L̀ ho t đ ng d ch v c a NHTM v i n i dung ch y u l̀ mua-b́n ngo i t , tìm ki m chênh l ch t gí t o thu nh p cho ngân h̀ng. Ngòi l̀ l i ́ch tr c ti p t d ch v ǹy đem l i cho NHTM, kinh doanh ngo i t c ng góp ph n t o thu n l i cho ćc ch th tham gia gi i quy t đ c nhu c u ngo i t thanh tón qu c t , h n ch r i ro h i đói thông qua vi c s d ng ćc công c ph́i sinh trên th tr ng h i đói . Trong ho t đ ng kinh doanh ngo i t , ćc NHTM có th cung c p cho kh́ch h̀ng giao d ch ngo i t giao ngay ( Spot) v̀ ćc lo i s n ph m ph́i sinh nh : h p đ ng k h n mua b́n ngo i t ((Forward), hón đ i ngo i t (Swap), quy n ch n ngo i t (Option),…
1.2.2.3.3. D ch v ngân qu v̀ b o qu n v t ć gí
Trong d ch v ngân qu ngân h̀ng th c hi n thu chi ti n m t cho kh́ch h̀ng, th c hi n ćc nghi p v ki m đ m, thu chi h kh́ch h̀ng v̀ thu ph́ đ i v i ćc tr ng h p đó.
Ngòi ra ćc ngân h̀ng th c hi n vi c cho thuê két s t ho c nh n v t có gí c a kh́ch h̀ng đ b o qu n trong kho két riêng c a ngân h̀ng. C phi u, ch ng ch qu đ u t , ćc h p đ ng b o hi m, ćc ch ng th t̀i s n, di ch́c v̀ ćc đ quý kh́c có th g i ngân h̀ng đ b o qu n.
1.2.2.3.4. D ch v t v n t̀i ch́nh
D ch v t v n t̀i ch́nh l̀ vi c ngân h̀ng cung c p cho kh́ch h̀ng c a h nh ng l i khuyên t t nh t, nh ng hi u bi t sâu s c nh t v l nh v c ti t ki m v̀ đ u t . Nh nh ng l i khuyên có ch t l ng c a ngân h̀ng m̀ kh́ch h̀ng có đ c nh ng thông tin đ́ng tin c y, ch́nh x́c, d a v̀o đó h có c s đ d đón đ c nh ng di n bi n c a tình hình kinh t xư h i. D ch v ǹy gíp kh́ch h̀ng có nh ng quy t đ nh t i u v̀ k p th i trong đ u t ho c trong kinh doanh, t đó gi m thi u đ c r i ro v̀ đ t đ c l i nhu n t i đa. i v i ngân h̀ng, ngòi vi c thu ph́ t kh́ch h̀ng, ngân h̀ng c̀n m rông kh́ch h̀ng, c ng c , t ng c ng v tŕ v̀ uy t́n c a mình.
1.2.2.3.5. D ch v b o hi m
Ćc NHTM cung c p d ch v b o hi m cho kh́ch h̀ng thông qua ćc công ty con ho c thông qua ćc nh̀ môi gi i b o hi m c a mình. Bên c nh ćc s n ph m b o hi m đ c bi t cho doanh nghi p nh b o hi m t n th t l i nhu n ( b o hi m v h a ho n, tr m c p, l l t…), b o hi m t́n d ng, b o hi m tŕch nhi m c a ch hưng…Ćc NHTM c̀n có b o hi m d̀nh cho kh́ch h̀ng ć nhân nh b o hi m nhân th , b o hi m l h̀nh, b o hi m nh ng đ v t trong nh̀…
1.2.2.3.6. D ch v tr l ng qua t̀i kho n
V i d ch v ǹy, ngân h̀ng s ký m t h p đ ng tr l ng qua t̀i kho n v i kh́ch h̀ng (kh́ch h̀ng đây l̀ ćc doanh nghi p, công ty, ćc đon v h̀nh ch́nh s nghi p…) đ nh k ho c h̀ng th́ng ngân h̀ng s th c hi n vi c tr l ng v̀o t̀i kho n cho ćc nhân viên c a công ty trên c s s li u do công ty cung c p cho ngân h̀ng. D ch v ǹy gíp kh́ch h̀ng ti t ki m đ c nhân l c trong vi c chi tr l ng b ng ti n m t, th c hi n chi tr nhanh chóng, ch́nh x́c, s d trên t̀i kho n s đ c h ng lưi. V ph́a ngân h̀ng ngòi vi c thu đ c m t kho n ph́ c̀n có nhi u đi m l i kh́c nh có đ c m t ngu n v n nh t đ nh t ćc t̀i kho n l ng, ph́t tri n ćc d ch v nh thanh tón, ATM…
1.2.2.3.7. D ch v ngân h̀ng đi n t
D ch v th
- D ch v th ghi n : ATM, v̀ ghi n qu c t .
- D ch v th t́n d ng: kh n ng “chi tiêu tr c, tr ti n sau” Có 6 lo i ViSa, Mastercard, Amex, JCB, Diners Club, CUP.
- D ch v thanh tón đi n t t i ćc đi m b́n h̀ng (POS). D ch v Call Center
Do qu n lý d li u t p trung nên kh́ch h̀ng có t̀i kho n t i b t k chi nh́nh ǹo v n có th g i đi n v s đi n tho i c đ nh c a trung tâm ǹy đ đ c cung c p m i thông tin chung v̀ thông tin ć nhân. Nh c đi m l̀ ph i có ng i tr c 24/24.
D ch v ngân h̀ng qua m ng Internet Truy c p v̀o t̀i kho n qua h th ng k t n i internet. D ch v ngân h̀ng qua đi n tho i
Th c hi n giao d ch t̀i kho n thông qua m ng đi n tho i. D ch v ngân h̀ng t i nh̀ (Home banking)
Giao d ch qua m ng n i b đ c NH thi t l p t i đ n v .
1.2.2.4. Vaiătròăc aăd chăv ăphiăt́năd ngă
Có th d dàng nh n th y, vai trò quan tr ng c a d ch v PTD đ i v i s t n t i và phát tri n c a NHTM trong quá trình h i nh p kinh t qu c t đang di n ra m t cách m nh m trên ph m vi toàn c u hi n nay:
- Góp ph n đa d ng hóa các s n ph m d ch v chung c a NHTM, t đó t o c h i thu hút và m r ng đ n nhi u đ i t ng khách hàng;
- ́p ng m t ćch đa d ng các nhu c u c a n n kinh t , góp ph n c ng c s l n m nh và nâng cao v th c a NHTM trong n n kinh t ;
- T o c h i phân tán r i ro cho NHTM, góp ph n t o ngu n thu nh p n đnh và làm t ng l i nhu n cho NHTM;
- Góp ph n th́c đ y quan h h p tác, h i nh p kinh t qu c t trong l nh v c ngân hàng.
V i vai trò quan tr ng nh v y, ćc NHTM đư có nhi u c g ng trong vi c t ng c ng ti m l c tài chính, kênh phân ph i h tr cho vi c phát tri n d ch v PTD c a mình. Phát tri n d ch v PTD c ng l̀ ćch th c có hi u qu nh t đ thay đ i c c u k t qu ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng, nh t l̀ trong đi u ki n bi n đ ng kinh t v mô có nhi u b t n, các d ch v tín d ng đang ti m n nhi u r i ro, ho t đ ng đ u t v̀ kinh doanh ch ng khoán g p nhi u khó kh n nh th i đi m hi n nay.
1.2.3.ăN ngăl căc nhătranhăv ăcungă ngăd chăv ăc aăngơnăhƠngăth ngăm i Vi tă
Nam
Trong ho t đ ng kinh doanh c a NHTM, c nh tranh gi a ćc ngân h̀ng cung c p d ch v th hi n trên c b n kh́a c nh ch́nh: s n ph m, gí c , phân ph i v̀ ćc ho t đ ng qu ng ćo-khuy ch tr ng.
V kh́a c nh liên quan đ n s n ph m: Ćc NHTM th c hi n ćc k ho ch r t r̃ nét thông qua vi c đa d ng hóa s n ph m d ch v cho nhi u đ i t ng kh́ch h̀ng t p trung v̀o 2 nhóm: kh́ch h̀ng ć nhân v̀ doanh nghi p. Ćc NHTM đư th c hi n cung c p nhóm s n ph m – d ch v cho kh́ch h̀ng (ti n g i, thanh tón, th , t́n d ng…) theo ph ng th c ́p d ng ćc s n ph m h tr chéo d a trên nguyên t c c n b n “ l i nhu n theo kh́ch h̀ng h n l̀ l i nhu n theo t ng s n ph m –d ch v ”. c bi t nhi u NHTM có tham gia cung c p d ch v b o hi m , ch ng khón, t v n, đ u t … đ u có nh ng k ho ch tri n khai b́n chéo s n ph m – d ch v cho kh́ch h̀ng. H th ng c s d li u kh́ch h̀ng (CRM) ng̀y c̀ng ph́t tri n t i ćc NHTM ch́nh l̀ c s đ u tiên cho vi c m r ng ćc s n ph m d ch v đ n nhi u kh́ch h̀ng nh v y. Bên c nh đó ćc NHTM c ng không ng ng nâng cao ch t l ng s n ph m qua ng d ng công ngh v̀ ngu n nhân l c bên trong. H u h t ćc NHTM đư ́p d ng h th ng qu n lý ch t l ng s n ph m d ch v theo tiêu chu n ISO nh m nâng cao n ng l c qu n lý n i b c ng nh kh n ng đ m b o ch t l ng s n ph m.
V c nh tranh b ng gí c : Có th nói đây l̀ l nh v c đ c xem l̀ nóng b ng nh t th i gian qua, đ c bi t l̀ v n đ v lưi su t huy đ ng v̀ lưi su t cho vay gi a ćc ngân h̀ng. Bên c nh đó ćc ngân h̀ng c̀n ph i c nh tranh v ph́ d ch v . V n i dung c nh tranh ǹy, h u h t ćc NHTM ph i gi i quy t t t mâu thu n chung: n u quan tâm t i kh n ng c nh tranh đ m r ng th ph n, thì c n ph i đ a ra ćc m c lưi su t v̀ ph́ u đưi cho ćc kh́ch h̀ng. Tuy nhiên, đi u ǹy s l̀m gi m thu nh p. N u ćc NHTM ch ch́ tr ng đ n thu nh p thì ph i đ a ra m c lưi su t v̀ ph́ sao cho đ́p ng đ c m c tiêu t ng thu nh p, tuy nhiên đi u ǹy có th d n đ n b m t kh́ch h̀ng, gi m th
ph n. M c dù, tình hình c nh tranh ǹy l̀ t t y u trong nh ng th i k đ u ph́t tri n th tr ng, trong b i c nh nhi u ngân h̀ng m i tham gia. Tuy nhiên v d̀i h n thì ch c ch c ćc NHTM s ph i nghiên c u, tri n khai t t h n ćc bi n ph́p c nh tranh kh́c, phù h p v i m c tiêu đ ra.
V c nh tranh qua h th ng phân ph i: Ćc NHTM th c hi n m r ng m ng l i trên c 2 góc đ : Ćc chi nh́nh truy n th ng v̀ ćc chi nh́nh hi n đ i ( s d ng công nghê, ́t ho c không có nhân viên). Kênh phân ph i l̀ ph ng ti n tr c ti p đ a s n ph m c a ngân h̀ng đ n kh́ch h̀ng, đ ng th i gíp ngân h̀ng n m b t ch́nh x́c v̀ k p th i nhu c u kh́ch h̀ng. V i kh n ng v công ngh thông tin, truy n thông v̀ ph n m m ng d ng hi n nay, nhi u NHTM đư có đi u ki n m r ng chi nh́nh, ph́t tri n ćc ph̀ng giao d ch, đ c bi t l̀ ćc chi nh́nh ng d ng công ngh hi n đ i. ngu n nhân l c tham gia ćc ho t đ ng cung ng s n ph m hi n nay đ c xem l̀ m t trong l nh v c c nh tranh tr ng tâm, nh t l̀ nhân l c có kinh nghi m trong đi u ki n m r ng m ng l i, nhu c u kh́ch h̀ng c̀ng đa d ng v̀ ph c t p.
V c nh tranh qua ch́nh śch qu ng ćo - khuy ch tr ng: L nh v c c nh tranh ǹy nhìn bên ngo i có v nh nh̀ng nh t, song trên th c t , ćc chi n d ch gây d ng hình nh, s n ph m trong thu h́t v n đ c nhi u ngân h̀ng quan tâm v̀ đ u t r t l n: v́ d nh t̀i tr hay đ u t cho ćc đ i bong đ́, bóng chuy n, ćc ch ng trình truy n hình d̀i h n…
Hi n nay đa s ćc ngân h̀ng n c ngòi v n đ́nh gí cao s c c nh tranh c a ćc ngân h̀ng trong n c, nh t l̀ l i th v m ng l i ho t đ ng r ng kh p v̀ hi u bi t th u đ́o v th tr ng c ng nh h̀nh vi, n p suy ngh c a kh́ch h̀ng Vi t Nam. Tuy nhiên các ngân hàng n c ngòi đang m r ng m ng l i ho t đ ng, tuy n d ng h̀ng lo t nhân s l̀ ng i Vi t Nam thì nh ng l i th trên đang m t d n. Trong khi đó, dù đư t ng c ng h p t́c chi n l c song vi c ti p c n ćc công ngh ngân h̀ng hi n đ i l̀ không đ n gi n v i trình đ qu n tr v̀ c s h t ng đ c bi t l̀ kh n ng cung ng nh ng s n ph m d ch v ngân h̀ng qu c t hòn h o c a kh i ngân h̀ng n i hi n nay.
T́nh c nh tranh trên th tr ng d ch v v n m c thô s v̀ ph́t tri n d i m c ti m n ng. C nh tranh b ng th ng hi u, ch t l ng d ch v ch a ph bi n. Ćc t ch c cung ng d ch v thanh tón, thay vì śng t o ra s n ph m m i ho c t o ra gí tr gia t ng trên s n ph m cùng lo i trên th tr ng thì l i t p trung v̀o y u t gí c nh m đ́nh b i y u t c nh tranh. i u đó không ch l̀m t n h i đ n ch́nh l i nhu n c a ćc t ch c cung ng d ch v thanh tón m̀ c̀n t n t i t i s g n k t c a b n thân h v̀ khách hàng. H n n a khi c nh tranh b ng gí, ćc t ch c cung ng d ch v s tìm m i ćch gi m gí thay vì ph i t ng ch t l ng d ch v v̀ c i ti n ph ng th c ph c v , t o ra s kh́c bi t v s n ph m d ch v v̀ đi u ǹy s t o s h n ch s ph́t tri n th tr ng ǹy. Khi kh́ch h̀ng không th y s kh́c nhau, h s d d̀ng t b m t s n ph m d ch v đ chuy n sang s n ph m kh́c ch đ n gi n vì ph́ r h n, v̀ nh v y ćc t ch c cung ng s r t khó duy trì đ c c s kh́ch h̀ng c a mình.
1.3. T NGăTHUăNH PăD CHăV ăPHIăTÍNăD NGăC AăNGÂNăH̀NGă 1.3.1.ăS ăc năthi tăph iăt ngăthuănh păd chăv ăphiăt́năd ng
1.3.1.1. i v i ngân h̀ng th ng m i
- Trong môi tr ng c nh tranh hi n nay, ćc s n ph m d ch v da đ ng v i ch t l ng cao v̀ chi ph́ th p l̀ m t u th quan tr ng mang l i hi u qu cao trong ho t đ ng kinh doanh c a m i ngân h̀ng. Tr c đây d ch v t́n d ng l̀ ho t đ ng đem l i l i nhu n cao nh t trong ho t đ ng ćc ngân h̀ng th ng m i. Tuy nhiên trong ho t đ ng c a m t ngân h̀ng hi n đ i không th ch d a v̀o ćc kh an thu t d ch v t́n d ng. Bên c nh đó m t đ ćc NHTM trong môi tr ng c nh tranh t ng lên ph n ǹo l̀m chênh l ch lưi su t “đ u v̀o”, “đ u ra” ng̀y c̀ng h p, s bi n đ ng lưi su t, v n đ r i ro trong cho vay…đư nh h ng không nh đ n l i nhu n c a ngân h̀ng.T t c nh ng đi u đó đ t ra yêu c u cho m i ngân h̀ng ph i m r ng ćc d ch v phi t́n d ng nh b o hi m, th thanh tón, đ i lý y th́c, t v n…g n nâng cao ch t l ng s n ph m v i m c gí h p lý, qua đó có th khai th́c nh ng khe h trên th tr ng đ m r ng
th tr ng v̀ t ng l ng kh́ch h̀ng đ n giao d ch t i ngân h̀ng. T đó NHTM có th duy trì v̀ t ng tr ng l i nhu n trong ho t đ ng kinh doanh c a ngân h̀ng.
- Gíp ngân h̀ng nâng cao hi u qu kinh doanh, phân t́n r i ro cho ngân h̀ng: Ho t đ ng ngân h̀ng mang l i l i nhu n l n xong c ng ti m n không ́t r i ro trong đó t́n d ng l̀ l nh v c r i ro nh t, l i nhu n t d ch v phi t́n d ng có th b sung cho nhau khi th tr ng bi n đ ng, v̀ gi v ng s n đ nh c a ngân h̀ng.
- T ngs c c nh tranh gi a ćc ngân h̀ng: N u nh tr c đây kh́ch h̀ng ph i tìm đ n ngân h̀ng đ đ c cung c p d ch v thì ng̀y nay trong đi u ki n môi tr ng c nh tranh gi a ćc ngân h̀ng ng̀y c̀ng ph c t p thì m i ngân h̀ng ph i tìm ćch đ m