.224 triệu đồng, với tỷ lệ là 31,21 %, sang năm 2012 con số tăng 1.765 triệu đồng so với năm 2011, nhưng xét về sự tăng của năm 2011 so với năm 2010 thì lại không cao hơn. Sáu tháng đầu năm 2013 so với 2012 là 1.354 triệu đồng với tỷ lệ tăng 11,18%.
Nguyên nhân là do lãi suất thấp trong khi đó giá vàng lại không ổn định. Vì vậy, người gửi tiền vào loại tiền gửi này trong thời gian ngắn sẽ rút ra sử dụng với mục đích đã định trước, nhưng chưa thực hiện và ngày nay với công nghệ hiện đại như dịch vụ thẻ ATM rất phổ biến nên việc gửi tiền vào tài khoản để thanh toán và tiện lợi khi đi đâu cũng không cần mang theo nhiều tiền, hạn chế rủi ro có thể xảy ra khi mang quá nhiều tiền mặt. Mặt khác, loại tiền gửi này tăng cũng nhằm vào mục đích chi trả lẫn nhau.
Tiền gửi có kỳ hạn < 12 tháng
Đều có sự tăng trưởng đáng kể qua các năm đạt hơn 75 tỷ đồng năm 2012 và hơn 49 tỷ đồng 06 tháng đầu năm 2013. Đây là kết quả đáng khích lệ, mặc dù lãi suất của ngân hàng không hấp dẫn hơn các ngân hàng khác nhưng do ngân hàng hoạt động khá lâu trên địa bàn, nên rất uy tín với khách hàng, có chi nhánh trên thị trấn Dương Đông và thị trấn An Thới, đã tạo điều kiện tiếp cận được khách hàng. Đối với khách hàng truyền thống, ngân hàng có chính sách tặng quà vào các dịp lễ, tết, tạo mối quan hệ ngày càng thân thiết hơn để giữ chân khách hàng và cũng để quản bá hình ảnh của ngân hàng thêm xa hơn, rộng hơn.
Bên cạnh đó, ngân hàng còn áp dụng biện pháp giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng nhân viên tín dụng, khi nhân viên huy động được tiền gửi vượt chỉ tiêu sẽ được thưởng và cộng vào điểm thi đua cuối tháng. Một nguyên nhân khác, sở dĩ loại tiền gửi dưới 12 tháng tăng là do trong năm các tổ chức kinh tế hoạt động có lợi nhuận nhưng chưa có mục đích sử dung cụ thể nên tạm thời gửi ngân hàng để đảm bảo an toàn và có lãi.
Tiền gửi có kỳ hạn >= 12 tháng
Đây là loại tiền gửi mà ngân hàng luôn chú trọng đến viêc mở rộng, vì nó khá ổn định, cũng có thể đem những khoản tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng để
đầu tư lâu dài được. Vốn huy động có kỳ hạn trên 12 tháng tăng mạnh nhưng không đều. Cụ thể, năm 2010 là 95.662 triệu đồng, năm 2011 là 123.728 triệu đồng, tăng 28.066 triệu đồng, có tỷ lệ 29,34 % so với năm 2010.
Nguyên nhân là do trong năm 2011 người dân đươc bồi thường giải tỏa tiền đất nằm trong các khu quy hoạch và với tâm lý muốn an toàn với số tiền lớn của đa số người dân, nên đa số họ gửi trên 12 tháng, chỉ có một số gửi dưới 12 tháng. Hiện nay, đời sống của người dân trong huyện ngày càng được cải thiện, có phần dư giả hơn nên đã gửi tiền vào ngân hàng để đầu tư cho những khoản tiêu dùng trong tương lai.
Đến năm 2012 đạt 132.862 triệu đồng, tăng 9.134 triệu đồng so với 2011, tức tăng 7,38 % . Sang 06 tháng đầu năm 2013 con số này đạt 9.178 triệu đồng so với 06 tháng đầu năm 2012, tỷ lệ 11,71% .
Nhìn chung, loại tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng trong năm 2012 cũng tăng nhưng không tăng mạnh so với năm 2011. Nguyên nhân là do trong năm 2011 một số hộ dân được bồi thường nhưng chưa thỏa đáng, nên họ không nhận tiền đến khi đã bồi thường thỏa đáng họ mới có thể nhận đươc tiền mà sở dĩ họ được lãnh trước đó, với những người dân trong năm 2012 được bồi thường tiền đất do dự án vành đai xuyên đảo và cũng có một số hộ sản xuất kinh doanh không có hiệu quả, Đó chính là nguyên nhân làm cho loại tiền gửi có kỳ hạn trong năm 2012 tăng chậm.
Tóm lại, công tác huy động của NHNNo&PTNT Phú Quốc thời gian qua khá tốt, đó là nhờ vào sự quan tâm của Ban lãnh đạo và sự phuc vụ tận tình của cán bộ nhân viên.
4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN THEO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG TƯỢNG KHÁCH HÀNG (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
4.2.1 Doanh số cho vay
Trong những năm qua chi nhánh đã không ngừng tìm kiếm khách hàng mới, giải quyết kịp thời nhu cầu vốn ngắn hạn hợp lý cho các đối tượng khách hàng trên địa bàn. Cụ thể về tình hình doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng tại NHNNo&PTNT Phú Quốc được trình bày như sau
60% 40% 62% 38% 63% 37%
Bảng 4.3 Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng tại NHNNo&PTNT Chi nhánh Phú Quốc
ĐVT : Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 6 tháng
năm 2012 6 tháng đầu 2013 Chênh lệch 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 6t2013 6t2012
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Hộ SXKD, cá thể 79.176 93.070 100.381 59.225 71.539 13.894 17,55 7.311 7,86 12.314 20,79
Doanh nghiệp 52.785 57.043 58.954 34.783 42.001 4.258 8,07 1.911 3,35 7.218 20,75
Tổng 131.961 150.113 159.335 94.008 113.540 18.152 13,76 9.222 6,14 19.532 20,78
Nguồn: Phòng tín dụng NHNNo&PTNT Phú Quốc, 2010 – 2012 và 06 tháng đầu năm 2013.
Năm 2010
Năm 2011 Năm 2012
Nguồn: Phòng tín dụng NHNNo&PTNT Phú Quốc
Hộ sản xuất kinh doanh, cá thể
Có thể nói đây là lực lượng khách hàng đông đảo và quan trọng nhất của NHNNo&PTNT Phú Quốc chủ yếu là hộ nông dân và hộ sản xuất nước mắm, thường xuyên sử dung vốn vay ngắn hạn để trồng cây ngắn ngày, chăm sóc cây lâu năm hay phát triển chăn nuôi bò, heo, gà, vịt… và mua nguyên liệu đầu vào để sản xuất nước mắm. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cung cấp tín dụng cho các hộ kinh doanh trong lĩnh vực thuỷ sản, thương mại, dịch vụ… hay cho cá nhân vay tiêu dùng.
Nhìn vào hình 4.1 ta thấy doanh số cho vay đối với các hộ sản xuất kinh doanh và cá thể chiếm tỷ trọng khá cao qua các năm. Trong bảng 4.3, số tiền từ doanh số cho vay tăng qua các năm. Cụ thể ; năm 2011 tăng 13.894 triệu đồng, tăng 17,55 % so với năm 2010, năm 2012 tăng so với năm 2011 là 7,86% và 06 tháng đầu năm 2013 so với cùng kỳ năm trước tăng 20,79%.
Nguyên nhân là do trong các năm gần đây, với chính sách quy hoạch để thành lập khu kinh tế thi trấn Dương Đông, sân bay quốc tế, nâng cấp các tuyến đường quan trọng… đã tạo điều kiện hình thành và mở rộng kinh doanh, buôn bán như tạp hoá, quán cà phê, tiệm internet, shop thời trang… cho các hộ gia đình, công nhân và do ngân hàng đa dạng hoá đối tượng đầu tư, giúp bà con nông dân đa dạng hoá các loại hình sản xuất kinh doanh, xây dựng cơ sở