G II PHÁP HOÀN TH IN CÔN TÁC X LÝ NXU TI CÔN TY
3.2.2.Nhóm g ii pháp ng n ngan xu phát sinh
Th c ti n cu c s ng c ng nh bài h c kinh nghi m v XLNX t nhi u qu c gia cho th y “phòng b nh bao gi c ng h n ch a b nh”. i v i BLC thì vi c ng n
ng a n x u phát sinh trong giai đo n hi n nay l i càng ć Ủ ngh a quan tr ng nh m
đ m kinh doanh có lãi, s m kh c ph c các kh́ kh n do v n đ n x u hi n nay. Các gi i pháp đ a ra sau đây đòi h i ph i đ c th c hi n m t cách đ ng b , nh t quán và tri t đ trên m i m t ho t đ ng đ mang l i hi u qu cao nh t.
3.2.2.1. S aăđ i, b sung và hoàn thi n h th ng v năb n n i b
V c b n, h th ng quy trình, quy ch n i b c a BLC đư đ c hoàn thi n r t nhi u so v i tr c đây tuy nhiên v n còn ch a đ y đ , ch a kp th i và còn m t s
quy đnh không còn phù h p c n đ c s a đ i nh Quy trình CTTC đ i v i khách hàng ph i đ c đi u ch nh k p th i ngay khi có b t c s thay đ i nào v c c u t ch c ho c ch c n ng nhi m v c a các phòng ban.
Ngoài ra, ho t đ ng CTTC t i Vi t Nam hi n nay ch u s chi ph i b i quy
đnh c a nhi u c quan, ban ngành khác nhau nh NHNN, B Tài chính, B T pháp và c c quan ch qu n là BIDV. Nh ng quy đ nh và ch́nh sách này c ng th ng xuyên đ c s a đ i , b sung. Vì v y đ qu n lý t t vi c tuân th các quy
đnh hi n hành, BLC h th ng hóa, c p nh t và ph bi n th ng xuyên bi u danh m c các v n b n đnh ch c n tuân th , đ ng th i k p th i s a đ i quy trình, quy ch m t cách thích h p đ đ m b o tính ch t ch v m t pháp lý trong ho t đ ng cho thuê.
3.2.2.2. Tuân th quyăđnh phân lo i n
Vi c x p h ng r i ro cho t ng khách hàng, t ng kho n CTTC nh m m c đ́ch: Là c n c đ đánh giá ch́nh xác và t ng th v m c đ r i ro c a t ng kho n cho thuê.
Phát hi n nhanh nh ng y u t b t l i hay nh ng kho n CTTC không đ́ng h ng mà chính sách CTTC đư đ t ra cho t ng đ i t ng khách hàng cho nh ng
giai đo n c th .
Xác đnh rõ kho n cho thuê, th i đi m c n t ng c ng giám sát.
Vi c x p h ng r i ro đòi h i ph i đ c làm chính xác, rõ ràng và nh t quán.Trong tình hình th c t hi n nay, phân lo i n theo đi u 7 không đ m b o
đ c nh ng yêu c u trên, không ph n ánh chính xác tình tr ng con n , vì v y nên th ng nh t áp d ng theo đi u 6.
3.2.2.3. Nâng cao ch tăl ng ho tăđ ng choăthuêătƠiăchính
(i) Chuyên nghi p hóa ch c n ng bán hƠng
Th c t ho t đ ng nhi u n m qua cho th y, khách hàng c a BLC ch y u là ngu n khách hàng do nhà cung c p gi i thi u, do khách hàng t tìm đ n ho c ngu n khách hàng t các m i quan h cá nhân. Vi c bán hàng th đ ng nh v y làm h n ch kh n ng sàng l c khách hàng, d n đ n ch t l ng các kho n cho thuê ch a t t.
Vì v y, trong th i gian t i BLC c n đ y m nh công tác tìm ki m khách hàng m t cách ch đ ng h n b ng cách xác đ nh rõ đ i t ng khách hàng m c tiêu, khu v c th tr ng và ngành ngh ti m n ng đ ch đ ng ti p c n; đ ng th i t ng c ng h p tác ch t ch v i các Chi nhánh BIDV đ m r ng c s khách hàng vì th c t cho th y đa s các khách hàng t ngu n này đ u là khách hàng có uy tín t t. Ngoài ra, BLC c ng c n chú tr ng đ n vi c xây d ng th ng hi u, qu ng bá hình nh công ty thông qua các truy n thông nh m gi i thi u d ch v CTTC r ng rưi đ n các doanh nghi p và công chúng.
(ii) Xây d ng ch́nh sách vƠ khung đi u ki n cho thuê
Ch́nh sách cho thuê càng rõ ràng, khung đi u ki n cho thuê càng chi ti t s
gíp BLC đáp ng t t h n nhu c u thuê c a khách hàng, h n ch đ c r i ro ch quan trong quá trình th m đ nh đ ng th i qu n lỦ đ c danh m c cho thuê.
Khung đi u ki n cho thuê c n đ c nghiên c u, ban hành, đi u ch nh th ng xuyên phù h p v i chính sách cho thuê c a BLC và tình hình bi n đ ng c a n n kinh t trong t ng th i k . BLC có th xây d ng khung đi u ki n cho thuê d a trên s k t h p c a nhi u y u t nh ch́nh sách c p tín d ng, tình hình ngu n v n, tình hình lãi su t và s c nh tranh trên th tr ng.
(iii) Nâng cao ch t l ng công tác th m đnh
Ch t l ng các kho n CTTC ph thu c r t l n vào khâu th m đ nh tr c khi ra quy t đ nh cho thuê. N i dung công tác th m đ nh c n ph i đánh giá m t cách toàn di n m i y u t thu n l i c ng nh r i ro c a kho n cho thuê xu t phát t c bên cho thuê, bên thuê và bên cung c p tài s n.
V phía bên cho thuê:
Hai y u t quan tr ng quy t đnh ch t l ng công tác th m đ nh đ́ là: T́nh
tuân th các quy đ nh và quy trình cho thuê. Vi c không tuân th các b c qui trình này s r t d d n đ n r i ro c v tác nghi p l n r i ro khi ch a ć s đánh giá k
càng, toàn di n v khách hàng và ph ng án thuê.
Trình đ chuyên môn c a cán b làm công tác th m đ nh. Hi n nay h u h t cán b làm công tác th m đnh t i BLC ch a ć hi u bi t đa d ng v nhi u ngành (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
ngh ho t đ ng c a khách hàng, v k thu t, công ngh , thi t b nên ch a ć đ s nh y bén đ phân tích và ch n l c thông tin. Do đ́, ngoài vi c chú tr ng nâng cao
trình đ cán b ngay t khâu tuy n d ng đ u vào, BLC còn ph i th ng xuyên đào
t o, b i d ng nâng cao trình đ nghi p v cho cán b trong su t quá trình công tác. Bên c nh đ́, BLC c ng nên ph i ban hành s tay tác nghi p cho các phòng
ban, đ c bi t là c m nang h ng d n th m đnh cho thuê bao g m cách ti p c n, thu th p thông tin và đánh giá đ i v i t ng đ i t ng khách hàng thuê (khách hàng t ch c, khách hàng h kinh doanh, khách hàng cá nhân,…) và t́nh ch t kho n cho
thuê (đ u t d án, máy móc thi t b , ph ng ti n v n chuy n,…)
V phíaăbênăđiăthuê:ă
Có th nói th m đnh là nhi m v quan tr ng nh t trong quá trình qu n lý tín d ng c ng nh trong quá trình th c hi n CTTC. Ph i đi u tra c th , đ m b o tính chính xác c a các thông tin mà bên thuê cung c p nh h s pháp lỦ, h s tài chính, h s xin vay. N i dung th m đnh ph i bao g m đ c h t các n i dung:
Th m đ nh n ng l c pháp lỦ: Khách hàng đ c chia thành t nhân và pháp
nhân. Cán b QHKH ki m tra tính h p pháp, h p l và đ y đ các v n b n pháp lý do doanh nghi p g i đ n. M i lo i hình doanh nghi p có nh ng yêu c u pháp lý khác nhau.
Th m đnh v n ng l c và uy tín c a bên thuê: Cán b QHKH ph i ki m tra tính phù h p c a ngành ngh kinh doanh ghi trong đ ng ḱ kinh doanh v i ngành ngh kinh doanh hi n t i c a doanh nghi p và phù h p v i d án d ki n đ u t .
Ph i tìm hi u xem mô hình t ch c, b trí lao đ ng c a bên thuê có h p lý không,
trình đ tay ngh ć đ m b o không? Tìm hi u v n ng l c chuyên môn c a ban qu n tr đi u hành, quan h c a bên thuê v i các t ch c tín d ng. D n đ i v i các chi nhánh trong BIDV là bao nhiêu? V i các t ch c tín d ng khác là bao nhiêu? i v i các doanh nghi p t nhân, công ty trách nhiêm h u h n thì thi n chí tr n c a đ n v r t quan tr ng. B i vì n n kinh t n c ta đang trong giai đo n phát tri n, các doanh nghi p t nhân đ u r t đ́i v n trong khi t i Vi t Nam lu t
nhau, công n dây d a, vì v y ch a ch c h đư tr ti n ngay khi đ n h n m c dù h
đư ć ti n.
Th m đ nh tình hình s n xu t kinh doanh và tài chính c a bên thuê: Nguyên t c đ đánh giá bên thuê c n đ t ra là vi c tính toán các ch s đ đánh giá tình hình
s n xu t kinh doanh c a, tài chính c a bên thuê c n ph i đ c th c hi n qua nhi u
n m. Khi đánh giá, nh n xét, cán b tín d ng ph i nhìn m t cách t ng th v các ch tiêu khi đánh giá và ć so sánh v i th c t , đ c đi m kinh doanh c a bên thuê đ
vi c đánh giá đ c chính xác và toàn di n. xác đnh nh ng đi m m nh, đi m y u hi n t i c a m t doanh nghi p qua vi c tính toán và phân tích nh ng t s khác nhau s d ng nh ng s li u t các báo cáo tài chính. Cán b tín d ng c n ph i tìm
ra đ c các m i liên h gi a các t s t́nh toán đ c đ có th đ a ra nh ng k t lu n chính xác v bên thuê. Hoàn toàn không có m t chu n m c nào cho ph n phân tích theo t ng t s . M t ho c m t s ch s là t t c ng ch a th k t lu n là doanh nghi p đang trong tình tr ng t t. Do v y các m i quan h gi a các t s là m c đ́ch
cu i cùng c a phân tích tài chính c a doanh nghi p.
Th m đnh d án thuê tài chính: Trong quá trình th m đnh d án, tùy theo quy mô, tính ch t đ c đi m c a t ng d án, đ ngh thuê tài chính, tùy t ng khách hàng
và đi u ki n th c t , cán b phòng QHKH s d ng linh ho t các n i dung theo m c
đ h p lỦ đ đ m b o hi u qu th c hi n. Tùy theo t ng d án đ u t c th , có th xem xét b qua ho c b sung thêm m t s n i dung th m đnh n u không phù h p ho c ch a đ y đ so v i th c t . Vi c th m đnh d án đ u t s t p trung phân tích
đánh giá v khía c nh tài chính và kh n ng tr n c a d án. Các khía c nh khác
nh hi u qu v m t xã h i, hi u qu kinh t nói chung s đ c đ c p t i tùy theo
đ c đi m và yêu c u c a t ng d án. Các n i dung chính khi th m đnh d án c n ti n hành phân t́ch đánh giá g m:
+ S c n thi t ph i đ u t : Cán b tín d ng c n tìm hi u xem m c tiêu c a d án có phù h p hay không, n u m c khiêm t n quá so v i kh n ng l c tài chính thì có lãng phí quá hay không? Kh n ng đ ng v ng c a d án trên th tr ng nh
ph n, yêu c u th tr ng? Quy mô d án, đ u t tài s n thuê, c c u v n t có tham gia tr tr c và thuê tài chính phù h p ch a?
+ Phân tích v th tr ng và kh n ng tiêu th s n ph m, d ch v đ u ra c a d án: Th tr ng tiêu th s n ph m, d ch v đ u ra c a d án đ́ng vai trò r t quan tr ng, quy t đ nh vi c thành b i c a d án. Vì v y, cán b Phòng Quan h khách hàng c n xem xét đánh giá k v ph ng di n này khi th m đ nh. Các n i dung c n
xem xét, đánh giá g m: đánh giá t ng quan v nhu c u s n ph m c a d án, đánh (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
giá v cung s n ph m, th tr ng m c tiêu và kh n ng c nh tranh s n ph m c a d án (g m th tr ng n i đ a và th tr ng n c ngoài), ph ng th c tiêu th và m ng
l i phân ph i, đánh giá và d ki n kh n ng tiêu th s n ph m c a d án.
+ ánh giá kh n ng cung c p nguyên v t li u và các y u t đ u vào: Trên c
s h s d án (báo cáo đánh giá ch t l ng, tr l ng tài nguyên, gi y phép khai thác tài nguyên, ngu n thu bên ngoài, nh p kh u...) và đ c bi t tính k thu t c a dây chuy n công ngh , vi c đánh giá kh n ng này c a doanh nghi p ph i k t lu n đ c hai v n đ : D án có ch đ ng đ c ngu n nguyên nhiên li u đ u vào hay không? Nh ng thu n l i kh́ kh n đi kèm v i vi c đ có th ch đ ng đ c ngu n nguyên nhiên li u đ u vào là gì?
+ ánh giá, nh n xét các n i dung v ph ng di n k thu t
+ ánh giá v ph ng di n t ch c, qu n lý th c hi n d án
+ ánh giá hi u qu v m t tài chính c a d án.
V phía bên cung c p tài s n:
C n có s đánh giá n ng l c c a bên cung c p tài s n và ch t l ng d ch v h u mãi. Chú tr ng vi c th m đnh ch t l ng c ng nh t́nh h p lý v giá c tài s n cho thuê. H n ch t i đa vi c cho thuê đ i v i tài s n đư qua s d ng mua bán lòng vòng d n đ n r i ro b nâng giá tài s n.
i v i các máy móc thi t b mang tính chuyên d ng cao thì nên ć đàmphán
v i bên cung c p tài s n đ ć các đi u kho n mua l i trong tr ng h p khách hàng thuê m t kh n ng thanh toán n thuê tài chính.
Trong th i gian v a qua, BLC đư ć nh ng đi u ch nh v mô hình t ch c và ch c n ng nhi m v các phòng ban đ t ng c ng công tác rà soát r i ro đ c l p.
Theo đ́ các kho n cho thuê có quy mô l n đ u ph i đ c rà soát r i ro đ c l p t i Phòng Qu n tr r i ro t i tr s ch́nh. ây là b c c i cách đ́ng đ n và c n thi t nh m đ m b o ch t l ng các kho n cho thuê.
Tuy nhiên, đ các báo cáo rà soát r i ro đ c l p th t s có ch t l ng và h tr ra quy t đnh cho thuê, BLC c n chú tr ng đào t o nâng cao trình đ cho cán b làm công tác rà soát r i ro. V c b n, n i dung m t báo cáo rà soát r i ro ph i đ m b o
đ các thông tin c n thi t sau:
Tính h p lý c a thông tin nêu t i báo cáo c a Phòng QHKH;
Tính phù h p c a kho n cho thuê so v i các quy đnh hi n hành v CTTC
c ng nh đ nh h ng cho thuê c a BLC trong t ng th i k ;
Phát hi n và đánh giá các r i ro có th x y ra đ i v i kho n cho thuê c ng nh
m c đ nh h ng c a t ng y u t r i ro.
N u công tác rà soát r i ro đ c th c hi n t t thì các kho n cho thuê, đ c bi t là kho n cho thuê có giá tr l n s đ c ch n l c ngay t đ u vào, góp ph n quan tr ng trong vi c gi m r i ro phát sinh n x u. Tuy nhiên, vi c quy đ nh các kho n