K T LU NăCH NGă2
3.2.6. G ii pháp khác
Nâng cao qu n lý danh m c đ u t
Agribank ch đ ng thi t l p danh m căđ uăt ăc aăriêngămìnhăđ đápă ng nhu c u thanh kho nătrongăt ngălaiăc ngănh ăho tăđ ng hi u qu . Nên n m gi h p lý tài s n thanh kho n,ă khôngă nênă đ uă t ă quáă nhi u vào các kho n vay dài h n. C th , Agribankănênăth ng xuyênăđánhăgiáăt l s d ng v n ng n h n cho vay trung dài h n c a ngành và b năthơnăđ khôngăv t quá kh n ngăch uăđ ng thanh kho n c a ngành.
Cơnăđ iăc ăc u và t tr ng tài s n n , tài s n có cho phù h p v iăn ngăl c. Vi c làm này là c c k quan tr ng trong vi c gi v ng thanh kho n cho Ngân hàng.
Hoàn thi năc ăch huyăđ ng và cho vay
Ngoài các gi i pháp nâng cao s n ph m d ch v đ thu hút ti n g i, ngân hàng c n chú tr ngăđ năcôngătácăhuyăđ ng các ngu n v n truy n th ng. Vì v y, ngân hàng c n t o ra s c h p d n riêng cho ho tăđ ngăhuyăđ ng c a mình b ng cách: áp d ngăđaăd ng, c nh tranh và linh ho t các lo i lãi su tăhuyăđ ng; áp d ng các hình th c ti t ki m d th ng; th c hi năđ m b o ti n g i cho khách hàng nh m t o lòngătinăn iăh ầ
Rà soát, nghiên c uăđ b sung, ch nh s a, t ngăb c hoàn thi n danh m c s n ph măhuyăđ ng v n c a Agribank. Phát tri n các s n ph m ti n g i, ti n g i ti t ki m m i có tính c nh tranh, phù h p v i nhu c u, th hi u c aă cácă đ iă t ng kháchăhƠngănh ăs n ph m ti t ki m an sinh, ti t ki măh ng lãi theo th i gian g i, ti t ki măchoăng i thu nh p th pầS aăđ i ho c ch m d t các s n ph m không
còn phù h p, không hi u qu , tính c nh tranh th p. Xây d ng, ban hành và tri n khai th c hi n các gói s n ph m dành cho khách hàng là cácăđ nh ch tài chính, t păđoƠn,ăt ch c kinh t l n, g năcôngătácăhuyăđ ng v n v i ho tăđ ng cho vay và cung ng d ch v ngân hàng (bán chéo s n ph m).
Công tác th m đnh tr c khi cho vay c n đ c chú tr ng. M t s th n tr ng là không th a trong công tác này, nh t là đ i v i nh ng kho n vay dài h n. Agribankăc ng c n phát tri n công ngh , chu trình đ công tác cho vay hi u qu . Th ng xuyên theo dõi các kho n vay đ có gi i pháp k p th i n u x y ra tình hu ng x u.
Giaiă đo n th mă đ nhă ph ngă ánă vayă v n và kh n ngă tr n c n hoàn thi năh năđ gi m thi u t iăđaăr i ro tín d ng: Khi th măđ nhăph ngăánăvayă v n, cán b th măđ nh c n xem xét tính xác th c c a ph n v n t có c a khách hƠngăthamăgiaăvƠoăph ngăán,ăd án xin vay. Yêu c u khách hàng ch ng minh ngu n c th c a v n t cóănƠyăvìăđơyălƠăm t v năđ r t quan tr ng nhăh ng đ n vi c th c hi năph ngăán,ăd án. Vì n u v n t có tham gia vào càng l n thì doanh nghi p s d ng v n s hi u qu h n,ăh s th n tr ngăh n trong vi c đ uăt ăvƠoăk ho ch kinh doanh s p t i. Ngoài ra, khi th măđ nhăph ngăánăvayă v n, cán b th măđ nh c n ph iăđánhăgiáăn ngăl c tài chính, kh n ngăs n su t kinh doanh c aă kháchăhƠngăvayă đ xem xét hi u qu v n tín d ng. Quá trình này ph i k t h p v iănguyênănhơnăkháchăhƠngăvay,ăđánhăgiáăđ căcácăph ngă di n: r i ro do ngành, r iăroădoăkinhădoanh,ầvƠănênăđ c th c hi n d a trên các ch tiêuănh :ăkh n ngăsinhăl i, kh n ngăkhaiăthácăvƠăs d ng tài s n, tình hình s d ng ngu n v n và kh n ngăthanhătoán.ăKhiăđánhăgiáăkh n ngătr n c a khách hàng vay v n, cán b th măđ nh c n ph i n m rõ ngu n tr n chính, t c là kh n ngăsinhăl i c aăph ngăánăxinăvayăvƠăcácăngu n thu khác mà khách hàng cam k t tr n cho ngân hàng khi ngu n tr n chính có s c ,ăđ ng th i xem xét kèm theo nh ng r i ro ti m tàng có th mƠă b că đ u tín d ngă ch aă th măđ nhăđ c nh măđi u ch nh th i h n cho vay và thu h i n h p lý. Có th nói trong b t k tr ng h p nào thì ngu n v n t có ph iăđ c coi là ngu n lý
t ngăđ tr n . Cán b th măđ nh ph i c g ngătránhăquanăđi m cho vay hoàn toàn d a vào tài s năđ m b o tr c ti p ho c c a bên th ba b o lãnh vì khi x lý tài s n th ch păđ thu h i n vay thì quá trình này di n ra lâu dài, m t nhi u th i gian và thi t thòi luôn nghiêng v phíaă ng iă choă vay.ă ng th i, ngân hàng nên yêu c u doanh nghi p vay ph i có s li u báo cáo hàng tháng, hàng quý v tình hình ho tăđ ng kinh doanh v i nh ng ngu n v n vay c a ngân hàng trong th i h năđangăvayăv n nh m phát hi n nh ngăthayăđ i có chi uăh ng x u c a doanh nghi păđ có bi n pháp x lý k p th i.ăNgoƠiăra,ăngơnăhƠngăc ngăcóă th t ngăc ngăthuêăđ iăng ăth măđ nh chuyên nghi p trong nh ngăph ngăánă xin vay l n, mang tính k thu tăsơuăđ có th phân tích chính xác tính kh thi tr c khi quy tăđ nh cho vay.
Hoàn thi n h th ng ki m soát n i b
C n thi t ph i xem h n ch r i ro thanh kho n là m tă uătiênăhƠngăđ u trong ho tăđ ng kinh doanh c a Ngân hàng b ngăcáchănơngăcaoăn ngăl c qu n tr c a bană đi uă hƠnh,ă nơngă caoă n ngă l c ho chă đ nh và d báoă đ có k ho ch ch đ ngăđ i phó k p th i.
Ho tăđ ng kinh doanh ngân hàng r t nh y c m,ăcóăliênăquanăđ n nhi uăl nhă v c khác nhau c a n n kinh t ,ăliênăquanăđ n ho tăđ ng c a các doanh nghi p và các cá nhân. Khi m t ngân hàng g p ph i r i ro l n, có th d n t i vi căng i g i ti n ngân hàng hoang mang lo s và kéo nhau tă đ n rút ti n ngân hàng, làm cho không ch ngân hàng g p r i ro mà c h th ng ngân hàng g p khóăkh n,ăn n kinh t - xã h i m t năđ nh. B i v y, ti p t c b sung,ăđi u ch nh chính sách, xây d ng, hoàn thi n các quy trình qu n tr r i ro, hòan thi n t ch c và ho tă đ ng ki m tra ki m soát n i b các NHTM là các v nă đ c n ph iăđ c chú tr ng,ăđ t o ni m tin cho khách hàng, công chúng trong b i c nh hi n nay.
H th ng qu n tr r i ro tín d ng c n t p trung vào vi c nâng cao ch tăl ng phân tích khách hàng, x p h ng tín d ng, h th ng phê duy t và ki m soát tín d ng. V n d ng m t cách có hi u qu cácămôăhìnhăl ng hoá r i ro tín d ngăđƣă
đ c áp d ng trên th gi iăđ t o công c h tr đ c l c trong vi c ra quy tăđ nh tín d ngăđúngăđ n.
Ti p t c c i ti n các mô hình qu n tr r i ro th tr ng (h th ng theo dõi và ki m soát thanh kho n, r i ro lãi su t và r i ro ngo i h i)ătheoăh ng tiên ti n và hi năđ i.ăHìnhăthƠnhăc ăs d li u ph c v cho vi c phân tích, qu n tr r i ro, ng d ng công ngh , s d ngă cácă ph ngă phápă đoă l ng r i ro hi nă đ iă đ m b oăđ aăraănh ng quy tăsáchăđi u hành phòng ng a và h n ch r i ro thích h p, nhanh nh y, chi phí th p và hi u qu cao.
iăli n v i qu n tr r i ro là ho tăđ ng c a h th ng ki m tra ki m soát n i b . H th ng này c a Ngân hàng c n b oăđ m m căđ đ yăđ , tính hi u l c và hi u qu . Công tác ki m tra ki m soát n i b không ch d ng công tác h u ki m,ăd i hình th c t ch c t ngăđ t ki m tra, phát hi n nh ng sai ph măđƣă phát sinh, mà c n nâng cao kh n ngăphátăhi n,ă ng năng a và qu n tr r i ro. Ngoài ra c n nâng cao vai trò c a B ph n ki m toán n i b , th c hi năđánhăgiáă đ c l p v ho tăđ ng c a h th ng ki m soát n i b ,ăđ aăraănh ng khuy n ngh nh m hoàn thi n h th ng ki m tra, ki m soát n i b Agribank.
Ch đ ngăt ngăv năđi u l , v n ch s h u và các ngu n v n n i b đ ch đ ngă v t qua nh ng cú s c thanh kho nă đ nă l c ngă nh ă h th ng. Agribank nên không ng ngăt ngăv n n i b đ đ m b o thanh kho n, nâng cao tín nhi m v i m căđíchăcu i cùng là l i nhu năcaoăvƠăđápă ng v n cho n n kinh t .ă Khôngă đ i chính sách c a NHNN mà Agribank nên ch đ ngă huyă đ ng ngu n v n n i b , th c hi n các nghi p v sáp nh p, gi m b t chi nhánh, phòng giao d ch phù h păđ t ngăkh n ngăc nh tranh.
3.3. Các ki n ngh đ i v i Chính Ph và NHNN
Xây d ng m tăNHNNăđ c l păvƠăđ m nh: nâng cao v th và tính đ c l p c a NHNN v i Chính ph .ăVìăcóănh ăth NHNN m i có th đ aăraăcácă quy tăđ nhăđi u hành chính sách ti n t m t cách nhanh chóng, nh mătácăđ ngăđ n n n kinh t m t cách k p th i và mang l i hi u qu cao.
đangăh i nh p ngày càng sâu r ngăh năvƠoăn n kinh t khu v c và th gi i. Cho nên, vi c ti p t c hoàn thi n h th ng hành lang pháp lý nói chung và h th ng hành lang pháp lý v ho tăđ ng ngân hàng nói riêng là c n thi t và c p bách.Vi c hoàn thi n h th ng lu t pháp nh m xây d ng h th ng NHTM lành m nh, minh b ch, v năhƠnhătheoăc ăch th tr ng có s ki m soát h p lý c a Chính ph . Mu n v y, c năquyăđnh rõ ch căn ng,ănhi m v c a t ng lo iăhìnhăngơnăhƠng:ăth ngă m i,ăđ uăt ,ăchínhăsách,ăphátătri năđ tránh nh ngăđ căđi m riêng có c a lo i hình ngân hàng này tr thành l i th c nh tranh không công b ng v i lo i hình ngân hàng khác. Trong d th o Lu t b o hi m ti n g i, c n nghiên c u nâng m c b o hi m ti n g i c a khách hàng t i các ngân hàng. B i l ,vi c nâng m c ti n g i đ c b o hi mălƠmăchoăng i g i ti năyênătơmăh n,ătránhătìnhătr ng rút ti n hàng lo t.ă i u này s giúp các NHTM năđ nhăđ c ngu n ti n g i, nh t là khi x y ra tình tr ngăc ngăth ng thanh kho n.
Th c thi chính sách ti n t linh ho t và v aă đ :ă NHNNă đi u hành chính sách ti n t m t cách th n tr ng, ch đ ng và linh ho t, theo nguyên t c th tr ng; ph i h p ch t ch v i chính sách tài khóa và các chính sách kinh t v ămôă khác nh m ki m soát l m phát, năđnh kinh t v ămô.ăLƣiăsu t và t giáăđ căđi u hành m c phù h p v iăcácăcơnăđ i kinh t v ămô,ăđ m b o an toàn h th ng, nâng cao hi u qu qu nălỦănhƠăn c c a NHNN. T giá và qu n lý ngo i h i linh ho t h nătheoătínăhi u th tr ng, phù h p v i di n bi n lãi su t,ăcơnăđ i hài hòa cung ậ c u ngo i t ,ăt ngătínhăthanhăkho n cho th tr ngăvƠăthúcăđ y xu t kh u, h n ch nh p siêu, gi m d n tình tr ngăđôălaăhoáătrongăn n kinh t ; th c hi năđaăd ng hóa ngo i t trong thanh toán. NHNN s ph i h p v i các b , ngành liên quan theo dõi, qu n lý ch t ch th tr ng vàng và th tr ng ngo i t .
T ngăc ng và nâng cao hi u qu công tác giám sát t xa ho t đ ng c a các NHTM: Công tác giám sát t xa hi n nay v năđ c chi nhánh NHNN t i các t nh, thành ph th c hi n.ăNh ngătínhăxácăth c c a các báo cáo giám sát này đ ph c v cho công tác qu nălỦăv ămôăch aăcao,ăch aăph n ánh trung th c tình tr ng ho tăđ ng nói chung và tình tr ng thanh kho n nói riêng c a các ngân hàng.
Vì v y c n phát tri n h th ng c nh báo s m, s d ng d li u h th ng thanh toán đ phân tích thanh kho n, xây d ng h th ng ch s thanh kho n,...
3.3.1.Xây d ng quy đ nh ch t ch v vi c đ m b o tính thanh kho n NHTM
Quiăđnh v t l d tr b t bu c, v n và công c thanh tra
M t khi có kh ng ho ng thanh kho n x y ra thì t l d tr b t bu c, v n t có c a các ngân hàng là y u t đ uătiênăgiúpăcácăngơnăhƠngăv t qua. M tăl ng d tr t ngăđ i s nâng cao kh n ngăthanhăkho n c a NHTM. Tuy nhiên, NHNN không th đ các ngân hàng t mình thi t l p m t t l d tr c a mình. M tăquyăđ nh t l d tr s b t bu c s bu c các NHTM d tr tài s n thanh kho n phù h p. Bên c nh đó,ăc năquyăđnh t l cho vay dài h n trên ti n g i s ph n nào góp ph năđ m kh n ngăthanhăkho n cho NHTM.
Quyăđnh v d tr đƣăđ c coi là m tăph ngăphápăki m ch bùng n cho vay b i vì yêu c uă t ngă d tr làm gi m v n kh d ngă vƠă t ngă chiă phíă đ i v i ngân hàng, d n t i ngân hàng b b t l i trong c nh tranh. Các qu c gia châu Á và M la tinh cho th y vi c nâng t l d tr gi vai trò quan tr ng trong vi c duy trì quy mô h s nhân ti nătrongăgiaiăđo năkhóăkh n.ăNgoài ra, vi c nâng t l d tr s ch ng đ c bùng n cho vay t iăngơnăhƠngă“y u”ă- nh ng ngân hàng có m c v năd i m căđ c phép và không có h th ngăđánhăgiáătínăd ng n i b t t.
H s an toàn v n (t l v n t có/ tài s nă“Có”ăr i ro) ph iăđ c xác l p m t cách th n tr ng và phù h p,ăđ c bi tăđ i v i các ngân hàng có chi nhánh t i nhi u qu c gia. H s an toàn v n c nă đápă ngă đ că cácă quyă đnh t i BASEL II ho c BASEL III: Theo Basel III, t l an toàn v n t i thi u v nălƠă8%,ănh ngăt l c a lo i v n có ch tăl ngăcaoăđ c nâng lên, c th : T l V n c pă1ăt ngăt 4% trong BaselăIIălênă6%ătrongăBaselăIII,ăđ ng th i t l V n c a c đôngăth ngăc ngăđ c t ngăt 2% lên 4,5%. Bên c nhăđó,ănh ng tài s nă“Có”ăv i ch tăl ng có v năđ c ngăs đ c lo i tr d n kh i v n c p 1 và v n c pă2,ănh ăcácăkho năđ uăt ăv t quá gi i h n 15% vào các t ch cătƠiăchính.ă c bi t, Basel III yêu c u áp d ng b sung t l đònăb y t i thi u th nghi m m că3%.ă ơyălƠăt l c a v n c p 1 so v i
t ng tài s n có c ng v i các kho n m c ngo i b ng. Vi c áp d ng th nghi m t l này cho phép y ban Basel theo dõi bi năđ ng t l đònăb y th c c a các ngân hàng theo chu k kinh t và m i quan h gi a các yêu c u v v n v i t l đònăb y.ăN mă 2010,ă NHNNă bană hƠnhă Thôngă t ă s 13/TT-NHNN thay th Quy tă đnh 457/2005/Q -NHNN, nâng t l an toàn v n t i thi uălênă9%ăvƠăph ngăphápătínhă toánăđƣăt ngăb c ti p c n Basel II, chính th c có hi u l c t 01/10/2010.ăC ngă theoăThôngăt ă13,ăcácăkho năđ tính v n c p 1 bao g m v năđi u l , qu d tr b sung v năđi u l , qu đ uăt ăphátătri n nghi p v , l i nhu n không chia, th ngăd ăc ph năđ c tính vào v nătheoăquyăđ nh c a pháp lu t tr điăph nădùngăđ mua c phi u qu (n u có). Trong khi các kho năđ tính v n c pă2ăđ căxácăđnh là 50% s