nói đến những nguyên nhân chủ quan dẫn đến tình trạng trên. Cụ thể là:
- Nguyên nhân đầu tiên chính là Sở vẫn chưa có một chiến lược cụ thể đối với hoạt động cho vay XNK: Việc chưa có một chiến lược cụ thể sẽ vừa ảnh hưởng đến khả năng tăng quy mô của hoạt động cho vay XNK, vừa ảnh hưởng đến việc thực thi các biện pháp phân tán rủi ro của cho vay XNK. Điều này cũng khiến ngân hàng lúng túng khi phát sinh những hoạt động nằm
ngoài kế hoạch, từ đó có thể ảnh hưởng tới uy tín và kết quả hoạt động của Sở.
- Chưa chú trọng đến công tác Marketing sản phẩm cho vay XNK: Khi nói đến nghiệp vụ cho vay XNK thì hầu hết mọi doanh nghiệp và cá nhân thường nghĩ đến Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. Trong các năm qua, BIDV được các NHTM của Hoa Kỳ đánh giá là ngân hàng tốt nhất Việt Nam và hiện tại thương hiệu BIDV của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam được đăng ký tại Hoa Kỳ. Tuy vậy vẫn có rất nhiều doanh nghiệp XNK mới chỉ biết đến tên của BIDV. Do đó nếu Sở thực hiện tốt công tác marketing cho vay XNK thì uy tín và thương hiệu của BIDV cũng như của Sở sẽ được mở rộng. Không những thế quy mô cho vay XNK sẽ dần được mở rộng tương xứng với tiềm năng, đồng thời tỷ trọng cho vay XNK ngoài quốc doanh cũng sẽ tăng dần.
- Chưa thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm cho vay XNK: Từ ngày 06/09/2004, Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước đã ban hành Quy chế hoạt động bao thanh toán của các Tổ chức Tín dụng ban hành kèm theo Quyết định số 1096/2004/QĐ-NHNN, như vậy Sở đã có hành lang pháp lý để thực hiện nghiệp vụ bao thanh toán, tuy nhiên đến nay Sở vẫn chưa có kế hoạch thực hiện phương thức nghiệp vụ này. Việc thực hiện bao thanh toán sẽ giúp cho Sở có thể mở rộng được quy mô của cho vay XNK đồng thời cải thiện thêm về khả năng sinh lời của cho vay XNK.
- Chưa có quy trình thống nhất về cho vay XNK, chưa có quy định rõ về sự phối hợp giữa Bộ phận tín dụng và Bộ phận Thanh toán quốc tế trong hoạt động cho vay XNK.
- Quy mô cho vay chưa đáp ứng hết nhu cầu của khách hàng: Theo quy định của Luật tổ chức tín dụng thì hiện nay mức cho vay tối đa đối với một khách hàng của BIDV khoảng 800 tỷ đồng, do đó đối với các nhu cầu vốn lớn thì Sở phải thực hiện đồng tài trợ. Tuy nhiên, hoạt động cho vay XNK là hoạt động mang tính thời cơ rất cao trong khi để thực hiện việc đồng tài trợ của các ngân hàng phải mất nhiều thời gian và thường không đáp ứng được yêu cầu về tiến độ đối với cho vay XNK, do đó đối với những thương vụ rất lớn và thưc sự hiệu quả thì Sở vẫn chưa thực hiện tốt. Các doanh nghiệp thường phải
chia nhỏ lô hàng để phù hợp với khả năng tài trợ của ngân hàng, hiệu quả kinh doanh nhiều khi cũng vì thế mà giảm đi.
- Chưa thực sự chủ động về nguồn vốn ngoại tệ để đáp ứng như cầu của khách hàng: Dù thời gian gần đây quy mô huy động vốn của Sở ngày càng được mở rộng, cơ cấu nguồn vốn có những chuyển biến tích cực, tuy nhiên trong cơ cấu vốn huy động của Sở thì vốn ngoại tệ chỉ chiếm khoảng 21%, trong khi đó dư nợ cho vay ngoại tệ là 23% (chủ yếu là dư nợ trong hoạt động cho vay XNK). Chính điều này đã làm cho Sở chưa chủ động được về nguồn ngoại tệ để đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
- Đội ngũ cán bộ chưa thực sự đáp ứng được nhu cầu trước tình hình mới: lực lượng cán bộ tham gia vào hoạt động cho vay XNK tại Sở bộc lộ những hạn chế nhất định, đôi khi vẫn mắc sai xót khi thực hiện cho vay XNK theo thông lệ quốc tế dẫn đến những hạn chế trong công tác thẩm định và tư vấn cho khách hàng, và trong quá trình xử lý các nghiệp vụ hàng ngày.
- Công tác phòng ngừa rủi ro, kiểm tra kiểm soát nội bộ tại Sở vẫn còn thiếu sót: thực tế tại Sở và trong toàn hệ thống BIDV nói chung thì việc phòng ngừa rủi ro đôi khi chưa thực hiện tốt. Đặc biệt hệ thống thu thập thông tin còn nhiều bất cập dẫn đến việc thiếu thông tin khi xử lý nghiệp vụ. Trong lĩnh vực XNK, một số yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh của khách hàng đó là tiềm lực và uy tín của đối tác nước ngoài, tuy nhiên hiện nay việc thu thập thông tin về đối tác nước ngoài trong quá trình thẩm định của Sở còn hạn chế và chưa được chú trọng đúng mức. Về công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ thì trong thời gian qua Bộ phận kiểm soát nội bộ thường tập trung chủ yếu vào hoạt động tín dụng khối xây lắp và chưa chú trọng đúng mức đến hoạt động cho vay XNK.
Xuất phát từ các nguyên nhân trên, trong thời gian tới SGDI - BIDV cần thực hiện một số giải pháp được đề xuất trong chương III nhằm nâng cao chất lượng cho vay XNK tại SGDI – BIDV trong thời gian tới.
CHƯƠNG III. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÀI TRỢ XNK TẠI SGDI – BIDV.
3.1. Định hướng hoạt động tài trợ XNK của Sở trong thời gian tới.
Dựa theo định hướng chung của BIDV và tình hình kinh tế xã hội đất nước, ban lãnh đạo SGDI - BIDV đã đưa ra định hướng cho Sở trong hoạt động tài trợ XNK trong thời gian tới như sau:
Từng bước đẩy mạnh hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu, đặc biệt là xuất khẩu, coi đây là hoạt động mũi nhọn trong những năm tiếp theo, với nguyên tắc hoạt động phải mang tính khoa học, bài bản và có hiệu quả. Lựa chọn điểm đột phá là ngành ngân hàng, gắn ngành ngân hàng với các Tổng công ty có tiềm năng xuất nhập khẩu.
Duy trì và phát triển tốt mối quan hệ hợp tác với các ngân hàng nước ngoài để thu xếp nguồn vốn tài trợ, sử dụng các dịch vụ ngân hàng và học hỏi kinh nghiệm về các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế.
Đảm bảo đủ nội lực để tạo đà cho bước nhảy vọt của hoạt động cho vay xuất khẩu bên cạnh việc duy trì và phát triển hoạt động cho vay nhập khẩu và các dịch vụ ngân hàng quốc tế.
3.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng tài trợ XNK tại SGDI - BIDV . 3.2.1. Xây dựng một chiến lược phát triển tài trợ XNK phù hợp.
Trên cơ sở những điều kiện đã có, Sở cần xây dựng một chiến lược dài hạn để dịnh hướng cho hoạt động tài trợ XNK phát triển, trong đó cần nghiên cứu chủ trương, chính sách của Nhà Nước đối với phát triển từng ngành hàng, từng lĩnh vực để định hướng cho hoạt động liên quan đến XNK.
Dựa trên những quan điểm chỉ đạo của Đảng và Nhà Nước, mục tiêu chiến lược phát triển XNK của Việt Nam tới năm 2010 được đặt ra là:
“Ưu tiên phát triển công nghiệp chế biến gắn với phát triển nguồn nguyên liệu nông sản, thủy sản, sản xuất hàng xuất khẩu và các mặt hàng tiêu dùng; đồng thời tạo điều kiện phát triển một số mặt hàng điện tử, kể cả dịch vụ phần mềm. Chú ý phát triển các ngành công nghiệp tốn ít vốn, thu hút
nhiều lao động. Phát triển có lựa chọn một số ngành công nghiệp có điều kiện về tài nguyên, nguồn vốn và bảo đảm được hiệu quả.”
Vai trò của các ngành dịch vụ được chú trọng: “Phát triển mạnh một số loại dịch vụ như bưu chính viễn thông, du lịch, vận tải, thương mại, dịch vụ khoa học – công nghệ, tài chính, ngân hàng, bảo hiểm, tư vấn… theo hướng vừa phát triển thị trường nội địa, vừa nhanh chóng vươn ra thị trường quốc tế”.
Như vậy, chiến lược mặt hàng xuất khẩu của Việt Nam là chuyển dịch mạnh theo hướng tăng nhanh kim ngạch xuất khẩu, trong đó tập trung tăng tỷ trọng các mặt hàng chế biến chế tạo và dịch vụ, giảm nhanh tỷ trọng xuất khẩu nguyên liệu thô và sơ chế. Tỷ trọng nhập khẩu nguyên nhiên vật liệu giảm do nhập khẩu xăng dầu, phân bón và vật liệu xây dựng phần lớn được thay thế bằng hàng sản xuất trong nước. Nhập khẩu dịch vụ chủ yếu là tài chính (bảo hiểm, kế toán…), ngân hàng (thanh toán, chuyển tiền…), bưu chính viễn thông, vận tải (hàng không, đường thủy…), thuê chuyên gia nước ngoài, du lịch, du học… với tổng giá trị nhập khẩu năm 2000 khoảng 1,2 tỷ USD. Dự kiến nhập khẩu dịch vụ giai đoạn 2001-2010 tăng 10,5%/năm, đạt 2,02 tỷ USD năm 2005 và 3,4 tỷ USD năm 2010.
Như vậy trên cơ sở định hướng phát triển xuất nhập khẩu của Nhà Nước, SGDI - BIDV cần phải đưa ra chiến lược phù hợp, ngoài ra sở còn cần nghiên cứu thị trường, khai thác thế mạnh của mỗi vùng, mỗi ngành để có cơ chế riêng cho mỗi vùng, mỗi ngành, đảm bảo phục vụ tốt nhất nhu cầu về cho vay XNK.
3.2.2. Đẩy mạnh marketing ngân hàng trong hoạt động tài trợ XNK .
Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay, bí quyết để thành công của ngân hàng chính là không ngừng thu hút khách hàng và mở rộng thị trường. Để làm được điều đó ngân hàng không thể không áp dụng marketing. Đối với Sở thì hoạt động cho vay XNK chỉ mới đi vào hoạt động, điều này càng đòi hỏi phải chú trọng đến hoạt động marketing nhiều hơn.
Trong những năm qua, SGDI - BIDV đã bước đầu chú ý đến công tác tiếp thị tìm hiểu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng. Song để tiến tới
những thành công lớn hơn thì SGDI - BIDV cần phải xây dựng cho mình một chiến lược marketing hỗn hợp gồm bốn chính sách lớn:
Chính sách thông tin: thực hiện chính sách này, sở phải nắm bắt được nhu cầu về sản phẩm trên thị trường, xem khách hàng hiện tại, khách hàng tương lai là ai, họ mong muốn điều gì ở các sản phẩm của sở? Qua đó tiến hành phân loại khách hàng theo các mục tiêu cần nghiên cứu và có biện pháp để lôi kéo khách hàng của các ngân hàng đối thủ và xây dựng mạng lưới khách hàng ổn định.
Chính sách sản phẩm giá cả: SGDI - BIDV cần phải tạo ra sự khác biệt về sản phẩm so với các ngân hàng khác thông qua chính sách định phí và các dịch vụ hỗ trợ kèm theo như: tư vấn cho khách hàng về thị trường sản phẩm, cung cấp các thông tin về khách hàng cho doanh nghiệp…
Chính sách phân phối: Đây là chính sách nền tảng cho mối quan hệ giữa khách hàng và Sở. Thực hiện chính sách này thì Sở phải xây dựng được mạng lưới phân phối phù hợp trên cơ sở quan tâm xem xét đến các yếu tố về sự thuận tiện khi khách hàng đến giao dịch, trang bị cơ sở vật chất, đội ngũ lễ tân…
Chính sách giao tiếp khuyếch trương: Để thực hiện tốt chính sách này thì ngoài quảng cáo, Sở còn cần phải tiến hành mở rộng các hình thức tín dụng, dịch vụ về xuất nhập khẩu. Khi nghiên cứu thực hiện chính sách này cần đưa ra quyết định dựa trên tình hình thực tế và học hỏi kinh nghiệm của các ngân hàng khác (ngân hàng nước ngoài là chủ yếu).
Thực hiện tốt giải pháp này sẽ giúp Sở mở rộng được quy mô tài trợ XNK đồng thời sẽ cải thiện được cơ cấu cho vay XNK.
3.2.3. Thực hiện đa dạng hóa sản phẩm tài trợ XNK .
Trong thời gian qua, SGDI - BIDV chủ yếu chỉ thực hiện một số phương thức tín dụng XNK truyền thống như cho vay thu mua hàng xuất, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất, mở L/C và cho vay thanh toán L/C, do đó khả năng đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng còn hạn chế. Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đáp ứng nhu cầu của tình hình mới thì việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng xuất nhập khẩu đang là yêu cầu cấp thiết đối với Sở.
Hiện tại nghiệp vụ Bao thanh toán được thực hiện theo Quy chế hoạt động Bao thanh toán của các Tổ chức tín dụng ban hành kèm theo Quyết định số 1096/2004/QĐ-NHNN ngày 06/09/2004 của Thống đốc Ngân Hàng Nhà Nước, do đó Sở cần kiến nghị với Hội sở chính BIDV sớm nghiên cứu ban hành các Văn bản hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ này. Việc áp dụng phương thức bao thanh toán sẽ giúp Sở có điều kiện đa dạng hóa các biện pháp nghiệp vụ, mở rộng khách hàng và quy mô của tín dụng xuất nhập khẩu. Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện, Sở cần lưu ý những điểm sau để phòng ngừa các rủi ro của hoạt động bao thanh toán:
Rủi ro từ người bán hàng: Người bán cố tình móc ngoặc với người mua hoặc tự lập chứng từ, hóa đơn giả, hợp đồng ma để lừa ngân hàng. Người bán không thực hiện được hợp đồng do sản phẩm sản xuất ra không đáp ứng đủ tiêu chuẩn yêu cầu. Khi đó ngân hàng sẽ mất một phần hoặc toàn bộ số tiền đã cho vay ứng trước.
Rủi ro từ phía người mua hàng: Hợp đồng có thể không đươc thực hiện hoặc kết thúc do người mua hàng không đủ khả năng thanh toán. Vì bên mua là bên thứ ba đối với ngân hàng nên quá trình tiếp cận thông tin sẽ gặp khó khăn, và do đó rất dễ gặp rủi ro nếu bên mua có chủ định xấu.
Rủi ro từ chất lượng thẩm định của ngân hàng: Nếu quá trình phân tích khách hàng, phân tích các khoản phải thu của hoạt động bao thanh toán được thực hiện không chính xác sẽ dẫn đến đánh giá không đúng về khoản phải thu khi đó sẽ phát sinh rủi ro cho ngân hàng.
3.2.4. Thực hiện đa dạng hóa khách hàng.
Trong cơ cấu tín dụng của BIDV và của Sở thì loại hình cho vay Doanh nghiệp Nhà Nước vẫn chiếm tỉ trọng cao. Để nâng cao được chất lượng thì Sở cần đa dạng hóa khách hàng vì việc làm này có liên quan chặt chẽ đến khả năng phòng chống rủi ro tín dụng. Hơn thế, đa dạng hóa khách hàng sẽ đem lại cho Sở cũng như BIDV một thị trường rộng lớn hơn trong hoạt động tín dụng và qua đó tăng trưởng được tín dụng, nâng cao lợi nhuận cho Sở đồng thời đáp ứng tốt hơn nhu cầu thiếu vốn của các thành phần kinh tế khác, đặc biệt là các cơ sở thu mua xuất khẩu nhỏ lẻ.
Để mở rộng đối tượng khách hàng là các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh, Sở cần phải có chính sách tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng này như ưu đãi về lãi suất, phí thanh toán, cơ chế bảo đảm tiền vay và điều kiện về vốn tự có tham gia vào phương án kinh doanh…
3.2.5. Quy định cụ thể hơn về sự phối hợp giữa các phòng ban có liên quan đến hoạt động tín dụng XNK.
Như đã trình bày trên, Quy trình tín dụng do BIDV ban hành tương đối chặt chẽ đối với các sản phẩm vay thông thường, tuy nhiên do đặc thù của tín dụng xuất nhập khẩu có liên quan đến hoạt động kinh tế đối ngoại, tập quán thông lệ quốc tế… và trong quá trình thực hiện thì sự phối hợp giữa bộ phận Tín dụng và Thanh toán quốc tế cần chặt chẽ hơn, do đó Sở nên có những quy định cụ thể hơn về sự phối hợp giữa các bộ phận trên:
- Đối với cho vay vốn lưu động để thu mua, chế biến, sản xuất hàng xuất khẩu theo L/C, hợp đồng ngoại thương đã ký kết, đơn đặt hàng:
Bộ phận tín dụng có trách nhiệm làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ của khách hàng theo quy định, kiểm tra về tính đầy đủ, hợp lệ của hồ sơ sau đó chuyển cho bộ phận Thanh toán quốc tế.
Bộ phận Thanh toán quốc tế có trách nhiệm kiểm tra về các điều khoản